التأهيل عن بعد بالهوية الإلكترونية بموجب AMLR: القواعد وخطة التنفيذ
تأهيل العملاء عن بعد بموجب AMLR اعتبارًا من يوليو 2027: المادة 22(6)، والمسودة النهائية من AMLA التي تضع الهوية الإلكترونية أولًا، وإرشادات EBA، والقواعد الوطنية، وفجوة KYC التي تتركها المحفظة، وخطة تنفيذ.
باختصار
يقوم التأهيل عن بُعد بموجب لائحة الاتحاد الأوروبي لمكافحة غسل الأموال (AMLR) على مسارين: وثيقة هوية، أو الهوية الإلكترونية (eID) بمستوى ضمان «جوهري» أو «عالٍ».[1] وتنص المسودة النهائية لمعايير هيئة مكافحة غسل الأموال (AMLA)، المؤرخة في 30 سبتمبر 2026، على وجوب استخدام الهوية الإلكترونية (eID) كلما أمكن ذلك، وتُبقي التحقق من الوثائق عن بُعد بديلاً يجب على الشركة أن تكون قادرة على تبريره.[2]
- تسري AMLR اعتباراً من 10 يوليو 2027.[1]
- نص AMLA مسودة نهائية أُرسلت إلى المفوضية الأوروبية، وليس قانوناً بعد.[3]
- تغطي الهوية الإلكترونية (eID) سمات الهوية. أما الثغرات مثل العنوان، وبقية إجراءات العناية الواجبة، فتبقى مسؤوليتك.[1][2]
يعني التأهيل عن بُعد التحقق من هوية عميل جديد دون مقابلته. بموجب AMLR، أي اللائحة (EU) 2024/1624، تتحقق الجهة الملزمة من الهوية بوثيقة هوية، مع الاستعانة عند الاقتضاء بمصادر موثوقة ومستقلة، أو بهوية إلكترونية (eID) بمستويي eIDAS «الجوهري» أو «العالي».[1] وتضع المسودة النهائية للمعايير التنظيمية الفنية (RTS) الصادرة عن AMLA بشأن العناية الواجبة تجاه العملاء (CDD) الهوية الإلكترونية (eID) في المقام الأول كلما أمكن ذلك، وتسمح بالتحقق من الوثائق عن بُعد حالةً بحالة، مع تقديم مبرر.[2]
يتناول هذا الدليل كل نص، والقواعد الوطنية الحالية، وما تتركه الهوية الإلكترونية (eID) أو محفظة الهوية الرقمية الأوروبية (EUDI) خارج نطاق إجراءات اعرف عميلك (KYC)، وخطة للتنفيذ. للخلفية: شرح AMLR.
التأهيل عن بُعد بموجب AMLR: ما تنص عليه اللائحة
نُشرت AMLR في الجريدة الرسمية في 19 يونيو 2024، وتسري اعتباراً من 10 يوليو 2027، أو 10 يوليو 2029 بالنسبة إلى الجهات الملزمة الواردة في المادة 3(3)(n) و(o).[1]
المادة 22(6)اللائحة (EU) 2024/1624
"تحصل الجهات الملزمة على المعلومات والوثائق والبيانات اللازمة للتحقق من هوية العميل ومن هوية أي شخص يدّعي التصرف نيابةً عنه بإحدى الوسيلتين التاليتين: (أ) تقديم وثيقة هوية أو جواز سفر أو ما يعادلهما، والحصول عند الاقتضاء على معلومات من مصادر موثوقة ومستقلة [...]؛ (ب) استخدام وسائل التعريف الإلكتروني التي تستوفي متطلبات اللائحة (EU) No 910/2014 فيما يتعلق بمستويي الضمان 'الجوهري' أو 'العالي'، وخدمات الثقة المؤهلة ذات الصلة على النحو المنصوص عليه في تلك اللائحة."
