Alex Rio: "Satu-satunya cara untuk benar-benar mengenal siapa yang sedang kita hadapi adalah melalui proses KYC yang tangguh"
Di halaman ini
Daftar isi
Álex Río adalah seorang ahli kepatuhan yang telah lama berkecimpung dalam bidangnya, dengan fokus khusus pada pencegahan pencucian uang dan pendanaan terorisme di industri asuransi. Sebagai seorang pakar AML/CTF, ia menghadirkan pemahaman mendalam tentang manajemen risiko, kepatuhan terhadap regulasi, dan peran krusial dari proses Know Your Customer (KYC).
Dengan latar belakang yang berpindah dari perbankan ke asuransi, Río menawarkan wawasan unik tentang lanskap kepatuhan keuangan yang terus berkembang. Ia menekankan bahwa "KYC itu esensial—satu-satunya cara untuk benar-benar memahami siapa yang sedang kita hadapi adalah melalui proses verifikasi yang kuat."
Dalam wawancara ini, Río memberikan gambaran komprehensif tentang bagaimana perusahaan asuransi dapat menavigasi lingkungan regulasi yang kompleks, memanfaatkan inovasi teknologi, dan menjaga keseimbangan antara kepatuhan yang ketat dan pengalaman pelanggan yang optimal.
Pertanyaan: Bagaimana Anda mendefinisikan peran penting KYC dan AML dalam melindungi integritas sektor asuransi?
Jawaban: KYC tidak hanya penting bagi perusahaan asuransi, tetapi juga bagi setiap entitas yang diwajibkan untuk mematuhi aturan. Mengapa? Karena perbedaan antara pelanggan biasa dan mereka yang memiliki riwayat aktivitas ilegal terletak pada seberapa baik kita mengenal mereka. Satu-satunya cara untuk benar-benar memahami siapa yang kita hadapi adalah dengan menerapkan proses KYC yang kokoh.
Proses ini sangat krusial—di sinilah kita membangun kontak awal dengan pelanggan dan mengumpulkan semua informasi yang diperlukan untuk melakukan cross-check terhadap daftar, menjalankan screening di database internal maupun eksternal, dan mengacu pada sumber-sumber publik.
Meskipun mungkin bukan elemen tunggal yang paling penting, tidak diragukan lagi, ini adalah salah satu pilar utama dalam pencegahan pencucian uang.
Pertanyaan: Risiko spesifik apa saja yang dapat dikurangi oleh proses ini bagi perusahaan asuransi?
Jawaban: Selain risiko regulasi yang selalu harus diwaspadai, proses ini mencapai beberapa tujuan:
- Memastikan bahwa orang yang memulai hubungan bisnis benar-benar adalah dirinya sendiri, yang sangat penting.
- Mengidentifikasi risiko secara jelas melalui proses KYC yang kuat. Jika risiko tersebut dapat diterima, maka seharusnya dapat diminimalisir.
Selain itu, dengan benar-benar mengenal orang yang kita ajak kerja sama, kita dapat memperoleh informasi penting dari sumber eksternal untuk mengurangi risiko signifikan terkait AML/CTF—seperti hubungan dengan organisasi teroris atau rekam jejak pencucian uang, jika ada.
KYC memungkinkan kita mengurangi risiko awal tersebut. Mitigasi risiko dalam AML adalah proses berkelanjutan yang melalui berbagai tahapan, seperti kesan pertama saat bertemu seseorang.
Inilah mengapa KYC membantu kita menghindari menjalin hubungan bisnis dengan individu yang tidak diinginkan.
Pertanyaan: Apakah strategi pemrofilan risiko sangat penting bagi Anda di sektor asuransi?
Jawaban: Pemrofilan risiko dalam pencegahan AML sangat penting—dan semakin hari semakin krusial. Ada berbagai metode dan pendekatan untuk menanganinya. Yang penting adalah mengidentifikasi risiko saat ini dan di masa depan.
Risiko adalah situasi dinamis yang harus selalu diiringi dengan pemantauan terus-menerus serta alat-alat untuk melacak aktivitas pelanggan.
Di sektor asuransi, titik interaksi dengan pelanggan jauh lebih sedikit dibandingkan di perbankan. Seorang pelanggan membeli polis dan biasanya tidak berinteraksi lagi sampai saat perpanjangan, pembayaran, atau penyesuaian polis. Tidak seperti perbankan, di mana transaksi terjadi terus-menerus, peluang untuk menciptakan skenario risiko untuk pelanggan tertentu pun lebih sedikit.
