लुइस रोड्रिगेज़ सोलर: “यदि आप मनी लॉन्ड्रिंग को रोकते नहीं, तो आप सह-भागी हैं”
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लुइस रोड्रिगेज़ सोलर अनुपालन, मनी लॉन्ड्रिंग (AML) और आतंकवाद वित्तपोषण (CTF) के क्षेत्र में अग्रणी विशेषज्ञ हैं। ComplianZen के संस्थापक एवं प्रमुख के रूप में, वे विभिन्न क्षेत्रों में नियामकीय संस्थाओं के साथ मिलकर काम करते हैं और जोखिम प्रबंधन तथा नियमों के अनुपालन में विशेषज्ञ समाधान प्रदान करते हैं।
स्पेन में अनुपालन के क्षेत्र में अग्रणी पायनियर रहे सोलर ने 1990 के दशक से ही AML पहलों के सबसे आगे रहते हुए स्पष्ट रूप से कहा है, “यदि आप मनी लॉन्ड्रिंग को रोकते नहीं, तो आप सह-भागी हैं”, जिससे यह उजागर होता है कि अवैध गतिविधियों से निपटने में वित्तीय संस्थानों की क्या महत्वपूर्ण भूमिका है।
इस साक्षात्कार में, सोलर ने पिछले तीन दशकों में AML नियमों में आए महत्वपूर्ण सुधारों, अनुपालन प्रथाओं में तकनीक की परिवर्तनकारी भूमिका और प्रभावी KYC प्रक्रियाओं को लागू करने में बाधित संस्थाओं द्वारा सामना की जा रही वर्तमान चुनौतियों पर प्रकाश डाला है। साथ ही, वे उभरते मनी लॉन्ड्रिंग रुझानों पर चर्चा करते हैं और भविष्य में अनुपालन की दिशा के लिए अपनी दृष्टि साझा करते हैं, जिससे वित्तीय ईमानदारी बनाए रखने और जोखिम कम करने के लिए व्यवसायों एवं संस्थाओं के लिए अमूल्य अंतर्दृष्टि प्राप्त होती है।
प्रश्न: आज तक मनी लॉन्ड्रिंग की रोकथाम में नियमों के विकास को आपने कैसे देखा है?
हमने 1990 के दशक में इस क्षेत्र में काम करना शुरू किया। उस समय मनी लॉन्ड्रिंग – जिसे कहें तो – जन्मा था, क्योंकि यह “इंसानों द्वारा बनाया गया अपराध” है। यह तब उभरा जब पश्चिमी दुनिया में अमेरिका ने महसूस किया कि ड्रग तस्कर बैंकों का इस्तेमाल करके अरबों डॉलर की सफाई कर रहे हैं। ये अपराधी विशाल नकद राशि जमा करने लगे, और उसी दौरान बैंकिंग डिजिटल होने लगी। इस टकराव के परिणामस्वरूप, अमेरिका के राष्ट्रपति ने विधायकों से मुलाकात की और नियम बनाए गए ताकि ड्रग तस्करों को अपना आपराधिक पैसा वित्तीय प्रणाली में “फिल्टर” करने से रोका जा सके।
शुरुआत में, एंग्लो-सैक्सन और अमेरिकी दुनिया ने इस मुद्दे पर पहले कानूनों का समर्थन किया। यह विचार 1990 के दशक के आसपास स्पेन पहुँचा, जिस समय मैंने बैंकिंग की दुनिया में कदम रखा और ICO से लेकर Banco Urquijo तक एक रोचक मनी लॉन्ड्रिंग रोकथाम परियोजना संभाली। उस समय की स्पेनिश विधायिका उपलब्ध संसाधनों के अनुसार बहुत अच्छी तरह से तैयार की गई थी। उस समय, यह एक सार्वभौमिक विषय बन गया था, हालाँकि जनता का मानना था (और शायद आज भी कई जगहों पर ऐसा ही है) कि यह केवल “बैंकिंग का मुद्दा” है, और यदि देखा जाए तो “नोटरी का भी मुद्दा” बन जाता है। लोग सोचते थे कि इस अपराध को रोकने के लिए कुछ करने की आवश्यकता नहीं है।
लेकिन वास्तविकता कुछ और ही थी। उन वर्षों में, बैंकों ने राष्ट्रीय और अंतरराष्ट्रीय स्तर पर कदम बढ़ाया और उस संस्कृति को बदलने में काफी हद तक मदद की। उस समय लोग नकद ले जाते थे, और बैंक शाखाओं में चेक या अन्य भुगतान विधियाँ इस्तेमाल की जाती थीं, जिन्हें आज देखना मुश्किल है। आज आपकी पीढ़ी हर चीज़ को अधिक डिजिटल तरीके से अनुभव करती है – याद रखिए कि उस समय कंप्यूटर बैंक में अभी-अभी आ रहे थे!