المصدر: EUR-Lex، اللائحة (EU) 2024/1624[1]
- تحقق من كل عنصر من عناصر البيانات الواردة في المادة 22(1): الأسماء، ومكان الميلاد وتاريخه، والجنسيات، ورقم الهوية الوطنية عند الاقتضاء، ومحل الإقامة المعتاد.[1][4]
- تعامل مع الحيثية 66 بوصفها توجيهاً: ينبغي أن "تأخذ الجهات الملزمة الهوية الإلكترونية في الاعتبار وتقبلها"، ويمكن أن تخفض مستوى المخاطر "إلى المستوى العادي أو حتى المنخفض".[1]
- لا تتوقع تسمية أي تقنية بعينها: لا تتضمن AMLR أي مادة بشأن التعريف بالفيديو، أو مطابقة صورة السيلفي، أو التحقق من الحيوية، أو القياسات الحيوية.[1]
- 2 أكتوبر 2023قواعد EBAتسري المبادئ التوجيهية للتأهيل عن بُعد على مؤسسات الائتمان والمؤسسات المالية.
- 19 يونيو 2024النشرتُنشر AMLR في الجريدة الرسمية.
- 30 سبتمبر 2026المسودة النهائيةترسل AMLA معاييرها بشأن العناية الواجبة تجاه العملاء (CDD) إلى المفوضية.
- 10 يوليو 2027السريانتسري AMLR على معظم الجهات الملزمة.
- 24 ديسمبر 2027المحافظتقبل الشركات الخاصة الخاضعة للتنظيم محفظة EUDI عند الطلب.
التواريخ التي تؤطر التأهيل عن بُعد في الاتحاد الأوروبي.[1][3][5][6]
المسودة النهائية لـ AMLA: الهوية الإلكترونية (eID) أولاً، والوثائق بديلاً مبرَّراً
التقرير النهائي لـ AMLA بشأن المعايير التنظيمية الفنية (RTS) بموجب المادة 28(1) مؤرخ في 30 سبتمبر 2026. وقد "قُدِّمت الآن إلى المفوضية الأوروبية"، و"يُقترح أن تسري بعد ستة أشهر من دخولها حيز النفاذ".[3] وهي "لا تزال خاضعة للمراجعة ولتعديلات محتملة".[4] تتبع أرقام المواد المسودة النهائية، لا مسودة التشاور الصادرة في فبراير 2026.[2]
المادة 7(1)المسودة النهائية للمعايير التنظيمية الفنية (RTS) الصادرة عن AMLA بموجب المادة 28(1) من AMLR
"حيثما لا يمكن أن يُتوقع بشكل معقول من شخص طبيعي تقديم وثيقة الهوية أو جواز السفر أو ما يعادلهما حضورياً، ولا تتوفر لديه وسائل تعريف إلكتروني وخدمات ثقة مؤهلة ذات صلة تستوفي المتطلبات المنصوص عليها في المادة 22(6)، النقطة (ب)، [...] تتحقق الجهات الملزمة من هوية الشخص الطبيعي من خلال وثيقة هويته أو جواز سفره أو ما يعادلهما باستخدام حلول بديلة تستوفي الشروط المنصوص عليها في هذه المادة."
