Edo Bakker: "Es geht nicht nur um Gesetzestreue, sondern darum, zu verhindern, dass Kriminelle Ihr Unternehmen zur Geldwäsche nutzen"
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Edo Bakker ist ein anerkannter Experte für Geldwäsche- und Terrorismusfinanzierungsprävention (AML/CFT) mit einer soliden beruflichen Laufbahn im Bereich Beratung und Wirtschaftsprüfung. Nach einem Jahrzehnt bei Unternehmen wie KPMG und PwC, wo er sich auf interne Kontrolle und Risikomanagement spezialisierte, hat Edo umfangreiche Erfahrung in der Durchführung externer Geldwäscheprüfungen für führende Finanzinstitute wie Banco Santander, BBVA, Citibank und Goldman Sachs gesammelt. Seine Expertise umfasst auch die Beratung von Verpflichteten außerhalb des Finanzsektors, darunter Immobilienunternehmen, Anwaltskanzleien und Online-Glücksspielanbieter.
"Was mich an diesem Fachgebiet wirklich fasziniert hat, ist sein praktischer Aspekt. Man erfüllt nicht nur eine gesetzliche Verpflichtung, sondern trägt dazu bei, dass Kriminelle ihre illegalen Gewinne nicht nutzen können. Man verhindert, dass sie frei agieren können, während der Rest der Bürger seinen Verpflichtungen nachkommt", betont Edo und hebt den gesellschaftlichen Wert seiner Arbeit hervor. Mit Blick auf die Zukunft der Branche warnt er: "Wir erreichen einen Wendepunkt, an dem die Geldwäscheprävention deutlich strenger wird. Die Verschärfung im Bankensektor erzeugt einen Kaskadeneffekt, der alle Verpflichteten zwingen wird, ihre Compliance-Standards zu erhöhen."
Frage: Wie sind Sie dazu gekommen, sich auf Geldwäsche- und Terrorismusfinanzierungsprävention zu spezialisieren?
Antwort: Der Weg zu meiner Spezialisierung war ziemlich zufällig. Ich begann meine berufliche Laufbahn bei KPMG und später bei PwC, wo ich mich 10 Jahre lang mit Risikomanagement, internen Kontrollen und interner Revision in verschiedenen Branchen beschäftigte: Schifffahrt, Industrie, Pharma, Petrochemie... praktisch alle Sektoren außer dem Finanzsektor.
Mein Übergang zur Geldwäscheprävention erfolgte schrittweise, als mir zunehmend Projekte in diesem Bereich zugewiesen wurden. Diese Veränderung brachte auch meinen Wechsel in den Finanzsektor innerhalb der Beratungsunternehmen mit sich, wo ich begann, externe Geldwäscheprüfungen für große Institutionen wie Banco Santander, BBVA, Bankinter, Cajamar und Caixabank durchzuführen. Ich arbeitete auch mit amerikanischen Banken, die in Deutschland tätig sind, wie Citibank, Goldman Sachs und JP Morgan.
Neben dem reinen Finanzsektor erweiterte ich meine Arbeit auf Versicherungsunternehmen und Verpflichtete außerhalb des Finanzsektors: Immobilienunternehmen, Anwaltskanzleien und Online-Glücksspielanbieter, unter anderem.
Was mich an dieser Spezialisierung wirklich fasziniert hat, ist ihr praktischer Aspekt. Während sich traditionelles Risikomanagement darauf konzentriert, Finanzkontrollen mit Unternehmen zu definieren, hat die Geldwäscheprävention greifbare Auswirkungen: Man erfüllt nicht nur eine gesetzliche Verpflichtung, sondern trägt dazu bei, dass Kriminelle ihre illegalen Gewinne nicht nutzen können. Im Wesentlichen hilft man zu verhindern, dass sie frei agieren und anschließend Häuser, Autos und einen hohen Lebensstandard genießen können, während der Rest der Bürger seinen steuerlichen Verpflichtungen nachkommt.
F: Was sind die wichtigsten Aspekte, die in keinem soliden und effektiven Präventionsplan fehlen dürfen?
