إعداد خطة امتثال عالمية: دليل مفصل خطوة بخطوة

أصبح الامتثال التنظيمي (أو الـCompliance) عنصرًا حاسمًا للشركات التي تعمل ضمن أسواق عالمية متزايدة. ومع تزايد الضغوط الرقابية في أوروبا وغيرها من الأسواق الرئيسية، لم يعد بناء إطار عالمي متكامل للامتثال خيارًا بل ضرورة.

ولكي تتضح الصورة، فقد تم سنّ أكثر من 800 تشريع مالي جديد خلال عام 2023 وحده. فهل يُعقل أن تلتزم الجهات الخاضعة للرقابة بجميع هذه التشريعات دون وجود خطة عالمية ومرنة قابلة للتوسع بما يتواءم مع نمو الأعمال؟

إن تجاهل الامتثال ليس خيارًا مطروحًا. فـ"إذا لم تضع تدابير وقائية مناسبة، ستُعدّ شريكًا مُحتملًا في عمليات غسيل الأموال"، كما صرّح لويس رودريغيز سولير، الرئيس التنفيذي لشركة ComplianZen، في مقابلة حديثة ضمن نشرتنا الإخبارية. إضافة إلى ذلك، فإن الغرامات المُترتبة على مخالفة لوائح مكافحة غسيل الأموال (AML) تجاوزت بضعة مليارات من اليورو في السنوات الأخيرة. كما أن سمعة الشركة واستمراريتها على المحك.

في هذا المقال سنستعرض المراحل الأساسية لتصميم وتنفيذ وتوسيع خطة امتثال قادرة على مواكبة التغييرات التنظيمية المستقبلية، ومتوافقة مع نمو مؤسستك. إذا كنت من فريق الامتثال في شركة تقنية مالية، أو بنك، أو منصة تداول للعملات الرقمية (Exchange)، فهذا الموضوع يهمك!

المشهد التنظيمي الدولي في عام 2025

تتمثل نقطة الانطلاق في فهم السياق العام لأهم القوانين واللوائح المؤثرة على قطاعك. تخيّل الأمر كما لو أنك تتعرف على قواعد لعبة قبل بدء اللعب.

تشمل أبرز الجهات التي يجب أخذها بالحسبان:

• مجموعة العمل المالي (GAFI/FATF): وهي هيئة دولية تختص بمكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب. يقع مقرها في باريس، وتصدر معايير دولية لمنع هذه الأنشطة غير المشروعة والحدّ من آثارها على المجتمع. وقد أصدر هذا الكيان إطارًا توجيهيًا غير مُلزم يعتمد على 40 توصية، تعتبر الأساس الذي يستند إليه الكثير من المشرّعين حول العالم. وقد تم تحديث هذه التوصيات مؤخرًا.
• الاتحاد الأوروبي: أصدر لوائح جديدة، مثل AMLD5 وAMLD6 (المقرر دخولها حيز التنفيذ قريبًا)، إلى جانب تشريعات أخرى ذات صلة بحماية البيانات (GDPR) والهوية الرقمية (eIDAS 2). كما دخلت لائحة MiCA حيّز التنفيذ لتنظيم سوق العملات الرقمية، الأمر الذي يعزز الحاجة إلى تطبيق معايير KYC وAML قوية.
• الولايات المتحدة: تعتمد قوانين مثل Bank Secrecy Act (BSA) وUSA PATRIOT Act، وتُلزم المؤسسات المالية بمستوى عالٍ من العناية الواجبة تجاه العملاء، مع ضرورة الإبلاغ عن أي معاملة مشبوهة. وقد ارتفعت العقوبات الناجمة عن المخالفات بشكل ملحوظ في الأعوام الأخيرة.
• مناطق أخرى: فعلى سبيل المثال، وضعت المملكة المتحدة لوائحها الخاصة (Money Laundering Regulations) بعد خروجها من الاتحاد الأوروبي، مع الاستمرار في التعاون الدولي. بينما شدّدت دول مثل سنغافورة وهونغ كونغ واليابان تشريعاتها في مجال مكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CFT)، تماشيًا مع توصيات مجموعة GAFI.

كيفية إنشاء خطة امتثال عالمية

بعد التعرف على اللوائح التي يجب الالتزام بها، يحين وقت بدء العمل على خطة الامتثال. سنناقش هنا كل ما يتعلق بتقييم المخاطر، وتشكيل فريق الامتثال، واختيار الحلول التكنولوجية وتنفيذها.