बात यह है कि 90 के दशक के नए कानूनों के तहत, बैंकरों को अपने ग्राहकों से पूछना पड़ा, “यह पैसा कहाँ से आ रहा है?” जब मैंने यह निर्देश दिया, तो कुछ लोगों ने मेरा मजाक उड़ाया – मुझे लगभग उस समय विपरीत परिस्थितियों के बावजूद इसे प्रचारित करना पड़ा।
लेकिन, आपकी प्रश्न का उत्तर देने के लिए, 1990 के दशक से अब तक, न केवल बैंकिंग में बल्कि अन्य क्षेत्रों में भी रोकथाम में एक दिलचस्प विकास हुआ है: प्रत्येक देश में अपनी रोकथाम की नियमावली होते हुए, अंतरराष्ट्रीय संगठनों जैसे FATF के साथ-साथ अनिवार्य संस्थाएँ उभर कर आई हैं। ये कानून एकसमान नहीं हैं, लेकिन काफी मिलते-जुलते हैं – इनमें थ्रेशोल्ड्स, जोखिम प्रोफाइल और किन देशों पर अधिक निगरानी रखी जाए, में अंतर हो सकता है।
हमने एक विकासात्मक दौर का अनुभव किया है, हालाँकि यह प्रक्रिया बहुत धीमी रही है। हमेशा कुछ “उपयोगी मूर्ख” पेशे रहे हैं, जो मनी लॉन्ड्रर्स को अवैध प्रथाओं को छिपाने के लिए संरचनाएँ बनाने में मदद करते थे, जैसे कि कुछ वकील और निजी बैंकिंग।
मैं खुद को एक रचनात्मक व्यक्ति मानता हूँ। इसलिए मैंने इस रचनात्मकता को अनुपालन और रोकथाम की दुनिया में लागू किया, क्योंकि उस समय विधान में काफी आलस्य था। उदाहरण के लिए, मेरे पेशेवर अनुभव से, जब भी इस विषय पर सलाह मांगी गई, मैंने नई अनिवार्य संस्थाओं की परिभाषा को बढ़ावा दिया। वर्तमान में, हम क्रिप्टो क्षेत्र में भी इस दिशा के पायनियर रहे हैं।
सारांश में, यह एक सकारात्मक विकास रहा है, और मैं यह भी कहूंगा कि महामारी के बाद जिम्मेदारी के प्रति एक सांस्कृतिक बदलाव के संकेत देखने को मिले हैं। स्पेन के संदर्भ में, 2010 और 2015 में दंड संहिता में किए गए संशोधन में स्पष्ट रूप से उल्लेख किया गया है कि यदि आप रोकथाम नहीं करते, तो आप सह-भागी हैं। क्यों? क्योंकि यह सबसे आसान अपराध है, यहाँ तक कि लापरवाही से भी। यही कारण है कि हाल के वर्षों में सभी अनिवार्य संस्थाओं ने अपनी कार्रवाई तेज कर दी है।
प्रश्न: महामारी के दौरान जागरूकता बढ़ाने के लिए क्या हो सकता था?