Pertanyaan: Apakah sektor asuransi lebih rentan terhadap penipuan dibandingkan industri lain?
Jawaban: Hal ini terutama bergantung pada seberapa besar eksposur risiko perusahaan dan portofolio produknya. Misalnya, mengizinkan pembayaran tunai untuk produk tertentu bisa meningkatkan risiko. Walaupun risiko potensial umumnya lebih rendah dibandingkan sektor perbankan, pemantauan yang konsisten atas semua operasi tetap sangat penting.
Risiko terbesar dalam sektor asuransi terdapat pada produk tabungan dan investasi. Produk-produk ini memang membawa beberapa risiko pencucian uang, namun secara umum tidak dianggap berisiko tinggi.
Oleh karena itu, monitoring transaksi sangat krusial—terkait dengan profil risiko dan skenario di mana aktivitas pelanggan menyimpang dari perilaku yang diharapkan berdasarkan profil mereka.
Selain itu, agen komersial yang terus menjaga kontak dengan pelanggan memainkan peran penting dalam memastikan aliran informasi yang stabil. Mereka benar-benar mengenal pelanggannya, namun hal ini harus selalu didukung oleh alat yang memungkinkan pemantauan yang efektif.
Pertanyaan: Jadi, apakah budaya kepatuhan perusahaan itu penting…?
Jawaban: Saya tidak akan mengatakan itu segalanya—tetapi hampir ya. Dan bukan hanya untuk mengurangi risiko pada pelanggan, melainkan juga untuk menangani risiko terkait karyawan dan kebijakan anti-korupsi. Aspek ini sering terabaikan ketika membahas pencucian uang, tetapi merupakan bagian integral dari kepatuhan dan kode etik.
Terutama ketika berurusan dengan pelanggan setia, mungkin ada pertukaran di luar kebijakan perusahaan atau perjanjian eksternal. Dengan kata lain, kepatuhan dalam budaya perusahaan sangatlah mutlak.
Oleh karena itu, pendekatan tone from the top sangat penting. Jika pimpinan berkomitmen terhadap kepatuhan, organisasi cenderung mengembangkan budaya yang kuat. Tanpa itu, mungkin saja sumber daya yang cukup tidak tersedia untuk mendukungnya secara efektif.
Pertanyaan: Jika tidak mematuhi aturan, konsekuensi apa yang akan dihadapi oleh entitas yang diwajibkan di industri asuransi?
Jawaban: Konsekuensinya sama seperti entitas lain yang diwajibkan. Secara internal, jika ada masalah kepatuhan dan tindakan yang tepat tidak diambil, harus ada dampak—baik melalui tindakan manajemen internal maupun pemecatan. Ini adalah masalah yang sangat penting.
Secara eksternal, hal ini dapat mengakibatkan kerusakan reputasi dan denda dari regulator. Di sektor yang sangat kompetitif ini, kerusakan reputasi seringkali merupakan konsekuensi yang paling merugikan, karena sulit diukur dan sering diremehkan pentingnya.
Di industri kita, terdapat indikator yang disebut NPS (Net Promoter Score), yang mengukur seberapa besar kemungkinan seorang pelanggan merekomendasikan perusahaan kepada orang lain. Reputasi memainkan peran kunci di sini.
Pertanyaan: Bagaimana evolusi regulasi AML di sektor asuransi dalam beberapa tahun terakhir?
Jawaban: Berpindah dari sektor perbankan ke asuransi adalah suatu kejutan karena perbedaan yang mencolok, namun ini adalah industri yang menarik. Meskipun kedua sektor tersebut tunduk pada kewajiban regulasi, mereka beroperasi dalam lingkungan yang sepenuhnya berbeda.
Dalam dua tahun pengalaman saya di industri ini, saya telah menyaksikan kemajuan signifikan, dengan peningkatan ketatnya kontrol dan pendalaman pengawasan.
Hal ini juga bisa dipicu oleh SEPLAC, badan pengatur di Spanyol, serta pembentukan AMLA, sebuah badan anti-pencucian uang baru di Eropa yang memiliki otoritas pengawasan langsung.
Beberapa sektor mengadopsi filosofi compliance-first, sedangkan yang lain lebih reaktif mengikuti regulasi sesuai kebutuhan.
