FINTRAC: KYC-Anforderungen an MSB für Krypto- und Zahlungsfirmen (2026)
FINTRAC-Regeln für MSB im Krypto-, Stablecoin- und Zahlungsbereich in Kanada: Registrierung, KYC-Schwelle von CAD 1,000, Meldungen ab CAD 10,000 in virtueller Währung, Travel Rule, RPAA, Sanktionen und ein Onboarding-Ablauf.
Kurz gesagt
Ein Unternehmen, das in Kanada virtuelle Währungen tauscht oder überträgt, Gelder überweist oder Zahlungsdienste anbietet, ist in der Regel ein Money Services Business (MSB) und muss sich vor Aufnahme der Tätigkeit bei FINTRAC, dem Financial Transactions and Reports Analysis Centre of Canada, registrieren.[1][2] Es muss die Identität eines Kunden bei jeder Übertragung oder jedem Tausch virtueller Währung ab CAD 1,000 überprüfen. Erhaltene virtuelle Währung ab CAD 10,000 muss es melden, ob als Einzelbetrag oder innerhalb von 24 aufeinanderfolgenden Stunden.[3][5]
- Die Höchstbußgelder von FINTRAC können bei Verstößen nach dem 26. März 2026 bis zum 40-Fachen der bisherigen Obergrenzen betragen (Bill C-12).[14]
- Zahlungsdienstleister im Anwendungsbereich des RPAA unterstehen bereits heute der Bank of Canada. Für Stablecoin-Emittenten gilt dies, sobald der Stablecoin Act in Kraft ist.[25][22]
Die MSB-Regeln von FINTRAC entscheiden darüber, ob eine Krypto-Börse, ein Stablecoin-Startup oder ein Zahlungsunternehmen Personen in Kanada bedienen darf. Zuerst kommt die Registrierung, dann Know Your Client (KYC) ab festen CAD-Schwellenwerten, Meldungen, die Travel Rule und die laufende Überwachung nach dem Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Act (PCMLTFA).[1][3]
Dieser Leitfaden stützt sich auf die offiziellen Seiten von FINTRAC, der Bank of Canada und des Department of Finance mit Stand 31. Oktober 2026 und schließt mit einem Onboarding-Ablauf und einer Checkliste. Zu den Identifizierungsmethoden selbst lesen Sie unseren Grundlagenleitfaden zur FINTRAC-Identitätsüberprüfung 2026.
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KYC-Anforderungen von FINTRAC für MSBs im Überblick
| Frage | Kurze Antwort |
|---|---|
| Wer ist ein MSB | Unternehmen, die unter anderem mit virtuellen Währungen handeln, Gelder überweisen oder Devisengeschäfte betreiben, einschließlich Zahlungsdienstleistern[1] |
| Registrierung | Bei FINTRAC vor Aufnahme der Tätigkeit, auch wenn eine Provinz oder ein Territorium Sie ebenfalls lizenziert; keine Gebühr[1] |
| KYC-Auslöser, virtuelle Währung | Übertragung oder Tausch ab CAD 1,000, zum Zeitpunkt der Transaktion[3] |
| Meldung großer Beträge virtueller Währung | Erhalt ab CAD 10,000, als Einzelbetrag oder innerhalb von 24 aufeinanderfolgenden Stunden; Einreichung innerhalb von 5 Arbeitstagen[5] |
| Travel Rule | Name, Anschrift und Konto- oder Referenznummer (falls vorhanden) von Auftraggeber und Begünstigtem bei Übertragungen virtueller Währung; Leitlinien in Kraft seit 1. Juni 2021[6] |
| Sanktionen | Bis zum 40-Fachen der alten Obergrenzen bei Verstößen nach dem 26. März 2026[14] |
MSB-Registrierung bei FINTRAC: wer sich registrieren muss
FINTRAC behandelt den Handel mit virtuellen Währungen als MSB-Dienstleistung. Er "umfasst sowohl Tauschdienste als auch Übertragungsdienste für virtuelle Währungen".[1] Auch manche Zahlungsunternehmen fallen darunter: Laut FINTRAC sind Anbieter von "Rechnungszahlungsdiensten oder Zahlungsdiensten für Waren und Dienstleistungen im Geschäft der Überweisung oder Übermittlung von Geldern oder des Handels mit virtuellen Währungen tätig."[1]
Ein Unternehmen ohne Geschäftssitz in Kanada ist ein ausländisches MSB, wenn es eine MSB-Dienstleistung erbringt, diese an Personen oder Rechtsträger in Kanada richtet und sie gegenüber Kunden in Kanada erbringt.[1] Für das Ausrichten der Dienstleistung genügt ein einziges Anzeichen: Marketing, das sich an Personen in Kanada richtet, eine ".ca"-Domain oder ein Eintrag in einem kanadischen Branchenverzeichnis.[1]
1Ihre Dienstleistungen erfassen
Virtuelle Währung, Geldüberweisung, Devisen, Rechnungszahlungen.[1]
Sie haben einen Geschäftssitz in Kanada
Als MSB registrieren
Bevor Sie den Betrieb aufnehmen.[2]
FMSB-Test prüfen
Sie richten sich an Kunden in Kanada und bedienen sie: Registrieren Sie sich als ausländisches MSB (FMSB).[1][2]
2Compliance-Programm aufbauen
Compliance-Beauftragter, Richtlinien, Risikobewertung, Schulungen, Überprüfung alle zwei Jahre.[12]
3Weitere Regelwerke prüfen
Lizenz in Quebec, Retail Payment Activities Act (RPAA), wertpapierrechtliche Vorschriften.[25][28]
Vereinfacht nach den MSB-Leitlinien von FINTRAC.
