# Judit Pino: "Kuna upungufu mkubwa wa utamaduni wa utiifu kwenye sekta ya mali isiyohamishika"

Judit Pino ni mtaalam wa utiifu wa kanuni (regulatory compliance) aliyejikita miaka ya hivi karibuni katika kupambana na utakatishaji fedha (AML) na ufadhili wa ugaidi (CTF) ndani ya sekta ya mali isiyohamishika. Ana uzoefu mpana katika sekta mbalimbali, jambo linalomruhusu kusema kwa uhakika kwamba wachambuzi wa utiifu hugeuka kuwa "aina fulani ya wapelelezi" wanaochunguza, kuchambua na kukabiliana na "ulimwengu wa pili unaofanya kazi nje ya macho ya watu wengi".

“Sifa ya sekta ya mali isiyohamishika kama kiungo dhaifu kwenye kuzuia uhalifu wa kifedha si ya kubuni,” anasisitiza, akieleza kwamba benki kubwa zina uwezo wa kufanya “uwekezaji na ukaguzi wa ndani” kwa kiwango kikubwa zaidi. “Ndiyo maana zana nafuu na rahisi kutumia kama Didit zinaweza kuwasaidia sana wafanyabiashara binafsi na kampuni ndogo,” anaongeza.

Swali: Ni nini kilichokuvutia kuingia kwenye ulimwengu wa utiifu wa kanuni na kuzuia utakatishaji fedha?

Jibu: Ni sekta ya kusisimua ambapo kila siku ni changamoto mpya na hupati nafasi ya kuchoka. Mafunzo endelevu ni muhimu sana, hasa kwa kuzingatia ujio wa akili bandia na teknolojia mpya. Unageuka kuwa kama mpelelezi: unachunguza, unachambua na unakabiliana na ule “ulimwengu wa pili” unaoendelea bila watu wengi kugundua. Kila uzoefu umeniongezea maarifa, kuanzia fedha za kripto hadi wizi na ughushi. Ukikosa kusasisha ujuzi wako, unapitwa na wakati haraka.

Swali: Mtazamo wako kuhusu utiifu (compliance) umebadilikaje tangu ulipoanza?

Jibu: Umebadilika sana. Ndani ya kampuni, idara ya compliance mara nyingi huonekana kama “polisi wabaya” wanaokanyaga breki kwenye malengo ya mauzo. Kwenye benki, udhibiti ni mkali zaidi kwa sababu ya faini na athari za kiutendaji na kiitikadi (reputational risk). Kwenye sekta ya mali isiyohamishika, kanuni zinaendelea kuongezeka, jambo linalohitaji wataalamu zaidi wa utiifu na rasilimali zaidi — na hilo linaweza kupelekea baadhi ya kazi kuhamishiwa kwa watoa huduma wa nje.

Swali: Ni nini kinachoitofautisha sekta ya mali isiyohamishika katika eneo la utiifu wa kanuni?

Jibu: Tofauti kubwa zaidi ni uwezo wa kuwekeza kwenye teknolojia na ukaguzi wa ndani. Benki zinaweza kumudu zana za hali ya juu na timu maalum za ukaguzi wa ndani; mfanyabiashara binafsi au kampuni ndogo ya udalali wa nyumba hana uwezo huohuo. Pamoja na kuja kwa sheria moja ya kupambana na utakatishaji fedha (Single AML Regulation) na Maelekezo ya Sita ya AML (AMLD6), wadau wote watalazimika kujiweka sawa, lakini kasi na uwezo wa kuendana na mabadiliko utatofautiana sana.

Swali: Sifa ya sekta ya mali isiyohamishika kama kiungo dhaifu katika kuzuia utakatishaji fedha ni ya haki?

Jibu: Sidhani kama ni ya haki kabisa. Shida ni kwamba waendeshaji wadogo hawapewi zana na msaada wa kutosha. Kama kiwango sawa cha utiifu kinahitajika kwa wote, basi kunapaswa pia kuwa na motisha, ruzuku au msaada wa kifedha ili kuwafikia. Vinginevyo, sekta inaweza kuishia kutawaliwa na mifuko mikubwa ya uwekezaji, na wafanyabiashara binafsi wakaishia kufanya kazi chini yao kama wasambazaji tu.

