安东尼奥·波洛："金融行业最大的挑战是创新与监管之间的平衡"
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安东尼奥·波洛是MyInvestor的合规负责人，这是一家由安道银行集团(Grupo Andbank)、西班牙百货公司(El Corte Inglés)、安盛保险(AXA)和多位私人投资者支持的数字银行。凭借在金融行业的丰富经验和此前在桑坦德集团(Grupo Santander)内部实体的工作背景，安东尼奥负责监督管理着数十万用户的金融机构的合规工作，协助实施自动化流程来对客户进行分类并防止欺诈活动。
"每天最大的挑战在于保持平衡：既要支持业务项目在符合监管要求的前提下推进，又不能忽视我们作为合规部门的自身职责，"他表示，同时强调"多学科背景将不仅是在这个行业生存的关键，更是在日益复杂的监管环境中创造真正价值的必要条件。"
问题：能否请您介绍一下您加入MyInvestor之前的职业经历？
回答：我的职业生涯始于法律学位。虽然最初在律师事务所工作，但我很快意识到自己的兴趣在别处，于是通过为法律咨询提供外包服务进入了银行业。这些机构最吸引人的一点是他们可能直接聘用你，而我很幸运，在金融危机爆发前就被直接聘用了。
我加入桑坦德集团时，他们正开始组建多学科团队来数字化流程，特别是客户入职流程。他们寻找具有法律视角的人才，能够内化新法规并向团队解释。最初我在西班牙层面工作，但随着监管规定的增加和全球性法规的出现，我被调入一个全球团队，负责在该银行运营的25多个国家实施这些法规。
最初我负责拉丁美洲地区，但逐渐承担了更多区域的工作，这让我有机会与"四大"咨询公司合作，从纯法律背景发展成更全面的专业人士。我不再仅仅解释法规，还要为不同部门实施程序、控制措施、政策和培训。
经过几个项目后，我加入了一个刚获得授权成为托管银行的部门。我在那里的工作包括监督投资管理公司和基金是否遵守各种法规以及银行自身的义务。我们面临重大挑战，如实施MiFID II和欧洲数据保护条例，同时构建整个治理结构并监督拉丁美洲的部门。
我在那里工作了大约四年，直到2020年，当时在与法国农业信贷银行(Crédit Agricole)的一次企业交易后，西班牙部门的大部分股权变成了法国人持有。虽然接待非常好，但在集团工作了10年后，我感到需要一个改变。
在全面疫情期间，当所有流程似乎都将停止时，一家刚刚获得西班牙证券市场委员会(CNMV)授权在西班牙作为经纪商运营的金融科技公司联系了我。该项目旨在普及投资，消除知识不足和高成本等障碍。他们邀请我担任合规负责人、法律顾问和数据保护负责人。
这是一段紧张的经历，迫使我开阔思维，与不同背景的人合作，应对各种挑战，包括融资轮。我们成功发展并组建了团队，但利率的迅速上升严重影响了公司作为依赖外部融资的初创企业的运营。三年后，我认为是时候寻找新的机会了。
就在这时，MyInvestor联系了我。在传统上专注于私人银行的安道银行集团(Grupo Andbank)的推动下，他们推出了MyInvestor，这是一家专注于为零售客户提供投资服务的数字银行。他们刚刚完成了业务分拆，需要一位合规负责人来应对作为银行所需承担的所有监管义务。今年四月将是我在这个职位上的两周年。
问：面对MyInvestor如此多的用户（50万），你们如何在入职过程中管理风险概况以保持工作流程的效率？
答：虽然我在MyInvestor并不直接负责反洗钱工作，但由于我之前的经验，我对这个过程很熟悉。考虑到我们管理的客户数量和高增长率，自动化绝对是必不可少的。没有它，我们将完全不堪重负。
我们的结构基于一本反洗钱手册，根据适用法规设定标准。入职流程和风险分类旨在自动将客户分为不同类别。对于大多数客户，这个过程是完全自动化的，只有那些有特殊要求的客户才会进入更手动、更详细的审查流程。
为了让你了解我们的规模：我们不仅管理着近50万客户，每周还有数千名新客户注册。在这种规模下，任何非绝对必要的手动流程都必须被消除或最小化。
问：有多少人员组成团队负责这些验证工作？
答：团队规模越来越大，并且在不断增长。重要的是要理解，这不仅仅是在客户入职时验证身份，还需要持续监控。法规要求不仅要验证一个人是否可以成为客户，还要监视他们随后是否进行可疑或欺诈性交易。
这种监控活动非常密集，需要不断分析文件以检测可能的欺诈活动。事实上，除了初始身份验证外，我们最大的挑战之一是防止欺诈。作为一家数字银行，我们必须建立强大且不断发展的机制，以预测欺诈者使用的新技术。
问：随着人工智能和深度伪造技术的兴起，你们是否注意到使用这些技术的欺诈尝试有所增加？
答：我不能确认有显著的数量增加，但我们确实观察到方法变得更加复杂。我们看到欺诈尝试的能力和创造力增强：身份证伪造、冒充客户的电子邮件，甚至冒充有责任的员工身份要求内部行动。