المصدر: AMLA، التقرير النهائي، مسودة المعايير التنظيمية الفنية (RTS) بموجب المادة 28(1) من AMLR[2]
في المسودة، تنص المادة 7(3) على أن الشركات "يجب أن تكون قادرة على تبرير سبب تعذر التحقق من العميل بالطرق المشار إليها في المادة 22(6)".[2] وتذكر ملاحظات AMLA أن وسائل المادة 22(6) "لا تزال الخيار الافتراضي"، وأن الشركات "يجوز لها الاستمرار في استخدام أدوات التأهيل عن بُعد القائمة" التي تستوفي الحد الأدنى من المتطلبات.[2]
المسار الافتراضي
التعريف الإلكتروني
- جوهري أو عالٍ، مُخطَر بها أو غير مُخطَر بها، بما في ذلك محافظ EUDI
- مسموح بها عن بُعد ووجهاً لوجه
- السمات الناقصة يتم الحصول عليها بوسائل أخرى
المادة 22(6)(b) من AMLR؛ الحيثية 11 من RTS، والمادتان 6(4) و27(2)
مسار بديل
فحص المستند عن بُعد
- لا مستند حضوري ولا هوية إلكترونية مؤهلة
- خمس ضمانات في المادة 7(2)
- مبرر يُقدَّم إلى الجهة الرقابية
المادة 7(1) إلى 7(3) من RTS
المساران عن بُعد في المسودة النهائية لـ AMLA، وهي ليست قانوناً بعد.[2]
تنص الحيثية 11 على أن وسائل الهوية الإلكترونية مؤهلة "بصرف النظر عما إذا كانت مُخطَراً بها"، ما دامت تستوفي المستوى الجوهري أو العالي، وتضيف: "ويشمل ذلك محافظ الهوية الرقمية الأوروبية."[2] ضمانات المادة 7(2) هي:[2]
- ضوابط تضمن أن الشخص الذي يقدّم المستند هو حامل المستند.
- حماية سلامة الاتصال وسريته.
- التقاط صور وفيديو وبيانات بجودة كافية لتحديد هوية الشخص دون لبس.
- التوقف عند الأعطال التقنية أو انقطاع الاتصال أو وجود شكوك.
- الاحتفاظ بنسخ مؤرخة بختم زمني، مخزنة بشكل آمن، لأغراض الفحص اللاحق.
لم يُحسم بعد
لا يوجد نص يحدد مدى الصرامة التي ستفسر بها الجهات الرقابية عبارة "لا يتاح له الوصول إلى"، مثلاً في حالة عميل يملك هوية إلكترونية لكنه يفضّل تقديم مستند. حتى 5 أكتوبر 2026 لم يُنشر ذلك، وقد تُعدّل المفوضية المادة 7. راجع معايير CDD النهائية لدى AMLA.
إرشادات EBA للتأهيل عن بُعد المطبقة اليوم
إلى أن يبدأ تطبيق AMLR، يبقى المرجع هو إرشادات الهيئة المصرفية الأوروبية (EBA) رقم EBA/GL/2022/15، المطبقة منذ 2 أكتوبر 2023 على مؤسسات الائتمان والمؤسسات المالية.[5] وهي تتناول الجانب التقني بتفصيل أكبر مما يتناوله AMLR.
| الفقرة | ما تطلبه |
|---|---|
| 33 | التحقق من أصالة المستند وخصائصه الأمنية وعدم التلاعب به، ومن أن الصورة لم تُعرض على شاشة.[5] |
| 39 | مطابقة البيانات البيومترية في المستند مع العميل باستخدام خوارزميات قوية وموثوقة.[5] |
| 41 | الحلول غير المصحوبة بموظف تُجري كشف الحيوية أثناء الجلسة.[5] |
| 42, 43 | الفيديو المصحوب بموظف يعتمد على موظفين مدرَّبين ودليل مقابلة وإجراءات عشوائية.[5] |
| 45 | تُعدّ المعايير مستوفاة عند استخدام هوية إلكترونية مُخطَر بها بمستوى جوهري أو عالٍ، أو خدمات ثقة مؤهلة.[5] |
لم نجد في أي مصدر أولي، حتى 5 أكتوبر 2026، ما يبيّن ما إذا كانت هذه الإرشادات ستبقى سارية بعد 10 يوليو 2027. ولا تذكرها مسودة AMLA.[2]
القواعد الوطنية للتحقق من الهوية عن بُعد اليوم
بموجب التوجيه الحالي، وضعت كل دولة عضو قواعدها الخاصة للتحقق عن بُعد. هذه هي النصوص السارية اليوم. ولا يقيّم هذا الدليل كيف سيتوافق كل منها مع AMLR.