उत्तर: अनुपालन की फिलॉसफी अब केवल दिखावा करने के लिए नहीं बल्कि गंभीर समस्याओं में उलझने से बचने के लिए पूरी दृढ़ता से अपनाई जा रही है। पहले यह एक तरह की “कट एंड पेस्ट” प्रक्रिया थी, लेकिन अब मैं ज्यादा प्रतिबद्धता महसूस करता हूँ।
उदाहरण के तौर पर, रियल एस्टेट सेक्टर में: हाल ही में एक महत्वपूर्ण कंपनी के साथ बैठक हुई, जहाँ मैंने देखा कि जबकि कुछ मुद्दों को अच्छी तरह से संभाला जा रहा था, कुछ मामलों में पेशेवरता की तुलना में केवल इच्छा दिखाई देती थी। यह स्वीकार करना जरूरी है कि बड़ी कंपनियाँ भी अपने प्रयासों को तेज कर चुकी हैं – कई वर्षों तक रियल एस्टेट सेक्टर एक “कैच-ऑल” रहा है। 2000 के दशक की शुरुआत में, कई माफियाओं ने स्पेन में रियल एस्टेट निवेश के जरिए पैसा धोने की कोशिश की। हालांकि, आज इस सेक्टर ने रोकथाम में काफी पेशेवर तरीके अपना लिए हैं, फिर भी कुछ कच्चे तत्व मौजूद हैं।
मैं यह भी देखता हूँ – भले ही मुझे यह निश्चित रूप से न पता हो कि महामारी ने इसमें कितना योगदान दिया – कि न केवल कंपनियाँ बल्कि उनके शीर्ष अधिकारी भी लापरवाही के अपराधों के कारण प्रभावित हो सकते हैं और जेल भी जा सकते हैं। इस प्रकार, अनुपालन ऐसे डर से बचने के लिए एक आवश्यक उपकरण बन जाता है।
प्रश्न: मुझे लगता है कि इस विकास में तकनीक का महत्वपूर्ण योगदान रहा है, है ना?
उत्तर: बिल्कुल। तकनीक के समावेश से पहले, हम धीमी प्रगति की बात करते थे, हर 10 साल में कुछ महत्वपूर्ण सुधार होते थे। लेकिन विधायी विकास अभी भी बहुत धीमा है। उदाहरण के लिए, स्पेन में हमारे पास सबसे अद्यतन नियम 2010 के हैं, जबकि हम अब 2025 में हैं। साथ ही, मनी लॉन्ड्रिंग की विधियाँ भी बदल गई हैं।
इसलिए, तकनीक हमारे लिए एक महत्वपूर्ण साधन रही है। मैं हमेशा कहता हूँ कि रोकथाम में तीन मुख्य बातें होती हैं: फिलॉसफी या प्रोटोकॉल – यानी मैनुअल और परिशिष्ट, तकनीक जो अनुपालन में मदद करती है, और अंततः इसे सही तरीके से इस्तेमाल करने की क्षमता। यदि आपके पास दवा की बोतलें हों लेकिन आप सिरदर्द होने पर उन्हें नहीं लेते, तो कोई फायदा नहीं।
अब मुझे लगता है कि इस पूरे पारिस्थितिकी तंत्र में तकनीक एक अनुकूल मित्र रही है, विशेषकर उन बाधाओं को दूर करने में। मनी लॉन्ड्रिंग एक ऐसा अपराध है जिसमें भौतिक पैसा सिस्टम में प्रवेश करता है, लेकिन एक बार अंदर जाने के बाद, इसकी पहचान करना मुश्किल हो जाता है। यदि आपके पास अच्छी तकनीक है, जिसमें चैनलिंग, बिग डेटा या Didit जैसी ग्राहक ऑनबोर्डिंग सुविधा हो, तो सब कुछ काफी आसान हो जाता है।
मुझे याद है कि 2000 में, जब बड़ी कंपनियाँ एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग विकास की मांग करती थीं, तो ये परियोजनाएँ – जो लाखों यूरो की होती थीं – पूरी तरह से सफल नहीं हो पाती थीं। उस समय तकनीकी कंपनियाँ कच्ची तकनीकें इस्तेमाल करती थीं जिन्हें वे बैंकों की मांग पूरी करने के लिए "ट्यून" करती थीं, लेकिन उनके कार्यों को स्पष्ट रूप से नहीं समझाया जाता था, जैसे कि एक ब्लैक बॉक्स।
अब, APIs, इंटरकनेक्शन और आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस की बदौलत, सब कुछ बहुत ही सरल हो गया है। आपकी जैसी विशिष्ट कंपनियाँ उन लोगों के लिए जीवन को आसान बनाती हैं जो इन समाधानों का उपयोग करना और समझना चाहते हैं।
प्रश्न: आपके अनुभव के अनुसार, आज अनिवार्य संस्थाओं को KYC प्रक्रियाओं को लागू करने में मुख्य चुनौतियाँ क्या हैं?
