لوانا روميرو: «القواعد الصارمة لا تعني دائمًا الفعالية: نحتاج إلى إشراف أفضل وتدريب واستخبارات مالية»

تُعدّ لوانا روميرو واحدة من أكثر الأصوات احترامًا في عالم الامتثال ومكافحة غسل الأموال، ليس فقط في البرازيل بل في أمريكا اللاتينية بأكملها. فمع أكثر من 15 عامًا من الخبرة، عملت على عدة جبهات – من بينها عملية «لافا جاتو» الشهيرة (Car Wash) – وشهدت تطور الأطر التنظيمية من داخل النظام نفسه. تقول بهدوء الواثق العارف بتفاصيل المنظومة: «لقد تطورت اللوائح كثيرًا في السنوات الأخيرة، لكن القول إنها باتت قوية بما يكفي تبسيط مُخلّ للصورة».

الخيط الذي يربط كل ما تتحدث عنه هو النزاهة. تقول: «أحب منظومة الكريبتو، لكنني لست متداولة: ما أقدّمه في الحقيقة هو النزاهة»، ثم تضيف بحزم: «ضباط الامتثال هم الجنود في الخنادق، هم خط الدفاع الأول الذي يضمن الشفافية». وهي لا تبالغ. ففي بلد مثل البرازيل – رائدة الفينتك في أمريكا اللاتينية، حيث تستحوذ على أكثر من 30٪ من المنظومة الإقليمية – لا يكون دور مسؤول الامتثال مجرد دور مطلوب، بل دور لا غنى عنه.

سؤال: لوانا، أخبرينا: ما الذي دفعكِ للتخصص في الامتثال ومكافحة غسل الأموال، خصوصًا في منظومة الكريبتو والفينتك؟

جواب: كنت دائمًا أبحث عن هدف حياتي. أحب العمل كثيرًا، لكنني كنت بحاجة لأن أجد معنى لما أقدمه للمجتمع، ولحياتي أنا، ولحياة الآخرين. دراستي الأولى كانت في اللوجستيات وإجراءات الجمارك. عملت سنوات طويلة في هذا المجال ووقعت في حب موضوعات الاحتيال: الاحتيال المؤسسي، الاحتيال في التجارة الخارجية، وغيرها.

هذا قادني لدراسة العلوم المحاسبية والحصول على اعتماد محاسبة قانونية. لكنني لم أعمل قط كمحاسبة «تقليدية»، بل كخبيرة تحقيقات جنائية في الجرائم المالية. بدأت في هذا المجال في سن صغيرة جدًا، أحقق في قضايا الاحتيال الضريبي. في البرازيل نُفرّق بين الضرائب المباشرة وغير المباشرة؛ تخصصت في الضرائب غير المباشرة لأن الاحتيال منتشر جدًا في ذلك النظام.

مع مرور الوقت، طوّرت دراساتي وتعمقت أكثر. لديّ الآن أكثر من 15 عامًا أعمل في الامتثال ومكافحة غسل الأموال. بدأت مسيرتي بالتوازي مع عملية «لافا جاتو»، وشاركت في مراحلها الثلاث الأخيرة في جانب التحقيقات المالية.

هذا أبقاني دائمًا في طليعة جهود مكافحة غسل الأموال في بلدي. منظومة الكريبتو دخلت حياتي عندما بدأت أقدّم الاستشارات للعديد من المتخصصين في الامتثال. تمّت دعوتي لإلقاء كلمة في أكبر منصة تداول عملات مشفرة في البلاد، وبعد تلك المحاضرة عرضوا عليّ الانضمام إلى الفريق. بدأت محللة امتثال أولى، ثم قُدت القسم وصممت من الصفر برنامج مكافحة غسل الأموال والامتثال بالكامل. هذه المنصة أصبحت لاحقًا أول «يونيكورن» كريبتو في أمريكا اللاتينية.

هكذا دخلت هذا النظام الثوري. وغالبًا ما أقول إنني، بدلًا من بيع العملات أو العمل كمتداولة، أبيع النزاهة. لأن النزاهة بالفعل لها مكان في منظومة الكريبتو. نحن، ضباط الامتثال، «جنود في الخنادق»؛ خط الدفاع الأول الذي يضمن شفافية النظام ومصداقيته لكل المستخدمين.

