إيدو باكر: "الأمر لا يتعلق فقط بالامتثال للقانون، بل بمنع المجرمين من استخدام شركتك لغسل الأموال"
على هذه الصفحة
جدول المحتويات
إيدو باكر هو خبير معروف في مجال الوقاية من غسل الأموال وتمويل الإرهاب، مع مسار مهني قوي في مجال الاستشارات والتدقيق. بعد عقد من العمل في شركات مثل KPMG و PwC، حيث تخصص في الرقابة الداخلية وإدارة المخاطر، طور إيدو خبرة واسعة في إجراء عمليات التدقيق الخارجي للوقاية من غسل الأموال للمؤسسات المالية الكبرى مثل بنك سانتاندير، BBVA، سيتي بنك وغولدمان ساكس، من بين آخرين. تشمل خبرته أيضًا تقديم المشورة للجهات الملزمة غير المالية، بما في ذلك قطاع العقارات، مكاتب المحاماة ومشغلي ألعاب الإنترنت.
"ما جذبني حقًا لهذا التخصص هو جانبه العملي. فأنت لا تلتزم فقط بواجب قانوني، بل تساهم في منع المجرمين من استخدام عائداتهم غير المشروعة، ومنعهم من الحصول على حرية الإجرام بينما نحن كمواطنين نلتزم بواجباتنا،" يقول إيدو، مبرزًا القيمة الاجتماعية لعمله المهني. وحول مستقبل القطاع، يحذر قائلاً: "نحن نصل إلى نقطة تحول حيث أصبحت الوقاية من غسل الأموال أكثر صرامة بشكل ملحوظ. إن التشديد في القطاع المصرفي يخلق تأثيرًا متسلسلاً سيجبر جميع الجهات الملزمة على رفع معايير الامتثال لديها."
سؤال: كيف تخصصت في مجال الوقاية من غسل الأموال وتمويل الإرهاب؟
جواب: كان الطريق نحو تخصصي مصادفة إلى حد كبير. بدأت حياتي المهنية في KPMG وبعد ذلك في PwC، حيث كرست 10 سنوات لمشاريع إدارة المخاطر والرقابة الداخلية والتدقيق الداخلي في قطاعات مختلفة: البحرية، الصناعية، الصيدلانية، البتروكيماويات... تقريبًا جميع القطاعات باستثناء القطاع المالي.
حدث انتقالي إلى مجال الوقاية من غسل الأموال بشكل تدريجي، عندما بدأوا في تكليفي بمزيد من المشاريع المتعلقة بهذا المجال. تضمن هذا التغيير أيضًا انتقالي إلى القطاع المالي داخل الشركات الاستشارية، حيث بدأت في إجراء عمليات تدقيق خارجية للوقاية من غسل الأموال لمؤسسات كبرى مثل بنك سانتاندير، BBVA، بانكينتر، كاخامار وكايشابنك. كما عملت مع بنوك أمريكية متواجدة في إسبانيا مثل سيتي بنك، غولدمان ساكس وجي بي مورغان.
بالإضافة إلى القطاع المالي البحت، وسعت عملي ليشمل شركات التأمين والجهات الملزمة غير المالية: الشركات العقارية، مكاتب المحاماة ومشغلي ألعاب الإنترنت، من بين آخرين.
ما جذبني حقًا لهذا التخصص هو جانبه العملي. بينما تركز إدارة المخاطر التقليدية على تحديد الضوابط المالية مع الشركات، فإن الوقاية من غسل الأموال لها تأثير ملموس: فأنت لا تلتزم فقط بواجب قانوني، بل تساهم في منع المجرمين من استخدام عائداتهم غير المشروعة. في جوهرها، أنت تساعد في عدم منحهم حرية الإجرام ثم الاستمتاع بالمنازل والسيارات ومستوى معيشة مرتفع بينما نحن كمواطنين نلتزم بالتزاماتنا الضريبية.
