Punts clau:
El compliment de KYC/AML és crucial per a les fintech en un entorn regulador cada cop més exigent, amb costos d'implementació que van arribar als 28 milions de dòlars per empresa el 2022.
Un enfocament basat en el risc permet a les fintech optimitzar els recursos i millorar l'eficàcia en la detecció d'activitats sospitoses adaptant-se als perfils de risc de productes, clients i ubicacions geogràfiques.
Els components essencials d'un programa KYC/AML robust inclouen la identificació del client, la diligència deguda, el cribratge AML, el seguiment de transaccions i la presentació d'informes reglamentaris, amb el suport de tecnologies avançades.
La implementació efectiva de programes de compliment de KYC/AML no només prevé sancions, sinó que també es converteix en un avantatge competitiu per a les fintech, enfortint la confiança dels clients i reguladors.
El compliment de KYC/AML per a fintechs s'ha convertit en un veritable desafiament per a les empreses financeres. Segons un informe de Fintech Alliance, el cost mitjà global del compliment de KYC/AML per a les institucions financeres es va disparar un 19% el 2022, arribant a gairebé 28 milions de dòlars per empresa.
La indústria evoluciona cada dia, i la digitalització financera aporta noves oportunitats però també nous riscos associats al frau i al blanqueig de capitals. La prevenció del frau i la verificació d'identitat són crucials en aquest context. Per exemple, a Espanya, on el sector fintech va créixer un 16% el 2023, la necessitat d'implementar processos de verificació KYC i prevenció del blanqueig de capitals (AML) és una realitat. Les regulacions locals estan preparades per a això.
La Sisena Directiva Europea contra el Blanqueig de Capitals (AMLD6), la implementació completa de la qual està prevista per al juliol de 2027, ha elevat el llistó de la regulació, exigint a les fintech que implementin mesures de compliment molt més robustes. L'alternativa: enfrontar-se a multes multimilionàries, revocacions de llicències o altres sancions que podrien posar en perill el futur de la teva empresa.
Com poden les fintech garantir el compliment de KYC/AML sense sacrificar la innovació i l'experiència de l'usuari? Descobreix les claus en aquest article i aprèn com convertir el compliment normatiu en un avantatge competitiu per a la teva empresa.
El panorama regulador del compliment de KYC/AML per a fintechs
El panorama regulador del compliment de KYC/AML per a fintechs és un terreny complex i en constant evolució. Les empreses fintech han de navegar entre diferents regulacions globals i regionals dissenyades principalment per combatre el blanqueig de capitals i el finançament del terrorisme. Comprendre aquesta dificultat és crucial perquè les empreses financeres desenvolupin estratègies de compliment eficaces, protegeixin el sistema financer i evitin sancions.
A nivell global, els estàndards del Grup d'Acció Financera Internacional (FATF) estableixen les polítiques de KYC i AML. Aquestes 40 recomanacions, que no són jurídicament vinculants, són àmpliament acceptades com un marc per combatre el blanqueig de capitals i el finançament del terrorisme. Els països membres d'aquesta organització, així com moltes altres nacions, basen les seves regulacions en aquestes recomanacions, preses com a estàndards internacionals.
Tancant el cercle en l'àmbit regional, per exemple, les Directives contra el Blanqueig de Capitals de la Unió Europea han estat fonamentals per crear un marc regulador per a les fintech que operen a Europa. Totes aquestes regulacions han evolucionat al llarg dels anys, basant-se en noves amenaces i tecnologies que han sorgit.
Regulacions específiques de cada regió que les fintech han de complir
Com hem vist, a més dels estàndards globals i regionals, les fintech han d'adaptar-se a les regulacions específiques de cada país en què operen. Aquestes regulacions poden variar significativament d'una jurisdicció a una altra, afegint encara més complexitat al compliment normatiu.