Der Antrag erfordert Führungszeugnisse für die aufgeführten Personen, die höchstens 6 Monate vor der Antragstellung ausgestellt wurden.[2] Ein Betrieb ohne Registrierung „kann zu Verwaltungsgeldstrafen oder strafrechtlicher Verfolgung führen“.[2] Seit dem 1. Oktober 2025 geltende Vorschriften haben den Registrierungsrahmen verschärft.[13] Im Zeitraum 2025-26 widerrief FINTRAC 82 MSB-Registrierungen, nach 12 im Vorjahr, weil die Unternehmen Rückfragen oder Auskunftsverlangen nicht beantwortet hatten.[21] Nach Angaben von FINTRAC sind diese Informationen, einschließlich Krypto-Wallet-Adressen, für seine Durchsetzungsarbeit entscheidend.[21]
FINTRAC registriert MSBs, erteilt ihnen aber keine Lizenz. In Quebec ist das anders: Revenu Québec erteilt die Lizenzen, die MSBs nach dem Money-Services Businesses Act der Provinz benötigen, um „ihre Geschäfte zu betreiben“.[28] Klären Sie mit Ihrer Rechtsberatung, ob Sie diese Lizenz ebenfalls benötigen.
Zeitleiste: die Daten, die KYC für MSBs und Krypto geprägt haben
- 1. Juni 2021Travel RuleLeitlinien für EFTs und Überweisungen virtueller Währungen in Kraft.[6]
- 8. September 2025RPAA-PflichtenRisikomanagement und Sicherung von Kundengeldern in Kraft.[25]
- 1. Oktober 2025RegistrierungVerschärfter Registrierungsrahmen für MSBs.[13]
- 26. März 2026C-12, Stablecoin ActNeues Sanktionsregime; Stablecoin Act erlassen.[15][23]
- 2027 (erwartet)StablecoinsDas Finanzministerium erwartet das Inkrafttreten des Rahmens.[22]
Wann ein MSB die Identität überprüfen muss: die Schwellen von CAD 1,000 und CAD 10,000
Die Beträge lauten auf kanadische Dollar und werden „zum Zeitpunkt der Transaktion“ überprüft. Die Schwelle von CAD 10,000 für den Empfang unterliegt zusätzlich der 24-Stunden-Regel.[3] Für virtuelle Währungen gilt: „Sie müssen die Identität jeder Person überprüfen, die Sie auffordert, virtuelle Währung gegen Geld, Geld gegen virtuelle Währung oder eine virtuelle Währung gegen eine andere zu tauschen, und zwar in Höhe eines Gegenwerts von $1,000 oder mehr zum Zeitpunkt der Transaktion.“[3]
| Tätigkeit | Identitätsüberprüfung ab | Wer |
|---|---|---|
| Virtuelle Währung übertragen | CAD 1,000 oder mehr[3] | Die Person, die den Auftrag erteilt |
| Virtuelle Währung tauschen (in Geld, aus Geld, in eine andere virtuelle Währung) | CAD 1,000 oder mehr[3] | Die Person, die den Auftrag erteilt |
| Virtuelle Währung an einen Begünstigten übermitteln | CAD 1,000 oder mehr[3] | Der Begünstigte |
| Eine elektronische Geldüberweisung veranlassen | CAD 1,000 oder mehr[3] | Die Person, die sie beantragt |
| Devisenumtausch | CAD 3,000 oder mehr[3] | Die Person, die ihn durchführt |
| Virtuelle Währung empfangen | CAD 10,000 oder mehr[3] | Die Person oder Einrichtung, von der sie stammt |
| Dienstleistungsvereinbarung mit einer Einrichtung über den Umtausch oder die Übertragung virtueller Währung | 30 Tage nach Erstellung des Informationsdatensatzes[3] | Die Kapitalgesellschaft oder Einrichtung |
Muss ein MSB die Identität desselben Kunden zum zweiten Mal überprüfen oder schließt es eine Dienstleistungsvereinbarung mit einer Einrichtung in Kanada, begründet es eine Geschäftsbeziehung.[1] Geschäftsbeziehungen lösen eine laufende Überwachung aus. Transaktionsaufzeichnungen und transaktionsbezogene PEP-Prüfungen haben eigene Auslöser.[8][10][7]
So überprüfen Sie die Identität einer Person aus der Ferne
Bei einem Kunden, der nicht physisch anwesend ist, dürfen Sie die Methode mit amtlichem Lichtbildausweis nutzen, wenn Sie über „ein Verfahren zur Authentifizierung“ des Dokuments verfügen.[4] Das Beispiel dazu hat zwei Teile: eine Technologie, die die Sicherheitsmerkmale des Dokuments prüft, etwa Hologramme, Barcodes und eingebettete elektronische Chips, und danach ein Selfie, das per Gesichtserkennung abgeglichen wird, sowie ein Namensabgleich.[4]
Abschnitt 2.1FINTRAC, Methods to verify the identity of persons and entities
„Es reicht nicht aus, eine Person und ihren amtlichen Lichtbildausweis nur über eine Videokonferenz oder eine andere Art virtueller Anwendung anzusehen.“
Quelle: FINTRAC, Methods to verify the identity of persons and entities[4]
Die Alternativen sind die Kreditauskunftsmethode und die Dual-Process-Methode. Außerdem kann ein Beauftragter oder Mandatar die Identitätsüberprüfung für Sie auf Grundlage einer vorab unterzeichneten schriftlichen Vereinbarung durchführen. Die Verantwortung bleibt bei Ihnen.[4] Der Leitfaden zur Identitätsüberprüfung nach FINTRAC erläutert alle fünf Methoden als Entscheidungsbaum.
