الامتثال لمكافحة غسيل الأموال المُبسَّط: دليل للمؤسسات الصغيرة والشركات الناشئة
على هذه الصفحة
جدول المحتويات
إن إدارة مؤسسة صغيرة أو شركة ناشئة مع الالتزام بلوائح "منع غسيل الأموال" (AML) قد تكون مهمة شاقة؛ فقد قال أحد المديرين الشباب في اجتماع حديث: "يشبه الأمر أداء ألعاب بهلوانية على عجلة أحادية." إذا كنت تشعر بالمثل، فأنت لست وحدك.
تزداد صرامة اللوائح الخاصة بمنع وتمويل الإرهاب (AML/CFT) يومًا بعد يوم، وتتنوع مصادر الوثائق بشكل كبير، مما يجعل السيطرة على الأمور تحديًا كبيرًا لفريق صغير.
مع ذلك، لا يهتم المنظمون بالصعوبات بقدر ما يهتمون بالامتثال. فقد سجل عام 2024 أرقامًا قياسية في الغرامات المتعلقة بإجراءات الوقاية الضعيفة، كما يُفيد تقرير ComplyAdvantage. وقد هددت هذه العقوبات التي تصل إلى ملايين الدولارات بقاء بعض الشركات.
ما هي المشكلة المشتركة في معظم الصناعات؟ إنها العملية الضعيفة للتحقق من الهوية (KYC) أو العناية الواجبة مع العملاء (CDD). إن توفر الأدوات المناسبة عند نقطة الاتصال الأولى مع عملائك المحتملين يعد أمرًا حاسمًا لتجنب المشاكل في المستقبل.
لذا، إذا كنت تدير مؤسسة صغيرة أو شركة ناشئة وتقلق بشأن الالتزام بلوائح AML، فلا داعي للقلق: في هذا الدليل سنقدم لك المفاتيح الأساسية لتحقيق ذلك بسهولة، وحماية عملك وتجنب العقوبات.
¡تابع القراءة!
الامتثال التنظيمي للمؤسسات الصغيرة والشركات الناشئة: ما هو AML ولماذا هو مهم؟
يشير مفهوم مكافحة غسيل الأموال (AML) إلى مجموعة من السياسات والإجراءات وآليات الرقابة التي يجب على الشركة تطبيقها لمنع تورطها، بشكل مباشر أو غير مباشر، في أنشطة غسل الأموال أو تمويل الإرهاب. يتجاوز هذا المفهوم مجرد الالتزام القانوني؛ فهو يُسهم في الحفاظ على نظام مالي سليم وخالٍ من الأموال الناتجة عن أنشطة غير قانونية. بالنسبة للمؤسسات الصغيرة والشركات الناشئة، فإن وجود برامج AML هو استثمار في السمعة واستدامة الأعمال وليس مجرد التزام تنظيمي.
في الواقع، لا يميز المنظمون بين البنوك الكبرى والشركات الصغيرة؛ فجميعها ملزمة بالامتثال للوائح، وعدم الالتزام قد يؤدي إلى فرض عقوبات صارمة.
التحديات الرئيسية التي تواجهها المؤسسات الصغيرة في مجال AML: الوضع الراهن
تواجه العديد من الشركات الصغيرة والشركات الناشئة صعوبات كبيرة في الالتزام بلوائح منع غسل الأموال:
- غالبًا ما تكون الموارد محدودة، سواء من الناحية البشرية أو المالية، مما يجعل إنشاء أو توسيع فرق الامتثال أمرًا معقدًا للغاية.
- تتغير اللوائح باستمرار لمواجهة أساليب الاحتيال الجديدة.
- قد يكون الاستثمار في حلول تكنولوجية متقدمة عبئًا ماليًا لا يُحتمل بالنسبة للعديد من هذه الشركات الصغيرة.
اللوائح الأساسية في مجال AML التي يجب أن تعرفها كل شركة صغيرة
على الرغم من أن اللوائح المتعلقة بمنع غسل الأموال تتغير باستمرار وتختلف حسب الولاية القضائية، إلا أن هناك بعض النقاط الأساسية التي يجب على كل شركة صغيرة معرفتها:
- توجيهات FATF (مجموعة العمل المالي). يحدد هذا الكيان الدولي الإرشادات والتوصيات لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. تم نشر التقرير السنوي الأخير 2023-2024 مؤخرًا، والذي يُحدّث بعض التوصيات في مجال الوقاية.
- التنظيمات المحلية والإقليمية. تقوم كل ولاية قضائية بتكييف توجيهات FATF بما يتناسب مع سياقها الخاص، لذا من الضروري أن تكون الشركات الصغيرة على دراية بالتنظيمات التي تؤثر مباشرة على قطاعها. سنستعرض فيما بعد بعض أهم اللوائح حسب البلد.
علينا أن نتذكر أن عام 2024 كان عامًا استثنائيًا من حيث الغرامات التاريخية التي تؤكد على أهمية عدم إغفال أي تفاصيل في عملية الامتثال.