الخطوة 1. تشكيل فريق الامتثال

قد تجد نفسك بحاجة إلى تشكيل فريق الامتثال من الصفر، أو قد تكون مسؤولًا عن قيادته. في كلتا الحالتين، ستحتاج إلى توزيع الأدوار والمسؤوليات بوضوح.

1. الأدوار والمسؤوليات:
   • مدير الامتثال (Chief Compliance Officer - CCO): يضع الاستراتيجيات العامة للإدارة ويشرف على تنفيذها.
   • رئيس قسم مكافحة غسل الأموال (Head of AML): يُنسّق السياسات المعنية بمكافحة غسل الأموال.
   • محلل KYC أو محلل AML: يُدير عمليات التحقق من هوية العملاء (KYC)، ويتولى المهام اليدوية عند الضرورة.
2. التعاون الشامل: تُشير تجارب بعض الخبراء إلى أن نجاح قسم الامتثال يعتمد بشدة على مدى تواصله وتنسيقه مع بقية الإدارات، بما يضمن تحقيق أهداف المؤسسة والتقيّد بالأنظمة.
3. التدريب المستمر: نظرًا للتحديثات المستمرة في اللوائح، فإن التدريب المنتظم يعدّ عنصرًا أساسيًا لكافة الفريق، وحتى للأقسام الأخرى التي قد تتأثر بالقوانين. يقول "ماتيو فيلا"، محلل KYC في واحدة من أكبر منصات تداول العملات الرقمية عالميًا، إن التحديث الدائم بات جزءًا لا يتجزأ من يوميات عمله. يمكنك قراءة مقابلته كاملة هنا.

الخطوة 2. تقييم المخاطر وتحديد النطاق

يُعدّ فهم طبيعة المخاطر جزءًا أساسيًا، خصوصًا إذا كنت تتعامل مع عدد كبير من المستخدمين. إذ يساعدك على حصر أبرز النقاط المحتملة التي قد تؤدي إلى تعريض مؤسستك لمشاكل رقابية.

1. حدد النطاق الجغرافي: تأكد من معرفة البلدان التي تعمل فيها، بما يشمل العملاء والمزوّدين والشركاء. قد تتداخل بعض التشريعات أو تتعارض، لذا يجب أن يكون لديك تصور واضح بكل القوانين المطبّقة.
2. تعرّف على ملف المخاطر لديك: هل أنت شركة فين تك تقدم خدمات مالية؟ هل تتعامل بالعملات الرقمية؟ هل تعمل في قطاعات تصنّف ضمن فئة المخاطر العالية، مثل مواقع المراهنات أو الكازينوهات الإلكترونية؟ يختلف مستوى المخاطر باختلاف المجال وطبيعة العملاء (مثل احتمالية ظهورهم في قوائم العقوبات).
3. استخدام أدوات ومنهجيات التصنيف (Scoring): يمكنك اعتماد لوحات قياس تجمع بين احتمالية حدوث المخاطر وتأثيرها. كما يُنصح بتبنّي منهجيات دولية مثل معيار ISO 31000 لإدارة المخاطر.

الخطوة 3. تحديد المتطلبات القانونية والتنظيمية

بعد تحديد نقاط المخاطر، يأتي دور حصر المتطلبات القانونية في كل سلطة قضائية والمجالات التي تعمل فيها.

1. مراجعة القوانين المحلية والدولية: من الضروري الإلمام بقوانين الأسواق الرئيسية التي تستهدفها. فإذا كنت تعمل في إسبانيا، مثلًا، عليك معرفة اللوائح المحلية الخاصة بـKYC وAML. أما من حيث التخصص، فيجب الاطلاع على توصيات GAFI/FATF واللوائح القطاعية، مثل لوائح PCI-DSS الخاصة بمدفوعات البطاقات أو معايير الأمان مثل ISO 27001.
2. الامتثال لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CFT): هذا من الأولويات التي لا يمكن التهاون فيها. فلا غنى عن إجراءات متينة لمعرفة هوية العملاء (KYC)، والتحقق في قوائم المراقبة والعقوبات والشخصيات السياسية البارزة (PEPs) تحت مظلة AML Screening.
3. السياسات الداخلية: بعد حصر المتطلبات الخارجية، يُصبح من الضروري وضع سياسات داخلية تُطبق على كافة أقسام المنظمة، مثل:
   1. بروتوكولات العناية الواجبة (Due Diligence).
   2. أدلة التعامل مع التنبيهات المحتملة أثناء عمليات الفحص (الـHits في فحص AML، سواء كان أوليًا أو خلال المراقبة اليومية).
   3. تضمين إجراءات حماية البيانات.

