فانيسا سانشيز مارتين: "الامتثال يشبه المطر الخفيف الذي يتسرب ببطء"
على هذه الصفحة
جدول المحتويات
فانيسا سانشيز مارتين هي خبيرة معروفة في مجال الامتثال ومنع غسل الأموال، وتستند خبرتها إلى قاعدة متينة في الاقتصاد والإدارة المالية. تخرجت في الاقتصاد وتحمل درجة الماجستير في الإدارة المالية وسوق الأسهم، وتحمل شهادات متخصصة مثل Corporate Compliance من CUMPLEN، وخبيرة في منع غسل الأموال من INBLAC، وخبيرة خارجية مسجلة في SEPBLAC، بالإضافة إلى خبرتها القانونية والامتثالية في مجالات البلوكتشين والأصول الرقمية والعقود الذكية وWeb 3.0.
على مدار مسيرتها المهنية التي أخذتها من مجال التأمين إلى الاستشارات المتخصصة، طورت فانيسا رؤية فريدة حول كيفية دمج الامتثال التنظيمي بشكل تدريجي وفعال داخل المؤسسات. وتؤكد: "الامتثال يشبه المطر الخفيف، إذا خرجت تحت زخات المطر الغزيرة، ستبتل فوراً، أما المطر الخفيف فيتسرب ببطء."
سؤال: ما الذي جذبك شخصياً إلى عالم الامتثال ومنع غسل الأموال، وأنتِ متخرجة في الاقتصاد؟
جواب: دخلت هذا المجال إلى حد ما صدفة. في عام 2015، عندما كان كل شيء في بدايته، قال لي مدير في قسم مزايا التأمين: "علينا القيام بذلك وجمع معلومات KYC (اعرف عميلك) للعملاء الذين لدينا بالفعل وترقيتها. هل أنت مستعدة؟" فأجبته بأنني لم أكن أعرف ما يعني ذلك، فأعطاني القانون للدراسة.
بدأت أبحث وأتعلم المزيد عن الموضوع. أعتقد أن شخصيتي وتركيزي على النظام ورغبتي في أن يكون كل شيء منظمًا بوضوح هي ما جعلتني أنجذب لهذا المجال؛ فكل شيء له قاعدة واضحة ومحددة.
سؤال: كيف أثر خلفيتك في الاقتصاد والإدارة المالية على منهجك في الامتثال التنظيمي ومنع غسل الأموال؟
جواب: أعتقد أن هناك تصورًا خاطئًا بأن من يعمل في هذا المجال يجب أن يكون محاميًا، لكن الكثير مما يحتاج إلى تحليله يستند إلى وجهة نظر اقتصادية ومالية. على سبيل المثال، عندما كنت أعمل في الوحدات الفنية، كان عليّ تحليل الميزانيات، وفحص النسب المالية أو رأس المال العامل. في مثل هذه الحالات، قد يشعر المحامون بالارتباك، بينما سمحت لي دراستي برصد الجوانب غير الاعتيادية، مثل الحاجة إلى طلب مزيد من المعلومات عند عدم تطابق بعض البيانات.
هذا النوع من المعرفة مفيد للغاية؛ فالمجال ليس قانونيًا بحتًا كما يعتقد الكثيرون. هناك قانون يجب معرفته وتطبيقه، لكنك لست مدافعًا عن طرف ارتكب جريمة غسل الأموال. أؤمن بأن الجانب الاقتصادي أساسي في هذا المجال، وفي الواقع، قمت بتدريب المحامين على كيفية التعامل مع هذه العمليات.
إنها تجربة فريدة، لأن تعليم المالية لمحامي يمكن أن يكون تحديًا كبيرًا.
سؤال: لقد عملت في مجالات متعددة من الامتثال التنظيمي ومنع غسل الأموال. ما هو التطور الأكثر أهمية في اللوائح على مر السنين؟ وما هي المعالم الأخيرة التي تعتبرينها بالغة الأهمية؟
جواب: في البداية، عندما كان الحديث يدور حول منع غسل الأموال، فسّر الكثيرون ذلك على أنه اتهام، كما لو كنت توحي بأن شخصًا ما قد ارتكب جريمة. كان من الصعب جدًا جعلهم يفهمون أن الأمر يتعلق بضمان التزام الشركة بالقانون وليس بانتقاد الفرد نفسه.
