KYC و AML: الفروقات الأساسية، الامتثال وأفضل الممارسات
على هذه الصفحة
جدول المحتويات
في الوقت الراهن، أصبح من غير الممكن مناقشة منع الجرائم المالية دون الإشارة إلى KYC (اعرف عميلك) و AML (مكافحة غسل الأموال). فرغم أنّهما غالبًا ما يسيران جنبًا إلى جنب، إلا أن لكل منهما وظيفة مميزة داخل الإطار التنظيمي الذي يخضع له المؤسسات المالية مثل البنوك وشركات التكنولوجيا المالية ومنصات العملات الرقمية وأي شركة تتعامل مع المعاملات الحساسة.
تعمل Didit منذ فترة طويلة على تحليل تطور تدفقات التحقق من الهوية وأنظمة الوقاية من غسل الأموال. وتُظهر تجاربنا أن التحقق من الهوية بمفرده لم يعد كافيًا لمنع المجرمين من العمل؛ إذ تبدأ معظم الأنشطة غير المشروعة فور تجاوز مرحلة الانضمام (Onboarding).
فهل هذا يعني أن KYC لم يعد مهمًا؟ على العكس تمامًا: التحقق من الهوية هو الحجر الأساس في مكافحة الاحتيال، لكن يتعين على الشركات الاعتماد على أدوات إضافية لمنع تصرفات المجرمين. وهنا يأتي دور لوائح AML التي تُرسي الأسس اللازمة لاكتشاف الأنشطة التي قد تكون غير قانونية بسرعة.
في هذا المقال، سنتعمق في الفروقات الأساسية بين KYC و AML، والالتزام التنظيمي، وأفضل الممارسات لتأمين عملية انضمام سلسة وآمنة. تابع القراءة لتبقى على اطلاع بكل جديد!
ما هو KYC (اعرف عميلك)؟
KYC، أو "اعرف عميلك"، هو العملية التي تقوم بها الشركات – والتي غالبًا ما تكون مُلزمة بالامتثال للوائح منع غسل الأموال – بجمع المعلومات عن العميل والتحقق من هويته.
قد تختلف كمية المعلومات المطلوبة بحسب الاختصاص القضائي، لكن يُطلب عادةً على الأقل تقديم الاسم، تاريخ الميلاد والعنوان.
الهدف الرئيسي من عمليات KYC هو ضمان أن العملاء هم بالفعل من يدعون أنهم، مما يقلل من مخاطر الاحتيال مثل سرقة الهوية أو الارتفاع المتواصل في الهويات الاصطناعية. وتقع على عاتق الشركات مسؤولية التأكد من أن الوثائق المقدمة ليست مزورة أو معدّلة أو منشأة بواسطة الذكاء الاصطناعي.
تقليديًا، كان هذا الإجراء يعتمد على جمع الوثائق الورقية، لكن التطور التكنولوجي سمح الآن بما يلي:
- التحقق من الوثائق باستخدام تقنية OCR لاستخراج البيانات واكتشاف التلاعب المحتمل.
- التعرف على الوجه باستخدام تقنية كشف الحيوية (liveness detection) للتأكد من أن المستخدم حاضر فعليًا وليس صورة مزورة (deepfake).
KYC هو ركيزة أساسية، لكنه ليس الحل الكامل
على الرغم من أهمية KYC في عملية انضمام العملاء لأي مؤسسة مالية، لا يكفي إجراء KYC بمفرده لحماية الشركة من الاحتيال. لقد لاحظنا أن معظم الأنشطة غير القانونية تبدأ بعد دخول المستخدم إلى المنصة، مما يعني أن الشركات التي تعتمد فقط على التحقق الأولي تتجاهل السلوكيات اللاحقة للمستخدمين. وهنا يأتي دور لوائح AML.
لمعرفة المزيد حول عمليات KYC ولماذا هي مهمة في عام 2025.
ما هو AML (مكافحة غسل الأموال)؟
AML (مكافحة غسل الأموال) هي مجموعة التدابير التي يجب على المؤسسات المالية وغيرها من الجهات المُلزمة تنفيذها لمنع الجرائم المالية، لا سيما غسل الأموال وتمويل الإرهاب. وفي الصناعات المنظمة، يعني ذلك أن فرق الامتثال تقوم بتحليل المستهلكين ومعاملاتهم وتقديم تقارير عن أي نشاط مشبوه عند الضرورة.
يجب على جميع الشركات المنظمة تبني تدابير AML الخاصة بها وفقًا للمعايير الوطنية والدولية في المنطقة التي تعمل فيها. عادةً ما يستند جميع الهيئات التنظيمية الوطنية إلى توصيات مجموعة العمل المالي (FATF) مع تعديلها وفقًا لاختصاصها.