الامتثال لـ AML في إسبانيا، أمريكا اللاتينية والولايات المتحدة: أهم اللوائح التي يجب على الشركات الصغيرة والشركات الناشئة معرفتها
كما أوضح لويس رودريجيز، الرئيس التنفيذي لشركة ComplianZen، في مقابلة حديثة في نشرتنا الإخبارية، قد تختلف اللوائح، لكن الهدف المشترك هو منع غسل الأموال. لذلك، فإن فهم القواعد الخاصة بكل منطقة وكيف تؤثر على شركتك الصغيرة أو شركتك الناشئة أمر حاسم لتجنب العقوبات.
الامتثال لـ AML في إسبانيا
في إسبانيا، يشكل القانون 10/2010 الأساس لمنع غسل الأموال. بإيجاز، يجب على الشركات الصغيرة:
- التحقق من هوية عملائها من خلال إجراءات KYC قبل بدء أي علاقة تجارية.
- تصنيف المخاطر وفقًا لنوع العملاء أو المنتجات أو المنطقة.
- الإبلاغ عن العمليات المشبوهة إلى SEPBLAC، الجهة الرئيسية للرقابة.
لمزيد من المعلومات حول كيفية عمل عمليات KYC وAML في إسبانيا، يُرجى الاطلاع على هذا الرابط.
الامتثال لـ AML في أمريكا اللاتينية
تفرض التعقيدات التنظيمية في دول أمريكا اللاتينية ونقص الموارد لدى العديد من الشركات الصغيرة تحديات فريدة:
- المكسيك: يُلزم القانون الفيدرالي لمكافحة غسيل الأموال الشركات بالإبلاغ عن المعاملات المشبوهة إلى وحدة المعلومات المالية (UIF) وإجراء فحوصات صارمة على العملاء. لمزيد من التفاصيل، يُرجى زيارة هذا الرابط.
- كولومبيا: يجب على الشركات الخاضعة لنظام SARLAFT تصميم أنظمة لإدارة المخاطر والإبلاغ عن الأنشطة غير المعتادة للسلطات. لمزيد من المعلومات، يُرجى زيارة هذا الرابط.
- الأرجنتين: يُلزم القانون 25.246 بالإبلاغ عن المعاملات المشبوهة إلى وحدة المعلومات المالية (UIF). يمكن أن تؤدي المخالفات في إجراءات KYC إلى فرض عقوبات كبيرة. لمزيد من التفاصيل، يُرجى زيارة هذا الرابط.
الامتثال لـ AML في الولايات المتحدة
يُعد الإطار التنظيمي في الولايات المتحدة من أكثر الأنظمة صرامةً. نشأت المخاوف بشأن منع غسل الأموال في الولايات المتحدة لمنع دخول الأموال غير القانونية إلى النظام المالي، وقد تم تشديد هذه الإجراءات بعد هجمات 11 سبتمبر 2001. وتشمل اللوائح الرئيسية:
- قانون سرية البنوك (BSA): يلزم جميع الشركات بالإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة إلى FinCEN.
- قانون البطريرك (Patriot Act): يعزز الرقابة على تمويل الإرهاب من خلال زيادة متطلبات المراقبة.
لمعرفة المزيد حول كيفية عمل عمليات KYC وAML في الولايات المتحدة، يُرجى زيارة الرابط.
كيف يمكن للشركات الصغيرة تنفيذ برنامج AML فعال؟
يمكن للشركات الصغيرة والناشئة بناء برنامج AML قوي يعتمد على ثلاثة ركائز أساسية: التسجيل (الاندماج)، والمراقبة، والتقارير.
التسجيل والتحقق من الهوية (KYC)
قبل بدء أي علاقة تجارية، من الضروري معرفة العميل جيدًا. يُساعدك برنامج KYC الفعّال على:
- التحقق من هوية العميل. من الأساسي التأكد من أن الوثائق المقدمة أصلية وتنتمي فعليًا للشخص الذي يُراد التحقق منه.
- إنشاء ملف للمخاطر. تُتيح الاستراتيجيات القائمة على تقييم المخاطر تصنيف العملاء واستخدام الموارد بشكل أمثل، وهو أمر حاسم خاصةً في الشركات الصغيرة والناشئة ذات الموارد المحدودة.
هذا هو المجال الذي يتميز فيه Didit عن باقي مقدمي خدمات التحقق من الهوية. نحن نقدم خطة KYC مجانية وغير محدودة يمكن تنفيذها بسهولة وبسرعة، مما يتيح لك التحقق من هوية عملائك باستخدام أكثر من 10 نماذج ذكاء اصطناعي دون أي تكلفة وبأعلى درجات الأمان. للمزيد من التفاصيل، يرجى زيارة عرضنا المجاني للتحقق من الهوية.
المراقبة المستمرة
تُعد المراقبة المستمرة أمرًا حيويًا لضمان بقاء المستخدمين ضمن الملفات التعريفية المحددة وعدم استغلال الأنظمة في غسل الأموال. لتحقيق ذلك، تعتبر فحوصات AML والمراقبة على المعاملات أمرين لا غنى عنهما.