| الدولة | النص القانوني | مسار الهوية الإلكترونية أو التوقيع | مسار آخر عن بُعد |
|---|---|---|---|
| إسبانيا | Ley 10/2010، المادة 12.1.a؛ RD 304/2014، المادة 21.1.d | توقيع إلكتروني مؤهل، دون نسخة من الوثيقة[9] | مؤتمر الفيديو المرخّص من SEPBLAC (1 مارس 2016) والتعريف بالفيديو (1 يونيو 2017)[10][11][12] |
| إيطاليا | D.Lgs. 231/2007، المادة 19(1)(a)(2) | SPID أو CIE بالمستوى الجوهري أو أعلى، أو هوية إلكترونية أوروبية مُخطَر بها، أو شهادة توقيع مؤهلة[13] | إجراءات تعترف بها AgID[13] |
| التشيك | القانون 253/2008 Sb.، § 8a | هوية إلكترونية بالمستوى العالي ضمن نظام مؤهل، أو هوية مصرفية[14] | غير مشمول هنا |
| البرتغال | Lei 83/2017، المادة 25.2 | Cartão de Cidadão أو Chave Móvel Digital أو منصات eIDAS[15] | غير مشمول هنا |
| الدنمارك | إرشادات هيئة الرقابة المالية الدنماركية | يمكن لـ MitID في حالات كثيرة أن يكفي وحده خارج نطاق العناية الواجبة المعززة[16] | غير مشمول هنا |
| ألمانيا | GwG، § 12(1) رقم 2 | الهوية الإلكترونية لبطاقة الهوية، أو بطاقة الهوية الإلكترونية الأوروبية، أو تصريح الإقامة[17] | غير مشمول هنا |
| النمسا | FM-GwG § 6(4) | هوية إلكترونية مقدَّمة وفقًا للقانون[18] | التحقق من الهوية عبر الفيديو[18] |
| اليونان | قرار بنك اليونان 172/1/2020، المعدَّل في 2025 | غير مشمول هنا | مكالمة فيديو، أو فيديو غير مباشر مع مراجعة بشرية، أو صورة سيلفي ديناميكية مع اختبار الحيوية[19] |
ترخيص SEPBLAC للتحقق من الهوية عبر الفيديو مفصَّل: جهاز واحد مع بث مباشر، ولا ملفات مسجَّلة مسبقًا، ووجه المستند وظهره أمام الكاميرا، ومراجعة كل تسجيل قبل أي عملية.[12] للاطلاع على الأنظمة حسب البلد، راجع أنظمة الهوية الإلكترونية حسب البلد.
مسار قرار للتسجيل عن بُعد باستخدام الهوية الإلكترونية
عند قراءة AMLR ومسودة AMLA معًا، يتضح ترتيب للخطوات. هذه قراءتنا، وليست نموذجًا صادرًا عن AMLA.[1][2]
1اعرض الهوية الإلكترونية أولًا
الهويات الإلكترونية الخاصة ببلد العميل.
لدى العميل هوية إلكترونية بمستوى جوهري أو مرتفع
تحقَّق باستخدام الهوية الإلكترونية
السمات الموقَّعة تُعدّ متحقَّقًا منها.
سُدّ الثغرات
تحقَّق من السمات الناقصة بطريقة أخرى.
فحص المستند عن بُعد
المادة 7 مع ضماناتها.
سجِّل السبب
تبرير يستطيع المشرف عليك قراءته.
2أكمِل العناية الواجبة
المالكون، والغرض، والعقوبات، والأشخاص المعرَّضون سياسيًا.
3اتخذ القرار واحتفظ بالسجلات
القرار وأسبابه يبقيان لديك.