سؤال: ما تقولينه عن النزاهة يبدو في تعارض مع جذور منظومة الكريبتو، التي وُلدت من فكرة إخفاء الهوية والتشكيك في النظام التقليدي. كيف ترين ذلك؟

جواب: لا أرى أي تناقض. يمكن لكل شيء أن يعمل في حالة تآزر. إخفاء الهوية موجود، نعم، لكن توجد أيضًا قوانين وأدوات تسمح لنا بالعمل بنزاهة. في البرازيل مثلًا لدينا قانون لحماية البيانات شبيه جدًا باللائحة الأوروبية GDPR، يُكرّس في المادة 7، البندين 9 و10، مبدأ «المصلحة المشروعة».

هذا المبدأ يسمح لنا بإجراء إجراءات اعرف عميلك (KYC)، وتدقيق المعاملات، والعمل مع قواعد بيانات قائمة على البلوكشين. أدوات مثل Chainalysis تتيح لنا تتبّع حركة الأموال من المحفظة (الوالِت) الأصلية إلى الوجهة النهائية، مما يساعدنا على كشف الجرائم المرتبطة بالدارك ويب.

بفضل هذه التقنيات، يمكننا القيام بالمراقبة والتحكم والتدقيق حتى في بيئة لا مركزية. وهذا دليل واضح على أن النزاهة ممكنة في منظومة الكريبتو.

في منصة تداول، مثلًا، الامتثال لا يُختزل في مجموعة سياسات مكتوبة. نحن نجري اختبارات، ونُفعّل أنظمة مراقبة، وننفذ محاكاة لسيناريوهات مختلفة. وعندما نتحدث عن شركة فينتك، تصبح التكنولوجيا عنصرًا أساسيًا. لهذا ينبغي على كل متخصص امتثال أن يتعلم عن البلوكشين، الأمن السيبراني، تعلم الآلة… فهناك مخاطر مالية، وعمليات احتيال، ومخططات هرميّة، وغسل أموال، إلى جانب المخاطر السيبرانية مثل التصيد الاحتيالي (Phishing).

عملت في منصات استأجرت «هاكر أخلاقيين» لاختبار أمان الفريق. كنا نتلقى رسائل بريد إلكتروني مزيفة لتقييم مدى قابلية الموظفين للانخداع. كل هذا جزء من منظومة المراقبة.

سؤال: هل تطورت اللوائح فعلًا بشكل كبير منذ أن بدأتِ مسيرتكِ؟

جواب: نعم، التطور كبير جدًا. لكن القول إنها أصبحت كافية أو متينة تمامًا يبقى تبسيطًا للأمر. في دول مثل إسبانيا والبرازيل ولوكسمبورغ، توجد أطر تنظيمية جيدة البناء، تعتمد مقاربات قطاعية ورقابة قائمة على المخاطر.

في البرازيل مثلًا، حققنا تقدمًا مهمًا مع التقييم المتبادل لفريق العمل المالي FATF عام 2022، ومع القانون 14.478 في العام نفسه، الذي أرسي الإطار القانوني للأصول المشفرة. هناك أيضًا تنظيم من هيئة الأوراق المالية (CVM) للإشراف على التعامل في الأوراق المالية المرتبطة بالكريبتو.

حاليًا، يوجد مشروع قانون قيد الدراسة سيلزم منصات التداول بتطبيق فصل أصول العملاء عن أصول الشركة (Segregation of Assets)، وهو ما يُعد حتى الآن مجرد ممارسة مثلى غير ملزمة.

لكن وجود تنظيم قوي على الورق لا يعني بالضرورة فعالية حقيقية في الواقع. ما ينقصنا هو الإشراف، والتدريب، والذكاء المالي.

أنا أعمل مع عدة بنوك مركزية حول العالم لبناء التنظيم من الصفر: نضع خرائط للمخاطر، نحدد الثغرات، ونصمم حلولًا عملية.

أمريكا اللاتينية هي خامس أكبر سوق كريبتو في العالم. ورغم أن العديد من دول المنطقة لم تستكمل بعد أطرها التنظيمية، فإن البنوك المركزية نشطة للغاية في مجال البحث والدراسات والتطوير.

سؤال: ما أهم الثغرات أو التحديات التي ترينها في اللوائح الحالية؟

جواب: أرى ثلاث تحديات رئيسية:

أولًا: تجزؤ الإطار التنظيمي والرقابي.

