Enrique Palacios: "‘Compliance First’ की सोच से मिलती है अद्वितीय प्रतिस्पर्धात्मक बढ़त"
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Enrique Palacios, Bit2me Security Token Exchange में Head of Compliance & Legal हैं। एक अर्थशास्त्री के रूप में प्रशिक्षण प्राप्त करने वाले, जिनके पास अंतर्राष्ट्रीय बैंकिंग और ब्लॉकचेन प्रोजेक्ट्स की सलाहकार सेवाओं का अनुभव है, उन्होंने हाल के वर्षों में Onyze में Compliance और Fincrime विभाग में कार्य किया है तथा EBA (European Banking Authority) के साथ क्रिप्टो एसेट्स में मनी लॉन्ड्रिंग जैसी समस्याओं पर, जैसे कि Travel Rule, काम किया है।
"लगातार सीखना बहुत जरूरी है," कहते हैं Palacios, जो यह भी मानते हैं कि "स्पेन में एक ऐसा कंसोर्टियम होना चाहिए जिससे यूरोप की विभिन्न संस्थाओं में बहुस्तरीय उपस्थिति सुनिश्चित हो सके।"
प्रश्न: एक अर्थशास्त्री कैसे compliance और वित्तीय अपराधों की रोकथाम में विशेषज्ञता हासिल करता है, खासकर क्रिप्टोकरेंसी सेक्टर में?
यह एक बेहतरीन सवाल है। मेरा शैक्षिक आधार अर्थशास्त्र में है, लेकिन मैंने धीरे-धीरे इस क्षेत्र में कदम रखा है। मैंने बैंकिंग के कई पदों पर काम किया है और विभिन्न बाजारों में अनुभव प्राप्त किया है। मैं मार्केट और प्रोडक्ट के अपने ज्ञान के चलते Compliance Officer बना। जब मैंने Onyze में कदम रखा, तब सब कुछ नए सिरे से शुरू करने जैसा था। मुझे compliance और मनी लॉन्ड्रिंग रोकथाम का हिस्सा सबसे अधिक आकर्षित करता था, क्योंकि मुझे आयरलैंड में निवेश निदेशक के रूप में अपने बैंकिंग अनुभव को लागू करने का मौका मिला। मैंने EBA की निर्देशों में बताई गई क्षमताओं को पूरा किया, जिसमें अच्छी संवाद क्षमता, रेगुलेटर के साथ मजबूत जुड़ाव और इंडस्ट्री का गहरा ज्ञान शामिल है।
नए विचारों के प्रति जिज्ञासा और पारंपरिक वित्तीय दुनिया तथा क्रिप्टो क्षेत्र की नयी रेगुलेशन के प्रति अपडेट रहने की चाह ने भी मुझे प्रेरित किया। जब लगभग सब कुछ तय करना बाकी था, तो एक मानक नियामक ढांचा स्थापित करना अत्यंत आकर्षक था, खासकर जब आप एक अत्यधिक विनियमित इंडस्ट्री से आते हैं। रेगुलेटर के साथ विभिन्न समितियों का हिस्सा बनकर पहली बार नियमावली तैयार करने में योगदान देना रोमांचक है। अंततः, तकनीक और नए वित्तीय बिजनेस मॉडल का ज्ञान, पारंपरिक नियमों के साथ मिलकर, मुझे इस क्षेत्र में विशेषज्ञ बनने में सहायक रहा है – जो मुझे लगता है कि सेक्टर की स्केलेबिलिटी, संस्थागत विश्वास और ब्लॉकचेन तकनीक पर आधारित वित्तीय सेवाओं के लिए अनिवार्य है।
प्रश्न: आपने EBA (European Banking Authority) के साथ सहयोग किया है: वह अनुभव कैसा रहा?
