Key takeaways
البرازيل هي أكبر سوق فنتك في أمريكا اللاتينية، مع أكثر من 2000 شركة نشطة.
تزوير الهوية من أكبر التحديات: التزييف العميق (Deepfake)، الهويات الاصطناعية، والوثائق المزورة.
على شركات الفنتك الالتزام بقوانين KYC/AML الصارمة مثل البنوك.
Didit تساعدك على الامتثال بسرعة وشفافية ودون تكاليف خفية.
تُعتبر صناعة الفنتك من الأكثر نشاطاً في البرازيل. تشير الإحصاءات إلى وجود أكثر من 2000 شركة، أي ما يعادل 56٪ من جميع شركات الفنتك في أمريكا اللاتينية. في عام 2024، بلغت قيمة السوق البرازيلي 4.73 مليار دولار أمريكي.
لكن هذه الفرص تأتي مع تحديات، خصوصاً في مجال الامتثال ومكافحة غسل الأموال. ففي 1 سبتمبر، أعلنت السلطات البرازيلية إلزام الفنتك بنفس القوانين المطبقة على البنوك، وذلك بعد أيام فقط من تفكيك شبكة غسل أموال تابعة لأكبر منظمة إجرامية في البلاد. القوانين الجديدة تُلزم شركات الفنتك بتقديم بيانات المعاملات المالية عبر نظام تستخدمه البنوك منذ أكثر من 20 عاماً، مع احتمال تطبيقها بأثر رجعي.
أمام هذا الضغط المتزايد، لا يمكن لشركات الفنتك البرازيلية اعتبار التحقق من الهوية مجرد إجراء شكلي. أصبحت عمليات KYC أساسية أكثر من أي وقت مضى، وهو ما يتطلب أدوات آمنة، سريعة وشفافة.
تشير البيانات إلى أن البرازيل تواجه أزمة خطيرة في تزوير الهوية. ففي الربع الأول من 2025 وحده، زادت محاولات الاحتيال بنسبة تفوق 50٪، فيما تصدرت البرازيل العالم في عمليات الاحتيال باستخدام الـ Deepfake: خمس مرات أكثر من الولايات المتحدة وعشر مرات أكثر من ألمانيا.
لكن الـ Deepfake ليس المشكلة الوحيدة. فقد ارتفعت الهويات الاصطناعية بنسبة 140٪ سنوياً، وزادت أعداد الوثائق المزورة التي تضع أنظمة التحقق الحالية تحت ضغط كبير.
الأرقام صادمة: كل 16 ثانية تحدث محاولة احتيال في البرازيل، ما يؤدي إلى خسائر بملايين الدولارات.
وفقاً لتقارير TIInside، ارتفعت عمليات الاحتيال في قطاع الفنتك بنسبة 143.2٪. ما يجعل الفنتك القطاع الثالث الأكثر تضرراً في البرازيل، بعد المراهنات الإلكترونية ووسائل التواصل الاجتماعي.
أهم آثار الاحتيال على الفنتك:
في البرازيل، إطار عمل KYC للفنتك يشهد تحولاً كبيراً. فبالرغم من أن قوانين مكافحة غسل الأموال ليست جديدة (القانون رقم 9.613/1998 كان يفرض على المؤسسات المالية الإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة لـ COAF)، إلا أن الجديد هو سعي المنظمين إلى مساواة الفنتك بالبنوك في الالتزامات.
هذا يعني أن شركات الفنتك البرازيلية يجب أن تطبق برامج امتثال قوية، قادرة على:
بالإضافة إلى ذلك، فإن القرار BCB رقم 3.978/2020 وتوجيهات البنك المركزي البرازيلي (BCB) تضيف التزامات إضافية مثل إعداد مصفوفات مخاطر تناسب حجم المؤسسة، وإجراءات داخلية قادرة على اكتشاف الهويات الاصطناعية والـ Deepfake.
التحقق من الهوية في البرازيل ليس مجرد إجراء روتيني، بل عملية قانونية صارمة تبدأ بجمع البيانات الأساسية: الاسم الكامل، CPF، ووثيقة صالحة، والتي يجب مطابقتها مع قواعد بيانات رسمية مثل Serpro أو Receita Federal.
وفقاً لمبدأ المخاطر (BCB Circular 3.978/2020, Res. 119/2021)، التحقق من العنوان إلزامي فقط للحسابات غير منخفضة المخاطر. وإذا كانت الفنتك تحت إشراف CVM، فإنها ملزمة أيضاً بجمع تاريخ الميلاد، الهاتف، البريد الإلكتروني والمهنة.
كل العملية يجب أن تتماشى مع القانون رقم 9.613/1998 ومع قانون حماية البيانات (LGPD): طلب البيانات الضرورية فقط، توضيح استخدامها، الالتزام بفترة الاحتفاظ (5 سنوات)، وحذف غير الضروري.
👉 للمزيد اقرأ عن قوانين KYC وAML في البرازيل.
الامتثال لا يتوقف عند التحقق الأولي. المراقبة المستمرة للمستخدمين إلزامية، كما ينص عليه القرار BCB 3.978 (المادة 17). على الشركات أن تحافظ على تحديث بيانات عملائها.
لا تحدد القوانين فترة زمنية معينة، لكن يجب إعادة التحقق كلما تغير ملف المخاطر الخاص بالعميل.
تخضع الفنتك لرقابة عدة جهات تجمع بين القوانين الوطنية والمتطلبات القطاعية.
الجهات الرئيسية:
تواجه الفنتك في البرازيل تحديين: الامتثال لقوانين KYC/AML والحماية من الاحتيال.
المزودون المحليون لديهم قيود:
Didit توفر مزيجاً من التحقق من الوثائق، القياسات الحيوية، التحقق من قواعد البيانات الرسمية والفحص العالمي، ضمن منصة مرنة وميسورة التكلفة. كما تقدم أول خطة KYC مجانية وغير محدودة.
مع Didit يمكنك إنشاء تدفقات تحقق مخصصة، بدءاً من التسجيل الأولي وصولاً إلى المصادقة البيومترية، دائماً بما يتماشى مع التغيرات السريعة في القوانين البرازيلية.