اعرف عميلك (KYC) للفنتك في البرازيل: دليل عملي وقائمة تحقق لعام 2025

Key takeaways
 

البرازيل هي أكبر سوق فنتك في أمريكا اللاتينية، مع أكثر من 2000 شركة نشطة.

تزوير الهوية من أكبر التحديات: التزييف العميق (Deepfake)، الهويات الاصطناعية، والوثائق المزورة.

على شركات الفنتك الالتزام بقوانين KYC/AML الصارمة مثل البنوك.

Didit تساعدك على الامتثال بسرعة وشفافية ودون تكاليف خفية.

تُعتبر صناعة الفنتك من الأكثر نشاطاً في البرازيل. تشير الإحصاءات إلى وجود أكثر من 2000 شركة، أي ما يعادل 56٪ من جميع شركات الفنتك في أمريكا اللاتينية. في عام 2024، بلغت قيمة السوق البرازيلي 4.73 مليار دولار أمريكي.

لكن هذه الفرص تأتي مع تحديات، خصوصاً في مجال الامتثال ومكافحة غسل الأموال. ففي 1 سبتمبر، أعلنت السلطات البرازيلية إلزام الفنتك بنفس القوانين المطبقة على البنوك، وذلك بعد أيام فقط من تفكيك شبكة غسل أموال تابعة لأكبر منظمة إجرامية في البلاد. القوانين الجديدة تُلزم شركات الفنتك بتقديم بيانات المعاملات المالية عبر نظام تستخدمه البنوك منذ أكثر من 20 عاماً، مع احتمال تطبيقها بأثر رجعي.

أمام هذا الضغط المتزايد، لا يمكن لشركات الفنتك البرازيلية اعتبار التحقق من الهوية مجرد إجراء شكلي. أصبحت عمليات KYC أساسية أكثر من أي وقت مضى، وهو ما يتطلب أدوات آمنة، سريعة وشفافة.

تزوير الهوية: مشكلة متنامية لشركات الفنتك في البرازيل

تشير البيانات إلى أن البرازيل تواجه أزمة خطيرة في تزوير الهوية. ففي الربع الأول من 2025 وحده، زادت محاولات الاحتيال بنسبة تفوق 50٪، فيما تصدرت البرازيل العالم في عمليات الاحتيال باستخدام الـ Deepfake: خمس مرات أكثر من الولايات المتحدة وعشر مرات أكثر من ألمانيا.

لكن الـ Deepfake ليس المشكلة الوحيدة. فقد ارتفعت الهويات الاصطناعية بنسبة 140٪ سنوياً، وزادت أعداد الوثائق المزورة التي تضع أنظمة التحقق الحالية تحت ضغط كبير.

الأرقام صادمة: كل 16 ثانية تحدث محاولة احتيال في البرازيل، ما يؤدي إلى خسائر بملايين الدولارات.

التأثير المباشر على شركات الفنتك

وفقاً لتقارير TIInside، ارتفعت عمليات الاحتيال في قطاع الفنتك بنسبة 143.2٪. ما يجعل الفنتك القطاع الثالث الأكثر تضرراً في البرازيل، بعد المراهنات الإلكترونية ووسائل التواصل الاجتماعي.

أهم آثار الاحتيال على الفنتك:

• خسائر مالية مباشرة
• عوائق مفرطة للمستخدمين الشرعيين
• نتائج خاطئة تؤدي إلى فقدان العملاء

القوانين KYC في البرازيل: ما يجب أن تعرفه شركات الفنتك

في البرازيل، إطار عمل KYC للفنتك يشهد تحولاً كبيراً. فبالرغم من أن قوانين مكافحة غسل الأموال ليست جديدة (القانون رقم 9.613/1998 كان يفرض على المؤسسات المالية الإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة لـ COAF)، إلا أن الجديد هو سعي المنظمين إلى مساواة الفنتك بالبنوك في الالتزامات.

هذا يعني أن شركات الفنتك البرازيلية يجب أن تطبق برامج امتثال قوية، قادرة على:

• تحديد والتحقق من هوية كل عميل (KYC)
• مراقبة المعاملات والأنشطة المشبوهة
• الإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة إلى COAF خلال 24 ساعة
• حفظ السجلات لمدة لا تقل عن خمس سنوات

بالإضافة إلى ذلك، فإن القرار BCB رقم 3.978/2020 وتوجيهات البنك المركزي البرازيلي (BCB) تضيف التزامات إضافية مثل إعداد مصفوفات مخاطر تناسب حجم المؤسسة، وإجراءات داخلية قادرة على اكتشاف الهويات الاصطناعية والـ Deepfake.