यह अनुभव वास्तव में अद्भुत रहा। एक स्टार्टअप से निकलकर EBA में आवेदन करने और अपना योगदान देने के लिए चुने जाना मेरे लिए एक महत्वपूर्ण मील का पत्थर था। जब उन्होंने ब्लॉकचेन टेक्नोलॉजी, क्रिप्टो एसेट्स और बैंकिंग का अनुभव मांगा, तो मैंने सोचा, "शायद मैं फिट बैठ सकता हूँ," और ऐसा ही हुआ। मुझे लगता है कि यूरोपीय समिति का हिस्सा बनकर, फंड्स की रेगुलेशन को क्रिप्टो दुनिया के अनुरूप ढालने में, यानी Travel Rule के संदर्भ में सलाह देने का अनुभव असाधारण रहा। यह देखने का मौका मिला कि ये संस्थान कैसे काम करते हैं और नए वित्तीय सेवाओं में कितना टैलेंट और ज्ञान लगा रहता है।
विभिन्न देशों के रेगुलेटर्स और इंडस्ट्री के साथी पेशेवरों के साथ विचार विमर्श करने का मौका अद्वितीय रहा। मैंने कभी भी इतने बड़े स्तर के कमेटी में भाग नहीं लिया था। यूरोपीय फंड ट्रांसफर रेगुलेशन और क्रिप्टो में मनी लॉन्ड्रिंग रोकथाम जैसी महत्वपूर्ण विषयों पर चर्चा करना, जहाँ उपयोगकर्ता के सीधे संपर्क से नियमों के प्रभाव को समझा जा सकता है, बहुत मायने रखता है। यह हमें यह समझाता है कि स्पेन में एक कंसोर्टियम का होना कितना जरूरी है ताकि यूरोपीय संस्थाओं में बहुस्तरीय उपस्थिति सुनिश्चित की जा सके, खासकर नई तकनीकों और सेवाओं के संदर्भ में जहाँ हम अन्य EU देशों के साथ प्रतिस्पर्धा करेंगे।
प्रश्न: Onyze में, आपकी आखिरी नौकरी में, आप KYC (Know Your Customer) और AML (Anti-Money Laundering) कंट्रोल्स को अनिवार्यता से पहले ही लागू करते थे। नियमों से एक कदम आगे रहने के क्या फायदे हैं?
इसका जवाब देने के लिए मैं थोड़ा पीछे मुड़कर देखता हूँ। एक नई तकनीक के साथ एक युवा और बहु-विषयक टीम का गठन – जिसमें क्रिमिनोलॉजिस्ट, वकील और अर्थशास्त्री शामिल थे – जो कि विनियमित क्षेत्रों में बहुत कम अनुभव रखते थे, लेकिन ब्लॉकचेन और क्रिप्टोकरेंसी का ज्ञान साझा करते थे, हमारे लिए तेजी से प्रगति करने का बड़ा फायदा साबित हुआ जब नियम लागू हुए। जब आप सीधे किसी विनियमित क्षेत्र में प्रवेश करते हैं, तो कठिनाइयाँ बहुत होती हैं। लेकिन जब ऐसे लोगों के साथ काम करते हैं जिन्हें काम करने की स्वतंत्रता हो, भले ही यह जानते हों कि नियम जरूर आएंगे, तो प्रगति काफी तेजी से होती है। हमारी टीम ने शुरुआत से ही बिना किसी बंधन के काम किया और बाद में सिद्धांत को व्यवहार में उतारा।
इसलिए, "compliance first" की सोच आपको शुरू से ही तकनीकी उपकरण अपनाने की सुविधा देती है, जिन्हें समय के साथ बदला और ढाला जा सकता है। उदाहरण के लिए, बैंक में काम करते समय आप जानते हैं कि रेगुलेटरी इंफ्रास्ट्रक्चर को बदलना कितना महंगा और जटिल होता है। लेकिन एक स्टार्टअप की तरह लचीली मानसिकता से, आप आसानी से बदलाव के अनुकूल हो सकते हैं। तकनीकी कौशल और विनियमों के प्रति मॉड्यूलर अनुकूलन क्षमता एक स्पष्ट प्रतिस्पर्धात्मक बढ़त प्रदान करती है। पिछले कुछ वर्षों में हमने ऐसे टेक्नोलॉजी आधारित व्यवसाय देखे हैं, जिन्होंने पारंपरिक नियमों के प्रति जागरूकता नहीं दिखायी और जब नए नियम आए तो उन्हें अनुकूलन में बड़ी मुश्किलों का सामना करना पड़ा। यहाँ तक कि एस्टोनिया जैसी कुछ जगहों पर कई प्रोजेक्ट्स को बंद करना पड़ा। इस प्रकार, "compliance first" की सोच ने काफी लाभ दिया है, जो कि न तो क्रिप्टो सेक्टर में सामान्य है और न ही पारंपरिक बैंकिंग में, लेकिन इससे हमें शुरुआत से ही एक महत्वपूर्ण बढ़त मिली है।
प्रश्न: स्पेन में नए विनियामक मानकों को पूरा करने के लिए क्रिप्टो कंपनियों को किन मुख्य बातों का ध्यान रखना चाहिए?