مع مرور الوقت، أصبح كل من الأطراف الملزمة والجمهور العام أكثر وعيًا بهذا النوع من الجرائم وأدركوا ضرورة التعاون. صحيح أن قانون حماية البيانات يعرقل عملنا باستمرار عندما نطلب المعلومات لمكافحة غسل الأموال.
أما بالنسبة لمعلمة هامة، فلا أعتقد أنه قد حدث تحول حاسم بعد. ربما في مجال الامتثال، إذ تحتاج الشركات إلى وجود مدونة أخلاقية ومسؤول امتثال، لكن في مجال الوقاية لا تزال هناك ترددات كثيرة، ولا أفهم السبب تمامًا. ربما يعود ذلك إلى أن الأعمال التجارية لا تسير كما يرغبون.
مثال واضح هو وكالات العقارات، التي تُعد من أكثر الأطراف تحديًا في العمل معها. ربما يخشون أن يؤدي طلب المعلومات من العملاء إلى تراجع رغبتهم في شراء العقار. من منظور تجاري، يرون أن ذلك يحد من نموهم بدلاً من دعمه. ما زلنا نحارب هذه الفكرة. التقدم قائم، لكننا لم نصل بعد إلى المستوى المطلوب.
بالإضافة إلى ذلك، تظهر طرق جديدة لشراء العقارات – حتى باستخدام البيتكوين. على سبيل المثال، يجب توخي الحذر الشديد مع الأفراد من جنسيات معينة، حيث تُعتبر دولهم غير متعاونة وفقًا للقوائم المقدمة، مما ينطوي على مخاطر أعلى. تدريجيًا، تُطور طرق جديدة لكي يتمكن هؤلاء الأفراد من شراء العقارات أيضًا؛ ومع ذلك، نواجه نفس المشكلة مرة أخرى: عدم رغبة الشركات في تنفيذ أنظمة KYC أو طلب دليل على مصدر الأموال.
من الطريف أنني أتذكر قصصًا حيث كان وكلاء العقارات يدعون أن الجميع يملك 120,000 يورو في حساباتهم المصرفية – وقد كان ذلك يدهشنا. بالطبع، ليس لدى الجميع هذه الكمية! علينا معرفة مصدر هذه الأموال. عند التحقيق، كان البعض يقول إنها مدخرات – لكن تحقيق مثل هذه المدخرات مع الراتب السنوي المعلن يبدو مشبوهاً. هذه التفاصيل الصغيرة تبرز بشكل واضح.
في المناطق الساحلية بإسبانيا، تُعد هذه المناطق من بين الأكثر إشكالية من جميع النواحي – إنها بمثابة "منطقة حمراء" على خريطة التعاون.
سؤال: إن القوانين دائمًا ما تتخلف عن التكنولوجيا. هل تعتقدين أن اللوائح الحالية كافية للتعامل مع المخاطر الناشئة المتعلقة بالويب 3.0 والتقنيات اللامركزية؟ أم أن هناك حاجة لإطار أقوى؟
جواب: لا – لا يزال أمامنا طريق طويل. في الحقيقة، أحد الأمور التي تُبهِرني فيما تقومون به مع Didit هو جانب الهوية الرقمية؛ أعتقد أنه قد يكون حاسمًا في تحقيق الامتثال التنظيمي.
ولكن، لا يزال هناك العديد من التحديات التي نحتاج إلى معالجتها. أنا أتفهم المخاوف بشأن حماية البيانات، إذ يمكن أن تضيع الكثير من الوثائق التي نطلبها، كما أنه لا توجد حتى الآن أدوات أو تشريعات موثوقة لمنع ذلك.
هل يمكن أن يساعد البلوكتشين؟ ربما – وأنا معجبة بالفكرة – لأنه إذا أنشأنا عقدًا ذكيًا يتم فيه تخزين كل المعلومات بشكل لا يمكن تغييره، ومنح الصلاحيات بحيث يرى الأطراف المهتمة فقط الأجزاء ذات الصلة، فإن كل شيء سيصبح أبسط بكثير. لكن حتى اليوم، حتى هذا لم يتم تنظيمه بالكامل؛ فهناك دائمًا ثغرات قانونية.
كما هو الحال دائمًا: تتقدم التكنولوجيا بسرعة بينما تتخلف القوانين. علينا أن نواكب التطور وإلا فسنتخلف.