في كثير من البلدان تكون القواعد موزعة على نصوص متفرقة، مع ضعف التنسيق بين الجهات الرقابية، ما يصعّب تقديم استجابات منسقة ومتكاملة.

ثانيًا: ضعف التنظيم في القطاعات غير المالية.

مهن مثل المحاماة، التوثيق، تجارة السلع الفاخرة، العقارات، والألعاب الإلكترونية غالبًا لا تخضع لتنظيم كافٍ رغم مستوى المخاطر العالي فيها.

ثالثًا: عدم المساواة في القدرات الرقابية.

بينما تتقدم دول مثل لوكسمبورغ وإسبانيا والبرازيل في مجال الرقابة القائمة على التكنولوجيا، تعاني دول أخرى في أمريكا اللاتينية وأفريقيا من نقص في الموارد التقنية والبشرية.

لقد كنت مؤخرًا في أفريقيا لتقديم تدريبات، وهناك حماس كبير لكن أيضًا الكثير من القيود العملية. ومن المثير للاهتمام اختلاف المصطلحات من بلد لآخر: في إسبانيا يتحدثون عن «تبييض رؤوس الأموال»، في المكسيك عن «غسل الأموال»، في البرازيل ومعظم دول أمريكا اللاتينية عن «غسل الأصول». وأنا غالبًا ما أستخدم تعبير «غسل الأصول» لأنه يشمل كل أنواع الممتلكات.

سؤال: برأيك، هل تُشكّل تكلفة بعض الأدوات عائقًا أمام الشركات التي ترغب في الالتزام باللوائح؟

جواب: دائمًا أتعامل مع الموضوع كاستثمار، لا كتعقيد بيروقراطي. صحيح أن الأدوات عالية الجودة مكلفة، لكنها أيضًا ذات قيمة كبيرة.

في عملي، أحرص دائمًا على إدماج عنصر التعليم المالي. أشرح لعملائي ما هي الأدوات المتاحة لتخفيف المخاطر، وما هي معادلة الجودة مقابل السعر لكل منها. بعض الأدوات غالية، نعم، لكن هناك خيارات ممتازة بأسعار أكثر قابلية للتحمل.

أنا صارمة جدًا فيما يخص الجودة. لا أوصي بأي أداة لم أستخدمها بنفسي. البرازيل متقدمة جدًا في تقنيات مكافحة غسل الأموال، بل أكثر من بعض دول المنطقة. لدينا قانون لمكافحة الفساد منذ عشر سنوات، والبنك المركزي دفع بقوة نحو اعتماد التكنولوجيا.

لذلك، حتى مع الميزانيات المحدودة، يمكن دائمًا فعل الأمور بالشكل الصحيح إذا جعلنا الأمن أولوية.

سؤال: هذا بالضبط ما نقوم به في Didit. نحن نقدّم حلول KYC مجانية، معيارية ومرنة…

جواب: هذا رائع! أنا ناقدة شديدة لبرامج KYC. في المنصة التي عملت بها، صممت إجراءً شاملاً للغاية قائمًا على التوصيات الأربعين لفريق العمل المالي FATF. وما يفاجئني أن العديد من البنوك التقليدية لا تأخذ هذه التوصيات في الحسبان أصلًا.

أحب دائمًا أن أضيف لمسة من الدعابة عند الحديث عن هذا الموضوع. في محاضراتي أقول: «هل قرأتم كتاب الأحلام اليوم؟» وأقصد بذلك وثائق FATF. هذه معايير أساسية ينبغي تطبيقها في أي مكان في العالم.

أنا أستخدم أدوات مختلفة هنا في البرازيل، أشارك في اجتماعات مع المزوّدين، وأقدّم لهم باستمرار ملاحظات لتحسين منتجاتهم.

سؤال: لماذا أصبحت البرازيل مرجعًا في مجال الفينتك؟

جواب: البرازيل هي أكبر دولة في أمريكا اللاتينية، وهي أيضًا أكبر سوق كريبتو من حيث عدد المعاملات. أحيانًا تتجاوزنا الأرجنتين في حجم القيمة المتداولة بسبب ظروفها الاقتصادية، لكن عدد العمليات عندنا أعلى.