यह आवश्यक है कि उत्पाद और तकनीक का गहन ज्ञान हो। इस सेक्टर में एक compliance अधिकारी को केवल नियमों का ही नहीं, बल्कि तकनीकी ज्ञान का भी पूरा आभास होना चाहिए। हम देख रहे हैं कि पारंपरिक compliance से टेक्नोलॉजी की ओर प्रतिभाओं का प्रवाह हो रहा है, और यह परिवर्तन थोड़ा चुनौतीपूर्ण है क्योंकि कुछ नियम केवल तब ही सही ढंग से समझ में आते हैं जब आप तकनीक को अच्छी तरह से जान लेते हैं। उदाहरण के लिए, अगर आप ब्लॉकचेन और flash loan (एक ऐसा लोन जो केवल तभी निष्पादित होता है जब कुछ निर्धारित मापदंडों का पालन न हो) के बारे में जानते हैं, तो पारंपरिक पृष्ठभूमि वाले व्यक्ति को समझाना एक चुनौती हो सकता है। ऐसे कई उदाहरण हैं, क्योंकि ब्लॉकचेन तकनीक की मदद से कई टोकनाइज्ड प्रोडक्ट्स और सेवाएँ लागू की जा सकती हैं। एक उदाहरण है Didit, आपका उत्पाद, जो काफी व्यापक रूप से उपयोगी है।
आने वाले समय में MiCA जैसी नई विनियमावली के साथ, यह आवश्यक होगा कि बोर्ड ऑफ डायरेक्टर्स के सदस्य इन विषयों का ज्ञान और अनुभव रखते हों। चूंकि आज के समय में ऐसे पेशेवर मिलना मुश्किल हो रहा है जो इन सभी क्षमताओं को एक साथ रखते हों, इसलिए इसे प्रशिक्षण द्वारा पूरा करना अनिवार्य है – यही वजह है कि विशेषज्ञ प्रोग्राम्स की संख्या बढ़ रही है।
प्रश्न: KYC और AML प्रक्रिया को लागू करने के सर्वोत्तम तरीके क्या हैं?
सबसे पहले, यह स्पष्ट करना आवश्यक है कि आपका बिजनेस मॉडल क्या है। B2B (कंपनियों के लिए) और B2C (सीधे उपभोक्ता के लिए) मॉडल में बहुत अंतर होता है। आपको इसे सावधानीपूर्वक परिभाषित करना होगा और तय करना होगा कि आप स्वयं विनियमित हैं या आपको ऐसे व्यक्तियों के साथ काम करना है जो विनियमित हैं, साथ ही ऑनबोर्डिंग प्रक्रिया, डेटा सुरक्षा कानून (जैसे कि भारत में डेटा संरक्षण के मानदंड) आदि का भी ध्यान रखना होगा।
दूसरे, यह तय करें कि आप यह प्रक्रिया इन-हाउस (अपने अंदर) मैनेज करेंगे, या बाहरी प्रदाताओं पर निर्भर करेंगे, या दोनों का संयोजन करेंगे – जैसा कि हमने Onyze में किया था।
यह सब आपके उत्पाद की रणनीतिक दृष्टि पर निर्भर करता है। क्या आप आंतरिक रूप से इसे संभालना चाहते हैं और तृतीय पक्षों पर निर्भर नहीं रहना चाहते, या आप इसे आउटसोर्स करना पसंद करेंगे? यह हमें तीसरे पहलू पर ले जाता है: प्रदाताओं का अच्छे से अध्ययन करना। डिजिटल पहचान, स्क्रीनिंग, ब्लॉकचेन एनालिटिक्स जैसी क्षेत्रों में बाज़ार की गहन खोज बेहद जरूरी है। साथ ही, जोखिमों की पहचान और प्रबंधन भी अत्यंत महत्वपूर्ण है। AML और मनी लॉन्ड्रिंग के बारे में बात होती है, लेकिन क्रिप्टो दुनिया में जोखिमों का प्रबंधन उससे कहीं आगे जाता है। आंतरिक और बाहरी प्रक्रियाओं में इन जोखिमों को सक्रिय रूप से पहचानना और संभालना जरूरी है।
प्रश्न: तकनीक का एक महत्वपूर्ण रोल होता है। क्या बिना तकनीक के compliant रहना संभव है? क्या ऐसे प्रोसेस बेहतर होते हैं या कमजोर?