यहाँ कई सामान्य गतिविधियाँ होती हैं – मैनुअल, परिशिष्ट, प्रोटोकॉल आदि – लेकिन असली कुंजी तब प्रकट होती है जब सब कुछ सेट हो जाता है, तो अपने व्यवसाय को अच्छी तरह से जानना आवश्यक है।
आप क्या करते हैं? आपके ग्राहक किस प्रकार के हैं? एक बार जब आप यह जान लेते हैं, तो मेरा सुझाव है कि अपने पोर्टफोलियो का आकलन करें और एक जोखिम-आधारित प्रणाली स्थापित करें। बड़े ग्राहकों की निरंतर निगरानी जरूरी है, क्योंकि उनकी कई लेनदेन से काम बढ़ जाता है – इसके लिए उपयुक्त तकनीकी साधनों की आवश्यकता होती है।
यदि आपके पास छोटे ग्राहक हैं, तो यह और भी बेहतर है। आपको एक ऐसा तकनीकी सिस्टम चाहिए जो आपके सभी ग्राहकों और आप द्वारा दी जाने वाली सेवाओं की एक तार्किक समझ प्रदान करे। जितनी अधिक जानकारी उपलब्ध होगी, सिस्टम उतना ही प्रभावी बनेगा।
सार में, एक बार जब आपका PBC सिस्टम अच्छी तरह से सेटअप हो जाता है, तो आपको अपने ग्राहकों या व्यापारिक भागीदारों पर नजर रखनी चाहिए, क्योंकि वे ही संभावित समस्याओं का कारण बन सकते हैं। आपको यह जानना आवश्यक है कि आप किसके साथ व्यवसाय कर रहे हैं और उनके लेनदेन को समझना होगा। हो सकता है कि आपके पास ऐसा ग्राहक हो जो अपराधी हो, लेकिन आपके साथ कोई अनियमितता न करे, या इसके विपरीत। सबसे बड़ी गलती केवल “क्या” पर ध्यान केंद्रित करना है बिना “कौन” को समझे। दोनों का संयोजन आवश्यक है।
जब आपकी रोकथाम प्रणाली अच्छी तरह से लागू हो जाती है, तो आपको तुरंत किसी भी समस्या का समाधान करना चाहिए।
प्रश्न: आपको वित्तीय संस्थानों में KYC प्रक्रियाओं में कौन-कौन सी खामियाँ दिखाई देती हैं जिन्हें कोई ज़ोर नहीं देता?
कई लोग सोचते हैं कि ऑनबोर्डिंग प्रक्रिया केवल एक दस्तावेज़ मांगने तक सीमित है – लेकिन ये जानकारियाँ नकली हो सकती हैं। क्या आप वाकई वह जानकारी मांग रहे हैं जो आपको चाहिए? क्या आपने पुष्टि की है कि जानकारी सही है? क्या आपके पास सभी आवश्यक और प्रासंगिक जानकारी मौजूद है? क्या आपने इसकी सच्चाई की जाँच की है?
