エド・バッカー：「法律遵守だけでなく、犯罪者が企業を利用してマネーロンダリングすることを防ぐこと」
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エド・バッカーは、マネーロンダリング対策とテロ資金供与防止（AML/CFT）の分野で認められた専門家であり、コンサルティングと監査の分野で確かな専門的経歴を持っています。KPMGやPwCなどの大手企業で10年間、内部統制とリスク管理に特化した後、エドはサンタンデール銀行、BBVA、シティバンク、ゴールドマン・サックスなどの主要金融機関に対する外部マネーロンダリング防止監査を実施してきた豊富な経験を持っています。彼の専門知識は、不動産セクター、法律事務所、オンラインゲーム運営者を含む非金融義務主体へのアドバイスにも及んでいます。
「この専門分野で私を本当に惹きつけたのは、その実用的な側面です。法的義務を果たすだけでなく、犯罪者が不正な利益を利用することを防ぎ、私たち市民が義務を果たす一方で、彼らが自由に犯罪を行うことを阻止するのに貢献しています」とエドは述べ、彼の専門的な仕事の社会的価値を強調しています。業界の将来について、彼は「マネーロンダリング防止が著しく厳格になる転換点に来ています。銀行セクターでの規制強化は、すべての義務主体がコンプライアンス基準を引き上げることを余儀なくする連鎖反応を引き起こしています」と警告しています。
質問：マネーロンダリング対策とテロ資金供与防止の分野で専門家になったきっかけは何ですか？
回答：私の専門化への道は偶然によるものでした。KPMGで、その後PwCで職業キャリアをスタートし、10年間にわたり海運、工業、製薬、石油化学など様々な分野でリスク管理、内部統制、内部監査のプロジェクトに携わりました。金融セクターを除くほぼすべての分野です。
マネーロンダリング防止への移行は、この分野に関連するプロジェクトがより多く割り当てられるようになったとき、徐々に起こりました。この変化はまた、コンサルティング会社内での金融セクターへの移行も意味し、サンタンデール銀行、BBVA、バンキンテル、カハマル、カイシャバンクなどの大手機関向けのマネーロンダリング防止外部監査を実施し始めました。また、シティバンク、ゴールドマン・サックス、JPモルガンなどのスペインに進出している米国の銀行とも仕事をしました。
純粋に金融セクターだけでなく、保険会社や非金融義務主体（不動産会社、法律事務所、オンラインゲーム運営者など）にも業務を拡大しました。
この専門分野で私を本当に惹きつけたのは、その実用的な側面です。従来のリスク管理が企業との財務統制の定義に焦点を当てているのに対して、マネーロンダリング防止は具体的な影響をもたらします：法的義務を果たすだけでなく、犯罪者が不正な利益を利用することを防ぐのに貢献しています。本質的には、彼らが自由に犯罪を行い、その後に家や車や高い生活水準を楽しむことを防止し、私たち市民が税務上の義務を果たす一方で彼らがそれを逃れることを防いでいるのです。
質問：効果的で堅実な防止計画に欠かせない重要な側面は何ですか？
回答：基本的に二つの要素があります。一つ目は、義務主体のリスク分析であり、これは実際の状況を把握するためのものです。この分析は、リスクを適切に評価するための定量的・定性的データ、統計およびその他の指標を用いて慎重に作成する必要があります。一般的なテンプレートを適用するのではなく、「一律の方法」ではないのです。
二つ目の重要な要素は、防止マニュアルです。これは法律で定められた形式上の義務を列挙するだけにとどまらず、実践的な指示、特定の連絡先、具体的なリスク操作例を含んだ適応された実用的な文書である必要があります。目的は、第一防衛線となる従業員が疑わしい状況を識別し、どのような書類を要求し、どのように進めるべきかを知ることです。
さらに、従業員向けの効果的な研修を実施することが極めて重要です。この研修では、マネーロンダリング防止が法的義務を果たすだけでなく、犯罪者があなたの企業をマネーロンダリングに利用することを防ぎ、重大な評判リスクから企業を守ることであることを伝える必要があります。麻薬密売人やその他の犯罪者とあなたの企業を関連付けるような（たとえ事前の知識がなくても）このタイプのスキャンダルがプレスに出れば、顧客、サプライヤー、従業員との関係に深刻なダメージを与える可能性があります。
