Regulación de criptomonedas de privacidad: FinCEN retira su norma sobre mezcladores
FinCEN retiró sus propuestas sobre mezcla y monederos no alojados el 6/10/2026. Qué obliga aún a las empresas en EE. UU., UE, Canadá, India y Dubái y qué hacer antes de aplicarse el artículo 79 del AMLR en julio de 2027.
Por Alberto RosasCofundador y CEO de DiditActualizado el 
En resumen
La regulación de las criptomonedas de privacidad avanzó en direcciones opuestas esta semana. El 6 de octubre de 2026 la Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) de Estados Unidos retiró su propuesta de 2023 que obligaba a bancos y plataformas de intercambio a comunicar las operaciones de mezcla de criptoactivos, y su propuesta de 2020 sobre monederos no alojados.[1][2][3] La Unión Europea, India y Dubái mantienen sus restricciones, y la UE añade una nueva el 10 de julio de 2027.[6][7][9][10]
- Las normas estadounidenses retiradas nunca llegaron a aplicarse. La guía de FinCEN de 2019 sigue considerando transmisor de dinero a un servicio que anonimiza transferencias por cuenta de terceros, y FinCEN afirma que todavía puede actuar contra los mezcladores.[2][5]
- A partir del 10 de julio de 2027, las entidades de crédito, las entidades financieras y los proveedores de servicios de criptoactivos de la UE no podrán mantener cuentas que permitan la anonimización o la mayor ofuscación de las operaciones, también mediante criptomonedas que potencian el anonimato.[6]
- Cada norma tiene su propio ámbito: los transmisores de dinero en Estados Unidos, los proveedores de servicios en la UE y en India, y la emisión junto con todas las actividades conexas con activos virtuales en Dubái.[5][6][9][10]
Una criptomoneda de privacidad es un criptoactivo diseñado para ocultar quién envió qué a quién. Un mezclador hace lo mismo con monedas registradas en un libro público. Un servicio de intercambio sin KYC negocia criptoactivos sin controles de conocimiento del cliente (KYC).
Qué ha pasado: FinCEN retiró dos propuestas sobre criptoactivos
El 5 de octubre de 2026 FinCEN anunció que retiraba dos propuestas normativas sobre moneda virtual convertible (CVC): una sobre la mezcla y otra sobre los monederos no alojados.[1] CVC es el término que usa la guía de FinCEN para la moneda virtual que sustituye a la moneda.[5] Ambas retiradas se publicaron en el Federal Register y surtieron efecto el 6 de octubre de 2026.[2][3]
La propuesta sobre la mezcla se basaba en la sección 311 de la USA PATRIOT Act, que permite al Tesoro calificar una clase de operaciones como «de preocupación principal en materia de blanqueo de capitales» y asociarle medidas especiales.[2] Las instituciones financieras afectadas habrían tenido que comunicar toda operación que supieran, sospecharan o tuvieran motivos para sospechar que implicaba una mezcla realizada dentro de una jurisdicción situada fuera de Estados Unidos o en la que interviniera dicha jurisdicción, en un plazo de 30 días naturales desde su detección.[2][4]
En el anuncio de retirada FinCEN sostiene que los actores ilícitos siguen usando mezcladores. Escribió que la retirada «tiene en cuenta la preocupación de quienes presentaron alegaciones de que la amplia definición de mezcla de CVC en la propuesta normativa podría tener un efecto disuasorio sobre la actividad legítima e imponer una carga de comunicación elevada a las instituciones financieras afectadas».[2]
| Propuesta retirada | Publicación | Qué habría exigido | Retirada |
|---|---|---|---|
| Medida especial sobre la mezcla de CVC | 23 de octubre de 2023, 88 FR 72701[4] | Comunicaciones sobre sospechas de mezcla en el extranjero, con direcciones de monedero, hashes de las operaciones y direcciones IP[2] | 6 de octubre de 2026, 91 FR 63513[2] |