سؤال: ما الاختلافات التي لاحظتها بين الأطر التنظيمية التي تحكم البلوكتشين/الأصول الرقمية وتلك الخاصة بالمؤسسات المالية التقليدية؟
جواب: في النهاية، تبقى لوائح مكافحة غسل الأموال كما هي – حتى بالنسبة لمقدمي العملات الرقمية أو حاملي المحافظ – وهذا ما يفاجئني، بالنظر إلى أنهم يستخدمون تكنولوجيا غير منظمة مثل البلوكتشين نفسه. لكن فيما يخص متطلبات AML تحديدًا، لا يوجد فرق؛ فجميعهم يُحاسبون بنفس القدر بموجب لوائح محددة مثل MiCA (أسواق الأصول الرقمية)، ويتم تطبيق إجراءات AML بشكل متماثل في كلا القطاعين.
يتعين على مقدمي الخدمات تقديم أدلة مثل الكتيبات وتقييمات المخاطر منذ البداية، وعند إعداد تقارير الخبراء الخارجيين لاحقًا، تخضع الأطراف التقليدية لنفس مستوى التدقيق.
يجب على القطاعات التقليدية تبني التقنيات الحديثة بشكل أفضل – استغلالها بدلاً من الخوف من تبنيها دون داعٍ! فهناك بالفعل أدوات تُحسن الكفاءة التشغيلية، واعتماد الابتكار في وقت مبكر يعود بالنفع على الجميع.
سؤال: هل تعتقدين أن تشديد القوانين سيحفز تبني الأصول الرقمية من قبل المستثمرين المؤسساتيين والجمهور العام؟
جواب: لقد طُرحت عليّ هذا السؤال مرات عديدة. عندما تكون اللوائح صارمة للغاية، يميل الناس إلى الشعور بالخوف من كثرة القواعد التي يجب اتباعها. بالنسبة للجمهور العام؟ نعم، أعتقد أن ذلك سيزيد من الثقة لأن التنظيم يعزز من مصداقية النظام. أما بالنسبة للمؤسسات، فأنا غير متأكدة من كيفية استقبالها لذلك، نظرًا للعبء الذي تشكله متطلبات الامتثال.
من تجربتي، نحتاج إلى إيجاد وسط معقول. الأمر لا يتعلق بالتنظيم المفرط بقدر ما يتعلق بالتنظيم الفعّال. إن وضع الكثير من القواعد – خاصة إذا كانت تتعارض مع بعضها – ليس منطقيًا. التنظيم المفرط، برأيي، ليس بالأمر الجيد أبدًا.
لتحقيق هذا التوازن، أعتقد أن التعليم هو المفتاح. ليس فقط فرض القوانين، بل تثقيف الناس حول هذه الأصول الجديدة: شرح ماهيتها، كيف تعمل، ومنحهم الفرصة لاستكشافها وتجربتها، وتوفير منصات للاختبار.
أقول دائمًا إنه في المدارس تُدرس مواد قد لا تكون مفيدة جدًا في المستقبل، لكن تقديم تعليم مالي أساسي ضروري لكي يتخرج الناس بمعرفة كافية لاتخاذ قرارات مستنيرة بشأن قبول أو رفض أي استثمار.
سؤال: يجب على الشركات أن تستعد لتنفيذ التوجيه السادس لمكافحة غسل الأموال (AMLD6). كيف ترين هذا الانتقال، وما هي الإجراءات العملية التي توصي بها لتتكيف الشركات بفعالية؟
جواب: أولاً، يجب معرفة متى سيتم نقل هذا التوجيه إلى القانون الوطني، لأنني لا أظن أنه سيحدث في التاريخ المتوقع. على سبيل المثال، في إسبانيا، شهدنا تأخيرات في تطبيق التوجيه الخامس (AMLD5) مما أدى إلى فرض عدة عقوبات. آمل ألا يتكرر ذلك هذه المرة.
عندما أقوم بتقديم دورات تدريبية لشركات مختلفة، أحاول أن أوضح لها الطريق الذي ينبغي اتباعه. خطوة بخطوة، يجب عليها تحليل ما يؤثر عليها، لأن ليس كل التغييرات الواردة في AMLD6 ستنطبق على كل جهة مُلزمة. يجب على تلك التي ستتأثر أن تولي اهتمامًا خاصًا لما ينطبق عليها. أنصح بأن تبقى على اطلاع دائم من خلال استشارة الخبراء أو المصادر المماثلة حتى لا تُفاجأ لاحقًا.
من الصحيح أن الكثيرين يشكون من ضرورة القيام بكل شيء دفعة واحدة عند التكيف مع متطلبات الامتثال. نصيحتي المعتادة هي اتخاذ الأمور خطوة بخطوة، مع ترسيخ كل جزء من العملية بشكل متين.
