亚历克斯·里奥：“真正了解对手的唯一途径，就是通过一套严密的KYC流程”
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Álex Río是一位在保险业界拥有多年经验的合规专家，致力于反洗钱和反恐融资工作。作为AML/CTF的权威，他对风险管理、法规遵循以及“了解你的客户”（KYC）流程的重要性有着深刻见解。
凭借从银行业转向保险业的背景，Río为不断变化的金融合规格局提供了独到的视角。他强调：“KYC至关重要——真正理解对手的唯一途径，就是通过一套严格的验证流程。”
在本次访谈中，Río全面阐述了保险公司如何在复杂的监管环境中应对挑战、利用技术创新，并在严谨合规与卓越客户体验之间保持微妙平衡。
问题：您如何定义KYC和AML在保护保险业诚信方面的关键作用？
回答： KYC不仅对保险公司，对所有受监管机构而言都是必不可少的。为什么？因为区别普通客户和有不法记录客户的关键，在于我们对他们的了解。真正理解对手的唯一方式，就是依靠一套坚实的KYC流程。
可以说，这个流程极为重要。它是我们与客户建立联系的第一步，在这里我们收集所有必要信息，对照名单进行核对、在内部外部数据库中进行筛查，并参考公共信息来源。
即使它不是唯一的重要环节，但毫无疑问，它是反洗钱防控体系中最关键的支柱之一。
问题：这些流程具体能为保险公司降低哪些风险？
回答： 除了必须始终考虑的监管风险外，这些流程还实现了多重目标：
- 确保发起商业合作的人确实是其自称的人，这一点至关重要。
- 通过健全的KYC流程，明确识别风险；若这些风险在可接受范围内，就应予以降低。
此外，如果我们对合作对象有深入了解，就能从外部渠道获取关键信息，以降低与反恐融资或洗钱相关的重大风险，例如客户若有与恐怖组织关联或洗钱前科。
KYC帮助我们减轻最初的风险。洗钱风险的缓解是一个持续的过程，分为多个阶段，就像初次见面时留下的第一印象一样重要。
这正是KYC帮助我们避免与不良人员建立业务关系的原因。
问题：在保险业中，采用风险画像策略对您来说重要吗？
回答： 在反洗钱防控中，风险画像至关重要，而且其重要性日益增加。应对这一挑战的方法和途径有很多，关键在于同时识别当前和未来的风险。
风险是动态的，必须辅以持续监控和跟踪客户活动的工具。
在保险业中，与银行相比，客户接触点较少。客户办理保单后，通常只有在续保、支付或保单调整时才会再次互动。与交易频繁的银行业不同，针对特定客户生成风险情景的机会更少。
问题：您认为保险业相比其他行业更容易发生欺诈吗？
回答： 这主要取决于企业所面临的风险敞口及其产品组合。例如，允许某些产品进行现金支付可能会增加风险。虽然总体风险通常低于银行业，但对所有操作的持续监控仍然必不可少。
保险业中最大的风险存在于储蓄和投资产品中。尽管这些产品确实存在一定的洗钱风险，但通常不被视为高风险产品。
因此，交易监控至关重要——它需要结合风险画像和客户行为偏离预期时的情景进行管理。
此外，负责维护客户联系的商业代理人也在确保信息流畅方面发挥着关键作用。他们真正了解客户，但这一点必须得到能够实现有效监控的工具支持。
问题：那么，企业合规文化重要吗……？
回答： 我不会说它就是全部，但几乎如此。而且这不仅仅是为了降低客户风险，还涉及解决员工相关风险和反腐政策的问题。这一方面在讨论洗钱时常常被忽视，但它是合规和道德准则不可分割的一部分。
特别是在处理忠诚客户时，可能会出现超出公司政策或外部协议的交易。换句话说，企业文化中的合规性是不可或缺的。
因此，“高层带头”的方法极为重要。如果领导层致力于合规，组织更有可能形成坚实的文化。否则，可能连足够的资源都无法保障这一目标的实现。
问题：如果不遵守规定，保险行业的受监管实体会面临怎样的后果？
回答： 后果与其他受监管实体相同。内部来说，如果发现合规问题且操作不当，必然会有相应的处罚——无论是内部管理措施还是解雇，都是非常关键的问题。
在外部，我们谈论的是声誉受损和监管机构的罚款。在竞争激烈的行业中，声誉损害往往是最具破坏性的后果，因为它无法量化，其重要性也常常被低估。
在我们的行业中，我们使用一个叫做NPS（净推荐值）的指标，来衡量客户推荐公司的可能性。声誉在这里起着关键作用。
问题：近年来，保险业的AML规定是如何演变的？
回答： 作为一个从银行业转入保险业的人来说，这种转变由于两者之间的巨大差异确实令人震惊。然而，保险业本身非常吸引人。尽管两个行业都必须遵守规定，但它们的运作方式完全不同。
在我这两年的从业经验中，我看到了显著的进步，控制措施变得更加严格和深入。
这可能也得益于西班牙的监管机构SEPLAC，以及最近成立、拥有直接监管权的欧洲反洗钱机构AMLA。
有些行业采用“合规优先”的理念，而另一些则根据情况被动遵循规定。