Meldungen großer Transaktionen in virtueller Währung und die 24-Stunden-Regel
Ein MSB, das in einer einzelnen Transaktion virtuelle Währung im Wert von CAD 10,000 oder mehr empfängt, muss eine Meldung einer großen Transaktion in virtueller Währung (LVCTR) einreichen, und zwar „innerhalb von 5 Arbeitstagen nach dem Tag, an dem Sie den Betrag erhalten.“[5] Die 24-Stunden-Regel addiert zwei oder mehr Beträge, die innerhalb eines zusammenhängenden 24-Stunden-Zeitraums zusammen CAD 10,000 oder mehr ergeben, wenn Sie wissen, dass sie von derselben Person oder Einrichtung stammen, im Namen derselben Person oder Einrichtung erfolgen oder für denselben Begünstigten bestimmt sind.[5]
Beispiel
Ein Kunde sendet Ihnen innerhalb von 24 Stunden CAD 6,000 und danach CAD 5,000 in Bitcoin, und Sie wissen, dass beide Beträge von derselben Person stammen. Zusammen erreichen sie CAD 10,000. Sie müssen daher die Identität des Kunden überprüfen und eine Meldung einreichen: FINTRAC kennzeichnet die Identifizierungspflicht bei CAD 10,000, ebenso wie die Meldung, als der 24-Stunden-Regel unterliegend. Die Auslöser bei CAD 1,000 tragen keinen solchen Hinweis.[3][5]
Da „die Bank of Canada keine Wechselkurse für virtuelle Währung veröffentlicht“, verwenden Sie den Wechselkurs, den Sie im gewöhnlichen Geschäftsverlauf festlegen. Ihre Compliance-Richtlinien müssen beschreiben, wie Sie ihn festlegen.[5] Führen Sie eine Aufzeichnung über jede große Transaktion in virtueller Währung und über Übertragungen virtueller Währung ab CAD 1,000, und bewahren Sie eine Kopie jeder Meldung mindestens 5 Jahre lang auf.[10]
Die Travel Rule für Übertragungen virtueller Währung
Die Leitlinien von FINTRAC zur Travel Rule traten am 1. Juni 2021 in Kraft.[6] MSBs und FMSBs „müssen die Travel-Rule-Informationen beifügen, wenn sie VC-Übertragungen senden“, und müssen angemessene Maßnahmen ergreifen, um sicherzustellen, dass diese Informationen enthalten sind, wenn sie aufzeichnungspflichtige Übertragungen virtueller Währung empfangen.[6] Die Informationen umfassen Name, Anschrift und Konto- oder sonstige Referenznummer (falls vorhanden) des Auftraggebers und des Begünstigten.[6]
Identität des Kunden ab CAD 1,000 überprüfen
Nach Richtlinie zulassen, aussetzen oder ablehnen
Vereinfacht. Die empfangende Seite muss angemessene Maßnahmen ergreifen, um fehlende Angaben zu beschaffen.[6]
Fehlen Angaben trotz angemessener Maßnahmen, „müssen“ Ihre schriftlichen, risikobasierten Richtlinien „festlegen, unter welchen Umständen Sie die Transaktion zulassen, aussetzen oder ablehnen, und die Folgemaßnahmen beschreiben, die Sie ergreifen werden“.[6]
PEPs, wirtschaftlich Berechtigte und laufende Überwachung
MSBs müssen angemessene Maßnahmen ergreifen, um festzustellen, ob eine Person, mit der sie eine Geschäftsbeziehung eingehen, eine politisch exponierte Person (PEP), Leiter einer internationalen Organisation (HIO), ein Familienangehöriger einer dieser Personen oder eine nahestehende Person einer ausländischen PEP ist. Diese Prüfung ist regelmäßig zu wiederholen und erneut durchzuführen, wenn sie eine relevante Tatsache feststellen.[7] Bei einer PEP oder einem HIO sieht die Leitlinie 30 Tage ab Beginn der Geschäftsbeziehung oder ab der Tatsache vor, um gegebenenfalls mit angemessenen Maßnahmen die Herkunft des Vermögens festzustellen.[7]
| MSB-Transaktion | PEP-Status feststellen von | Schwellenwert |
|---|---|---|