Saya percaya bahwa tekanan regulasi terus meningkat dan kontrol menjadi lebih ketat. Walaupun kita mungkin belum mencapai tingkat pengawasan seperti di sektor perbankan, kemajuan sudah terlihat jelas dan tren ini kemungkinan akan semakin cepat di masa depan.
Pertanyaan: Apakah Anda melihat filosofi "compliance-first" sebagai keunggulan kompetitif?
Jawaban: Ini adalah pedang bermata dua, tergantung pada sektornya. Anda harus mempertimbangkan bahwa menjadi pelopor membawa risiko tambahan, terutama di tingkat komersial. Jika Anda memberlakukan hambatan yang lebih banyak dibandingkan pesaing...
Misalnya, di sektor kita yang menggunakan agen—jika mereka adalah agen eksklusif, mereka seperti karyawan. Tetapi jika mereka agen independen atau broker, memberlakukan hambatan lebih besar dalam penjualan produk mungkin membuat mereka memilih produk pesaing atau bahkan meninggalkan kerja sama.
Sebagai contoh, jika saya meminta 15 persyaratan dan pesaing hanya 5, mengingat nilai waktu dan jumlah polis yang dikeluarkan, kemungkinan besar pelanggan akan memilih untuk bekerja dengan pesaing.
Di sisi lain, dianggap sebagai perusahaan yang teliti dan bertanggung jawab dapat memberikan keuntungan reputasional. Namun, mencapai keseimbangan ini merupakan tantangan yang kompleks dan sensitif.
Pertanyaan: Metode apa yang menurut Anda paling efektif untuk memverifikasi identitas pelanggan dalam asuransi?
Jawaban: Mengingat tantangan yang ditimbulkan oleh teknologi AI generatif, identifikasi jarak jauh bisa menjadi rumit karena potensi pemalsuan identitas atau dokumen palsu. Saat ini, metode paling aman adalah verifikasi secara langsung, karena hampir tidak ada keraguan bahwa orang tersebut benar-benar adalah seperti yang diklaim.
Meski begitu, identifikasi jarak jauh tidak dapat sepenuhnya dilarang. Namun, mengingat tantangannya, metode ini sebaiknya dibatasi untuk produk berisiko rendah sampai kerangka regulasi yang kuat terbentuk, karena pelaku kejahatan selalu selangkah lebih maju.
Pertanyaan: Apakah regulasi seperti eIDAS dapat menyelesaikan masalah ini?
Jawaban: Ya, namun secara historis, sektor asuransi relatif lambat dalam mengadopsi inovasi semacam ini—kecuali dalam beberapa kasus khusus.
Dalam banyak situasi, penerapan alat-alat ini mahal dan kompleks. Hingga saat ini, implementasinya masih menghadapi berbagai tantangan.
Pertanyaan: Bagaimana Anda berpikir teknologi kecerdasan buatan dan machine learning dapat meningkatkan proses KYC dan AML?
Jawaban: Ini mungkin merupakan revolusi paling signifikan sejak Revolusi Industri—dan kita baru saja memulainya. Kita belum sepenuhnya melihat potensinya, namun sudah terbukti menjadi alat yang sangat penting, terutama dalam pemantauan transaksi dan pembuatan profil risiko. Faktanya, teknologi ini sudah mulai diterapkan.
Pertanyaan: Apakah mungkin mencapai kepatuhan tanpa teknologi?
Jawaban: Ini adalah pertanyaan menarik karena regulasi semakin bergantung pada sistem TI. Regulasi itu sendiri menuntut penggunaan sumber daya ini. Untuk organisasi kecil dengan basis pelanggan yang terbatas, kepatuhan mungkin dapat dikelola tanpa teknologi.
Namun, untuk organisasi menengah hingga besar, hal ini tidak realistis dan tidak memungkinkan. Pengelolaan informasi—terutama pengolahan untuk memastikan kepatuhan—membutuhkan alat-alat teknologi.
Misalnya, screening bisa dilakukan secara manual untuk basis pelanggan yang kecil, tetapi ketika jumlah pelanggan mencapai jutaan, semuanya harus didigitalisasi.
Pertanyaan: Indikator apa yang menurut Anda paling relevan untuk menilai risiko pencucian uang dalam polis asuransi?