उदाहरण के लिए, कुछ समूह मनी लॉन्ड्रिंग करने के लिए मानवीय कमजोरियों का फायदा उठाते हैं। अक्सर, पश्चिमी लोग एक फोटो में यह पहचानने में असमर्थ रहते हैं कि कोई एशियाई व्यक्ति वास्तव में वह है या नहीं, जिसके बारे में वह दावा करता है। माफिया इन बातों से वाकिफ हैं और मृत एशियाई लोगों के असली पासपोर्ट का कड़ाई से व्यापार करते हैं – जो रद्द नहीं किए जाते – जिससे एक ही व्यक्ति एक साथ चार या पाँच पासपोर्ट का उपयोग कर सकता है।
दस्तावेजों के झूठे होने के अलावा, Didit चेहरे की पहचान तकनीक पर भी काम कर रहा है, जिसका उद्देश्य यह सत्यापित करना है कि जो व्यक्ति हमारे साथ काम करना चाहता है, वास्तव में वही है जिसे वह होने का दावा करता है। कृत्रिम बुद्धिमत्ता के बढ़ते प्रभाव के कारण, अपराधियों के द्वारा बनाई गई छवियों और असली छवियों के बीच अंतर पहचानना एक चुनौती बन जाएगा।
मेरा मानना है कि हमेशा कुछ खामियाँ रहेंगी, लेकिन सबसे बड़ी खामी यह गलत धारणा है कि केवल दस्तावेज़ों को एकत्र करके और स्टोर करके ऑनबोर्डिंग सही तरीके से हो जाती है, बिना उनकी गहराई से जाँच किए।
उदाहरण के तौर पर, हमारी कंपनी ComplianZen एक अनिवार्य संस्था नहीं है, लेकिन हम अपने ब्रांड की प्रतिष्ठा की रक्षा के लिए रोकथाम मानदंडों को लागू करते हैं। इसलिए, जब भी मैं किसी से बात करता हूँ, तो मुझे पेड मेटाबेसिस तक पहुंच होती है, जिसके जरिए मैं उनकी पहचान, कंपनी और व्यक्ति का विश्लेषण करता हूँ। आजकल, तेज़ी और तकनीक की बदौलत बहुत समय बचता है।
मैं इस बात से सहमत नहीं हूँ कि सभी ग्राहक अच्छे होते हैं – अच्छे ग्राहक वे होते हैं जो उचित सेवा माँगते हैं और अपना बिल समय पर भुगतान करते हैं। हर ग्राहक मेरे लिए उपयुक्त नहीं है; कई बार मैं ऐसे ग्राहकों के साथ अपना व्यवसाय बंद कर देता हूँ जिनके साथ काम करना मेरे लिए उचित नहीं लगता।
प्रश्न: चलिए मुद्दे की गहराई में जाते हैं – कौन से सेक्टर धोखाधड़ी से बचने के लिए अत्यधिक सतर्कता की मांग करते हैं?
आज वित्तीय क्षेत्र को बिग डेटा का उचित प्रबंधन करने की चुनौती का सामना करना पड़ता है, और इसमें मनी लॉन्ड्रिंग की रोकथाम की एक स्थिर संस्कृति पाई जाती है – भले ही यह 100% सही न हो, फिर भी यह काफी मजबूत है।
इसके विपरीत, मुझे लगता है कि बीमा क्षेत्र में अभी भी काफी सुधार की गुंजाइश है। इसके अलावा, रियल एस्टेट सेक्टर में बड़े खिलाड़ी, खासकर बड़ी कंपनियाँ, लगातार सुधार कर रही हैं – मुख्य रूप से प्रतिष्ठा के प्रभाव के कारण। कल्पना कीजिए कि यदि किसी समाचार में बताया जाए कि रियल एस्टेट कंपनी X ड्रग तस्करों या माफिया के साथ जुड़ी हुई है, तो उसका प्रभाव बहुत नकारात्मक होगा। साथ ही, आज की युवा पीढ़ी इस मामले में अधिक सजग है और सेवा प्रदाताओं से यह अपेक्षा करती है कि उनकी प्रतिष्ठा खराब न हो।