سؤال: ما هي الجوانب الرئيسية التي يجب أن تكون موجودة في أي خطة قوية وفعالة للوقاية؟
جواب: هناك عنصران أساسيان. الأول هو تحليل المخاطر للجهة الملزمة، والذي يوفر صورة حقيقية لوضعها. يجب إعداد هذا التحليل بعناية باستخدام البيانات الكمية والنوعية والإحصاءات ومؤشرات أخرى تسمح بتقييم المخاطر الخاصة بشكل مناسب. لا يمكن تطبيق قالب عام؛ ليس الأمر "مقاس واحد يناسب الجميع".
العنصر الأساسي الثاني هو دليل الوقاية. لا يمكن أن يقتصر هذا على سرد الالتزامات الرسمية المنصوص عليها في القانون. يجب أن يكون وثيقة مكيفة وعملية، مع إرشادات عملية وجهات اتصال محددة وأمثلة ملموسة للعمليات المحفوفة بالمخاطر. الهدف هو أن يعرف الموظفون، الذين يشكلون خط الدفاع الأول، كيفية تحديد المواقف المشبوهة، وما هي الوثائق التي يجب طلبها وكيفية المتابعة.
بالإضافة إلى ذلك، من الضروري إجراء تدريب فعال للموظفين. يجب أن ينقل هذا التدريب أن الوقاية من غسل الأموال تتجاوز الامتثال للالتزام القانوني؛ أنت تمنع المجرمين من استخدام شركتك لغسل الأموال وتحميها من مخاطر سمعة خطيرة. يمكن أن تؤدي فضيحة من هذا النوع في الصحافة، حيث يتم ربط شركتك بتجار المخدرات أو غيرهم من المجرمين (حتى بدون معرفة مسبقة)، إلى إلحاق ضرر كبير بعلاقاتك مع العملاء والموردين والموظفين.
سؤال: هل تعتبر تعزيز ثقافة الامتثال داخل الشركات أمرًا مهمًا؟
جواب: بلا شك. التحدي هو أن الشركات تواجه حاليًا التزامات تنظيمية متعددة: الوقاية من المخاطر المهنية، حماية البيانات وغيرها الكثير مما يتطلب سياسات وتدريبات مستمرة.
المفتاح هو أن التدريب على الوقاية من غسل الأموال يجب أن يكون مختلفًا، عمليًا ويركز على المخاطر الحقيقية والسمعة. لا يمكن أن يُنظر إليه على أنه "مجرد تدريب آخر"، مشابه لحماية البيانات أو الوقاية من المخاطر المهنية.
يجب أن يكون النهج قادرًا على جعل الموظفين يستوعبون أهمية غسل الأموال ويؤمنون بصدق بأهمية الوقاية منه. من الضروري بناء وعي يتجاوز مجرد الامتثال الرسمي.
سؤال: ما أهمية عمليات "اعرف عميلك" (KYC) كخط دفاع أول في برنامج الوقاية؟
جواب: عمليات تحديد ومعرفة العميل (KYC) ضرورية للغاية. عندما تسجل عميلاً جديدًا، تحتاج إلى تحديد هويته ومعرفة نشاطه الاقتصادي بشكل مناسب.
السبب بسيط: إذا كنت لا تعرف ما إذا كان العميل يعمل لحساب الغير، أو أنه طالب، أو ما هو ملفه المهني والاقتصادي، فسيكون من المستحيل تحديد ما إذا كانت عملياته اللاحقة متسقة مع هذا الملف. إن عملية KYC أولية قوية، مكملة بمتابعة مستمرة وتحديثات دورية، أمر أساسي لتقليل المخاطر.
جودة المعلومات التي يتم جمعها أثناء KYC تحدد فعالية نظام الوقاية والكشف بأكمله فيما بعد.
سؤال: ما هي القطاعات الأكثر عرضة حاليًا لغسل الأموال؟
جواب: ديناميكيات غسل الأموال في تطور مستمر. عندما تزداد الضوابط في قطاع ما، مثل القطاع المالي، ينتقل غاسلو الأموال ببساطة إلى قطاعات أخرى أقل تنظيمًا أو مراقبة، مثل ألعاب الإنترنت، العملات المشفرة أو القطاع العقاري.
هذا هو السبب بالتحديد الذي جعل قائمة الجهات الملزمة تتوسع تدريجيًا على مدى الـ 30 عامًا الماضية، مع اكتشاف حالات جديدة لغسل الأموال في قطاعات مختلفة.