Jawaban: Di satu sisi, kita bisa mengandalkan intuisi atau naluri seorang agen ketika ada sesuatu yang tidak sesuai dengan pengetahuan mereka tentang pelanggan—seperti berada di sebuah desa kecil di mana semua orang saling mengenal; bahkan di lingkungan yang lebih besar, seringkali kita bisa merasakan jika ada yang tidak beres.
Hasil positif palsu sering terjadi dan kemungkinan tidak akan pernah sepenuhnya hilang.
Namun, itu hanya salah satu aspek dalam menilai pelanggan.
Setelah intuisi diperhitungkan, alat TI memungkinkan kita memproses data dan mendeteksi ketidaksesuaian dalam profil. Misalnya:
- Seorang individu sangat muda tanpa pekerjaan yang jelas yang ingin membeli produk investasi mahal akan menimbulkan sinyal peringatan.
- Sebuah entitas hukum dengan struktur yang kompleks yang berusaha menyembunyikan pemilik manfaat akhir.
- Laporan berita negatif.
Semua ini merupakan tanda-tanda risiko. Akhirnya, semuanya bergantung pada seberapa banyak yang kita ketahui tentang pelanggan. Itulah sebabnya saya menekankan sejak awal bahwa KYC sangatlah penting.
Pertanyaan: Bagaimana Anda menyeimbangkan ketelitian proses dengan pengalaman pelanggan?
Jawaban: Di sektor asuransi, ini sangat penting karena produk seringkali sulit dibedakan. Terkadang, pelanggan bahkan tidak memiliki cukup informasi untuk membedakan antara dua pesaing.
Dari perspektif mereka, perusahaan dengan karakteristik serupa bisa terlihat identik. Oleh karena itu, pengalaman pelanggan harus dibuat se-sederhana dan se-invasif mungkin. Memang, persyaratan di masa lalu lebih sederhana, namun seiring waktu, persyaratan tersebut telah berkembang. Saat ini, pelanggan sebagian telah "terlatih" berkat peran sebagian sektor perbankan dalam mendidik mereka, karena hampir setiap orang memiliki rekening bank dan sudah familiar dengan persyaratan umum tersebut.
Ketika membeli polis asuransi, pelanggan sudah memahami proses-proses ini. Meskipun regulasi mengharuskan proses tersebut relatif seragam di antara perusahaan, tingkat familiaritas tetap membantu melancarkan interaksi.
Inilah sebabnya mengapa sangat penting untuk menemukan keseimbangan, memastikan bahwa kepatuhan regulasi tetap menjadi fokus utama sambil meminimalkan gesekan yang tidak perlu bagi pelanggan. Kepatuhan tidak bisa dikompromikan, namun kita juga harus mengutamakan pengalaman pelanggan yang mulus dan efisien.
Pertanyaan: Bagaimana Anda melanjutkan ketika mendeteksi suatu transaksi yang mencurigakan?
Jawaban: Entitas yang diwajibkan, seperti sektor asuransi, selalu mengikuti pedoman regulator. Pelaporan aktivitas mencurigakan diatur dengan ketat. Biasanya, kami mengandalkan panduan praktik terbaik dari SEPLAC, yang menjadi referensi utama kami dalam urusan pencucian uang.
Proses umum berjalan sebagai berikut:
- Deteksi aktivitas mencurigakan.
- Analisis dan penyelidikan, termasuk pengumpulan informasi dan penyusunan laporan.
- Jika dianggap perlu setelah persetujuan internal, aktivitas tersebut dilaporkan ke SEPLAC menggunakan Form F19.
Untuk mendeteksi dan melaporkan aktivitas seperti ini secara efektif, memiliki alat yang tepat sangat penting. Kerahasiaan adalah kunci—tidak hanya untuk memastikan bahwa pelanggan tidak menyadari sedang diselidiki (yang dapat mempengaruhi perilaku mereka), tetapi juga untuk melindungi informasi internal yang sensitif.
Proses ini sangat penting karena laporan yang dikirim ke regulator selalu mencakup evaluasi. Menjaga standar kualitas yang tinggi untuk laporan-laporan ini adalah prioritas, sehingga setiap laporan mencerminkan faktor risiko yang sah dan mematuhi harapan regulasi.
Berita Didit
Alex Rio: "Satu-satunya cara untuk benar-benar mengenal siapa yang sedang kita hadapi adalah melalui proses KYC yang tangguh"
