كيف تبني سير عمل KYC بدون برمجة (وتضعه في الإنتاج اليوم)

Key takeaways (TL;DR)
 

سير عمل KYC هو البنية التي تحدد كيفية التحقق من الهوية، وتطبيق ضوابط مكافحة غسل الأموال، واتخاذ القرارات الآلية.

سير العمل بدون كود يمكّنك من إطلاق تحققات مخصصة دون الاعتماد على فريق الهندسة.

أتمتة KYC تقلل احتكاك الانضمام، وتحسن التحويل، وقد تخفض التكاليف التشغيلية حتى 70%.

توفر Didit منشئًا بصريًا بوحدات للوثائق والقياسات الحيوية والفحص، مع قابلية تدقيق كاملة وتوافق مع GDPR وAML/CFT.

إذا كنت تقود فريق امتثال أو هندسة في شركة فنتك أو منصة تتضمن انضمام مستخدمين، فستعرف هذه الحقيقة: عمل KYC لا “ينتهي”. اللوائح تتغير، وأساليب الاحتيال تتطور، والفرق تحتاج لتطبيق التغييرات بسرعة.

ماذا يحدث عندما يعتمد كل شيء على التطوير؟ انسحاب المستخدمين (حتى 63–67% في المسارات الرقمية الطويلة أو المربكة)، ارتفاع التكاليف وفقدان العملاء بسبب التأخير أثناء الانضمام.

وبحسب دراسات مختلفة، 70% من البنوك أفادت بفقدان عملاء بسبب تأخيرات الانضمام.

وفي الوقت نفسه، فإن الطلب على التحقق من الهوية يتزايد—أكثر من 70 مليار فحص في 2024، وفق Juniper Research—ولا تزال فرق الامتثال تكافح الإيجابيات الكاذبة على نطاق واسع في فحص AML.

سير عمل KYC بدون كود يعالج هذه النقاط مباشرة: يسمح لك بتصميم ونشر وتدقيق المسار خلال دقائق، وتقليل الاحتكاك حيث لا يضيف قيمة، وتشديد الضوابط دون تعطيل المنتج.

ما هو سير عمل KYC (وما ليس كذلك)

سير عمل KYC هو أوركسترا لخطوات وقواعد وقرارات تنتهي بحالات approved أو in review أو declined. كل شركة تكيّف مسارها وفق سياساتها، لكنها غالبًا تجمع بين التقاط البيانات/الوثائق، والقياسات الحيوية (مطابقة وجه 1:1 وPassive Liveness)، وفحص AML، بالإضافة إلى فحوص العمر، وإثبات العنوان، أو استبيانات المخاطر.

سير عمل KYC ليس نموذجًا جميلًا ولا SDK جامدًا؛ إنه منطق أعمال مُحكَم الحوكمة مع إصدار وتتبع، يمكن ضبطه حسب المخاطر والدولة والمنتج—دون لمس الكود.

في منصات مثل Didit، يُبنى هذا المسار بصريًا عبر منشئ No-Code: تختار الوحدات (وثيقة، حيوي، فحص…) وتعرّف القواعد، ثم تنشر للإنتاج خلال دقائق—بدون تبعيات على الهندسة.

متطلبات الامتثال (ملخّص عملي)

إلى جانب التحقق من الهوية، يجب على المؤسسات المالية تغطية التزامات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CFT).

يشمل مسار KYC المتين:

• فحص AML: مطابقة مع قوائم العقوبات والمراقبة، وPEPs، والأخبار السلبية.
• تقليل البيانات والاحتفاظ بها وفق اللائحة العامة لحماية البيانات (GDPR).
• أساس قانوني واضح وموثّق.
• تجزئة حسب الجغرافيا والقطاع (التسجيل في إسبانيا ≠ في البرازيل؛ نادٍ رياضي ≠ منصّة تداول).

مع نهج بدون كود، تعيش هذه المعلمات داخل سياسات قابلة للتهيئة يديرها فريق الامتثال نفسه، ليتفرغ فريق التقنية للأساسيات.

بنية سير العمل بدون كود

ترتكز بنية سير عمل KYC بدون كود على ثلاث طبقات:

• مُنسّق بصري. لوحة (Canvas) لرسم الخطوات والتفرعات والمهل وإعادات المحاولة، والتعامل مع الاستثناءات. في Didit تُضبط كل وحدة (وثيقة، حيوي، فحص) بمعلمات واضحة وتُوصل بدون كتابة كود.
• موصلات Plug & Play. شكّل مسار التحقق بحسب احتياج العمل: أضف/أزل/اضبط وحدات (OCR، AML، مراسلة، حيوي) دون إعادة بناء التجربة.
• البيانات والتدقيق. سجلات غير قابلة للتغيير لحالات التحقق والملفات (صور سيلفي، PDFs، هاشات) مع أدوار وصلاحيات تضمن فصل الواجبات.