Als Estats Units, la Llei de Secret Bancari (BSA) de 1970 i la Llei USA PATRIOT de 2021 són pilars fonamentals dins del marc regulador. Aquestes lleis exigeixen a les institucions financeres, incloses les fintech, que implementin programes de verificació KYC robustos, supervisin les transaccions sospitoses i informin a les autoritats competents sobre les activitats potencialment il·lícites a través d'Informes d'Activitats Sospitoses (SARs). Per complir amb aquestes regulacions, les fintech han d'adoptar un enfocament basat en el risc, realitzant avaluacions de risc periòdiques i aplicant mesures de diligència deguda proporcionals al nivell de risc identificat.
Per la seva banda, la Unió Europea ha endurit les sancions i ha ampliat la responsabilitat penal per als delictes de blanqueig de capitals amb la Sisena Directiva contra el Blanqueig de Capitals (AMLD6). Aquesta directiva, que va entrar en vigor el desembre de 2020 (tot i que no s'implementarà completament fins al 2027), exigeix a les fintech que implementin mesures de diligència deguda del client més estrictes, inclosa la verificació de la identitat dels beneficiaris reals i el seguiment continu de les relacions comercials. A més, AMLD6 introdueix requisits més estrictes per a la prevenció del frau, com ara l'obligació d'informar sobre transaccions sospitoses en un termini de 24 hores.
Al Regne Unit, d'altra banda, les Regulacions de Blanqueig de Capitals de 2017 (MLRs) transposen la Quarta Directiva contra el Blanqueig de Capitals de la Unió Europea a la llei britànica. Aquestes regulacions estableixen requisits detallats per a la verificació del client, l'avaluació de riscos i la conservació de registres, obligacions aplicables tant a les institucions financeres tradicionals com a les fintech. En aquest sentit, caldrà examinar detingudament l'evolució d'aquest marc regulador després del Brexit.
Sancions per incompliment
L'incompliment de les regulacions de KYC/AML pot tenir conseqüències completament devastadores per a les fintech. Estem parlant de multes multimilionàries, però també d'altres danys que són difícils de quantificar, com ara la reputació, les accions penals contra els executius o la revocació de les llicències.
De fet, en els darrers anys, hem estat testimonis d'alguns esdeveniments que haurien de servir de senyal d'alerta per a tot el sector financer. El 2022, per exemple, un intercanvi de criptomonedes va ser multat amb 50 milions de dòlars per la Comissió de Valors i Borsa dels EUA (SEC) per deficiències en els seus programes de KYC i AML.
Aquest cas no és únic, però sí que reflecteix (amb la multa multimilionària) la importància que les fintech tinguin un programa de compliment de KYC/AML robust, adaptable i actualitzat.
Enfocament basat en el risc: una solució per al compliment de KYC/AML en fintechs
L'enfocament basat en el risc s'ha convertit en un pilar fonamental perquè moltes fintech garanteixin el compliment de KYC/AML. Aquest mètode permet a les empreses assignar recursos de manera més eficient, centrant-se en àrees de major risc i adoptant els seus controls en conseqüència. Per a moltes fintech, especialment aquelles startups que operen amb recursos limitats, aplicar aquest enfocament és crucial per mantenir un compliment eficaç sense comprometre la innovació ni el creixement.
Aquest enfocament basat en el risc permet a les fintech optimitzar els recursos per concentrar els seus esforços en altres àrees de major creixement, millora l'eficàcia adoptant controls per detectar activitats sospitoses i facilita l'escalabilitat, ja que es poden ajustar proporcionalment.
Avaluació del risc AML segons els productes o serveis que ofereixen les fintech
No tots els productes o serveis financers comporten el mateix nivell de risc de blanqueig de capitals. Alguns dels productes de més risc són:
- Transferències internacionals: Alt risc per la possibilitat de moure fons entre diferents jurisdiccions. Les fintech han d'implementar controls robustos de KYC i seguiment de transaccions per mitigar els riscos associats a les transferències internacionals, especialment quan impliquen països d'alt risc (veurem quins són a continuació).
- Criptomonedes: Amb la seva naturalesa descentralitzada i la manca de regulació uniforme, es converteixen en eines vulnerables al blanqueig de capitals. Les fintech que ofereixen serveis relacionats amb criptomonedes han d'aplicar mesures de diligència deguda millorades, inclosa la verificació de la identitat del client i el seguiment de transaccions per detectar patrons sospitosos.