Compliance की भावना होना संभव है, लेकिन एक अत्यधिक तकनीकी क्षेत्र में यह काफी जटिल हो जाता है। अक्सर कहा जाता है कि compliance officers को स्वायत्तता, स्वतंत्रता, उच्च प्रबंधन का समर्थन और पर्याप्त संसाधन मिलने चाहिए – हालांकि कई बार ऐसा नहीं होता। मेरे लिए, जब आप एक नया बिजनेस या प्रोजेक्ट शुरू करते हैं, तो compliance को बिजनेस मॉडल के साथ साथ चलना चाहिए। अगर बिजनेस ठीक से काम नहीं करता, तो समस्या अवश्य होती है, लेकिन मैं इसे केवल एक सपोर्ट डिपार्टमेंट के रूप में नहीं देखता, बल्कि यह बिजनेस का एक अहम हिस्सा है। एक अच्छा compliance सिस्टम आपकी कंपनी को उन इंडस्ट्रीज़ में अग्रणी बना सकता है जहाँ अत्याधुनिक तकनीकें विकसित हो रही हैं और रेगुलेशन अभी बन रहे हैं – जैसे कि ब्लॉकचेन या आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस। हालांकि, बिना तकनीकी टूल्स के यह काफी मुश्किल हो जाता है, खासकर क्रिप्टो दुनिया में। अक्सर आपको एक ऐसी मजबूत प्रणाली की आवश्यकता होगी जो लेनदेन और वॉलेट्स में जोखिम की पहचान करे, विश्वसनीय डेटा प्रदान करे और मनी लॉन्ड्रिंग, फंड ट्रांसफर और डेटा सुरक्षा के नियमों का पालन करे। इसके बिना, काम करना मुश्किल हो जाता है।
प्रश्न: हमने नियमों और विनियमों पर काफी चर्चा की है… लेकिन compliance प्रोसेस उपयोगकर्ता के अनुभव को कैसे प्रभावित करते हैं?
यहाँ पारंपरिक नवाचार और नियमों के बीच संतुलन बनाने की चुनौती सामने आती है। आदर्श यह है कि "compliance first" की अप्रोच नवाचार के साथ साथ विकसित हो। भले ही भविष्यवाणी करना मुश्किल हो, लेकिन लक्ष्य ऐसा सिस्टम बनाना है जो अतिरिक्त प्रमाणीकरण या बार-बार डेटा माँगने जैसी जटिलताओं से बच सके। इसलिए, एक ऐसी तकनीक का होना अनिवार्य है जो पूरे प्रोसेस को सरल बना दे। मेरा मानना है कि Didit उपयोगकर्ता के अनुभव को सुचारू बनाने में मदद कर सकता है, क्योंकि यह eIDAS और अन्य विनियमों का पालन करता है, जो अनावश्यक डेटा माँगने पर जोर नहीं देते।
साथ ही, यह भी जरूरी है कि प्रदाता GDPR और डेटा संरक्षण कानूनों का पालन करें, यह जानना कि डेटा कैसे संग्रहित और ट्रांसफर होता है, या क्या डेटा एक ही रिपॉजिटरी में केंद्रित रहता है। उदाहरण के लिए, कुछ मामलों में, जैसे कि बैंकिंग सेक्टर में, जानकारी उपलब्ध कराना हमेशा आसान नहीं होता। अंततः, एक संतुलित दृष्टिकोण अपनाना जरूरी है, क्योंकि खराब उपयोगकर्ता अनुभव से ग्राहक खोने का खतरा रहता है।
प्रश्न: MiCA के लागू होने के करीब आने पर, यूरोप में क्रिप्टो सेक्टर के लिए मुख्य चुनौतियाँ क्या हैं?