التسجيل عن بُعد بموجب AMLR والمسودة النهائية لمعايير RTS الصادرة عن AMLA.[1][2]
ما يراه العميل
تسلسل نموذجي محايد تجاه الأنظمة على الهاتف: الهوية الإلكترونية أولًا، ثم المستند.
اختر طريقة التحقق
سجّل الدخول بالهوية الإلكترونية التي تستخدمها بالفعل.
استخدام هويتي الإلكترونية
ليست لدي هوية إلكترونية
1الهوية الإلكترونية أولًا.
وافق على الطلب
تحقق من اسم الخدمة، ثم وافق.
موافقة
2يوافق العميل داخل التطبيق الخاص بالنظام نفسه.
تم تأكيد الهوية
- الاسم الكاملتمت مشاركته
- تاريخ الميلادتمت مشاركته
- العنوانلم تتم مشاركته
3تصل السمات الموقّعة، والعنوان غير موجود.
تفصيل إضافي واحد
أضف عنوان سكنك حتى نتمكن من التحقق منه.
متابعة
4يتم التحقق من السمة الناقصة بطريقة أخرى.[2]
لا توجد هوية إلكترونية
امسح وثيقة هويتك والتقط صورة سيلفي بدلًا من ذلك.
متابعة
5عند عدم وجود هوية إلكترونية، يُعتمد مسار الوثيقة ويُسجَّل السبب.
فجوة KYC التي تتركها الهوية الإلكترونية أو محفظة EUDI
بالنسبة إلى السمات التي تحملها الهوية الإلكترونية، «لا يلزم الحصول على نقاط بيانات إضافية والتحقق منها».[2] أما بالنسبة إلى باقي السمات، «يتخذ الكيان الملزم خطوات للحصول على السمات الناقصة والتحقق منها بوسائل أخرى» (مشروع المادة 27(2)).[2] يربط الجدول نقاط بيانات AMLR ببيانات تعريف الشخص (PID) في محفظة EUDI، وعمود الفجوة يمثل قراءتنا.
| نقطة بيانات AMLR | سمة PID | الفجوة |
|---|---|---|
| الأسماء والألقاب | family_name، given_name (إلزامي)[7] | لا توجد |
| مكان الولادة وتاريخها | birth_place، birth_date (إلزامي)[7] | لا توجد |
| الجنسيات | nationality (إلزامي)[7] | لا توجد |
| رقم الهوية الوطني | الرقم الإداري الشخصي (اختياري)[7] | يعتمد على الدولة العضو |
| مكان الإقامة المعتاد | حقول العنوان (اختيارية)[7] | غالبًا ما تكون غير متوفرة[2] |
| رقم التعريف الضريبي | غير موجود في PID[7] | مصدر منفصل |
| الوجه لمطابقة صورة السيلفي | الصورة الشخصية، إلزامية اعتبارًا من 11 أغسطس 2028[8] | غير مضمونة قبل ذلك التاريخ |
تُرجع كل هوية إلكترونية وطنية مجموعة السمات الخاصة بها. وإلى جانب الهوية، تسرد المادة 20(1) من AMLR بقية إجراءات CDD، وهي إجراءات لا تغطيها أي هوية إلكترونية: المستفيدون الحقيقيون، والغرض من العلاقة، والعقوبات المالية المستهدفة، والأشخاص المعرضون سياسيًا، والمراقبة المستمرة.[1]
ملاحظة
قبول المحفظة التزام بموجب eIDAS، وليس بموجب AMLR. بموجب المادة 5f(2) من eIDAS، تقبل الأطراف المعتمِدة من القطاع الخاص الملزمة باستخدام المصادقة القوية للمستخدم للتحقق من الهوية عبر الإنترنت محفظة EUDI بناءً على طلب المستخدم بحلول 24 ديسمبر 2027، وتُعفى المؤسسات الصغرى والصغيرة.[6] استخدام المحفظة طوعي (المادة 5a(15)).[6] المزيد في AMLR ومحفظة EUDI.