我相信监管压力在不断增加，控制措施也变得更加严格。尽管我们可能无法达到银行业的严格程度，但进步显而易见，这一趋势很可能在不久的将来加速。
问题：您是否认为这种“合规优先”的理念也能成为竞争优势？
回答： 这是一把双刃剑，取决于具体的行业。必须考虑到，作为先行者会带来额外的风险，主要体现在商业层面。如果你设置的门槛比竞争对手更高……
例如，在我们依赖代理人的行业中——如果他们是专属代理人，他们几乎像正式员工一样工作；但如果是绑定代理人或经纪人，销售产品时设置过多障碍可能会促使他们优先考虑竞争对手的产品，甚至完全放弃合作。
例如，如果我要求15项要求，而竞争对手只要求5项，考虑到时间价值和出单量，客户很可能会选择与竞争对手合作。
另一方面，被视为一家勤勉且负责任的公司可以带来声誉上的优势。然而，达到这种平衡是一个复杂而微妙的挑战。
问题：您认为在保险业中，哪种方法最为有效地验证客户身份？
回答： 鉴于生成型AI技术带来的挑战，远程身份验证可能会因为冒充或伪造文件的问题而变得复杂。目前，最安全的方法是面对面验证，因为几乎没有疑问这个人确实就是他所声称的那个人。
话虽如此，远程身份验证不可能完全被排除。但考虑到现有的挑战，应将其限制在低风险产品上，直至建立起坚实的监管框架，因为不法分子总是走在前面。
问题：类似eIDAS的规定是否可以解决这一问题？
回答： 可以，但从历史上看，保险业在采用这些创新方面相对较慢——除了少数例外情况。
在大多数情况下，实施这些工具既昂贵又复杂。到目前为止，这些实施依然面临诸多挑战。
问题：您认为人工智能和机器学习技术如何能改进KYC和AML流程？
回答： 这可能是自工业革命以来最为重大的变革——而我们才刚刚开始。我们还没有看到它的全部潜力，但它已经证明是一个不可或缺的工具，特别是在交易监控和风险画像方面。实际上，它已经在实际应用中得到推广。
问题：是否有可能在没有技术支持的情况下实现合规？
回答： 这是一个有趣的问题，因为法规越来越依赖于信息技术系统。法规本身就要求使用这些资源。对于客户基数有限的小型组织来说，合规可能在没有技术的情况下也是可行的。
然而，对于中大型组织而言，这既不可行也不可能。管理信息——特别是处理这些信息以确保合规——需要技术工具的支持。
例如，对于少量客户，可以手动进行筛查；但如果客户数量达到数百万，一切都必须数字化。
问题：在评估保险单中的洗钱风险时，您认为哪些指标最为关键？
回答： 一方面，我们可以依赖代理人的直觉或经验，当某些情况与他们对客户的了解不符时，就会引起警觉。就像在一个小镇上，每个人都彼此熟识——即便在大城市，也常常能感觉到不对劲的地方。
误报（false positives）是常见的，并且可能永远不会完全消失。
但这仅仅是评估客户的一个方面。
在考虑直觉的同时，信息技术工具可以帮助我们处理数据，并发现客户画像中的不一致之处。例如：
- 一位没有明显收入来源的年轻人却希望购买昂贵的投资产品，这就发出了红色警告信号。
- 一家结构复杂的法人企图掩盖其最终受益人。
- 媒体上出现的不利新闻报道。
所有这些都是风险的迹象。归根结底，一切都取决于我们对客户了解的程度。这也是我从一开始就强调KYC不可或缺的原因。
问题：您如何在流程严谨性与客户体验之间取得平衡？
回答： 在保险行业中，由于产品之间的差异难以区分，这一点尤为关键。有时，客户甚至没有足够的信息来分辨两个竞争对手。
从客户的角度来看，具有相似特征的公司可能看起来一模一样。因此，客户体验必须尽可能不具侵入性。诚然，以往的要求较为简单，但随着时间的推移，这些要求逐渐增加。如今，客户在某种程度上已“受过训练”，部分归功于银行业在教育方面的作用——毕竟几乎每个人都有银行账户，对这些常见要求并不陌生。
当客户购买保险单时，他们已经熟悉这些流程。虽然各公司之间的流程需要保持相对一致，但一定程度的熟悉感有助于简化互动。
因此，找到平衡点至关重要，要确保监管合规始终作为核心，同时尽量减少给客户带来不必要的摩擦。合规不能妥协，但我们也必须优先考虑提供无缝且高效的客户体验。
问题：当您检测到可疑交易时，您会如何处理？
回答： 像保险行业这样受监管的实体，总是严格遵循监管机构的指引。可疑活动的报告受到严格规定。通常，我们依赖SEPLAC的最佳实践指南，作为处理洗钱问题的主要参考。
一般流程如下：
- 检测可疑活动；
- 分析和调查，包括收集信息和撰写报告；
- 如果内部审批后认为有必要，则使用F19表格将该活动报告给SEPLAC。
为了有效检测和报告此类活动，拥有合适的工具至关重要。保密性也极为关键——不仅要确保客户不察觉其正在被调查（以免影响其行为），还要保护敏感的内部信息。
这一流程非常重要，因为提交给监管机构的报告总是附带评估。维持这些报告的高质量标准是首要任务，确保每份报告都反映出有效的风险因素，并符合监管要求。
迪迪特新闻
亚历克斯·里奥：“真正了解对手的唯一途径，就是通过一套严密的KYC流程”