قد يهمك أيضًا...

KYC وAML: الاختلافات الرئيسية، الامتثال وأفضل الممارسات

اكتشف الفروق بين KYC وAML، ولماذا تعتبر ضرورية لمنع الاحتيال، وكيفية دمجها بنجاح في عملك.

قراءة المقال كاملًا

الخطوة 4. اعتماد الحلول التكنولوجية

هنا يأتي دور تطبيق الحلول التقنية التي تتيح أتمتة المهام وتوسيع نطاق عمليات الامتثال. فالأتمتة في عمليات KYC عبر الذكاء الاصطناعي باتت أمرًا بالغ الأهمية، خاصةً إذا كانت قاعدة المستخدمين لديك ضخمة.

ومن أبرز المنافع التي توفّرها أتمتة مثل هذه العمليات: تقليل التكاليف سواء المالية أو البشرية، وتحسين تجربة المستخدم.

أدوات KYC وAML

• KYC: تأكد من احتواء الحل التقني على ميزات مثل التحقق من الوثائق، والمطابقة الحيوية 1:1، وتقنيات كشف الوجه الحي (Liveness Detection) لتجنّب مخاطر انتحال الهوية.
• AML Screening: تسمح لك بالتحقق الفوري ضمن القوائم العالمية (بما فيها الشخصيات السياسية البارزة PEPs وقوائم العقوبات الدولية).
• Ongoing AML Monitoring: تتيح لك رصد العملاء باستمرار، وتحديث درجة المخاطر في الوقت الفعلي.

مثال لحلول Didit

في Didit نوفّر حلًّا مجانيًّا وغير محدود لخدمات KYC يهدف إلى مساعدة المؤسسات على الامتثال للوائح مكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CFT). إليك أبرز مزايانا:

• السرعة: التحقّق في الزمن الفعلي خلال أقل من 30 ثانية.
• الموثوقية: نعتمد على أكثر من 10 نماذج ذكاء اصطناعي لرصد التزوير الرقمي بمختلف أشكاله، كالوثائق المزيّفة وتقنيات الـDeepfakes وغيرها.
• قابلية التوسع دون تكاليف خفية: نقدم هوية رقمية يُمكن إعادة استخدامها، وخيارات تخصيص لخطوات الانضمام (Onboarding)، وضبط عتبات المخاطر تبعًا لكل سلطة قضائية.
• المراقبة المستمرة (AML): تتضمن خدمات متميزة مثل AML Screening والمراقبة الجارية، لتأسيس نظام متكامل في مكافحة غسل الأموال.
• الامتثال الدولي: نملك شهادة ISO 27001، ونلتزم بالـGDPR، ونتوافق مع معايير eIDAS 2.

الخطوة 5. المراقبة والتدقيق المستمر

ليس المقصود بالامتثال مجرد تثبيت أدوات ثم تركها تعمل. لضمان فعالية خطط الـAML/CFT على المدى الطويل، لا بد من مراقبة المستخدمين بصفة دائمة، فضلًا عن تتبع العمليات المالية وإجراء تدقيقات منتظمة.

1. المراقبة المستمرة (Ongoing AML Monitoring): ما يقارب 80% من عمليات الاحتيال تظهر بعد مرحلة تسجيل العميل. لذلك، توصي الهيئات العالمية مثل GAFI بالمراجعة الدورية لمراقبة أي إشارات تحذيرية محتملة قد تظهر بمرور الوقت.
2. مراقبة المعاملات: تُساعد ملفات المخاطر التي حددتها في الخطوات السابقة على تمييز النشاط غير الاعتيادي. إذا ظهرت معاملة تنافي تاريخ المستخدم المتوقع، ينبغي التحرّك وإجراء التحقيق اللازم.
3. التدقيقات: سواء كانت داخلية للتأكد من سلامة العمليات أو خارجية للحصول على شهادات تُعزز المصداقية أمام المستثمرين والجهات التنظيمية.
4. تحديد مؤشرات الأداء الأساسية (KPIs): يشمل ذلك معدل الإيجابيات الكاذبة والسلبية، ومتوسط زمن التحقق، وتكلفة التحقق الواحدة، ومستوى رضا المستخدم.