質問：企業内でコンプライアンス文化を促進することは重要だと考えますか？
回答：間違いなくそうです。現在企業が直面している課題は、労働リスク防止、データ保護など、継続的な方針や研修を伴う多くの規制上の義務があることです。
ポイントは、マネーロンダリング防止の研修は、実用的で実際のリスクと評判リスクに焦点を当て、差別化される必要があるということです。データ保護や労働リスク防止のような「単なる別の研修」と認識されてはいけません。
アプローチは、従業員がマネーロンダリングの重要性を内在化し、その防止の関連性を本当に信じるようにすることでなければなりません。形式的な遵守を超えた意識を構築することが不可欠です。
質問：防止プログラムの最初の防衛線としてKYCプロセスはどれほど重要ですか？
回答：顧客の識別と理解（KYC）のプロセスは絶対に不可欠です。新しい顧客を登録する際には、その人を識別し、経済活動を適切に理解する必要があります。
理由は単純です：顧客が被雇用者なのか、学生なのか、あるいはどのような職業的・経済的プロファイルを持っているのかを知らなければ、その後の取引がそのプロファイルと一致しているかどうかを判断することは不可能です。堅牢な初期KYCと継続的なモニタリングや定期的な更新は、リスクを軽減するために不可欠です。
KYC中に収集された情報の質は、その後の防止・検出システム全体の有効性を左右します。
質問：現在、マネーロンダリングに最も脆弱なセクターはどれですか？
回答：マネーロンダリングのダイナミクスは常に進化しています。金融セクターのようなある分野での統制が強化されると、マネーロンダリングを行う者はオンラインゲーム、暗号通貨、不動産セクターなど、規制や監視が少ない他の分野に単に移行します。
これが、様々なセクターで新しいマネーロンダリングケースが検出されるにつれて、過去30年間にわたって義務主体のカタログが徐々に拡大されてきた理由です。
現在でも、金融セクターは主に取引量の多さと、口座を開設し、国際送金を行ってすぐに姿を消すことができる容易さから、最もリスクの高いセクターです。ただし、不動産セクターなど他のセクターも、特に取引で扱う金額の大きさから、重大なリスクがあります。
適切な統制がなければ、どのセクターもマネーロンダリングに利用される可能性があります。
質問：人工知能は防止セクターをどのように変革していますか？
回答：人工知能は興味深い二面性を持っています。一方では、犯罪者が偽造文書の作成、合成アイデンティティの作成、さらには口座所有権の偽造銀行証明書やディープフェイクの作成に利用しています。
しかし同時に、特に銀行などの組織は、疑わしい取引を検出するためのアラートシステムにAIを組み込んでいます。以前は、システムは主に静的なアラート（例えば、10万ユーロを超える取引があればアラートが作動するなど）に依存していましたが、これには限界がありました。
人工知能を使用すると、20以上の重み付けされたリスク要因を同時に考慮するモデルを確立できます。例えば、学生による3万ユーロの送金で、別の国への送金、1ヶ月未満で開設された口座からの送金、その他の追加要因がある場合、金額自体は重要ではなくてもアラートが発生することがあります。
この複数の変数を同時に分析する能力が、モニタリングシステムの効果を革命的に向上させています。
質問：規制の絶え間ない進化の中で、マネーロンダリングのリスクを軽減するための適切な措置が取られていると思いますか、それともまだ多くの道のりがありますか？
回答：確かに規制は進化していますが、企業の適応は必ずしも同じペースで進んでいません。実施には重要なギャップがあります：一部の義務主体は基本的な義務さえ満たしていない一方で、他の主体は法律が最初に発行されたときと同じ手順を維持し、それを更新していません。
マネーロンダリング防止は継続的な改善を必要とします。毎年、私たちは方法を進化させ、洗練させるべきです。なぜなら、国際レベルでは、かなりの資源が投資されているにもかかわらず、期待された結果が得られていないことが確認されているからです。