आज बहुत सारा अवैध पैसा कहाँ से आ रहा है? ध्यान रखें: वे कंपनियाँ जो नकद लेन-देन करती हैं – चाहे नोट्स हों या सिक्के – और जिनके लिए वस्तुओं या सेवाओं के बदले में वैट सहित इनवॉइस देना अनिवार्य नहीं है, उन्हें अक्सर मनी लॉन्ड्रिंग करने वाला माना जाता है। यहाँ मनोरंजन, जुआ, हेयरड्रेसर, जिम जैसे क्षेत्रों की बात हो रही है।
इसके अलावा, कुछ ऐसे सेक्टर भी हैं जिन पर विशेष ध्यान देना चाहिए क्योंकि वहाँ जोखिम काफी अधिक है: लक्ज़री होटल, प्राइवेट जेट्स की खरीद-बिक्री, लक्ज़री कारों का लेन-देन, कला, आभूषण, पुरातत्व – इन सभी क्षेत्रों में जहां भव्यता और दिखावे का ज़ोर होता है, वहाँ एक विशाल खाई है। कहा जा सकता है कि इन क्षेत्रों में से लगभग 50% बड़ी कंपनियाँ इन मामलों को अनदेखा कर देती हैं। एक लक्ज़री कार डीलरशिप में जाएँ और देखें कि शीर्ष 10 खरीदार कौन हैं – वे कौन हैं और उन्होंने कार का भुगतान कैसे किया?
मुझे वास्तव में समझ नहीं आता कि आधिकारिक निरीक्षण इन सेक्टरों पर क्यों नहीं किए जाते, क्योंकि ये ऐसे स्थान हैं जहाँ माफिया द्वारा की जाने वाली मनी लॉन्ड्रिंग को पकड़ा जा सकता है। वर्तमान में, दक्षिणी यूरोप में, कई माफिया 1990 के दशक की तरह फिर से सक्रिय हो गई हैं – वे स्पेन के जरिए प्रवेश करती हैं और फिर फैल जाती हैं।
प्रश्न: विशेषज्ञों को विशेष रूप से चिंतित करने वाले कौन से नए मनी लॉन्ड्रिंग तरीके उभर रहे हैं?
यह पुरानी विधियों को फिर से अपनाने का रुझान है, लेकिन इस बार उन कंपनियों को लक्षित किया जा रहा है जिनमें ठोस आंतरिक प्रक्रियाएँ नहीं होतीं। एक अपराधी जो अपना पैसा साफ करना चाहता है, वह एक प्रतिष्ठित रियल एस्टेट कंपनी की ओर नहीं जाएगा, क्योंकि वे कड़ा रुख अपनाते हैं और लेन-देन को अस्वीकार कर देते हैं। साथ ही, निश्चित रूप से, मैंने पहले जिन तरीकों का जिक्र किया था, वे भी मौजूद हैं।
जो अपराधी करते हैं, वह ऐसे सलाहकारों को नियुक्त करते हैं जिनकी कीमत वार्तालाप योग्य होती है – जैसा कि कहावत है “सब कुछ की कीमत होती है।” वे भ्रष्ट सलाहकारों को काम पर रखते हैं जो जटिल कर और कॉर्पोरेट संरचनाएँ, टैक्स हेवन में शेल कंपनियाँ स्थापित करते हैं, और इसी तरह बड़ी माफिया आज भी अपनी कंपनियाँ स्टाफ के जरिए चलाती हैं।
प्रश्न: अच्छी UX (उपयोगकर्ता अनुभव) के साथ रोकथाम और पहचान रणनीतियों को कैसे संतुलित किया जाए?