| Norma sobre monederos no alojados | 23 de diciembre de 2020, 85 FR 83840[3] | Obligación de bancos y empresas de servicios monetarios de comunicar, conservar registros y verificar a los clientes en las operaciones con monederos no alojados[3] | 6 de octubre de 2026, 91 FR 63514[3] |
Atención
Retirar una propuesta no elimina ninguna obligación vigente. FinCEN escribió que «seguirá vigilando la actividad relacionada con mezcladores de CVC en busca de indicios de blanqueo de capitales, financiación del terrorismo u otras actividades financieras ilícitas, y podrá adoptar en el futuro las medidas adecuadas para mitigar dicha actividad».[2]
Las normas de fondo: qué sigue obligando a las empresas
En Estados Unidos, el texto de referencia es la guía de FinCEN FIN-2019-G001, de 9 de mayo de 2019. Un proveedor de servicios de anonimización es un transmisor de dinero conforme a la Bank Secrecy Act, la principal ley estadounidense de prevención del blanqueo de capitales. Un proveedor de software de anonimización no lo es: quienes suministran herramientas «se dedican al comercio y no a la transmisión de dinero».[5]
La guía también se ocupa de la empresa que recibe valor anonimizado. Un transmisor de dinero «no puede eludir sus obligaciones regulatorias por elegir prestar servicios de transmisión de dinero con CVC que potencian el anonimato». Cuando acepta a sabiendas ese valor en una transferencia sujeta a la Funds Travel Rule, debe rastrear el valor y contar con procedimientos para obtener la identidad del ordenante o del beneficiario.[5]
La UE recoge la categoría de activo en la propia ley. El Reglamento de la UE contra el blanqueo de capitales (AMLR) define las criptomonedas que potencian el anonimato como criptoactivos con funciones integradas diseñadas para hacer anónima la información de las transferencias, «de forma sistemática u opcional».[6] A continuación, el artículo 79 prohíbe a las entidades reguladas mantener una clase de cuentas.[6]
Artículo 79(1)Reglamento (UE) 2024/1624
«Se prohibirá a las entidades de crédito, las entidades financieras y los proveedores de servicios de criptoactivos mantener cuentas bancarias y de pago anónimas, libretas de ahorro anónimas, cajas de seguridad anónimas o cuentas de criptoactivos anónimas, así como cualquier cuenta que permita de otro modo la anonimización del titular de la cuenta del cliente o la anonimización o mayor ofuscación de las operaciones, también mediante monedas que refuerzan el anonimato.»
Fuente: EUR-Lex, Reglamento (UE) 2024/1624[6]
El artículo 79 se aplica a partir del 10 de julio de 2027.[6] Según el artículo 76(3) del Reglamento relativo a los mercados de criptoactivos (MiCA), las normas de funcionamiento de una plataforma de negociación deben impedir la admisión a negociación de criptoactivos con una función de anonimización integrada, salvo que la plataforma pueda identificar a sus tenedores y su historial de operaciones. MiCA se aplica desde el 30 de diciembre de 2024.[7]
Por tanto, los reguladores aplican dos criterios: uno nombra el activo y el otro pregunta si la entidad puede seguir identificando a quien lo tiene.
Criterio 1
Se nombra la categoría de activo
- UE: artículo 79 del AMLR, a partir del 10 de julio de 2027[6]
- India: directrices de FIU-IND, sección 7.4[9]
Criterio 2
Decide la trazabilidad
- UE: artículo 76(3) de MiCA, desde el 30 de diciembre de 2024[7]
- Dubái: definición de Anonymity-Enhanced Cryptocurrencies de VARA[10]
- EE. UU.: rastrear y obtener la identidad al aceptar valor anonimizado[5]
Una plataforma de negociación de la UE se enfrenta a ambos criterios.