بفضل مسارات No-Code يمكنك تغيير القواعد ونشر نسخ جديدة للإنتاج مع تحكم وتتبع كاملين.

تصميم الرحلة: الحالات والقواعد وهوامش التحمّل

قبل العمل على المُنسّق البصري، عرّف جميع حالات التحقق ومتى تنطبق: Not Started، In Progress، Approved، Declined، KYC Expired، In Review، Expired، Abandoned.

بناءً على ذلك، حدّد عوائق/عتبات المخاطر والمناطق الرمادية: أدرج مؤشرات حيوية، ونتائج فحص AML، وقواعد آلية لتحديد ما يُعتمد وما يُرفض وما يُحال إلى المراجعة.

أضِف كذلك مسارات بديلة (Fallbacks) في الوظائف الحساسة—مثل تقدير العمر، حيث يمكنك طلب تحقق وثائقي إذا وقع التقدير الحيوي في المنطقة الرمادية.

تصميم جيّد لهذه الطبقة قد يسترجع نسبة مهمة من عمليات التحقق ويحسّن التحويل.

الفحص وقياس المخاطر (Scoring)

فحص AML ليس “نعم/لا” ثنائياً. يعتمد التطابق الضبابي (Fuzzy Matching) على اختلافات الأسماء، والعلامات، والترجمة الصوتية، لتوسيع نطاق الكشف.

يمكنك أيضًا معايرة الضوابط حسب الاختصاص القضائي والمنتج ومخاطر العميل، مع قواعد بيانات تُحدّث باستمرار.

وعند ظهور إيجابيات كاذبة—وهي شائعة—ضع معايير Auto-Clear قابلة للتدقيق (مثل تطابق الاسم مع اختلاف تاريخ الميلاد) وقوائم بيضاء للأفراد الشرعيين ذوي التكرار.

المراجعة اليدوية ومبدأ “الأربع عيون” (بدون كود)

ستُحسم أغلب الحالات تلقائيًا، لكن بعضها يتطلب مراجعة يدوية: عتبات واسعة، تطابق AML، تناقضات وثائق، أو خطورة مرتفعة.

حينها، أعطِ الأولوية حسب المخاطر والدولة والسبب، وطبّق عند الحاجة مبدأ الأربع عيون (UNIDO): بعض قرارات المخاطر يجب أن يعتمدها شخصان مختلفان.

يجب أن يترك كل شيء أثرًا قابلًا للتدقيق—السجلات هي أفضل دفاع لك.

وينبغي أن يكون تصدير الجلسات بنقرة واحدة لأغراض التدقيق أو المراجعات الداخلية.

الأتمتة التشغيلية (دون الاعتماد على الهندسة)

منشئ سير عمل KYC الجيد يتيح أتمتة العملية كاملة دون كود: تحقق وثائقي، تحقق حيوي، فحص AML، وقرارات آلية (approve، decline، review).

الأتمتة التشغيلية تقلل الانسحاب وتمنع الأخطاء البشرية، مع الحفاظ على التتبع. الميزة: كل شيء تهيئة وليس برمجة.

تحسين الاحتكاك والتكاليف

الهدف ليس “تمرير الجميع”، بل تمرير الجيّدين بأقل تكلفة ممكنة. فعّل الوحدات حسب المخاطر والدولة والمنتج—ليس كل مستخدم بحاجة لنفس عمق التحقق.

مع حلول معيارية مثل Didit، تتجنب الحزم الجامدة وتدفع فقط مقابل عمليات التحقق المكتملة.

خطة Free KYC (تحقق وثائقي، مطابقة وجه 1:1، وPassive Liveness غير محدود) يمكن أن تخفّض التكاليف التشغيلية حتى 70% وفق حالات حقيقية لعملاء Didit.

ومن خلال أتمتة العمليات، وتقليل الإيجابيات الكاذبة، وتحسين ترتيب الوحدات، ترفع التحويل وتخفض تكلفة اكتساب العميل (CAC).

الانسحاب بسبب الاحتكاك واقع—وقد يتفاقم إذا كانت تجربة التحقق ضعيفة—ولذا ضبطه ضروري لحماية الإيرادات.

الخلاصة

إنشاء سير عمل KYC بدون كود هو أسرع وأأمن طريقة لإطلاق تحققات مخصصة دون إثقال كاهل فريقك التقني.

يمنح الامتثال السيطرة على السياسات والعتبات والمعايير، ويمنح التطوير مرونة التكرار—مع خفض التكاليف وتسريع الوصول للسوق.

مع Didit يمكنك فعل ذلك اليوم: ابنِ ونسّخ الإصدارات ودقّق ووسّع سير عمل KYC دون التفريط بالامتثال أو تجربة المستخدم.