متطلبات التحقق من الهوية في البرازيل

التحقق من الهوية في البرازيل ليس مجرد إجراء روتيني، بل عملية قانونية صارمة تبدأ بجمع البيانات الأساسية: الاسم الكامل، CPF، ووثيقة صالحة، والتي يجب مطابقتها مع قواعد بيانات رسمية مثل Serpro أو Receita Federal.

وفقاً لمبدأ المخاطر (BCB Circular 3.978/2020, Res. 119/2021)، التحقق من العنوان إلزامي فقط للحسابات غير منخفضة المخاطر. وإذا كانت الفنتك تحت إشراف CVM، فإنها ملزمة أيضاً بجمع تاريخ الميلاد، الهاتف، البريد الإلكتروني والمهنة.

كل العملية يجب أن تتماشى مع القانون رقم 9.613/1998 ومع قانون حماية البيانات (LGPD): طلب البيانات الضرورية فقط، توضيح استخدامها، الالتزام بفترة الاحتفاظ (5 سنوات)، وحذف غير الضروري.

👉 للمزيد اقرأ عن قوانين KYC وAML في البرازيل.

المراقبة المستمرة إلزامية في البرازيل

الامتثال لا يتوقف عند التحقق الأولي. المراقبة المستمرة للمستخدمين إلزامية، كما ينص عليه القرار BCB 3.978 (المادة 17). على الشركات أن تحافظ على تحديث بيانات عملائها.

لا تحدد القوانين فترة زمنية معينة، لكن يجب إعادة التحقق كلما تغير ملف المخاطر الخاص بالعميل.

الهيئات الرقابية على الفنتك في البرازيل

تخضع الفنتك لرقابة عدة جهات تجمع بين القوانين الوطنية والمتطلبات القطاعية.

الجهات الرئيسية:

• البنك المركزي البرازيلي (BCB/BACEN). ينظم إطار KYC/AML.
• COAF (مجلس مراقبة الأنشطة المالية). وحدة الاستخبارات المالية في البرازيل.
• CVM (هيئة الأوراق المالية). تشرف على الأوراق المالية، البورصات، مديري الصناديق ومصدري التوكنز.
• SUSEP (هيئة الإشراف على التأمينات الخاصة). تنظم التأمينات والمعاشات.
• ANPD (الهيئة الوطنية لحماية البيانات). مسؤولة عن تطبيق LGPD.

قائمة تحقق بالقوانين المؤثرة على الفنتك في البرازيل

• القانون 9.613/1998. الإطار الأساسي لـ KYC/AML
• القانون 13.810/2019. قانون العقوبات
• القانون 14.478/2022. إدراج VASPs ضمن الجهات الخاضعة
• BCB Circular 3.978/2020. أول دليل KYC في البرازيل
• قرار BCB 119/2021. إلزامية التحقق من العنوان
• قوانين قطاعية:
  • العقارات → قرار COFECI 1.336/2014
  • الاتصالات → قرار ANATEL 477/2007
  • الألعاب الإلكترونية (iGaming) → القانون 14.790/2023

كيف تساعد Didit الفنتك في البرازيل؟

تواجه الفنتك في البرازيل تحديين: الامتثال لقوانين KYC/AML والحماية من الاحتيال.

المزودون المحليون لديهم قيود:

• IDWall تعتمد بشكل مفرط على المراجعة اليدوية، مما يبطئ عملية التسجيل.
• Unico ليست منصة شاملة end-to-end، ما يترك ثغرات يستغلها المجرمون.

Didit توفر مزيجاً من التحقق من الوثائق، القياسات الحيوية، التحقق من قواعد البيانات الرسمية والفحص العالمي، ضمن منصة مرنة وميسورة التكلفة. كما تقدم أول خطة KYC مجانية وغير محدودة.

مع Didit يمكنك إنشاء تدفقات تحقق مخصصة، بدءاً من التسجيل الأولي وصولاً إلى المصادقة البيومترية، دائماً بما يتماشى مع التغيرات السريعة في القوانين البرازيلية.