خطة تنفيذ لتأهيل العملاء عن بُعد اعتبارًا من 2027
- صنّف العملاء حسب البلد، وأدرج وسائل الهوية الإلكترونية ذات المستوى الجوهري أو العالي في كل بلد.
- اجعل الهوية الإلكترونية الخيار الأول، وسجّل الهوية الإلكترونية ومستوى الضمان المستخدمَين.
- اختر مصدرًا موثوقًا لكل عنصر بيانات لا تُرجعه الهوية الإلكترونية.
- احتفظ بمسار المستندات مع فحوص الأصالة وفحص الحيوية ومطابقة الوجه.
- سجّل سبب سلوك كل عميل لمسار المستندات.
- افحص قوائم العقوبات والأشخاص المعرّضين سياسياً، وتحقق من المستفيدين الحقيقيين، في كل مسار.
- خطّط لقبول محفظة EUDI إذا كانت المادة 5f(2) تنطبق عليك.
- حدّد تاريخ الإطلاق بناءً على معايير RTS النهائية بعد أن تعتمدها المفوضية.
فحوص المستندات خيارات تصميم: لا تسمّي اللائحة أي تقنية، وتطلب المسودة ضوابط تثبت أن الشخص هو حامل المستند.[1][2] اقرأ المزيد في التحقق من الهوية بموجب AMLR والمادة 18 من AMLR بشأن الاستعانة بجهات خارجية.
كيف تساعد Didit في التسجيل عن بُعد ومحفظة EUDI
يتوافق سير عمل Didit مع مساري المادة 22(6) كليهما. تعمل خمس هويات إلكترونية وطنية فعلياً في سبع دول عبر محافظ الهوية الرقمية: MitID وBankID Sweden وFinnish Trust Network وSmart-ID وMobile-ID. تعيد كل منها الاسم الكامل وتاريخ الميلاد ومعرّف المخطط ومستوى الضمان بشكل موقّع، من دون العنوان. تعيد MitID معرّفاً مستعاراً، لا رقم CPR. فعّلها من Workflows ثم ID Verification ثم Countries ثم Wallets accepted.[20] قبول محفظة EUDI قادم قريباً، وتضيف Didit مخططات أخرى عند الطلب.
ينتقل العملاء الذين لا يملكون هوية إلكترونية إلى التقاط المستند مع قراءة شريحة NFC وفحص الحيوية ومطابقة الوجه. تبلغ تكلفة فحص KYC الكامل $0.33، والتحقق عبر NFC $0.15، وفحص AML $0.20، والمراقبة المستمرة $0.07 لكل شخص سنوياً. لا تُحتسب إلا عمليات تسجيل الدخول المكتملة بالهوية الإلكترونية، وأسعار المحافظ متاحة في صفحة الأسعار. راجع صفحة AMLR وصفحة التحقق من الهوية الإلكترونية.
ما توفّره Didit
- تسجيل الدخول بالهوية الإلكترونية الوطنية ومسار المستندات في سير عمل واحد
- السمات الموقّعة وأدلة كل فحص
- فحص AML والمراقبة المستمرة
ما يبقى على عاتقك
- تقييم المخاطر وملف مخاطر العميل
- مبرّر كل عميل يسلك مسار المستندات
- قرار التسجيل، الذي لا يمكن إسناده إلى جهة خارجية
اجعل الهوية الإلكترونية الخيار الأول في التسجيل عن بُعد
فعّل الهويات الإلكترونية الوطنية ومسار المستندات في سير عمل واحد، وادفع فقط مقابل الفحوص المكتملة.
أبرز النقاط
- تسمح AMLR بمسارين للتحقق من الهوية اعتباراً من 10 يوليو 2027: مستند، أو هوية إلكترونية بمستوى جوهري أو عالٍ.
- تجعل المسودة النهائية لهيئة AMLA الهوية الإلكترونية الخيار الافتراضي، وفحوص المستندات عن بُعد بديلاً مبرَّراً.