जब आप लक्षित रूप से जानकारी माँगते हैं, तो आप अपने आप को कई समस्याओं से बचा लेते हैं। उदाहरण के तौर पर, मैं बहुत ही मांगलिक हूँ, और जब भी मैं किसी व्यापारिक संबंध को स्थापित करने जा रहा हूँ, तो कम से कम दस बिंदुओं की जानकारी माँगता हूँ और इसमें कोई समझौता नहीं करता। क्योंकि किसी व्यापारिक साथी की वास्तविकता केवल वही नहीं होती जो वह मुझसे कहता है, बल्कि वह भी होती है जो मैं सार्वजनिक स्रोतों से सत्यापित कर सकता हूँ।
मान लीजिए कि हम एक व्यापारिक संबंध स्थापित करना चाहते हैं। मैं आपसे जानकारी माँगता हूँ, लेकिन केवल दी गई जानकारी पर निर्भर नहीं रहूँगा। हो सकता है कि कभी-कभी कोई गलती हो जाए – चाहे वह अनजाने में हो या क्योंकि मैंने ठीक से पूछने में चूक की हो – पर मुझे पता होता है कि आपके द्वारा दी गई जानकारी अद्यतन है। मैं आपको आज से नहीं, बल्कि छह महीने पहले का जानता हूँ।
यदि मुझे आपकी दी गई जानकारी और मेरी स्वतंत्र जाँच में अंतर दिखता है, तो मैं तुरंत आपको सूचित करूँगा और स्पष्टीकरण माँगूँगा – कभी-कभी मुझे आपकी कंपनी के बारे में आपसे भी अधिक जानकारी हो जाती है!
ग्राहकों के मामले में, यदि कोई ग्राहक मुझे धोखा देने की कोशिश करता है, तो कम से कम वह सफल नहीं होता। सभी ग्राहक भरोसेमंद नहीं होते – यह एक भ्रांति है। मैं अपनी संतुष्टि के लिए आवश्यक जानकारी माँगता हूँ ताकि मैं बिना किसी झंझट के व्यवसाय कर सकूँ। अन्य प्रतिस्पर्धी शायद किसी भी चीज़ को स्वीकार कर लेते हैं, लेकिन मैं केवल वही चुनता हूँ जो विश्वसनीय हो। मुझे कभी भी यह समझ नहीं आया कि “अगले साल 20% ज्यादा बिल करना है” जैसे सिद्धांत पर चलकर काम किया जाए। हम अपना काम शांतिपूर्वक और सही तरीके से करना चाहते हैं, तथा निर्धारित समय पर भुगतान प्राप्त करना चाहते हैं।
“ग्राहक से कम पूछना चाहिए” का विचार गलत है। आपको वही पूछना चाहिए जो आवश्यक है। इसके अलावा, यह एक भ्रम भी है कि कानून कहता है कि सभी प्रकार की जानकारी माँगनी चाहिए – ऐसा नहीं है; कानून केवल उदाहरण देता है, जिसे तार्किक रूप से लागू करना चाहिए।
संक्षेप में, यह इस बात पर निर्भर नहीं करता कि आप कितनी जानकारी माँगते हैं, बल्कि यह कि आप क्या माँगते हैं और उसे कैसे उपयोग करते हैं।
प्रश्न: आप आने वाले 5-10 वर्षों में PBC के भविष्य को कैसे देखते हैं?