- Préstecs P2P: Es poden utilitzar per estructurar transaccions i amagar l'origen real dels fons. Les fintech que faciliten préstecs P2P han d'implementar controls per verificar la identitat dels prestataris i prestadors, així com supervisar les transaccions per detectar activitats sospitoses, com ara la divisió de préstecs per evadir els llindars d'informació.
A més d'aquests productes d'alt risc, les fintech també han d'avaluar acuradament els riscos associats a altres serveis, com ara comptes de diners mòbils, targetes prepagament i serveis de pagament en línia. Cada producte s'ha d'avaluar exhaustivament en funció de la seva vulnerabilitat al blanqueig de capitals i s'han d'implementar controls proporcionals al nivell de risc identificat.
Diferents perfils de clients i el seu impacte en l'avaluació de riscos
El perfil del client és un altre factor que s'ha de tenir en compte a l'hora de desenvolupar una estratègia basada en el risc en fintechs. Alguns dels perfils més destacats són:
- Persones Políticament Exposades (PEP): Requereixen una diligència deguda millorada a causa del major risc de corrupció. Podeu llegir més sobre les PEP al nostre blog. Les fintech han d'implementar processos per identificar les PEP, inclòs l'ús de llistes de verificació i eines de detecció automatitzades. Un cop identificades, s'han d'aplicar mesures de diligència deguda millorades, com ara la verificació de la font dels fons i el seguiment continu de les transaccions.
- Clients d'alt patrimoni net: Poden presentar riscos addicionals a causa de la complexitat de les seves transaccions i posició financera. Les fintech han d'aplicar mesures de diligència deguda millorades per als clients d'alt patrimoni net, inclosa la verificació de la font de la riquesa i el seguiment de les transaccions per detectar activitats inusuals o sospitoses.
- Empreses amb estructures de propietat complexes: Dificulten la identificació del beneficiari real, augmentant el risc de blanqueig de capitals. Aquest és un dels problemes que la Travel Rule pretén abordar. Les fintech han d'implementar processos per identificar els beneficiaris reals d'empreses amb estructures de propietat complexes, incloent-hi l'obtenció de documentació de suport i la verificació de la informació proporcionada.
A més d'aquests perfils d'alt risc, les fintech també han de tenir en compte altres factors importants, com ara l'ocupació del client, el propòsit de la relació comercial i el comportament transaccional esperat. En desenvolupar perfils de risc de clients complets, les fintech poden aplicar mesures de diligència deguda proporcionals i detectar activitats sospitoses de manera més eficaç.
La ubicació geogràfica dels clients i la seva rellevància en l'avaluació de riscos
La ubicació dels nostres clients i les transaccions que duen a terme (de les quals són emissors o beneficiaris) també és un factor crucial en l'avaluació del risc AML per a les fintech.
Quins aspectes s'han de tenir en compte? Segons el FATF, hi ha països d'alt risc a causa de les seves deficiències en els seus sistemes contra el blanqueig de capitals. L'atenció se centra també en els centres financers offshore, que poden presentar un risc molt elevat a causa de l'opacitat dels reguladors i de tenir regulacions més "laxes". També és important supervisar les zones en conflicte o inestabilitat política, ja que sovint són punts calents per al risc de blanqueig de capitals.
Les fintech han d'implementar processos per identificar i gestionar els riscos associats a les ubicacions geogràfiques dels seus clients i transaccions. Això pot incloure:
- Mantenir llistes actualitzades de països d'alt risc i aplicar mesures de diligència deguda millorades per als clients i les transaccions relacionades amb aquestes jurisdiccions.
- Supervisar les transaccions transfrontereres per detectar patrons sospitosos, com ara transferències freqüents a països d'alt risc o transaccions que no s'ajusten al perfil del client.
- Obtenir informació addicional sobre el propòsit de les transaccions i la font dels fons per a les transaccions que impliquen jurisdiccions d'alt risc.
- Formar el personal sobre els riscos específics associats a diferents ubicacions geogràfiques i com identificar i informar sobre activitats sospitoses.