نحن بلد منفتح على التكنولوجيا. لدينا عدد كبير من شركات الفينتك، وتنوّع واسع في المنتجات، وإطار تنظيمي معقد نسبيًا. في البرازيل، توجد جهات تنظيمية تقريبًا لكل شيء: التأمين، الصحة… وحتى الوكالة الوطنية للصحة تشترط الآن برامج امتثال لمكافحة غسل الأموال.

في عام 2023، طورت أحد أضخم البرامج في هذا المجال لقطاع الرعاية الصحية.

العديد من الشركات الأجنبية تتواصل معي لفهم كيفية العمل في البرازيل بشكل متوافق مع القواعد. وفي المقابل، أنقل الخبرات المكتسبة في دول أخرى إلى بلدي. أرى نفسي لاتينية وبرازيلية وإيبيرو-أمريكية في آن واحد. دوري هو أن أرى الكأس نصف ممتلئ دائمًا: أن أُصدّر الجوانب الجيدة في بلدي إلى الخارج، وأجلب أفضل ما في الخارج إلى البرازيل.

سؤال: ما هي أوجه التآزر بين مكافحة الاحتيال ومكافحة غسل الأموال في أوروبا وأمريكا اللاتينية؟

جواب: كلا المجالين لهما هدف واحد: حماية نزاهة النظام المالي. لكن لفترة طويلة كانا يعملان بشكل منفصل، خاصة على المستوى المؤسسي.

اليوم، الاتجاه العالمي – في دول مثل إسبانيا والبرتغال ولوكسمبورغ والبرازيل – يميل نحو الدمج. المؤسسات توحّد بين فرق الامتثال وإدارة المخاطر والأمن السيبراني، بهدف كشف أنماط الاحتيال المعقدة المرتبطة بغسل الأموال.

في إسبانيا، بدأت البنوك بالفعل في مشاركة الخوارزميات وأنظمة المراقبة التي تخدم الهدفين معًا. في البرازيل، يشجع البنك المركزي استخدام نماذج تعلم الآلة لاكتشاف الاحتيال الداخلي الذي قد يكون له ارتباط بغسل الأموال.

أمريكا اللاتينية تتقدم هي الأخرى، لكنها لا تزال تواجه تحديات مرتبطة بالتنسيق بين المؤسسات وبالقيود التقنية.

وهنا يأتي دوري: أتعاون مع الحكومات والبنوك المركزية والجهات المختلفة لصياغة حلول عملية باستخدام الأدوات المتاحة لديهم بالفعل. الفكرة هي الانتقال من النصوص إلى الواقع: التنفيذ، ثم القياس، ثم التعديل. لا نريد أن تبقى اللوائح مجرد ملفات PDF على الرفوف.

سؤال: كيف يمكن للمؤسسات أن تعزز هذا التآزر بشكل عملي؟

جواب: أولًا، من خلال التدريب المستمر وفهم الأنماط الإجرامية المستجدة. ثم عبر توحيد إدارة المخاطر في إطار متكامل، والاستثمار في التكنولوجيا: تحليل البيانات، الذكاء الاصطناعي، تعلم الآلة…

من الضروري أيضًا إنشاء فرق متعددة التخصصات: مكافحة غسل الأموال، مكافحة الاحتيال، الشؤون القانونية، تقنية المعلومات، أمن المعلومات… جميعهم يجب أن يكونوا على نفس الخط، يتشاركون البيانات والأهداف.

هذا التآزر أساسي لحماية الأعمال والمستخدمين. الموضوع لا يتعلق بمجرد «الامتثال للقانون»، بل ببناء نظام أكثر أمانًا.

سؤال: في محاضراتكِ، لا بد أن الكثير من المسؤولين من الشركات أو الحكومات يشاركونك مخاوفهم. ما أكثر الأسئلة التي تُطرح عليكِ؟

جواب: كثيرًا ما يسألونني: «كيف نستطيع تطوير التنظيم بينما نعاني من مشكلات حادة في الجريمة المنظمة؟»

في مثل هذه الحالات، لا أبدأ بصياغة القوانين، بل بتقييم المخاطر. أحدد أولًا نقاط الألم الرئيسية لدى العميل أو الدولة، ومن هناك نبني الحلول معًا.

أنا لا آتي لأفرض شيئًا، بل لأضيف قيمة. أعمل كجزء من الفريق، ومن الداخل. هذه هي فلسفتي.