这极大地复杂化了日常操作。想象一下在已经工作量大的部门中正常管理电子邮件，再加上需要不断验证每次通信的真实性。这是一个超出表面的问题。
这仅仅是从人的角度来看。在技术领域，网络安全攻击是银行面临的另一个挑战，我们需要做好准备，配备专业团队并遵守新兴的多重法规。
问：您如何看待人工智能作为改进合规流程的工具？
答：我认为它将是一个极其有用的工具。我们处理的信息量不断增长，我们有越来越多的数据需要分析、过滤、净化和报告，无论是内部还是向监管机构。人工智能可以帮助我们整合和处理所有这些信息，以形成更精确的结论。
然而，这也为我们带来了新的监管挑战。欧盟最近的人工智能法规要求我们为使用这些工具建立特定机制。此外，我们必须始终牢记数据保护。我们需要非常谨慎地考虑将哪些信息纳入这些系统以及如何保护隐私。
我支持使用这些技术，但要谨慎并意识到可能出现的风险。由于这些创新非常新，我们可能还没有完全内化所有风险，或者无法预见所有长期后果。
问：根据您的经验，您如何看待客户了解和预防规定的演变，以及它对行业的影响？
答：自2010年法律通过以来，情况发生了翻天覆地的变化。虽然银行一直在进行客户身份验证，尽职调查程度不同，但以前没有这种具体的监管义务作为基础。
随着新的强制主体法规的出台，我们进入了一个完全不同的领域，对自然人和法人都需要进行最详细的尽职调查。对法人而言，复杂性呈指数级增长，特别是在跨国环境中，每个司法管辖区都有其特殊性，即使在欧盟内部也是如此。
我们看到的是责任从监管机构部分转移到金融机构，这些机构现在是确保资金流动和人员识别得到充分控制的关键角色。没有金融机构，几乎不可能充分监督如此规模和复杂性的系统。
然而，仍有路要走，因为并非所有参与者都处于同一实施和合规水平。
问：您认为金融科技行业，无论是在西班牙还是欧洲，对这些法规的意识是否足够？
答：已经有进步，但仍有路要走。就个人而言，我支持出现的新公司，因为它们在多方面革新了银行业，提供更便捷、更亲民且成本更低的服务。虽然我们是一家银行，但我们也有许多与金融科技公司相同的特点。
意识水平很大程度上取决于每个实体的创始人和负责人。至关重要的是，他们要理解，尽管是新成立的公司，但从一开始就是受监管实体，需要履行所有相关义务。
我们朝着正确的方向前进，但要让一切妥善落实还需要时间。企业必须明白，提供创新产品与遵守法规同样重要，因为任何监管问题都可能完全停止业务。
我知道一些金融科技公司和新兴银行已经因监管不合规而遇到问题。这并不总是因为故意不遵守，而往往是因为没有充分意识到其活动的所有影响。义务太多，当你创办新业务时，很容易遗漏某些内容，特别是如果你没有具备特定经验的人才。
问：保持与不断变化的监管环境同步的最大挑战是什么？
答：即使对于专门从事监管咨询的专家来说，跟上变化的数量：新规定、要求、指导方针和不断出现的通知也是极其困难的。近年来的监管压力一直很大。
虽然现在有迹象表明，由于地缘政治环境，欧盟希望减少一些要求，但目前的情况仍然是极端的监管压力。任何金融机构控制职能的专业人士都会确认这一点。
挑战加剧是因为我们不仅要解释和建议这些法规，还要成为日常业务不可分割的一部分。这显著减少了分析、解释和实施新出现的法规的可用时间。
问：从实际角度看，您认为您职位上每天最大的挑战是什么？
答：关键词是平衡。我们必须成为日常支持，确保业务项目在满足所有监管要求的同时顺利推进，但同时我们不能忽视作为合规职能的自身义务。此外，我们的角色越来越重要，因为你必须与所有部门互动并理解他们，了解他们的需求并在关键方面提供建议。
我们有一个持续的监管日历：一月的报告，二月向高层管理人员的报告，依此类推。你不能忽视这些义务，但也不能停止支持业务部门、新项目和新想法。
此外，我们必须预见正在制定的法规，以提醒未来项目中需要实施的要求。这种平衡在我们的情况下特别困难，因为我们经历快速增长，这给所有流程带来更大压力。
问：您认为哪些趋势将在未来几年塑造金融业的合规管理？
答：几年前，合规负责人几乎是"不可见的"，只是偶尔被咨询以做出决定、报告问题或与监管机构互动的人。
变化在短时间内发生了根本性转变。由于法规激增，我们不得不成为多学科专业人士。仅限于非常具体领域的专业知识已不再可行；需要对整个监管领域有广泛视野。
法规继续扩展到新领域。十年前没人预期会有DORA法规这样的规定。八年前存在一个几乎不受重视的数据保护法(LOPD)，突然出现了一个彻底改变数据保护的欧洲法规。
这种模式在多个领域重复：消费者保护、投资者保护、向监管机构的各种报告、客户识别、网络安全、人工智能、可持续性...每个领域都有自己的信息要求、报告和对实体内部的影响，很少有法规不会对企业产生横向影响。
未来的合规专业人士将需要越来越广泛的知识。多学科背景不仅是在这个职业生存的必要条件，还是在越来越复杂和扩展的监管环境中为组织提供真正价值的关键。
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