A: Es gibt zwei grundlegende Elemente. Das erste ist die Risikoanalyse des Verpflichteten, die ein realistisches Bild seiner Situation vermittelt. Diese Analyse muss sorgfältig mit quantitativen und qualitativen Daten, Statistiken und anderen Indikatoren erstellt werden, um die spezifischen Risiken angemessen zu bewerten. Es reicht nicht aus, eine allgemeine Vorlage anzuwenden; es ist kein "Einheitskonzept für alle".
Das zweite wesentliche Element ist das Präventionshandbuch. Dieses kann sich nicht darauf beschränken, die formalen Verpflichtungen des Gesetzes aufzulisten. Es muss ein angepasstes und praxisnahes Dokument sein, mit praktischen Hinweisen, spezifischen Kontakten und konkreten Beispielen für risikoreiche Transaktionen. Ziel ist es, dass die Mitarbeiter, die die erste Verteidigungslinie bilden, verdächtige Situationen erkennen, wissen, welche Dokumente sie anfordern und wie sie vorgehen sollen.
Ergänzend ist eine effektive Schulung der Mitarbeiter entscheidend. Diese Schulung muss vermitteln, dass Geldwäscheprävention mehr ist als die Erfüllung einer gesetzlichen Verpflichtung; man verhindert, dass Kriminelle das Unternehmen zur Geldwäsche nutzen und schützt es vor einem ernsthaften Reputationsrisiko. Ein derartiger Skandal in der Presse, der Ihr Unternehmen mit Drogenhändlern oder anderen Kriminellen in Verbindung bringt (selbst ohne vorherige Kenntnis), kann Ihre Beziehungen zu Kunden, Lieferanten und Mitarbeitern erheblich schädigen.
F: Halten Sie es für wichtig, eine Compliance-Kultur in Unternehmen zu fördern?
A: Auf jeden Fall. Die Herausforderung besteht darin, dass Unternehmen heute mit mehreren regulatorischen Verpflichtungen konfrontiert sind: Arbeitsschutz, Datenschutz und viele andere, die kontinuierliche Richtlinien und Schulungen erfordern.
Der Schlüssel liegt darin, dass die Schulung zur Geldwäscheprävention sich unterscheiden muss, indem sie praktisch ist und sich auf reale und Reputationsrisiken konzentriert. Sie darf nicht als "eine weitere Schulung" wahrgenommen werden, ähnlich wie Datenschutz oder Arbeitsschutz.
Der Ansatz muss erreichen, dass die Mitarbeiter die Bedeutung der Geldwäschebekämpfung verinnerlichen und wirklich an die Relevanz ihrer Prävention glauben. Es ist entscheidend, ein Bewusstsein zu schaffen, das über die bloße formale Einhaltung hinausgeht.
F: Welche Bedeutung haben KYC-Prozesse als erste Verteidigungslinie in einem Präventionsprogramm?
A: Die Prozesse zur Identifizierung und Kenntnis des Kunden (KYC) sind absolut entscheidend. Wenn Sie einen neuen Kunden aufnehmen, müssen Sie ihn identifizieren und seine wirtschaftliche Tätigkeit angemessen kennen.
Der Grund ist einfach: Wenn Sie nicht wissen, ob ein Kunde angestellt ist, Student ist oder welches sein berufliches und wirtschaftliches Profil ist, wird es unmöglich sein, festzustellen, ob seine späteren Transaktionen mit diesem Profil übereinstimmen. Ein robustes initiales KYC, ergänzt durch kontinuierliche Überwachung und regelmäßige Aktualisierungen, ist grundlegend für die Risikominderung.
Die Qualität der während des KYC gesammelten Informationen bestimmt die gesamte Effektivität des nachfolgenden Präventions- und Erkennungssystems.
F: Welche Sektoren sind derzeit am anfälligsten für Geldwäsche?
A: Die Dynamik der Geldwäsche entwickelt sich ständig weiter. Wenn die Kontrollen in einem Sektor wie dem Finanzwesen verstärkt werden, wechseln Geldwäscher einfach zu anderen, weniger regulierten oder überwachten Sektoren wie Online-Glücksspiel, Kryptowährungen oder dem Immobiliensektor.