كثير من الدول لا تعرف حتى من أين تبدأ. في سياقات تعاني من الاتجار بالبشر، أو التعدين غير المشروع، أو تهريب الحيوانات أو المخدرات، غالبًا ما يبدأ كل شيء من شبهة غسل أموال أو عملية احتيال مالي، ثم تَكشِف التحقيقات عن شبكة إجرامية معقدة.

خبرتي علمتني أن أتصرف بحساسية، وأن أفهم السياقات المحلية، وأكيّف منهجي وفقًا لها. وقد عملت حتى على جرائم مرتبطة مثل العمل القسري أو الاقتصادات غير المشروعة.

لذلك أقول إن المسألة ليست مجرد وضع قانون. أولًا يجب أن نفهم ما يحدث، ثم نتصرف بحذر، ونصمم حلولًا حقيقية قابلة للتطبيق.

سؤال: ما النصيحة التي تقدمينها لمن يريد أن يبدأ مسيرة مهنية مثل مسيرتكِ؟

جواب: عادة ما أقدم ثلاث نصائح:

أولًا: التعلم المستمر. هذا المجال يتغير طوال الوقت. المعايير والتقنيات وأنماط الجرائم تتطور يوميًا.

ثانيًا: فهم طبيعة الأعمال. المتخصص الجيد في الوقاية يجب أن يفهم المنتجات، والمخاطر المرتبطة بها، وآلية عمل القطاع.

ثالثًا: القدرة التحليلية والأخلاقيات المهنية. تحتاج إلى تفكير نقدي، وحساسية تجاه السياقات الجيوسياسية، والتزام قوي بالأخلاقيات المهنية.

أحيانًا ما أراه أخلاقيًا قد لا يبدو كذلك لك بسبب اختلاف ثقافاتنا. لكن النزاهة نفسها لا تتغير: إنها قيمة عالمية غير قابلة للمساومة.

مؤخرًا كنت في دولة تمر بأزمة عنف خطيرة. كنت المرأة الوحيدة المتحدثة في مؤتمر عن الجريمة المنظمة. كان عليّ أن أضبط خطابي بحذر شديد واحترام كبير. النجاح كان في هذا بالذات: القدرة على خلق صلة مع الجمهور من خلال التعاطف.

التدريب جزء من هدف حياتي. ما لم أحصل عليه في بدايات مسيرتي، أسعى اليوم لتقديمه للآخرين. مشاركة المعرفة هي ما يمكنه أن يغيّر كل شيء.

سؤال: سؤال أخير يا لوانا. بناءً على خبرتكِ، كيف ينبغي لقطاع الفينتك – وكل ما يرتبط بمكافحة غسل الأموال – أن يستعد للأنظمة القادمة؟

جواب: علينا ديمقراطية المعرفة. أي ترجمة المفاهيم التقنية إلى لغة واضحة وبسيطة. منظومة الفينتك، خاصة الكريبتو، ما زالت جديدة على الكثيرين وتثير قدرًا من الشك والخوف.

نحن، كضباط امتثال، علينا مسؤولية التوعية: أن نشرح ما هو البلوكشين، وما هي الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة… ولكن بطريقة بسيطة ومباشرة.

هذا هو مفتاح النجاح: تواصل شفاف وسهل الفهم يصل إلى الجميع.

أما على صعيد التنظيم، فأنا أتوقع مزيدًا من التقارب الدولي بين الأطر التنظيمية، وتقدمًا في الرقابة المعتمدة على البيانات، وزيادة في استخدام الذكاء الاصطناعي، وتحسنًا في استرداد الأصول غير المشروعة.

وأرى كذلك اندماجًا متزايدًا مع موضوعات جوهرية أخرى مثل معايير الاستدامة (ESG) والعناية الواجبة في سلاسل التوريد. في أوروبا، على سبيل المثال، أصبحت بعض متطلبات الاستدامة شرطًا للحصول على التمويل. في أمريكا اللاتينية ما زلنا في بدايات الطريق، لكننا نسير في هذا الاتجاه.

أنا مؤمنة بأننا فقط عبر مشاركة المعرفة، والتعليم، وتبسيط المفاهيم المعقدة، سنتمكن من بناء مستقبل أكثر عدلًا وأمانًا للجميع.