هذه النصيحة مهمة جدًا للجهات الجديدة المُلزمة. يجب أن يستوعبوا أولاً بعض الالتزامات الأساسية ويفهموا ما هو مطلوب منهم؛ أما الذين لا يتأثرون بالتغييرات الجديدة، فيمكنهم البقاء على نفس النهج، في حين أن الذين يتحملون التزامات جديدة سيجدون أن التكيف يحدث تدريجيًا بسهولة أكبر. التوجيهات الجديدة في AMLD6 لا تُحدث تغييرات جذرية لأولئك الذين يلتزمون بالفعل بمتطلباتهم.
باختصار، أعتقد أن الأمر سيكون بسيطًا للجهات المُلزمة بالفعل، ولكنه سيكون أكثر تحديًا قليلاً للجهات الجديدة.
سؤال: ما الدور الذي تلعبه التقنيات الناشئة مثل الذكاء الاصطناعي (AI) وتعلم الآلة في تعزيز أنظمة KYC (اعرف عميلك) وAML داخل المؤسسات المالية؟
جواب: تلعب هذه التقنيات دورًا مهمًا داخل المؤسسات المالية، لكنها نادرًا ما تُستخدم في القطاعات الأخرى الملزمة. العديد من الشركات ترغب في البدء باستخدام الذكاء الاصطناعي، لكنها تخشى لأنها لا تعرف كيفية تنفيذه. أعتقد أن تحديات الذكاء الاصطناعي تشبه إلى حد كبير تلك المتعلقة بالتثقيف المالي: الناس لا يعرفون كيف يستخدمونه ويخشون أن يحرمهم ذلك من وظائفهم – وهذا غير صحيح. علينا أن نتعلم كيفية استخدام هذه الأدوات لتسهيل العمل وزيادة الكفاءة على جميع المستويات.
على سبيل المثال، حتى دليل بسيط يمكن تكييفه بناءً على نوع الكيان، مما يسهل الأمور بشكل كبير. المسألة ليست مجرد وجود قالب ثابت، بل استخدام الذكاء الاصطناعي للمساعدة في إنشاء مستند مُخصص يتناسب مع احتياجاتك الخاصة. ومع ذلك، فإن هذا ليس هو الحال في معظم الحالات حتى الآن. في Didit، على سبيل المثال، نستخدم الذكاء الاصطناعي للتحقق من الهوية (KYC)، بينما تعتمد العديد من الشركات الأخرى على الذكاء الاصطناعي فقط لإنشاء عروض تقديمية باستخدام PowerPoint.
هل يمكن تحقيق الامتثال بدون التكنولوجيا؟ نعم، لكن ذلك سيكون أكثر تكلفة ويستغرق موارد أكبر، لأن أداء المهام يدويًا يستغرق وقتًا أطول بكثير من أتمتتها باستخدام التكنولوجيا. يقدم SEPBLAC (الخدمة التنفيذية للمفوضية لمنع غسل الأموال في إسبانيا) خيارات لإجراء العمليات دون مواجهة مباشرة، لكن الكثير من الناس لا يستخدمونها – حتى الطرق التقليدية! فهم يوقعون تقرير KYC والذي يُؤرشف دون اتخاذ أي إجراء إضافي.
يمكن للتكنولوجيا أن تعزز بشكل كبير مهام مثل إعداد التقارير أو غيرها من العمليات – لكن من تجربتي، لم يُستغل هذا الإمكان بشكل كامل. تشترك بعض الشركات في خدمات قوائم المراقبة (مثل البنوك الكبيرة أو المؤسسات المالية التي تفرضها القوانين)، لكن بخلاف ذلك، لا يعتمد الكثيرون على شيء سوى Excel في هذه المهام.
سؤال: بناءً على تجربتك، ما هي المؤشرات الأكثر فاعلية لرصد الأنشطة المشبوهة في سياق AML؟ هل يمكنك تقديم أمثلة عملية عن كيفية تطبيق هذه المؤشرات في المواقف الواقعية؟
جواب: الخطوة الأولى هي فهم المخاطر داخل قطاعك وشركتك بشكل محدد. بمجرد أن تصبح تلك المؤشرات واضحة، يجب وضع ضوابط تتماشى مع أنشطتك. إدارة الممتلكات في مدريد أو توليدوا تختلف عن إدارة الممتلكات على كوستا ديل سول في إسبانيا – فملفات العملاء تختلف بشكل كبير. يجب أن تُعرّف بوضوح من هم عملاؤك، نوع النشاط أو القطاع الذي ينتمون إليه، وأين تُجرى المعاملات، وأن تُعد تقرير تقييم مخاطر قوي يرافقه كتيبات وإجراءات مناسبة – ثم تلتزم بها بشكل صارم.