- تتحقق الهوية الإلكترونية مما تحمله، أما السمات الناقصة مثل العنوان فتأتي من مصادر أخرى.
- يبقى قرار التسجيل والمسؤولية على عاتق الجهة الملزمة.
الأسئلة الشائعة
متى تنطبق قواعد التعريف عن بُعد في AMLR؟
تنطبق AMLR اعتباراً من 10 يوليو 2027.[1] ويُقترح أن تنطبق معايير العناية الواجبة تجاه العملاء (CDD) الصادرة عن AMLA بعد ستة أشهر من دخولها حيز النفاذ، وهو ما يتوقف على اعتماد المفوضية لها ونشرها.[3]
هل الهوية الإلكترونية إلزامية للتسجيل عن بُعد بموجب AMLR؟
لا. تسمح المادة 22(6) بمستند هوية أو بهوية إلكترونية بمستوى جوهري أو عالٍ.[1] وتنص المسودة النهائية لهيئة AMLA على أنه ينبغي استخدام الهوية الإلكترونية حيثما أمكن، وأن فحص المستندات عن بُعد يحتاج إلى مبرّر.[2]
هل يمكنني الاستمرار في استخدام التحقق بالوثيقة والصورة الذاتية بعد يوليو 2027؟
نعم، بوصفه البديل المنصوص عليه في المادة 7 من المشروع النهائي الصادر عن AMLA، وذلك عندما يتعذّر على العميل تقديم الوثيقة حضوريًا ولا يملك وسيلة هوية إلكترونية مؤهِّلة.[2] وتحتاج إلى الضمانات الواردة في المادة 7(2) وإلى تبرير لكل حالة على حدة. ولم يصبح المشروع قانونًا بعد.[3]
هل يجب أن تكون وسيلة الهوية الإلكترونية مُخطَرًا بها بموجب eIDAS حتى تُعتدّ بها؟
لا، وفقًا للمشروع النهائي الصادر عن AMLA، الذي يعتدّ بوسائل الهوية الإلكترونية ذات المستوى الجوهري أو العالي سواء أكانت مُخطَرًا بها أم لا، بما فيها محافظ EUDI.[2] وبعض القوانين الوطنية أضيق نطاقًا حاليًا: فالقانون الإيطالي يحيل إلى قائمة الاتحاد الأوروبي للأنظمة المُخطَر بها.[13]
هل لا تزال إرشادات EBA بشأن الإعداد عن بُعد للعملاء سارية؟
نعم. تسري الإرشادات EBA/GL/2022/15 اعتبارًا من 2 أكتوبر 2023 على مؤسسات الائتمان والمؤسسات المالية.[5] ولم يُنشر وضعها بعد 10 يوليو 2027 في أي مصدر أساسي حتى 5 أكتوبر 2026.