| Auslösung einer internationalen elektronischen Geldüberweisung | Der Auftraggeber | CAD 100,000 oder mehr[7] |
| Übertragung virtueller Währung | Der Auftraggeber | CAD 100,000 oder mehr[7] |
| Endgültiger Empfang einer internationalen elektronischen Geldüberweisung | Der Begünstigte | CAD 100,000 oder mehr[7] |
| Empfang virtueller Währung zur Weiterleitung an einen Begünstigten | Der Begünstigte | CAD 100,000 oder mehr[7] |
Veranlasst ein MSB CAD 100,000 oder mehr für eine ausländische PEP, einen Familienangehörigen oder eine nahestehende Person oder überträgt es diesen Betrag, muss es angemessene Maßnahmen ergreifen, um die Herkunft der Gelder oder der virtuellen Währung und die Herkunft des Vermögens der Person festzustellen. Zudem muss ein Mitglied der Geschäftsleitung die Transaktion prüfen.[7] Bei Kunden, die juristische Personen sind, sind wirtschaftlich Berechtigte die Personen, die 25% oder mehr halten oder kontrollieren. Sie müssen die erhobenen Angaben mit angemessenen Maßnahmen bestätigen, die „nicht dieselben sein dürfen wie die Maßnahmen, mit denen Sie die Angaben beschafft haben“.[9]
Die laufende Überwachung muss verdächtige Transaktionen erkennen, Kundenangaben und Angaben zu wirtschaftlich Berechtigten aktuell halten und das Risiko neu bewerten.[8] Eine Verdachtsmeldung (STR) hat keinen Schwellenwert und geht „so bald wie praktisch möglich“ an FINTRAC, sobald Sie hinreichende Gründe für einen Verdacht haben, auch bei versuchten Transaktionen.[11][21]
Stablecoins: der Stablecoin Act und die Wertpapieraufsichtsbehörden
Der Stablecoin Act wurde durch den Budget 2025 Implementation Act, No. 1 erlassen, der am 26. März 2026 die königliche Zustimmung (Royal Assent) erhielt.[13][23] Seine Bestimmungen treten „an einem oder mehreren Tagen in Kraft, die durch Verordnung des Governor in Council festgelegt werden“. Das Department of Finance rechnet ab Anfang 2026 mit 12 bis 18 Monaten Regulierungsarbeit, wobei der Rahmen „2027 in Kraft treten“ soll.[23][22]
| Thema | Stand am 31. Oktober 2026 |
|---|---|
| Wer erfasst ist | Inländische und ausländische Emittenten, die Kanadiern fiatgedeckte Stablecoins zugänglich machen; nur Emittenten, die keine Finanzinstitute sind[22] |
| Aufsicht | Bank of Canada, mit einem öffentlichen Register der Emittenten[22][13] |
| Reserven und Rücktausch | 1:1 hochwertige liquide Aktiva in der Referenzwährung; Richtlinie zum Rücktausch zum Nennwert[22] |
| Rendite | Emittenten dürfen weder Zinsen noch Rendite anbieten[22] |
| Geldwäscheprävention | Emittenten müssen sich bei FINTRAC als MSBs registrieren, die mit virtueller Währung handeln, sobald diese Pflicht durch Verordnungen in Kraft tritt[13] |
| Zahlungen in einem Stablecoin | RPAA-Aufsicht über Zahlungsdienstleister, sobald dieser Stablecoin durch Verordnung bestimmt ist[22] |
Handelsplattformen unterliegen bereits dem Wertpapierrecht der Provinzen. Mit der CSA Staff Notice 21-333 haben die Canadian Securities Administrators (CSA) Bedingungen für wertreferenzierte Krypto-Assets (VRCAs) festgelegt. Nach dem 31. Dezember 2024 dürfen registrierte Plattformen oder Plattformen, die eine Verpflichtungserklärung vor der Registrierung (PRU) abgegeben haben, „nur VRCAs anbieten, die den Bedingungen ihrer Registrierung und ihrer Freistellungsentscheidungen oder ihrer PRUs entsprechen.“[24] Fragen Sie bei Ihrer Wertpapieraufsicht nach neueren Vorgaben.