ما هي الاختلافات الرئيسية بين KYC و AML؟
يكمن الاختلاف الأساسي بين KYC و AML في طبيعتهما. تشمل AML سلسلة من الإجراءات والبروتوكولات التي تُعتبر جزءًا من برنامج AML في كل شركة، بينما يُعد KYC العنصر الأول والأساسي في هذا البرنامج. وبالتالي، يلعب KYC دورًا حيويًا في تنظيمات AML.
ما هي الإجراءات والبروتوكولات التي يُتضمنها عادةً في برامج AML؟
- برنامج تعريف العميل (PIC)
- العناية الواجبة المُعززة (EDD)
- تقييم المخاطر
- المراقبة المستمرة
- تحليل المعاملات
- التقارير عن الأنشطة والمعاملات المشبوهة
أثناء برنامج تعريف العملاء (PIC)، تقوم الشركات بتحديد والتحقق من هوية العملاء (KYC)، وتحديد ملفات المخاطر، والتحقق من القوائم الحكومية.
أي الشركات تحتاج إلى KYC و AML؟
ليس كل الشركات مُلزمة بالامتثال للوائح AML، بما في ذلك عمليات KYC؛ فهذا يعتمد على الاختصاص القضائي الذي تعمل فيه. ومع ذلك، تُعتبر القطاعات التالية هي الأكثر شيوعًا:
- المؤسسات المالية
- جهات الإقراض
- مقدمو خدمات الدفع
- شركات التأمين / التكنولوجيا التأمينية
- شركات النقود الإلكترونية
- مقدمو خدمات الأصول الافتراضية
- قطاع القمار
أهم اللوائح التنظيمية لـ KYC و AML
كما يوضح لويس رودريغيز، الرئيس التنفيذي لشركة ComplianZen، في مقابلة ضمن نشرتنا الإخبارية Identity Unleashed، قد تختلف اللوائح المتبعة للوقاية من الجرائم، لكنها جميعها تهدف إلى مكافحة الأموال غير المشروعة. يمتلك كل بلد لوائحه الخاصة، التي تستند عادةً إلى توصيات FATF (مجموعة العمل المالي).
فيما يلي بعض المقالات التي كتبناها حول أهم اللوائح في كل بلد:
- التحقق من الهوية، والامتثال لـ KYC و AML في الأرجنتين
- التحقق من الهوية، والامتثال لـ KYC و AML في البرازيل
- التحقق من الهوية، والامتثال لـ KYC و AML في الصين
- التحقق من الهوية، والامتثال لـ KYC و AML في الولايات المتحدة
- التحقق من الهوية، والامتثال لـ KYC و AML في اليابان
- التحقق من الهوية، والامتثال لـ KYC و AML في روسيا
تطبيق KYC و AML في شركتك: ثق بالأتمتة
هل ترغب في تحقيق عملية انضمام (Onboarding) سلسة وآمنة لنشاطك التجاري؟ المفتاح هو الأتمتة. بفضل الأدوات الحديثة، تُحسن عمليات KYC و AML أمان العمليات، وتزيد من معدلات التحويل وتقلل من ترك المستخدمين.
أتمتة KYC توفر العديد من المزايا للمؤسسات، مثل توفير التكاليف، وتقليل النفقات التشغيلية، وضمان الالتزام بالمعايير التنظيمية. لمعرفة المزيد، اطلع على فوائد KYC الآلي في مدونتنا.
وباستخدام هذه الأدوات، يمكن للشركات التحقق من هوية مستخدميها عبر الإنترنت وإتمام عملية التحقق عن بُعد في بضع ثوانٍ فقط.
كما يمكن أيضًا أتمتة فحص AML Screening، وهو جزء أساسي في مكافحة غسل الأموال، مما يحقق فوائد كبيرة. يُعرف هذا الإجراء بـ "المراقبة المستمرة" (Ongoing Monitoring)، حيث تتم مقارنة بيانات المستخدمين مع قوائم الأشخاص السياسيين المعرضين (PEPs)، وقوائم العقوبات، وقوائم المراقبة أو المصادر الإعلامية السلبية.
بفضل التكنولوجيا، يمكن أتمتة العملية الكاملة لـ KYC و AML مع تخصيص مؤشرات المخاطر لمراقبة كل نشاط يحدث في شركتك في الوقت الحقيقي.
لماذا تحتاج إلى KYC و AML في استراتيجية الامتثال الخاصة بك؟ – أفضل الممارسات للبنوك، والكرپتو، والفنتك
إذا اعتمدت فقط على عملية KYC بسيطة أثناء عملية الانضمام، فقد يستغل المجرمون منصتك للقيام بأنشطة غير قانونية مثل غسل الأموال أو التمويل غير المشروع. لذلك، يؤدي النهج المتكامل لـ KYC و AML إلى:
- حماية سمعة الشركة: قد تصل الغرامات بسبب عدم الامتثال إلى مبالغ بملايين اليورو وتضر بصورة الشركة.