En incorporar la ubicació geogràfica a les seves avaluacions de riscos, les fintech poden adaptar els seus controls de KYC/AML per abordar els riscos específics associats a diferents jurisdiccions i garantir el compliment de les regulacions locals i internacionals.
Desenvolupament d'una metodologia d'avaluació de riscos
Per implementar un enfocament basat en el risc eficaç, les fintech han de desenvolupar una metodologia d'avaluació de riscos robusta. Aquesta metodologia ha d'incloure els següents passos clau:
- Identificació de riscos: El primer pas és cartografiar tots els possibles riscos de blanqueig de capitals associats als productes, serveis, clients i ubicacions geogràfiques de la fintech. Això implica realitzar una anàlisi exhaustiva de les vulnerabilitats potencials i considerar com podrien ser explotades pels delinqüents.
- Avaluació de riscos: Un cop identificats els riscos, la fintech ha d'avaluar la seva probabilitat i impacte potencial. Això implica assignar nivells de risc (per exemple, baix, mitjà, alt) a cada factor identificat, basant-se en criteris predefinits i coherents.
- Mitigació de riscos: Basant-se en l'avaluació de riscos, la fintech ha de desenvolupar i implementar controls proporcionals al nivell de risc identificat. Això pot incloure mesures com ara la diligència deguda millorada per als clients d'alt risc, el seguiment de transaccions més freqüent per als productes d'alt risc i la formació especialitzada per al personal que gestiona situacions d'alt risc.
- Supervisió i revisió: L'avaluació de riscos no és un exercici únic, sinó un procés continu. Les fintech han d'establir processos per revisar i actualitzar periòdicament la seva avaluació de riscos, tenint en compte els canvis en el seu negoci, el panorama regulador i les tendències de blanqueig de capitals.
Els components essencials per implementar un programa KYC/AML robust per a fintechs
Les característiques específiques de les fintech i el seu risc respecte al blanqueig de capitals fan que els programes de compliment de KYC/AML siguin essencials. Aquests serveixen per protegir el negoci, complir amb les regulacions i evitar multes.
Tot i que alguns detalls poden variar segons la jurisdicció i el model de negoci específic de la fintech, hi ha alguns components clau que totes les fintech han d'incloure en els seus programes de compliment normatiu.
Programes d'identificació de clients (CIP)
En qualsevol programa KYC/AML, la identificació i verificació segura del client és el primer pas. És el punt previ a iniciar qualsevol relació comercial. Què haurien d'incloure els programes d'identificació de clients (CIP)?
D'una banda, les empreses han de tenir mètodes de verificació d'identitat fiables. No n'hi ha prou que un usuari ens digui que es diu John Doe; ha de tenir algun document d'identitat (principalment) emès pel govern del seu país o regió que permeti assegurar i verificar la identitat de les persones.
Aquí, la tecnologia juga un paper fonamental. L'automatització dels processos KYC ajuda les fintech a fer aquest procés molt més segur. Desenvolupaments com ara la verificació de documents, per validar l'originalitat i extreure dades, o el reconeixement facial, amb biometria i proves de vivacitat per autenticar l'usuari, permeten realitzar la verificació KYC de forma remota i en pocs segons, proporcionant una experiència d'usuari inigualable i garantint el compliment normatiu.
A Didit, oferim un servei KYC gratuït, il·limitat i per sempre. Per què? Perquè en temps de frau, com ara deepfakes i intel·ligència artificial generativa, verificar que qui hi ha a l'altra banda de la pantalla és realment un humà no hauria de ser un luxe sinó un dret fonamental.
Diligència deguda del client (CDD)
Després de verificar la identitat dels nous clients, les fintech han de realitzar la diligència deguda per entendre quins riscos associats estan vinculats a cada perfil de client. D'aquesta manera, aquells clients que presenten un major risc de blanqueig de capitals, com ara les Persones Políticament Exposades, se sotmetran a una diligència deguda millorada (EDD).
La CDD implica recopilar i analitzar informació sobre l'activitat econòmica del client, la font dels seus fons i el propòsit de la relació comercial. Per als clients d'alt risc, l'EDD pot incloure una verificació més exhaustiva de la font de la riquesa i un seguiment de transaccions més freqüent.