既に高度なシステムを持っている主体も、中間レベルの主体も改善を続けなければならず、何もしていない主体はできるだけ早く始めなければなりません。これは適応の継続的なプロセスであり、さらに他の義務主体、例えば銀行や公証人なども日常の経済活動において規制の遵守をますます要求していることが分かっています。
質問：防止プロセスをより効果的にするためにどのような変更を提案しますか？
回答：効果を大幅に向上させるいくつかの基本的な側面があります：
まず、リスク分析は単なる形式的なものではなく、実際に行われた作業と現在のリスク状況を忠実に反映する文書になる必要があります。
第二に、ビデオ識別や人工知能などの新技術をプロセスに組み込むことが極めて重要です。
第三に、企業は顧客に関する内部情報を外部ソースと連携させる必要があります。例えば、顧客がパナマ文書に登場する場合、これは自動的にその人がマネーロンダリングを行っていることを意味するわけではありませんが、考慮すべき追加のリスク要因となります。
第四に、日本では監督に問題があります。深刻な制裁が課されるまで、多くの企業は義務を真剣に受け止めないことがよくあります。これはさらに比較的不公平を生み出します：一部の主体が防止に重要なリソースを投入する一方で、他の主体はほとんど何もせず、それによって大きな利益を得ています。
最後に、官民の協力は歴史的に日本では限られていましたが、昨年から改善しています。義務主体と日本当局間のより多くの知識交換が必要です。結局のところ、犯罪者は互いに効果的に協力しています。私たち「良い人たち」は、理論的にはより多くの数であり、より強い決意で力を合わせるべきです。
質問：マネーロンダリング防止責任者としての役割を成功させるために不可欠なスキルを一つ挙げるとしたら、それは何ですか、そしてなぜですか？
回答：最も重要なスキルは助けを求める方法を知ることです。マネーロンダリング防止は、組織の内外で一人で戦うことができる戦いではありません。
内部的には、人的資源も技術的資源も必要なリソースを要求することが不可欠です。そして外部的には、特定の状況では、専門知識を持つ専門家に頼ることが重要です。
例えば、通常は暗号通貨での支払いを受け付けていない企業が、暗号通貨投資が原資である銀行送金を受け取る可能性があります。このような場合、もしあなたがこの世界に精通していなければ、どのような情報を顧客に求めてこれらの取引を正当化するか、またはデジタルウォレットの所有権をどのように証明できるかについて、外部のアドバイスを求めることは完全に有効です。
最終的には、誰も全てを知っているわけではありません。私たち全員が強みと弱みを持っているので、個人的な限界を補うためにチームワークが不可欠です。
質問：今後数年間のマネーロンダリング対策とテロ資金供与防止の進化をどのように見ていますか？
回答：歴史的にはこの分野への注目度の高低のサイクルを見てきましたが、新しい資金規制は重大な変化をもたらすと思います。
特に銀行セクターで興味深い傾向を観察しています：以前は多くのレビューが事後に行われていたのに対し、現在では予防的で、はるかに厳格なコントロールが行われています。例えば、両親が海外（例えばオランダから日本へ）からあまり高額ではない金額を送金したケースで、銀行が資金の出所の正当化を要求し、書類が不足している場合は発送国にお金を返還するというケースを聞いています。
この銀行セクターでの厳格化はカスケード効果を生み出しています。例えば、不動産会社が適切に防止コントロールを適用せず、銀行が取引の資金をブロックした場合、不動産会社は法的義務を果たしたことを証明する必要があります。
マネーロンダリング防止がかなり深刻で厳格になる転換点に来ています。そしてこの傾向は今後数年間でさらに強まるでしょう。
メタタイトル: エド・バッカー：マネーロンダリング対策の専門家が語る最新手法と企業防衛戦略
メタディスクリプション: マネーロンダリング対策の専門家エド・バッカー氏が効果的な防止プログラムの構築、リスク管理、AIの影響など最新知見を語る。コンプライアンス担当者必読の独占インタビュー。
ディディットニュース