- تقليل الخسائر الاقتصادية: يؤدي الاحتيال إلى تكاليف عالية، بدءًا من الاستردادات والغرامات وصولاً إلى فقدان ثقة العملاء.
- الامتثال التنظيمي: الشركة التي لا تلتزم بالإطار التنظيمي المحلي والدولي تخاطر بالتعرض للإغلاق والقيود، بل وقد تفقد رخصتها.
- عمليات انضمام أكثر سلاسة: تساهم أتمتة هذه العمليات والتحليل المستمر في بناء الثقة لدى المستخدمين الشرعيين والجهات التنظيمية على حد سواء.
كيف تُحدث Didit ثورة في التحقق من الهوية، وKYC، وAML
تقدم Didit الحل الوحيد في السوق الذي يوفر خدمة KYC مجانية وغير محدودة، مُصممة لتمكين الشركات، بغض النظر عن حجمها أو قطاعها، من حماية نفسها من الاحتيال دون تكبد تكاليف باهظة. كيف نفعل ذلك؟
- نعتمد على أكثر من 10 نماذج ذكاء اصطناعي متخصصة لاكتشاف تزوير المستندات، والـ deepfakes، وأنماط الاحتيال الأخرى.
- التعرف على الوجه مع تقنية كشف الحياة (liveness detection) باستخدام تقنيات نشطة أو سلبية للتحقق من وجود الشخص بشكل حقيقي.
- واجهة برمجة تطبيقات (API) سهلة التكامل تتيح لك نشر عملية انضمام آمنة لعملاء من أكثر من 220 دولة ومنطقة في غضون ساعات قليلة.
- قاعدة بيانات مستندات يتم تحديثها يوميًا تضمن دقة الكشف وزيادة عدد المستندات المدعومة.
حتى الآن، قامت أكثر من 600 شركة بدمج تقنيتنا في عمليات التحقق من الهوية ونظم AML الخاصة بها.
حالة GTBC Finance
تُعد GBTC Finance منصة تبادل عملات رقمية على الإنترنت وشبكة من المتاجر المتخصصة في تبادل العملات الرقمية وتقديم الحلول لجميع مستخدمي عالم الكريبتو. تمتلك الشركة أكثر من 20 فرعاً موزعة في جميع أنحاء إسبانيا، ولديها قاعدة عملاء متنامية تزيد عن 30,000 عميل راضٍ، وتقدم دعماً شخصياً بالإضافة إلى مجموعة واسعة من الخدمات مثل التدريب وأدوات الدفع في الأعمال المتعلقة بالعملات الرقمية.
قدمت Didit الدعم لـ GTBC Finance من خلال:
- التحقق من المستندات
- التعرف على الوجه
- فحص AML
بفضل شراكتنا، تمكنت GTBC Finance من تخفيض تكاليف الامتثال بنسبة تصل إلى 90٪ مقارنة بمقدمي الخدمات الآخرين. اطلع على المزيد حول حالة نجاح GTBC Finance.
حالة Bondex
Bondex هو شبكة مهنية من الجيل القادم تعتمد على تقنية البلوكتشين، ومصممة لربط أكثر من 5 ملايين محترف على مستوى العالم. تركز المنصة على المواهب والسمعة والفرص الاقتصادية، مما يمكّن المستخدمين من إنشاء ملفات تعريفية موثقة تفتح آفاقاً جديدة في مسارهم المهني. وبفضل التزامها القوي بالخصوصية، فقد ترسخت Bondex كرائد في المجال الاجتماعي لتقنية Web3.
قدمت Didit الدعم لـ Bondex من خلال:
- التحقق من المستندات
- التعرف على الوجه
بفضل شراكتنا، استطاعت Bondex تقليل جميع التكاليف المرتبطة بالتحقق من الهوية، مما وفر لها ما يقرب من 5,000 دولار شهريًا من خلال خطتنا المجانية. اطلع على المزيد حول حالة نجاح Bondex.
الخاتمة: نحو مستقبل متكامل للامتثال
في عصر يتزايد فيه الاعتماد على الرقمنة والعولمة، يُعد KYC و AML الركائز الأساسية لأي استراتيجية امتثال. بينما يضمن KYC التحقق من هوية ومصداقية المستخدمين، يوفر AML رؤية شاملة لرصد والإبلاغ عن أي نشاط غير قانوني على مدى دورة حياة العميل.
نحن في Didit نؤمن بأن "تأصيل الطابع الإنساني" للإنترنت في عصر الذكاء الاصطناعي يعني إتاحة خدمات التحقق من الهوية لجميع الشركات دون حواجز مالية أو تكنولوجية. لهذا السبب نقدم العرض الوحيد المجاني وغير المحدود في السوق، مما يساعدك على الوفاء بالتزاماتك التنظيمية ومكافحة الاحتيال بكفاءة وفعالية دون التأثير على أرباحك.
اضغط على اللافتة أدناه وابدأ الآن باستخدام خطة KYC المجانية لدينا!
أخبار ديديت