MiCA के आने से क्रिप्टो सेक्टर को एक नया रूप मिलेगा। यह प्रोवाइडर्स और इमिटर्स के लिए मानक स्थापित करता है, उन सेवाओं को सामान्य करता है जिन्हें प्रदान किया जा सकता है और उन सेवाओं को परिभाषित करता है जिन्हें अनुमति नहीं है – जिससे अमेरिका जैसे देशों में कानूनी समस्याओं से बचा जा सके। यह मनी लॉन्ड्रिंग और मार्केट नियमों के पालन के लिए लाइसेंस की मांग करता है। जिन लोगों ने वर्षों से इस क्षेत्र में काम किया है, उनके लिए बिना रेगुलेटरी लाइसेंस के वित्तीय संस्थानों के साथ संबंध बनाना बेहद मुश्किल था; लाइसेंस प्राप्त करना अब एक अनिवार्य कदम है। साथ ही, उपभोक्ता के दृष्टिकोण से भी यह रेगुलेशन सुरक्षा प्रदान करता है, जो क्रिप्टो दुनिया में हुई धोखाधड़ी की घटनाओं को देखते हुए बहुत महत्वपूर्ण है।
MiCA से साथ ही, पूरे यूरोपीय संघ में काम करने की संभावना भी खुल जाती है। एक राष्ट्रीय लाइसेंस के साथ, आप अन्य देशों में भी अपनी सेवाएँ प्रदान कर सकते हैं। कुल मिलाकर, मुझे लगता है कि इससे गेम चेंजर साबित होगा। पहले, यदि आप एक ग्लोबल सेवा देना चाहते थे, तो हर देश में पंजीकरण और अलग-अलग नियमों के अनुरूप ढलना पड़ता था, जो काफी समय लगता था। यह बदलाव सेक्टर को गति देगा और मानकीकरण में सहायक होगा। कुछ लोग कहते हैं कि MiCA अब आउटडेटेड हो सकता है, लेकिन संभावना है कि कुछ सालों में एक दूसरी संस्करण भी आए जिसमें उन अस्पष्ट क्षेत्रों को कवर किया जाएगा, जैसे कि De-Fi प्रोटोकॉल, शुद्ध NFT, DAO या स्टेकिंग और लेंडिंग को सामान्य करना।
बिना किसी संदेह के, नई रेगुलेशन से स्टेबलकॉइन, विशेषकर EMoney Tokens (EMTs) को बहुत बढ़ावा मिलेगा, जिन्हें इस समय सेक्टर की “किलर एप्स” माना जा रहा है। उदाहरण के तौर पर, हमने देखा है कि बड़े अमेरिकी प्रोजेक्ट जैसे कि Circle का USDC और EuroC यूरोप की कानूनी सुरक्षा के चलते यहां आना पसंद कर रहे हैं।
प्रश्न: क्या आपको लगता है कि कड़ी रेगुलेशन से क्रिप्टो एसेट्स को संस्थागत निवेशकों और आम जनता दोनों द्वारा अपनाया जाएगा?
मेरे अनुभव के आधार पर, जब मैंने 2018 में सेक्टर की संकट की स्थिति देखी, तो स्पष्ट हो गया कि आत्म-नियमन पर्याप्त नहीं था; कई लोगों को नुकसान हुआ। जैसे-जैसे रेगुलेशन मजबूत हुआ, उद्योग में स्थायित्व आया। यह दिलचस्प है क्योंकि क्रिप्टो इंडस्ट्री ने पारंपरिक वित्तीय क्षेत्रों के विपरीत विकास किया – जहाँ आमतौर पर कोई प्रोडक्ट ऊपर से शुरू होकर नीचे तक पहुँचता है, वहीं क्रिप्टो में यह उल्टा हुआ, और संस्थाएं धीरे-धीरे इसे अपनाने लगीं। फिर भी, मुझे पूरा विश्वास है कि सही रेगुलेशन सेक्टर के विकास और स्केलेबिलिटी के लिए अनिवार्य है।
प्रश्न: मान लीजिए कि मैं क्रिप्टोकरेंसी में विशेषज्ञता वाले compliance पेशेवर के रूप में अपने आप को विकसित करना चाहता हूँ, तो आपका क्या सुझाव होगा?
यह बेहद जरूरी है कि आप तकनीक और compliance दोनों के प्रति जुनूनी हों। हाथ गंदा करने से न डरें: स्मार्ट कॉन्ट्रैक्ट प्रोग्राम करना सीखें, API, नोड्स, Solidity जैसे शब्दों से परिचित हों। बुनियादी तकनीकी ज्ञान अनिवार्य है। साथ ही, बिजनेस मॉडल और रेगुलेशन के बारे में भी प्रशिक्षण लें और लचीले बनें। कई बार पुराने तरीके को छोड़कर नए तरीके सीखने की जरूरत होती है। मेरे लिए, Bitcoin (BTC) को समझना – जो कि मेरे अनुसार आधार है – एक महत्वपूर्ण कदम है, और उससे आगे तकनीकी ज्ञान के साथ खुद को ढालना जरूरी है।
मैं आपको सलाह दूँगा कि आप कोर्स करें, इवेंट्स में हिस्सा लें और ऑनलाइन जानकारी प्राप्त करें। आजकल काफी सामग्री उपलब्ध है; 2017 में लोगों से बातचीत करना भी मुश्किल था, और तब ही meetups और Blockchain España जैसी पहलों ने जन्म लिया, जिससे इस क्षेत्र के कई प्रमुख पेशेवर उभरे। अब देशी और अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर कई प्रोग्राम और इवेंट्स आयोजित किए जा रहे हैं। लगातार सीखते रहना ही सफलता की कुंजी है – आप एक महीने की छुट्टियाँ लें और जब वापस आएँ, तो देखेंगे कि सब कुछ अद्भुत तेजी से बदल रहा है।
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