Achtung
Der Stablecoin Act ist verabschiedet, aber nicht in Kraft. Die FINTRAC-Regeln für MSBs, die mit virtueller Währung handeln, gelten bereits heute.[13][22]
Zahlungsdienstleister: RPAA-Registrierung und Sicherung von Kundengeldern bei der Bank of Canada
Der RPAA ist ein eigenständiges Regime, das die Bank of Canada betreibt. Er erfasst Zahlungsdienstleister (PSPs), die Zahlungsfunktionen für elektronische Geldtransfers in kanadischer oder ausländischer Währung ausführen, „ausgenommen digitale Währungen“. Dazu gehören auch ausländische PSPs, die Endnutzer in Kanada bedienen und ihre Tätigkeit auf sie ausrichten.[25]
FINTRAC (PCMLTFA)
Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung
- Registrierung als MSB oder FMSB vor Aufnahme der Tätigkeit[2]
- KYC, Aufzeichnungen, Meldungen, Travel Rule[3][6]
- Sanktionen bis zum 40-Fachen der bisherigen Obergrenzen nach dem 26. März 2026[14]
Erfasst virtuelle Währung und Fiatgeld
Bank of Canada (RPAA)
Operationelles Risiko und Gelder der Endnutzer
- PSP-Registrierung, Jahresbericht bis zum 31. März[25][26]
- Rahmenwerke für Risikomanagement und Sicherung von Kundengeldern seit dem 8. September 2025[25]
- Gelder treuhänderisch verwahrt oder getrennt verwahrt mit Versicherung oder Garantie[25]
Überweisungen von Fiatgeld, keine digitalen Währungen
Prüfen Sie beides: Die Registrierung bei FINTRAC hängt von Ihren MSB-Dienstleistungen ab, die Registrierung nach dem RPAA von Ihren Zahlungstätigkeiten und deren Ausnahmen.
Wer tätig ist, ohne einen Antrag gestellt zu haben, kann gegen Section 104 des RPAA verstoßen. Die Bank bezeichnet dies als „schweren Verstoß“. Die Bank kann die Registrierung zudem auf Grundlage von Informationen von FINTRAC verweigern oder widerrufen.[25]
Open Banking ist noch nicht in Betrieb. Der Consumer-Driven Banking Act hat im März 2026 die königliche Zustimmung (Royal Assent) erhalten. Die Verordnungen, die „für das Inkrafttreten des Gesetzes erforderlich“ sind, wurden am 27. Juni 2026 vorgeschlagen. Nach dem RPAA registrierte PSPs könnten sich freiwillig anschließen.[27] In den von uns gelesenen Quellen wird kein Starttermin genannt.
Was FINTRAC bei Sanktionen gegen Krypto- und Zahlungsunternehmen festgestellt hat
FINTRAC veröffentlicht Mitteilungen zu seinen Verwaltungsgeldstrafen (administrative monetary penalties). Die folgenden Mitteilungen sind so benannt, wie FINTRAC sie veröffentlicht hat. Gegen mehrere davon wurde Rechtsmittel eingelegt.
| Unternehmen (wie veröffentlicht) | Geldstrafe | Datum | Feststellungen von FINTRAC | Status |
|---|---|---|---|---|
| Xeltox Enterprises Ltd. (Cryptomus), MSB | CAD 176,960,190 | 16. Oktober 2025 | 1,068 fehlende Verdachtsmeldungen (STRs), 1,518 nicht gemeldete Eingänge großer Beträge in virtueller Währung, Verstoß gegen eine ministerielle Anordnung, keine Risikobewertung[16] | Rechtsmittel eingelegt[16] |
| Peken Global Limited (KuCoin), FMSB | CAD 19,552,000 | 28. Juli 2025 | Keine Registrierung; 2,952 nicht gemeldete Eingänge großer Beträge in virtueller Währung; 33 fehlende Verdachtsmeldungen (STRs)[17] | Rechtsmittel eingelegt[17] |
| Binance Holdings Limited, FMSB | CAD 6,002,000 | 7. Mai 2024 | Keine Registrierung; 5,902 nicht gemeldete Eingänge großer Beträge in virtueller Währung[18] | Rechtsmittel eingelegt[18] |
| 13010431 Canada Inc. (Necosmart), MSB | CAD 693,742.50 | 27. März 2026 | Fehlende Verdachtsmeldungen (STRs); Richtlinien nicht auf das Unternehmen zugeschnitten; verstärkte Sorgfaltspflichten schriftlich festgelegt, aber nicht umgesetzt[20] | Verhängt[20] |
| MP Technology Services Ltd., FMSB | CAD 536,853.35 | 20. November 2025 | Keine STR zu abgelehnten riskanten Transaktionsversuchen; Richtlinien nicht auf kanadisches Recht zugeschnitten[19] | Angefochten[19] |
Drei Lehren wiederholen sich. FINTRAC stellte fest, dass Peken Global Limited die FMSB-Kriterien erfüllte, obwohl das Unternehmen geltend machte, kein FMSB zu sein. Das Unternehmen legte Rechtsmittel ein.[17] Mit der Ablehnung einer riskanten Transaktion ist die Arbeit nicht erledigt: MP Technology Services lehnte die meisten von 261 Transaktionsversuchen ab, weil die Transaktionsüberwachung Wallet-Adressen markiert hatte, aber „für die Transaktionsversuche wurde keine Verdachtsmeldung (STR) eingereicht“.[19] Und schriftliche Kontrollen müssen in der Praxis greifen: Bei Necosmart war der Adressnachweis aus den letzten drei Monaten „in den Prüfungen der Kundenakten nicht belegt“, und dokumentierte Krypto-Wallet-Scans wurden „in der Praxis nicht durchgeführt“.[20]
Im Zeitraum 2025-26 verhängte FINTRAC gegen neun MSBs Geldbußen von mehr als CAD 198 Millionen.[21] Bill C-12, das am 26. März 2026 die Royal Assent erhielt, erhöht die Höchstbußen für Verstöße nach diesem Datum auf „bis zum 40-Fachen der derzeitigen Obergrenzen“, nimmt die Zahlungsfähigkeit als Bemessungsfaktor auf, macht Compliance-Vereinbarungen bei bestimmten Verstößen verpflichtend und führt Compliance-Anordnungen ein.[15][14] Es verlangt zudem, dass Compliance-Programme „angemessen ausgestaltet, risikobasiert und wirksam“ sind.[13]
Ein Onboarding-Ablauf für ein Stablecoin-, Krypto- oder Payments-Startup
Der folgende Ablauf geht davon aus, dass Sie die Identität jedes Kunden bei der Registrierung überprüfen, statt auf den Auslöser von CAD 1,000 zu warten.