A quién afecta, por jurisdicción
Cada norma tiene su propio destinatario. Los textos de la UE, EE. UU. e India obligan a las entidades que prestan servicios, no a la persona que tiene una criptomoneda de privacidad en su propio monedero.[5][6][9] El considerando 160 del AMLR establece que la prohibición del artículo 79 no se aplica a los proveedores de hardware, software o monederos autoalojados, siempre que no tengan acceso a esos monederos ni control sobre ellos.[6]
| Jurisdicción | Instrumento | A quién obliga | Qué dice | Situación a 6 de octubre de 2026 |
|---|---|---|---|---|
| UE | Artículo 79 del AMLR[6] | Entidades de crédito, entidades financieras, proveedores de servicios de criptoactivos | Ninguna cuenta que permita la anonimización o la mayor ofuscación de las operaciones, también mediante criptomonedas que potencian el anonimato | Se aplica a partir del 10 de julio de 2027 |
| UE | Artículo 76(3) de MiCA[7] | Gestores de plataformas de negociación de criptoactivos | Ninguna admisión a negociación de activos anonimizadores salvo que puedan identificarse los tenedores y el historial | Aplicable desde el 30 de diciembre de 2024 |
| UE | Reglamento (UE) 2023/1113, artículo 16(2)[8] | El proveedor de servicios de criptoactivos del beneficiario | Obtener y conservar la información del ordenante y del beneficiario en una transferencia desde una dirección autoalojada; por encima de EUR 1,000, adoptar medidas adecuadas para evaluar si el beneficiario es propietario de esa dirección o la controla | Aplicable desde el 30 de diciembre de 2024 |
| EE. UU. | FIN-2019-G001, sección 4.5[5] | Transmisores de dinero, según la función que desempeñan | Los proveedores de servicios de anonimización son transmisores de dinero; los proveedores de software no lo son | Orientaciones vigentes desde el 9 de mayo de 2019 |
| India | Directrices de FIU-IND, secciones 7.3 a 7.5[9] | Proveedores de servicios de activos digitales virtuales, con independencia de dónde estén registrados | Ni depósitos ni retiradas de tokens cripto que refuerzan el anonimato; lo mismo para los mezcladores | Directrices actualizadas el 8 de enero de 2026 |
| Dubái | VARA Virtual Assets and Related Activities Regulations 2023[10] | Emisión y actividades con activos virtuales en el Emirato | Se prohíben en el Emirato la emisión de Anonymity-Enhanced Cryptocurrencies y todas las actividades con activos virtuales relacionadas con ellas | Versión de 19 de mayo de 2025 |
En India, las entidades informantes «deberán abstenerse de permitir depósitos o retiradas de Anonymity-Enhancing Crypto Tokens (AECs)», y toda entidad que realice las actividades notificadas debe registrarse en la Financial Intelligence Unit, India (FIU-IND), con independencia de dónde esté registrada.[9] La Virtual Assets Regulatory Authority (VARA) de Dubái define la categoría prohibida por la trazabilidad: un activo virtual que impide rastrear las operaciones o la titularidad y para el que el proveedor «no dispone de tecnologías o mecanismos de mitigación que permitan la trazabilidad o la identificación de la titularidad».[10]
En los servicios sin KYC, la aplicación de la normativa gira en torno al registro y la identificación. La Royal Canadian Mounted Police informó el 18 de septiembre de 2025 de que había recuperado una suma estimada de más de 56 millones de dólares de la plataforma TradeOgre, que «no se registró en el Financial Transactions and Reports Analysis Centre of Canada (FINTRAC) como empresa de servicios monetarios y no identificó a sus clientes». El comunicado indicó que podrían presentarse cargos.[11] En EE. UU., los dos cofundadores de Samourai Wallet fueron condenados en noviembre de 2025 a cinco y cuatro años de prisión. La US Attorney's Office afirmó que «participaron en una conspiración para operar un negocio de transmisión de dinero en el que transmitieron a sabiendas productos del delito».[14]
Cronología: de las primeras normas a julio de 2027
- 9 de mayo de 2019Orientaciones de EE. UU.FinCEN: los servicios de anonimización son transmisores de dinero.[5]
- 30 de diciembre de 2024Aplicación en la UESe aplican MiCA y el reglamento de transferencias de fondos.[7][8]
- 8 de enero de 2026Actualización en IndiaLas directrices de FIU-IND prohíben las transferencias de tokens que refuerzan el anonimato.[9]
- 6 de octubre de 2026Retirada en EE. UU.FinCEN abandona las propuestas sobre mezcla y monederos no alojados.[2][3]
- 10 de julio de 2027Se aplica el AMLREmpiezan a aplicarse el artículo 79 y la obligación en materia de riesgos del artículo 40.[6]
Qué deben hacer ahora los equipos de cumplimiento
Quedan nueve meses para el plazo de la UE.[6] El trabajo es el mismo en EE. UU. y en la UE: saber qué activos admite y qué hace con una transferencia procedente de un monedero que nadie aloja.