दरअसल, यह वह समय सीमा है जो मैंने अपने लिए निर्धारित की है, हालाँकि मैं जल्द से जल्द रिटायर होने का विचार नहीं कर रहा हूँ। मैं स्पष्ट रूप से देखता हूँ कि भविष्य में सब कुछ सरल बनाने के लिए तकनीक और एआई का सहयोग रहेगा, डेटा का विशाल उपयोग होगा, प्रशासनिक एवं बुनियादी कार्यों को रोबोट्स पर छोड़ दिया जाएगा, और मानव मस्तिष्क जटिल विश्लेषणों पर केंद्रित रहेगा।
मैं लगातार देखता हूँ कि रोकथाम, अन्य अपराधों में भी, कंपनियों के डीएनए में घुलमिल रही है। अन्य कारकों के मामले में, मुझे लगता है कि बहुत अधिक नियामक बोझ के कारण यह केवल दिखावा बनकर रह जाता है।
मेरा यह भी मानना है कि हमें एक बहुत ही रोचक चुनौती का सामना करना पड़ेगा। नकदी अभी भी मौजूद रहेगी, परंतु इसका महत्व धीरे-धीरे कम हो जाएगा। यदि आप उत्तरी यूरोप जाएँ, तो वहां नकदी ले जाना लगभग बेकार हो चुका है – यहां तक कि हाट-बाजार में भी नकद स्वीकार नहीं किया जाता; सब कुछ डिजिटल या कार्ड के माध्यम से होता है। उदाहरण के लिए, स्वीडिश क्रोना, जो कभी कानूनी मुद्रा थी, अब एक संग्रहणीय वस्तु बन गई है। इस प्रकार, मनी लॉन्ड्रिंग के तरीके भी बदल जाएंगे।
मेरा मानना है कि क्रिप्टो की दुनिया डिजिटल दुनिया के साथ मिलकर आगे बढ़ेगी – यही कारण है कि मुझे लगता है कि आने वाले पांच वर्षों में मुख्य चुनौतियाँ जनरेटिव आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस, बिग डेटा प्रबंधन और डैशबोर्ड टूल्स के इर्द-गिर्द केंद्रित होंगी, जो महत्वपूर्ण और तात्कालिक चीजों पर ध्यान केंद्रित करने में सहायक होंगे।
यह आवश्यक है कि कंपनियों में संस्कृति और प्रक्रियाओं को मजबूत किया जाए, ताकि यह स्पष्ट हो कि क्या करना है और किन क्षेत्रों में संभावित समस्याएँ उत्पन्न हो सकती हैं।
प्रश्न: यदि आप वर्तमान नियमों में कुछ बदल सकते, तो आप क्या बदलते? क्या कोई विशेष बिंदु है जिसे आप अपर्याप्त मानते हैं?
सबसे पहले, मैं अनिवार्य संस्थाओं की श्रेणी को हटाता – ध्यान ले कि हमें लेनदेन का विश्लेषण करना चाहिए, अर्थात् किसके साथ और किस प्रकार का व्यापार हो रहा है। इसके बाद, मैं ऐसी विधायी व्यवस्था बनाऊँगा जो आपके व्यापारिक सहयोगियों, वैध व्यवसायों की गहन जानकारी पर आधारित हो और साथ ही पहचान, विश्लेषण और रिपोर्टिंग का प्रभावी सिस्टम हो। यदि कानून इसी दिशा में जाता है, तो स्थिति काफी बेहतर होगी। वर्तमान में, बहुत अधिक नौकरशाही है, जिसे उन लोगों द्वारा बढ़ावा दिया जाता है जो वास्तव में रोकथाम की अहमियत नहीं समझते।
प्रश्न: मैनुअल के अलावा, मनी लॉन्ड्रिंग रोकथाम में आपके करियर ने आपको कौन सी मौलिक सीख दी है, जो किसी विश्वविद्यालय में नहीं सिखाई जाती?
आप वास्तव में केवल वास्तविक समस्याओं का सामना करके ही सीखते हैं – उन लोगों के साथ, जिन्होंने गलतियाँ की हैं और उन्हें सुधारने की कोशिश करते हैं। केवल सफलता और सैद्धांतिक अध्ययन से कुछ नहीं होता। सीखना और विकास उन गलतियों और उनके समाधान पर निर्भर करता है; यह समस्याओं का व्यावहारिक समाधान निकालने की कला है।
मुझे चुनौतियों के समाधान खोजने में बेहद आनंद आता है, और मैं अक्सर बहुवचन में बोलता हूँ क्योंकि केवल एक ही सही उत्तर नहीं हो सकता। मुझे ऐसे व्यावहारिक समाधान पसंद हैं, जिन्हें बिना किसी थ्योरी या अतिरंजना के लागू किया जा सके।
मेरी अब तक की सबसे महत्वपूर्ण सीख यह है कि विपरीत परिस्थितियों का सामना करें और केवल ऊपरी आदेशों के चलते काम न करें – अत्यधिक व्यावहारिकता ही सफलता की कुंजी है।
दिदित समाचार
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