1Name, Adresse, Geburtsdatum und Beruf erfassen
Die Felder, die Ihre Aufzeichnungen und Meldungen benötigen.[10]
2Dokumentenprüfung, Liveness und Gesichtsabgleich
Den Lichtbildausweis auf Echtheit prüfen, dann die anwesende Person und den Namen abgleichen.[4]
Die Dokumentenmethode funktioniert für diesen Kunden
Nachweise aufbewahren
Dokumentart, Nummer, Aussteller, Ablaufdatum, Datum der Überprüfung.[4]
Eine andere Methode verwenden
Kreditauskunft (credit file) oder Dual-Process-Methode, gemäß Ihrer Richtlinie.[4]
3Sanktionen, PEPs und Watchlists prüfen
Bei Begründung der Geschäftsbeziehung, regelmäßig und bei neuen Tatsachen; das Ergebnis dokumentieren.[7]
4Transaktionen und Wallets überwachen
24-Stunden-Summen, Lücken bei der Travel Rule und riskante Adressen markieren.[5][6]
5Eskalieren, entscheiden, melden
Ihr Team reicht LVCTRs für meldepflichtige Eingänge und STRs für verdächtige abgeschlossene oder versuchte Transaktionen ein.[5][11][19]
Eine Produktsicht auf die Pflichten. Die Details legt Ihre Risikobewertung fest.
Den Ablauf mit Didit aufbauen
Didit führt Identitätsüberprüfung und AML-Screening als Schritte einer einzigen Verifizierungssitzung mit Prüfhistorie durch und fasst Überwachungsalarme zu Fällen mit Audit-Trail zusammen. Mehr unter Transaktionsüberwachung, oder sprechen Sie mit uns über Ihren kanadischen Ablauf.
Bei Kunden, die juristische Personen sind, ergänzen Sie eine Unternehmensprüfung: Registereintrag, Geschäftsführer und Eigentümer mit 25% oder mehr, bestätigt durch eine gesonderte Maßnahme.[9] Für Kunden mit dünner Datenlage siehe unseren Leitfaden zur dokumentenlosen Verifizierung in Kanada. In Quebec erhobene Selfies lösen zusätzliche Pflichten aus, behandelt in Quebec Law 25 und Biometrie. Für Produkte mit Altersgrenze siehe Altersverifizierung in Kanada.
Eine Checkliste für diesen Monat
- Gleichen Sie jede Dienstleistung, die Sie anbieten, mit der MSB-Dienstleistungsliste von FINTRAC ab, einschließlich Zahlungs- und Rechnungsdienstleistungen.[1]
- Prüfen Sie Ihre FINTRAC-Registrierung und deren Ablaufdatum: Eine Registrierung gilt zwei Jahre.[45]
- Testen Sie die 24-Stunden-Aggregation über Wallets und Konten hinweg für dieselbe ausführende Person, denselben Dritten oder denselben Begünstigten.[5]
- Legen Sie die Travel-Rule-Richtlinie für Zulassen, Aussetzen oder Ablehnen fest.[6]
- Führen Sie PEP-Feststellungen bei jeder neuen Geschäftsbeziehung, regelmäßig und bei neuen Tatsachen durch.[7]
- Leiten Sie jeden abgelehnten riskanten Versuch an eine STR-Prüfung weiter.[11][19]
- Vergleichen Sie Ihre Richtlinie zu verstärkten Sorgfaltspflichten mit dem, was Ihre Analysten tatsächlich tun.[20]
- Prüfen Sie, ob Sie zusätzlich eine RPAA-Registrierung und ein Rahmenwerk zur Sicherung von Kundengeldern benötigen.[25]
Wie Didit MSBs, Krypto-Plattformen und Zahlungsdienstleister unterstützt
Das AML-Screening von Didit kann als Schritt derselben Verifizierungssitzung wie die Identitätsprüfungen laufen, neben dem Transaktionsmonitoring. Didit unterstützt Ihr Programm. Es ersetzt weder Ihren Compliance-Beauftragten noch Ihre Richtlinien oder Meldungen.