هل يكفي تقديم بيانات من محفظة EUDI لأغراض KYC؟
يتحقق هذا التقديم من سمات الهوية التي يتضمنها. أما السمات غير المتوفرة، وغالبًا ما يكون العنوان، فيجب التحقق منها بطريقة أخرى.[2] وتبقى متطلبات المستفيدين الحقيقيين والعقوبات والمراقبة قائمة.[1]
هل يجب على شركتي قبول محفظة EUDI؟
ينشأ هذا الالتزام من المادة 5f(2) من eIDAS، لا من AMLR. فالأطراف المعتمِدة من القطاع الخاص المُلزَمة باستخدام المصادقة القوية للمستخدم تقبل المحفظة بناءً على طلب المستخدم بحلول 24 ديسمبر 2027، وتُعفى منها المؤسسات المتناهية الصغر والصغيرة.[6]
هل تشترط AMLR كشف الحيوية أو قراءة شريحة NFC؟
لا. لا تحدد AMLR ولا مشروع AMLA أي تقنية بعينها.[1][2] ويرد كشف الحيوية في إرشادات EBA الخاصة بالحلول التي تعمل دون إشراف بشري.[5]
ما الذي ينبغي أن أوثّقه عندما يسلك العميل مسار الوثيقة؟
سبب تعذّر استخدام العميل لوسيلة من الوسائل المنصوص عليها في المادة 22(6)، ونسخًا مختومة زمنيًا لما جرى التقاطه.[2] وتشترط AMLR أيضًا الاحتفاظ بسجلات لقرارات العناية الواجبة تجاه العملاء (CDD) ومبرراتها.[1]
هل يمكن لمزوّد خدمات الهوية أن يتخذ قرار إعداد العميل نيابةً عني؟
لا. لا يجوز إسناد تحديد ملف مخاطر العميل ولا قرار قبوله إلى طرف خارجي، وتظل مسؤولًا مسؤولية كاملة عن المهام المُسندة إلى أطراف خارجية.[1]
المصادر
- اللائحة (الاتحاد الأوروبي) 2024/1624 (AMLR)، EUR-Lex، الجريدة الرسمية الصادرة في 19 يونيو 2024، المواد 3 و18 و20 و21 و22 و90، والحيثيتان 66 و74.
- التقرير النهائي، مشروع RTS بموجب المادة 28(1) من AMLR، AMLA، 30 سبتمبر 2026.
- AMLA تضع الصيغة النهائية لمعايير رئيسية للقطاع الخاص، بيان صحفي صادر عن AMLA، 1 أكتوبر 2026.
- صحيفة وقائع بشأن RTS بموجب المادة 28(1) من AMLR، AMLA.
- إرشادات بشأن استخدام حلول الإعداد عن بُعد للعملاء (EBA/GL/2022/15)، الهيئة المصرفية الأوروبية.
- اللائحة (الاتحاد الأوروبي) 2024/1183 المعدِّلة للائحة (الاتحاد الأوروبي) No 910/2014 (eIDAS)، EUR-Lex، المادتان 5a و5f.
- اللائحة التنفيذية للمفوضية (الاتحاد الأوروبي) 2024/2977 بشأن بيانات تعريف الشخص، EUR-Lex.
- اللائحة التنفيذية للمفوضية (الاتحاد الأوروبي) 2026/1731، EUR-Lex، الصورة الشخصية اعتبارًا من 11 أغسطس 2028.
- Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales، BOE، النص الموحّد، المادة 12.
- Real Decreto 304/2014، BOE، المادة 21.
- Diligencia debida: الإجراءات المعتمدة، SEPBLAC.
- اعتماد إجراءات التعرّف على الهوية عبر الفيديو، SEPBLAC، 11 مايو 2017.
- D.Lgs. 231/2007، المادة 19، Normattiva.
- القانون رقم 253/2008 Sb.، § 8a، Zákony pro lidi.
- Lei 83/2017، المادة 25، Diário da República.
- إرشادات بشأن استخدام MitID في العناية الواجبة تجاه العملاء، هيئة الرقابة المالية الدنماركية.
- Geldwäschegesetz § 12، Gesetze im Internet.
- FM-GwG § 6، Rechtsinformationssystem des Bundes.
- قرار اللجنة التنفيذية لبنك اليونان 244/5/25.07.2025، نص الجريدة الرسمية كما أعاد نشره Taxheaven.
- محافظ الهوية الرقمية، وثائق Didit.
تعرف على كيفية تكامل الهويات الإلكترونية الوطنية ومسار الوثائق وقبول محفظة EUDI في صفحة محفظة EUDI.
مسار عمل واحد لمساري التحقق من الهوية في AMLR
ابدأ بالهويات الإلكترونية التي يملكها عملاؤك بالفعل، واحتفظ بالوثائق بديلا، وأجر فحص مكافحة غسل الأموال في مسار العمل نفسه.