Detecció de sancions i PEP (Cribratge AML)
Les tasques de cribratge AML són fonamentals en qualsevol programa de compliment de fintech. Aquests processos detectaran quins clients i transaccions poden estar subjectes a sancions o presentar un major risc de corrupció.
El cribratge AML, entre altres tasques, és responsable d'identificar les persones políticament exposades mitjançant la comprovació creuada de diferents llistes i bases de dades; mentre que la detecció contra llistes de sancions té com a objectiu verificar els clients i les seves transaccions amb diverses llistes emeses per organitzacions nacionals i internacionals per garantir el compliment de les obligacions legals.
Seguiment de transaccions
Un seguiment de transaccions eficaç ajuda les fintech a detectar i informar sobre activitats sospitoses. D'aquesta manera, les fintech poden identificar patrons d'activitats sospitoses que podrien acabar en diferents formes de blanqueig de capitals.
Les fintech han d'implementar sistemes de seguiment automatitzats que utilitzin regles basades en escenaris i anàlisi de comportament per detectar transaccions inusuals. Aquests sistemes han de ser capaços d'adaptar-se als perfils de risc dels clients i a les tendències emergents en el blanqueig de capitals.
Informes reglamentaris
Quan es detecta una activitat sospitosa, les fintech han d'informar a les autoritats competents de manera oportuna i completa. Cada país o territori té la seva pròpia autoritat competent. A Espanya, per exemple, és el SEPBLAC (Servei Executiu de la Comissió per a la Prevenció del Blanqueig de Capitals i Infraccions Monetàries); mentre que als Estats Units és la FinCEN (Financial Crimes Enforcement Network); al Regne Unit, la National Crime Agency (NCA); a Alemanya, la Financial Intelligence Unit (FIU); o a França, Tracfin (Tractament d'Intel·ligència i Acció contra Circuits Financers Il·lícits).
Les fintech han d'estar familiaritzades amb els requisits d'informació en totes les jurisdiccions on operen i tenir processos establerts per presentar informes d'activitats sospitoses (SAR) o els seus equivalents de manera oportuna i precisa.
Formació contínua i cultura de compliment
Un component crucial que sovint es passa per alt és la formació contínua del personal i el foment d'una cultura de compliment a tota l'organització. Les fintech han de garantir que tots els empleats, des del nivell executiu fins al personal de primera línia, comprenguin la importància del compliment de KYC/AML i estiguin al corrent de les últimes regulacions i bones pràctiques.
La implementació efectiva d'aquests components no només ajudarà les fintech a complir amb les regulacions, sinó que també els proporcionarà un avantatge competitiu en construir confiança amb els clients i els reguladors.
Conclusió: El compliment de KYC/AML és un pilar fonamental per a les fintech
El panorama del compliment de KYC/AML per a les fintech és un terreny complex i en constant evolució, però la seva importància no es pot subestimar. Hem explorat els components essencials d'un programa de compliment robust, des de la identificació del client fins al seguiment de transaccions i els informes reglamentaris. També hem analitzat com un enfocament basat en el risc permet a les fintech optimitzar els seus recursos i adaptar-se a un entorn regulador canviant.
La implementació proactiva d'un programa de compliment de KYC/AML robust no només és una obligació legal, sinó també un avantatge competitiu. Protegeix l'empresa de sancions costoses, enforteix la confiança dels clients i els reguladors i permet a les fintech innovar de manera segura. En un sector on la confiança és fonamental, un compliment robust es converteix en un diferenciador clau. Les fintech que adoptin aquest enfocament no només estaran millor posicionades per navegar pels desafiaments reguladors, sinó que també estaran construint una base sòlida per a un creixement sostenible i responsable en el món canviant de les finances digitals.
Fes el primer pas amb la nostra solució de verificació KYC gratuïta. Fes clic al bàner de sota i els nostres companys respondran qualsevol pregunta que puguis tenir. Fes el salt a un nou paradigma on verificar la identitat dels teus usuaris no té cap cost!