- Die Identitätsüberprüfung authentifiziert amtliche Dokumente und prüft sie auf Manipulation, in mehr als 220 Ländern und Gebieten. Liveness-Erkennung und ein 1:1-Gesichtsabgleich bestätigen die Person. Near-Field Communication (NFC) liest die Chips von E-Pässen und eID-Dokumenten aus.[30][31][32][33] Zusammen entsprechen diese der Methode des amtlichen Lichtbildausweises, wie FINTRAC sie für Kunden aus der Ferne beschreibt.[4]
- Für Kanada beschreibt die Dokumentation eine Auskunfteiprüfung, die „Eingabedaten mit Credit-Header-Daten einer Auskunftei in Kanada abgleicht und mit Daten antwortet, die zur Erfüllung der FINTRAC-Anforderungen ausreichen“. Ein Antrag bei der Auskunftei ist erforderlich.[29]
- Das AML-Screening umfasst mehr als 1.300 Sanktions-, PEP- und Watchlist-Quellen sowie negative Medienberichte, mit täglichem Re-Screening.[34]
- Das Transaktionsmonitoring bewertet Transaktionen mit konfigurierbaren Regeln, prüft Krypto-Wallets, fasst Alerts zu Fällen zusammen und führt den Travel-Rule-Datenaustausch mit anderen Anbietern von Krypto-Dienstleistungen durch.[35][36][38][37] Die Meldungen reicht Ihr Team ein.
- Die Unternehmensverifizierung durchsucht kanadische Register wie Corporations Canada und das Registraire des entreprises du Québec. Fragebogenvorlagen decken die Mittelherkunft ab.[39][40]
- Die Aufbewahrung reicht von 1 Monat bis 10 Jahre. Daten werden standardmäßig in der EU gespeichert, mit Verarbeitung im jeweiligen Land auf Anfrage für Enterprise, vorbehaltlich der Verfügbarkeit.[41][42] Der Ablauf ist auf Französisch verfügbar.[44] Zertifizierungen: SOC 2 Type 1 und Type 2, ISO/IEC 27001, iBeta Level 1.[43]
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Das Wichtigste in Kürze
- Krypto- und Zahlungsunternehmen sind in der Regel MSBs oder FMSBs, die sich vor Aufnahme der Tätigkeit bei FINTRAC registrieren.
- Die Identität ab CAD 1,000 bei Übertragungen und Umtausch virtueller Währungen überprüfen und den Empfang virtueller Währung von CAD 10,000 oder mehr melden, einzeln oder innerhalb von 24 Stunden.
- Auch die Travel Rule, PEP-Prüfungen und die laufende Überwachung gelten.
- Sanktionen treffen fehlende Registrierungen, fehlende Meldungen und Kontrollen, die nur auf dem Papier bestehen. Die Höchstbeträge können bei Verstößen nach dem 26. März 2026 bis zu 40-mal höher sein.
- Der Stablecoin Act ist noch nicht in Kraft. Die Pflicht zur Sicherung von Kundengeldern nach dem RPAA gilt seit dem 8. September 2025.
Häufig gestellte Fragen
Muss sich eine Kryptobörse bei FINTRAC registrieren?
In der Regel ja. Der Umtausch oder die Übertragung virtueller Währung ist Handel mit virtueller Währung, also eine MSB-Dienstleistung, und ein MSB muss sich vor Aufnahme der Tätigkeit bei FINTRAC registrieren.[1][2] Eine ausländische Plattform ohne Geschäftssitz in Kanada registriert sich als FMSB, wenn sie ihre Dienstleistungen auf Kanada ausrichtet und dort Kunden betreut.[1]
Wie hoch ist der KYC-Schwellenwert für Krypto in Kanada?
CAD 1,000. Ein MSB muss die Identität jeder Person überprüfen, die ihn beauftragt, virtuelle Währung im Wert von CAD 1,000 oder mehr zu übertragen oder umzutauschen, und zwar zum Zeitpunkt der Transaktion.[3] Auch der Empfang von CAD 10,000 oder mehr in virtueller Währung löst eine Identitätsüberprüfung aus.[3]
Wann muss ein MSB eine Meldung über große Transaktionen in virtueller Währung einreichen?
Wenn es virtuelle Währung im Wert von CAD 10,000 oder mehr in einer einzigen Transaktion erhält oder in zwei oder mehr Beträgen innerhalb von 24 aufeinanderfolgenden Stunden, von denen es weiß, dass sie derselben Person, demselben Rechtsträger oder demselben Begünstigten zuzuordnen sind. Die Meldung ist innerhalb von 5 Arbeitstagen fällig.[5]
Ist die MSB-Registrierung bei FINTRAC dasselbe wie eine MSB-Lizenz (licence oder license)?