على سبيل المثال، خلال عمليات التحليل، لا تفترض أنه إذا كان المؤشر X إيجابيًا، فلا حاجة إلى المؤشر Y. الحدس مهم؛ إذا كان هناك شيء غير متطابق أو يبدو غريبًا، استمر في طلب معلومات إضافية حتى يتوافق كل شيء. التوثيق هنا أساسي – فالعمل الدقيق والمحترم لا يضر أحدًا.
عندما تتم معالجة المخاطر المرتبطة مباشرة بالأنشطة التشغيلية بشكل شامل من البداية، يصبح من الصعب التعرض لمفاجآت أثناء عمليات التدقيق أو المراجعات غير المتوقعة. قد تحدث أخطاء أحيانًا، لكن الالتزام الصارم بالإجراءات يضمن معالجة أكثر سلاسة عند ظهور المشاكل.
سؤال: كيف توازن بين متطلبات الامتثال التنظيمي الصارمة وتقديم تجربة إيجابية للعملاء في القطاع المالي؟
جواب: يجب أن يفهم العملاء أنه عندما يُطلب منهم تقديم معلومات معينة لتمكين الشركات من الالتزام باللوائح، فإن ذلك يحميهم أيضاً كمستهلكين. تخيل شراء عقار دون إجراء العناية الواجبة (due diligence) بالشكل المناسب؛ إذا فشل الامتثال القانوني أثناء المعاملة، فإن الصفقة بأكملها قد تنهار بشكل كارثي.
من الضروري توصيل أن الالتزامات التنظيمية لا تخدم مصالح الشركة فحسب، بل تضمن أيضاً مصداقية الخدمات والمنتجات، مما يمنح المستخدمين الثقة للاستفادة منها على المدى الطويل. ومع ذلك، يجب وضع حدود معقولة، لأن طلب تفاصيل مفرطة يمكن أن يُبعد العملاء دون داعٍ.
سؤال: إلى جانب الامتثال التنظيمي، ما مدى أهمية بناء ثقافة الامتثال داخل المؤسسة؟ وما هي الممارسات التي توصي بها لتعزيز ثقافة أخلاقية قوية في الشركة؟
جواب: الأساس في كل شيء هو وجود ثقافة امتثال متأصلة داخل المؤسسة. الوعي بهذا الموضوع في ازدياد مستمر، لكنني أعتقد أن الأمر الأهم هو أن يتبنى القادة – الذين غالبًا ما يكونون الأكثر مقاومة للتغيير – هذه الثقافة وينقلونها إلى جميع مستويات المنظمة.
إذا فهم كل فرد في الشركة كيف يمكنه المساهمة وما يمكنه فعله لمنع السلوكيات غير اللائقة، يصبح من الأسهل بكثير بناء ثقافة أخلاقية قوية.
لقد اعتمدت بعض الشركات قنوات للإبلاغ عن المخالفات بشكل مجهول الهوية، وهي أداة ممتازة. ومع ذلك، وبسبب عوامل ثقافية في إسبانيا، يرى الكثيرون استخدام هذه القنوات على أنها "نظام التبليغ" مما يؤدي إلى عدم استخدامها. إذا نظرنا إليها كآلية لتحسين العمليات وضمان سلاسة سير الأمور بدلاً من كونها أداة مراقبة صارمة، فإن فعاليتها ستكون أكبر بكثير. الهدف هو أن يتفق الجميع داخل الشركة على ثقافة الامتثال.
هذا ليس بالأمر السهل. إذا كانت هناك تغييرات سريعة داخل المنظمة، يحتاج الموظفون أيضًا إلى التحفيز. لا يجب أن يُقدَّم الامتثال على أنه عبء إلزامي، بل كخطوة لتحسين الأداء. من الضروري شرح سبب تنفيذ بعض الإجراءات، وكيف ستفيد الشركة، وما الهدف منها.
أنا غالبًا ما أقارن الامتثال بالمطر الخفيف؛ إذا وقعت تحت مطر غزير، ستبتل فورًا، لكن المطر الخفيف يبتل تدريجيًا حتى يصبح جزءًا طبيعيًا من حياتك اليومية.
أخبار ديديت