حاليًا، لا يزال القطاع المالي هو الأكثر خطورة، بشكل أساسي بسبب حجم المعاملات التي يتعامل معها وسهولة فتح حساب، وإجراء تحويلات دولية ثم الاختفاء. ومع ذلك، فإن قطاعات أخرى مثل العقارات تشكل أيضًا خطرًا كبيرًا، خاصة بسبب المبالغ الكبيرة التي تتعامل بها في معاملاتها.
أي قطاع، بدون الضوابط المناسبة، يمكن استخدامه لغسل الأموال.
سؤال: كيف يحول الذكاء الاصطناعي قطاع الوقاية؟
جواب: يقدم الذكاء الاصطناعي ازدواجية مثيرة للاهتمام. من ناحية، يستخدمه المجرمون لتصنيع وثائق مزورة، وإنشاء هويات اصطناعية وحتى تزوير شهادات مصرفية لملكية الحسابات أو تزييف الصور والفيديوهات (deepfakes).
ولكن في الوقت نفسه، تقوم المؤسسات، وخاصة البنوك، بدمج الذكاء الاصطناعي في أنظمة التنبيه الخاصة بها للكشف عن العمليات المشبوهة. في السابق، كانت الأنظمة تعتمد بشكل أساسي على تنبيهات ثابتة (على سبيل المثال، ظهور تنبيه مع أي عملية تزيد عن 100,000 درهم)، لكن هذا كان محدودًا.
مع الذكاء الاصطناعي، يمكننا إنشاء نماذج تأخذ في الاعتبار 20 أو أكثر من عوامل الخطر المرجحة في وقت واحد. على سبيل المثال، تحويل بقيمة 30,000 درهم يقوم به طالب، بوجهة إلى بلد آخر، من حساب تم فتحه منذ أقل من شهر ومع عوامل إضافية أخرى يمكن أن يولد تنبيهًا، على الرغم من أن المبلغ وحده لن يكون مهمًا.
هذه القدرة على تحليل متغيرات متعددة في وقت واحد تحدث ثورة في فعالية أنظمة المراقبة.
سؤال: مع التطور المستمر للوائح، هل تعتقد أننا نتخذ الخطوات المناسبة لتقليل مخاطر غسل الأموال أم لا يزال هناك طريق طويل للقطع؟
جواب: في الواقع، تتطور اللوائح، لكن تكيف الشركات لا يسير دائمًا بنفس الوتيرة. هناك فجوة مهمة في التنفيذ: بينما لا تلتزم بعض الجهات الملزمة حتى بالالتزامات الأساسية، يحتفظ البعض الآخر بنفس الإجراءات التي كانت عندما نُشر القانون لأول مرة، دون تحديثها.
تتطلب الوقاية من غسل الأموال تحسينًا مستمرًا. كل عام يجب أن نكون نتطور ونصقل أساليبنا، لأننا على المستوى الدولي نلاحظ أنه على الرغم من الموارد الكبيرة المستثمرة، فإن النتائج ليست كما هو متوقع.
يجب أن تستمر كل من المؤسسات التي لديها بالفعل أنظمة متقدمة وتلك التي في مستوى متوسط في التحسين، ويجب على تلك التي لا تفعل شيئًا أن تبدأ في أقرب وقت ممكن. إنها عملية مستمرة من التكيف وبالإضافة إلى ذلك، أنا على يقين من أن جهات ملزمة أخرى، مثل البنوك والموثقين وغيرهم، تطلب أيضًا المزيد من الامتثال للوائح في التداول الاقتصادي اليومي.
سؤال: ما هي التغييرات التي تقترحها لجعل عمليات الوقاية أكثر فاعلية؟
جواب: هناك عدة جوانب أساسية من شأنها تحسين الفعالية بشكل كبير:
أولاً، يجب أن يتوقف تحليل المخاطر عن كونه مجرد إجراء شكلي ويصبح وثيقة تعكس بأمانة العمل المنجز والوضع الحالي للمخاطر.