Swali: Uelewa wa compliance kwenye sekta hii unaongezeka?

Jibu: Bila shaka. Kwa ujio wa maelekezo mapya na makali zaidi ya kimamlaka, wafanyabiashara binafsi na kampuni ndogo ndogo wanaanza kutambua umuhimu wa utiifu na kulazimika kuchukua hatua. Wanajua sasa kwamba kutokuwa na mifumo sahihi kunaweza kugharimu biashara yao.

Swali: Taratibu na teknolojia zina uzito gani katika kuendana na mabadiliko ya kanuni?

Jibu: Ni muhimu sana. Kila mabadiliko ya kanuni yanamaanisha kubuni upya aina ya tahadhari (alerts) na programu zinazotumika. Katika hali bora, zana za utiifu huunganishwa moja kwa moja na mifumo ya mteja na kubadilishwa kulingana na mahitaji yake halisi ya biashara. Lakini sio kila taasisi ina bajeti kwa hilo, hivyo mara nyingi hujikuta wakifanya kazi na suluhisho za sehemu au “viraka”. Ni muhimu kufanya majaribio ya kina na kuhakikisha watoa huduma wa teknolojia wanashiriki kwa karibu kwenye shughuli za kila siku za mteja. Kwa wafanyabiashara binafsi na waendeshaji wadogo, suluhisho la vitendo linaweza kuwa zana kama Didit.

Swali: Umuhimu wa hatua za uthibitishaji wa utambulisho umebadilikaje?

Jibu: Umekuwa mkubwa sana. Kwa sasa kuna uhifadhi na uhifadhi wa nyumba mtandaoni, na mawakala wengi huru bado hawaelewi uzito wa michakato hii — iwe mtandaoni au ana kwa ana — na mara nyingi wanaiona compliance kama kikwazo. Kuna pengo kubwa la utamaduni wa utiifu, uelewa mdogo na upungufu wa rasilimali miongoni mwa kampuni ndogo za mali isiyohamishika na wafanyabiashara binafsi, ndiyo maana zana kama Didit zinaweza kuwasaidia sana. Kwenye makampuni makubwa, mazingira huwa yameandaliwa vyema zaidi.

Swali: Una maoni gani kuhusu tokenization na majukwaa ya crypto kwenye sekta ya mali isiyohamishika?

Jibu: Ni fursa kubwa kwa sekta, lakini wakati huohuo ni chanzo cha hatari zaidi ya utakatishaji fedha. Kanuni mpya zinatafuta kuleta mpangilio na uwazi kwenye miundo hii ili kuongeza usalama, ingawa udhibiti uliokithiri unaweza kufanya uendeshaji kuwa mgumu sana. Pamoja na yote hayo, utambulisho wa mteja (KYC) unabaki kuwa kiini, bila kujali kiwango cha udigitalishaji.

Swali: Kuzuia udanganyifu kunaratibiwaje kati ya timu za ndani na wadau wa nje?

Jibu: Kupitia udhibiti wa ndani, njia za kuripoti za ndani na za nje, mahitaji ya kisheria na ushirikiano na mamlaka. Kazi ya compliance ni ya msingi katika kuhakikisha watu wasio na hatia hawaguswi na matapeli au wizi wa utambulisho. Tunahitaji kuongeza uhamasishaji, hasa kwa waendeshaji wadogo ambao mara nyingi hawana mifumo ya kina ya kudhibiti hatari.

Swali: Unaona taswira gani ya baadaye kwa compliance katika sekta ya mali isiyohamishika?

Jibu: Uchunguzi wa kina wa wateja (due diligence) utakuwa wa kina zaidi, na uchambuzi wa takwimu (quantitative) pamoja na uchambuzi wa ubora wa taarifa (qualitative) utathaminiwa. Tutahitaji wataalamu waliozoea mazingira ya kimataifa na wenye mtazamo mpana wa hatari. Mwelekeo ni kuelekea mkusanyiko wa nguvu: wachezaji wakubwa ndio watakaobaki imara, na wadogo watalazimika kubadilika haraka au, kwa bahati mbaya, kutoweka sokoni. Sekta ya mali isiyohamishika itazidi kuwa ya kimataifa, ya kidijitali na yenye matakwa makubwa zaidi ya utiifu.