- تتيح لك فحص AML مقارنة الهويات التي تم التحقق منها مع قواعد بيانات متعددة، وطنية ودولية، للتأكد من أن الأفراد غير مدرجين في قوائم المراقبة أو العقوبات، أو أنهم ليسوا من الشخصيات السياسية البارزة (PEP). يجب إجراء هذه الفحوصات فورًا بعد التحقق من هوية المستخدم وتكرارها يوميًا للتحقق من عدم حدوث أي تغيير في الحالة. من الضروري أيضًا ضبط مؤشرات المخاطر والتنبيهات.
- تُمكنك المراقبة الفورية من متابعة المعاملات التي يقوم بها المستخدم مباشرةً، مما يساعدك على اكتشاف أي تغييرات أو أنشطة مشبوهة بمجرد حدوثها.
إن أتمتة هذه العمليات ستوفر الوقت والتكاليف، كما ستزيد من كفاءة قسم الامتثال في شركتك.
إعداد التقارير
في حال تم الكشف عن أي نشاط مشبوه استنادًا إلى المؤشرات السابقة، فمن الضروري توثيقه والإبلاغ عنه إلى الجهات التنظيمية المعنية، مثل SEPBLAC في إسبانيا. لتحقيق ذلك، يجب جمع كافة المعلومات الممكنة والإبلاغ عن أي فعل محتمل مخالف للقانون. إن معرفة كيفية تعبئة النماذج ذات الصلة وإبلاغ الجهات التنظيمية عن هذه الأنشطة أمر حيوي.
كيف تساعد التكنولوجيا الشركات الصغيرة والناشئة على الامتثال لقوانين AML؟
أحدثت التكنولوجيا ثورة في الطريقة التي تلتزم بها الشركات بالمتطلبات التنظيمية. بغض النظر عن حجم الشركة أو مجال عملها، فإن التطورات مثل الذكاء الاصطناعي، وتعلم الآلة، والتقنيات البيومترية تساعد في تحسين جميع العمليات. كيف ذلك؟
- تحسين التحقق من الهوية والامتثال: من خلال استخدام نماذج الذكاء الاصطناعي في التحقق من الوثائق أو التعرف على الوجوه، يمكننا منع عمليات الاحتيال (مثل الوثائق المزورة أو الـ Deepfakes) في الوقت الفعلي، مما يجعل عملية KYC تلقائية وسريعة وأكثر أمانًا.
- خفض التكاليف التشغيلية: تؤدي أتمتة العمليات مثل التحقق من الهوية إلى تقليل الحاجة للإجراءات اليدوية، التي تكون أكثر تكلفة وعرضة للأخطاء وتُفقد تجربة المستخدم جودتها. في هذا المقال نشرح كيف تساعد حلول KYC المجانية على تحسين ثلاث مؤشرات رئيسية لأي عمل، مثل تكلفة اكتساب العميل (CAC)، وأوقات الموافقة، والعائد على الاستثمار لقسم الامتثال.
- زيادة الكفاءة: تستطيع تقنيات الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة معالجة ومقارنة كميات كبيرة من البيانات بشكل آلي، مما يسمح باكتشاف المخالفات المحتملة واتخاذ الإجراءات بسرعة.
باختصار، تساعدك التكنولوجيا في الالتزام بالقوانين الخاصة بمنع غسل الأموال، وتحسين العمليات، وفي نفس الوقت ضمان تجربة مستخدم ممتازة أثناء مرحلة الانضمام.
الخلاصة: AML للمؤسسات الصغيرة – تحدٍ وفرصة
قد يبدو الالتزام بلوائح AML تحديًا هائلاً لأي شركة، وخاصةً للمؤسسات الصغيرة والشركات الناشئة. ومع ذلك، من خلال النهج الصحيح والأدوات المناسبة، يمكن تحويل هذا التحدي إلى ميزة تنافسية. تُعد عملية التحقق من الهوية (KYC) عنصرًا أساسيًا في كل هذا، إذ تُعتبر نقطة الاتصال الأولى مع العميل المحتمل وتُنشئ الأساس لأي برنامج AML.
في Didit، نحن على يقين بأن التكنولوجيا يجب أن تكون شريكك الأساسي لتبسيط الامتثال التنظيمي وتحويله إلى ميزة تنافسية. لذلك، ندعوك لتجربة خطتنا المجانية وغير المحدودة لـ KYC، الحل الأمثل الذي سيساعدك على اتخاذ الخطوة الأولى نحو برنامج AML قوي.
انقر على الشعار أدناه وحوّل الالتزام إلى قوة دافعة لعملك!
هل وجدت هذا المحتوى مفيدًا؟ دعنا نواصل الحوار عبر وسائل التواصل الاجتماعي! اطرح أسئلتك وسنكون سعداء بالإجابة عليها.
أخبار ديديت
الامتثال لمكافحة غسيل الأموال المُبسَّط: دليل للمؤسسات الصغيرة والشركات الناشئة