ثانيًا، من الضروري دمج تقنيات جديدة مثل تحديد الهوية بالفيديو والذكاء الاصطناعي في العمليات.
ثالثًا، يجب على الشركات ربط المعلومات الداخلية حول عملائها بمصادر خارجية. على سبيل المثال، إذا ظهر عميل في أوراق بنما، فهذا لا يعني تلقائيًا أنه غاسل أموال، ولكنه يشكل عامل خطر إضافي يجب أخذه في الاعتبار.
رابعًا، في المغرب هناك تحديات في الإشراف. غالبًا، حتى يتم فرض عقوبة شديدة، لا تأخذ العديد من الشركات التزاماتها على محمل الجد. كما يخلق هذا معاملة غير عادلة: تكرس بعض المؤسسات موارد مهمة للوقاية بينما تكاد لا تفعل أخرى شيئًا وتحصل على فوائد أكبر من ذلك.
أخيرًا، يجب تعزيز التعاون بين القطاعين العام والخاص. نحن بحاجة إلى مزيد من تبادل المعرفة بين الجهات الملزمة والسلطات المختصة. في نهاية المطاف، يتعاون المجرمون بشكل فعال فيما بينهم؛ نحن "الطيبون"، الذين من المفترض أننا أكثر عددًا، يجب أن نوحد قوانا بعزم أكبر.
سؤال: إذا كان عليك تسليط الضوء على مهارة واحدة ضرورية لأداء وظيفة مسؤول الوقاية من غسل الأموال بنجاح، فما هي ولماذا؟
جواب: المهارة الأكثر أهمية هي معرفة كيفية طلب المساعدة. الوقاية من غسل الأموال ليست معركة يمكنك خوضها بمفردك، سواء داخل أو خارج منظمتك.
داخليًا، من الضروري طلب الموارد اللازمة، سواء البشرية أو التكنولوجية. وخارجيًا، في مواقف محددة، اللجوء إلى خبراء ذوي معرفة متخصصة.
على سبيل المثال، قد تتلقى شركة لا تقبل عادةً المدفوعات بالعملات المشفرة تحويلًا مصرفيًا يكون أصله استثمارًا في العملات المشفرة. في هذه الحالات، إذا لم تكن على دراية بهذا العالم، فمن المقبول تمامًا طلب استشارة خارجية حول المعلومات التي يجب طلبها من العميل لتبرير هذه العمليات أو كيف يمكنه إثبات ملكية محفظة رقمية.
في النهاية، لا أحد يعرف كل شيء. لدينا جميعًا نقاط قوة وضعف، لذلك يعد العمل الجماعي ضروريًا للتعويض عن قيودنا الفردية.
سؤال: كيف ترى تطور الوقاية من غسل الأموال وتمويل الإرهاب في السنوات القادمة؟
جواب: أعتقد أن اللوائح الجديدة ستجلب تغييرات كبيرة في مجال مكافحة غسل الأموال.
أنا ألاحظ اتجاهًا مثيرًا للاهتمام، خاصة في القطاع المصرفي: بينما كانت العديد من المراجعات تتم في السابق بأثر رجعي، أصبحت الضوابط الآن وقائية وأكثر صرامة بكثير. لقد سمعت عن حالات لأشخاص كان آباؤهم يرسلون لهم أموالًا من الخارج (على سبيل المثال، من أوروبا إلى المغرب) بمبالغ ليست كبيرة بشكل خاص، ولكن حيث طلب البنك تبريرًا لمصدر الأموال، وصل الأمر إلى إعادة الأموال إلى بلد المنشأ في حالة عدم وجود وثائق.
هذا التشديد في القطاع المصرفي يخلق تأثيرًا متسلسلًا. على سبيل المثال، إذا لم تطبق شركة عقارية ضوابط الوقاية بشكل مناسب وحظر البنك أموال المعاملة، فإن الشركة العقارية مضطرة لإثبات أنها امتثلت لالتزاماتها القانونية.
نحن نصل إلى نقطة تحول حيث أصبحت الوقاية من غسل الأموال أكثر جدية وصرامة بشكل ملحوظ. وسيستمر هذا الاتجاه في التكثيف في السنوات القادمة.
أخبار ديديت