Nein. FINTRAC registriert MSBs und erhebt dafür keine Gebühr.[1] In Quebec erteilt Revenu Québec MSB-Lizenzen nach dem Money-Services Businesses Act.[28]
Welche Travel-Rule-Daten muss ein kanadisches Kryptounternehmen übermitteln?
Name, Anschrift und Konto- oder Referenznummer (falls vorhanden) des Auftraggebers und des Begünstigten, bei jeder Übertragung virtueller Währung, die es versendet. Für eingehende Übertragungen mit fehlenden Daten braucht es schriftliche Richtlinien dazu, wann sie zugelassen, ausgesetzt oder abgelehnt werden.[6]
Gilt der Stablecoin Act bereits?
Noch nicht. Er wurde am 26. März 2026 erlassen, tritt aber erst zu einem per Verordnung festgelegten Datum in Kraft, nachdem Durchführungsbestimmungen erlassen wurden.[13][23] Das Department of Finance erwartet, dass der Rahmen 2027 in Kraft ist.[22]
Brauchen Zahlungsdienstleister sowohl eine Registrierung bei FINTRAC als auch bei der Bank of Canada?
Ja, wenn beide Regelungen Ihre Tätigkeiten erfassen. Die Registrierung bei FINTRAC betrifft die Pflichten von MSBs zur Geldwäschebekämpfung. Die Bank of Canada registriert Zahlungsdienstleister nach dem Retail Payment Activities Act, der digitale Währungen ausnimmt.[1][25]
Wie viel höher sind die Sanktionen von FINTRAC nach Bill C-12?
Bis zum 40-Fachen der bisherigen Höchstbeträge, bei Verstößen nach dem 26. März 2026. FINTRAC kann außerdem Compliance-Anordnungen erlassen und verpflichtende Compliance-Vereinbarungen auferlegen.[14][15]
Quellen
- Money services businesses (MSBs), FINTRAC, geändert am 1. Oktober 2025.
- Register your money services business (MSB) or your foreign money services business (FMSB), FINTRAC, geändert am 27. August 2026.
- When to verify the identity of persons and entities: money services businesses and foreign money services businesses, FINTRAC, geändert am 9. September 2025.
- Methods to verify the identity of persons and entities, FINTRAC, geändert am 3. Dezember 2024.
- Reporting large virtual currency transactions to FINTRAC, FINTRAC, geändert am 8. April 2024.
- Travel rule for electronic funds and virtual currency transfers, FINTRAC, geändert am 27. April 2022.
- Politically exposed persons and heads of international organizations guidance for non-account-based reporting entities, FINTRAC, geändert am 10. Juli 2025.
- Ongoing monitoring requirements, FINTRAC, geändert am 17. Februar 2021.
- Beneficial ownership requirements, FINTRAC, geändert am 30. Juli 2026.
- Record keeping requirements for money services businesses, FINTRAC, geändert am 9. September 2025.
- Reporting suspicious transactions to FINTRAC, FINTRAC, geändert am 22. Mai 2025.
- Compliance program requirements, FINTRAC, geändert am 11. Oktober 2024.
- Modernization and upcoming changes impacting reporting entities, FINTRAC, geändert am 13. April 2026.
- Administrative monetary penalties: changes following legislative amendments, FINTRAC, geändert am 6. Mai 2026.
- Bill C-12, Strengthening Canada's Immigration System and Borders Act, LEGISinfo, Parliament of Canada, königliche Zustimmung (Royal Assent) am 26. März 2026.
- Administrative monetary penalty on Xeltox Enterprises Ltd., FINTRAC, 22. Oktober 2025.
- Administrative monetary penalty on Peken Global Limited, FINTRAC, 25. September 2025.
- Administrative monetary penalty imposed on Binance Holdings Limited, FINTRAC, 9. Mai 2024.
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- Canada Credit Bureau (FINTRAC) verification, Didit-Dokumentation.
- ID verification overview, Didit-Dokumentation.
- Liveness detection, Didit-Dokumentation.
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- NFC verification, Didit-Dokumentation.
- AML screening, Didit-Dokumentation.
- Transaction monitoring overview, Didit-Dokumentation.
- Crypto and wallet screening, Didit-Dokumentation.
- Travel rule, Didit-Dokumentation.
- Alerts und Fälle, Didit-Dokumentation.
- Quellen aus Unternehmensregistern, Didit-Dokumentation.
- Fragebögen, Didit-Dokumentation.
- Datenaufbewahrung, Didit-Dokumentation.
- Sicherheit und Compliance, Didit-Dokumentation.
- Zertifizierungen, Didit-Dokumentation.
- Unterstützte Sprachen, Didit-Dokumentation.
- Auf Klärungsanfragen antworten, Registrierung aktualisieren, verlängern oder löschen, FINTRAC, geändert am 27. August 2026.
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