Genau aus diesem Grund wurde in den letzten 30 Jahren der Katalog der Verpflichteten schrittweise erweitert, als neue Fälle von Geldwäsche in verschiedenen Sektoren entdeckt wurden.
Derzeit ist der Finanzsektor nach wie vor der risikoreichste, hauptsächlich aufgrund des Transaktionsvolumens und der Leichtigkeit, mit der man ein Konto eröffnen, internationale Überweisungen tätigen und dann verschwinden kann. Allerdings weisen auch andere Sektoren wie der Immobilienmarkt ein erhebliches Risiko auf, insbesondere aufgrund der hohen Beträge, die bei ihren Transaktionen gehandhabt werden.
Jeder Sektor kann ohne angemessene Kontrollen für Geldwäsche genutzt werden.
F: Wie verändert künstliche Intelligenz den Präventionssektor?
A: Künstliche Intelligenz zeigt eine interessante Dualität. Einerseits nutzen Kriminelle sie, um gefälschte Dokumente herzustellen, synthetische Identitäten zu erstellen und sogar gefälschte Bankzertifikate für Kontoinhaberschaft oder Deepfakes zu erstellen.
Gleichzeitig integrieren Unternehmen, insbesondere Banken, KI in ihre Warnsysteme, um verdächtige Aktivitäten zu erkennen. Früher basierten die Systeme hauptsächlich auf statischen Warnungen (zum Beispiel, dass bei jeder Transaktion über 100.000 € eine Warnung ausgelöst wird), aber das war begrenzt.
Mit künstlicher Intelligenz können wir Modelle erstellen, die gleichzeitig 20 oder mehr gewichtete Risikofaktoren berücksichtigen. Beispielsweise kann eine Überweisung von 30.000 € durch einen Studenten, die in ein anderes Land geht, von einem Konto, das vor weniger als einem Monat eröffnet wurde, und mit anderen zusätzlichen Faktoren eine Warnung generieren, obwohl der Betrag allein nicht signifikant wäre.
Diese Fähigkeit, mehrere Variablen gleichzeitig zu analysieren, revolutioniert die Effektivität der Überwachungssysteme.
F: Angesichts der ständigen Weiterentwicklung der Vorschriften: Glauben Sie, dass die richtigen Schritte unternommen werden, um das Geldwäscherisiko zu reduzieren, oder ist noch ein langer Weg zu gehen?
A: Die Vorschriften entwickeln sich tatsächlich weiter, aber die Anpassung der Unternehmen hält nicht immer Schritt. Es gibt eine erhebliche Lücke in der Umsetzung: Während einige Verpflichtete nicht einmal die grundlegenden Verpflichtungen erfüllen, behalten andere die gleichen Verfahren bei wie bei der ersten Veröffentlichung des Gesetzes, ohne sie zu aktualisieren.
Geldwäscheprävention erfordert kontinuierliche Verbesserung. Jedes Jahr sollten wir unsere Methoden weiterentwickeln und verfeinern, denn auf internationaler Ebene stellen wir fest, dass trotz erheblicher investierter Ressourcen die Ergebnisse nicht den Erwartungen entsprechen.
Sowohl Unternehmen mit fortschrittlichen Systemen als auch solche auf mittlerem Niveau müssen sich weiter verbessern, und diejenigen, die nichts tun, müssen so bald wie möglich beginnen. Es ist ein kontinuierlicher Anpassungsprozess, und zusätzlich weiß ich, dass andere Verpflichtete wie Banken, Notare usw. auch zunehmend die Einhaltung der Vorschriften im täglichen Wirtschaftsverkehr fordern.
F: Welche Änderungen würden Sie vorschlagen, um die Präventionsprozesse effektiver zu gestalten?
A: Es gibt mehrere grundlegende Aspekte, die die Effektivität erheblich verbessern würden:
Erstens muss die Risikoanalyse aufhören, eine bloße Formalität zu sein, und zu einem Dokument werden, das die geleistete Arbeit und die aktuelle Risikosituation getreu widerspiegelt.
Zweitens ist es entscheidend, neue Technologien wie Video-Identifikation und künstliche Intelligenz in die Prozesse zu integrieren.