قد يهمك أيضاً...

ثلاثة مؤشرات تتحسن عند التوقف عن الدفع مقابل KYC والتحقق

قم بتحسين التكاليف وأوقات الموافقة والعائد على الاستثمار مع Didit، خدمة KYC المجانية التي تُحدث ثورة في التحقق من الهوية.

قراءة المقال كاملاً

الخطوة 6. إمكانية التوسع والتكيف مع التغيير

تُعدّ المرونة في التوسّع أمرًا حاسمًا في بيئة تنظيمية دائمة التبدّل. كما ذكرنا في البداية، يجب أن يكون برنامج الامتثال قادرًا على النمو مع المؤسسة والتأقلم مع القوانين الجديدة دون تعقيد سير العمل.

ومن هنا:

• الاستعداد المسبق للتغيّرات: كن على إطلاع دائم بآخر تحديثات GAFI/FATF وغيرها من الجهات الرقابية الدولية. لذا يُستحسن ابتكار آليات مرنة تتيح تكييف الإجراءات سريعًا عند ظهور توجيهات جديدة.
• معرفة الأسواق الجديدة: إذا كنت تفكر في التوسّع جغرافيًا، تعرّف على لوائح KYC/AML المحليّة. تأكّد كذلك من أن الحلول الرقمية المعتمدة تدعم التحقق من وثائق معظم بلدان العالم. في Didit، مثلًا، نوفر توثيقًا لأكثر من 220 بلدًا وإقليمًا.
• التحسين المستمر: اجمع ملاحظات الموظفين والعملاء باستمرار لتطوير العمليات وجعلها أكثر سلاسة وفعالية.

الخلاصة: خطة الامتثال القوية هي درع لمؤسستك

إن إعداد إطار امتثال عالمي ليس مجرد "التزام قانوني"، بل هو حماية حقيقية لمنشأتك من الغرامات المالية، وضمان سمعتها، وبناء ثقة طويلة الأمد مع العملاء والشركاء والمستثمرين.

لذلك، من الضروري الاعتماد على تقنية قائمة على التعلّم الآلي (Machine Learning)، تتيح تطبيق حلول KYC/AML مؤتمتة بفعالية من حيث التكلفة وقابلة للتوسّع. كما أن وجود فريق مختص وشركاء موثوقين يعدّ عاملًا جوهريًا في نجاح أي مشروع امتثال.

وتسهّل المنصّات مثل Didit هذه المهمة، إذ نقدّم خطة KYC مجانية وغير محدودة، بالإضافة إلى أدوات AML Screening والمراقبة المستمرة (Ongoing AML Monitoring)، وهو ما يمكّن من التعامل مع الأسواق الدولية دون تحمل تكاليف باهظة. وقد اعتمدت أكثر من 800 شركة حلولنا، وأشارت الكثير منها إلى تخفيض يصل إلى 90% في تكاليف الامتثال مقارنة بالبدائل الأخرى.

انقر على البانر أدناه واطلق العنان لخطة امتثال عالمية بمساعدة أفضل حل KYC في السوق.

عن المؤلف

Víctor Navarro

أخصائي في الهوية الرقمية والاتصالات

أنا Víctor Navarro، أمتلك أكثر من 15 عامًا من الخبرة في مجال التسويق الرقمي وSEO. أنا شغوف بالتكنولوجيا وكيف يمكنها تحويل قطاع الهوية الرقمية. في Didit، وهي شركة متخصصة في الذكاء الاصطناعي في مجال الهوية، أقوم بتعليم وشرح كيف يمكن للذكاء الاصطناعي تحسين العمليات الحرجة مثل KYC والامتثال التنظيمي. هدفي هو إضفاء الطابع الإنساني على الإنترنت في عصر الذكاء الاصطناعي، من خلال تقديم حلول متاحة وفعالة للأشخاص.

"Humanizing the internet in the age of AI"

للاستفسارات المهنية، يرجى الاتصال بي على victor.navarro@didit.me