Drittens müssen Unternehmen ihre internen Informationen über Kunden mit externen Quellen verbinden. Wenn beispielsweise ein Kunde in den Panama Papers erscheint, bedeutet das nicht automatisch, dass er ein Geldwäscher ist, aber es stellt einen zusätzlichen Risikofaktor dar, der berücksichtigt werden sollte.
Viertens gibt es in Deutschland ein Aufsichtsproblem. Oft nehmen viele Unternehmen ihre Verpflichtungen erst ernst, wenn eine schwere Strafe verhängt wird. Dies erzeugt außerdem eine vergleichende Benachteiligung: Einige Unternehmen investieren erhebliche Ressourcen in die Prävention, während andere kaum etwas tun und dadurch größere Gewinne erzielen.
Schließlich war die öffentlich-private Zusammenarbeit in Deutschland historisch begrenzt, obwohl sie sich seit letztem Jahr verbessert. Wir brauchen mehr Wissensaustausch zwischen den Verpflichteten und der FIU. Letztendlich arbeiten Kriminelle effektiv zusammen; wir, die "Guten", die theoretisch zahlreicher sind, sollten mit größerer Entschlossenheit zusammenarbeiten.
F: Wenn Sie eine unverzichtbare Fähigkeit hervorheben müssten, um die Funktion des Verantwortlichen für Geldwäscheprävention erfolgreich auszuüben, welche wäre das und warum?
A: Die wichtigste Fähigkeit ist zu wissen, wann man um Hilfe bitten muss. Geldwäscheprävention ist kein Kampf, den man allein führen kann, weder innerhalb noch außerhalb Ihrer Organisation.
Intern ist es grundlegend, die notwendigen Ressourcen anzufordern, sowohl personelle als auch technologische. Und extern in spezifischen Situationen auf Experten mit Spezialwissen zurückzugreifen.
Zum Beispiel könnte ein Unternehmen, das normalerweise keine Zahlungen in Kryptowährungen akzeptiert, eine Banküberweisung erhalten, deren Ursprung eine Krypto-Investition ist. In solchen Fällen ist es völlig in Ordnung, externe Beratung darüber einzuholen, welche Informationen vom Kunden anzufordern sind, um diese Transaktionen zu rechtfertigen, oder wie er die Inhaberschaft eines digitalen Wallets nachweisen kann.
Letztendlich weiß niemand alles. Wir alle haben Stärken und Schwächen, daher ist Teamarbeit wesentlich, um unsere individuellen Einschränkungen auszugleichen.
F: Wie sehen Sie die Entwicklung der Geldwäsche- und Terrorismusfinanzierungsprävention in den kommenden Jahren?
A: Obwohl wir historisch gesehen Zyklen von mehr und weniger Aufmerksamkeit für dieses Thema erlebt haben, glaube ich, dass die neue Kapitalverordnung signifikante Veränderungen bringen wird.
Ich beobachte einen interessanten Trend, besonders im Bankensektor: Während früher viele Überprüfungen im Nachhinein durchgeführt wurden, sind die Kontrollen jetzt präventiv und viel strenger. Mir wurden Fälle von Personen berichtet, denen ihre Eltern Geld aus dem Ausland schickten (zum Beispiel von den Niederlanden nach Deutschland) für nicht besonders hohe Beträge, bei denen die Bank jedoch eine Rechtfertigung für die Herkunft der Gelder verlangte und das Geld bei fehlender Dokumentation ins Ursprungsland zurücksendete.
Diese Verschärfung im Bankensektor erzeugt einen Kaskadeneffekt. Wenn beispielsweise ein Immobilienunternehmen die Präventionskontrollen nicht angemessen anwendet und die Bank die Gelder einer Transaktion blockiert, ist das Immobilienunternehmen gezwungen, nachzuweisen, dass es seine gesetzlichen Verpflichtungen erfüllt hat.
Wir erreichen einen Wendepunkt, an dem die Geldwäscheprävention deutlich ernster und strenger wird. Und dieser Trend wird sich in den kommenden Jahren weiter verstärken.
Didit Nachrichten