- Enumere todos los activos admitidos que tengan una función de anonimización integrada u opcional.[6][7]
- Decida antes del 10 de julio de 2027 qué cuentas y activos deja de ofrecer en la UE.[6]
- Como proveedor del beneficiario en la UE, recabe la información del ordenante y del beneficiario en cada transferencia procedente de una dirección autoalojada; por encima de EUR 1,000, evalúe si el beneficiario es su propietario o la controla.[8]
- Redacte la evaluación de riesgos de las transferencias autoalojadas que exige el artículo 40 del AMLR.[6]
- Analice los monederos de origen y fije una regla para la exposición a mezcladores, como esperan las directrices de la India.[9]
- Mantenga la guía de FinCEN de 2019 en su política para EE. UU.[2][5]
- Compruebe su registro en cada país en el que presta servicio.[9][11]
1Una transferencia entrante llega a un proveedor de la UE
Compruebe que llegó acompañada de la información del ordenante y del beneficiario.[8]
La dirección de origen es autoalojada
Obtenga la información de su cliente
Por encima de EUR 1,000, evalúe si el cliente es propietario de la dirección o la controla.[8]
Compruebe la información que envió el otro proveedor
Reclame lo que falte.[8]
2Analice el monedero y aplique sus reglas de riesgo
A partir del 10 de julio de 2027, añada medidas de mitigación como un seguimiento continuo reforzado.[6]
3Verifique al beneficiario y después libere los fondos
Decida y deje constancia del motivo.[8]
Simplificado a partir de los artículos 16(1) a 16(3) del Reglamento (UE) 2023/1113 y del artículo 40 del AMLR.
Qué sigue abierto a 6 de octubre de 2026
La mayor cuestión abierta está en un tribunal de EE. UU.: dónde termina escribir software de privacidad y dónde empieza operar un negocio de transmisión de dinero.
| Cuestión abierta | Situación |
|---|---|
| El proceso penal de Tornado Cash | Un jurado del Southern District of New York condenó el 6 de agosto de 2025 a un cofundador de Tornado Cash por conspiración para operar un negocio de transmisión de dinero sin licencia y no alcanzó un veredicto sobre otros dos cargos.[12][13] El nuevo juicio está fijado para el 26 de abril de 2027. El 10 de septiembre de 2026 el tribunal rechazó desestimar los dos cargos con base en la Speedy Trial Act.[12] |
| Política de acusación de EE. UU. | Un memorando del Justice Department de 7 de abril de 2025 afirma que dejará de perseguir a plataformas de intercambio, servicios de mezcla y monederos sin conexión por los actos de sus usuarios finales, con excepciones.[15] Una intervención de la Criminal Division el 21 de agosto de 2025 fijó condiciones acumulativas: "cuando las pruebas muestren que el software está verdaderamente descentralizado y se limita a automatizar transacciones entre pares, y cuando un tercero no tenga la custodia y el control de los activos de los usuarios, no se aprobarán nuevos cargos en virtud de 1960(b)(1)(C) contra ese tercero. No obstante, si existe intención delictiva, pueden proceder otros cargos."[16] La disposición es 18 U.S.C. 1960(b)(1)(C), sobre la transmisión de fondos que se sabe que proceden de un delito o que están destinados a una actividad ilícita.[16] Es una política, no una ley. |
| Privacidad opcional en la UE | La definición del AMLR incluye las monedas cuyas funciones de privacidad operan de forma "opcional".[6] El texto no dice cómo trata el artículo 79 una cuenta que solo usa esa moneda en su modo transparente. |
| Orientaciones de la UE | La Authority for Anti-Money Laundering and Countering the Financing of Terrorism (AMLA) debe publicar directrices sobre las medidas para direcciones autoalojadas a más tardar el 10 de julio de 2027.[6] La Comisión debía informar sobre los riesgos de las direcciones autoalojadas a más tardar el 1 de julio de 2026. No he encontrado ningún informe publicado.[8] |
El Financial Action Task Force (FATF), el organismo que fija los estándares mundiales, afirmó el 16 de julio de 2026 que las jurisdicciones que adoptan marcos de prohibición "siguen enfrentándose a dificultades para identificar y sancionar la actividad ilícita de los VASP". VASP significa proveedor de servicios de activos virtuales. Añadió que sus Estándares permiten la prohibición y que su eficacia depende de una supervisión y una aplicación rigurosas.[17]
Cómo ayuda Didit con el análisis de monederos y las comprobaciones de clientes
Primero, el límite. Didit no rastrea criptomonedas de privacidad y no desanonimiza ninguna transacción. El artículo 79 trata de qué cuentas mantiene una entidad. El software puede apoyar los controles en torno a esa decisión, y la decisión sigue siendo de la entidad.
Didit trabaja junto a esa decisión. El análisis de monederos funciona dentro del seguimiento de transacciones, que aplica reglas en tiempo real a transferencias en moneda fiduciaria y en criptoactivos y genera alertas. Sus precios están en la página de precios.
Las comprobaciones de clientes son productos aparte. Una comprobación KYC completa cuesta $0.33 y una comprobación de prevención del blanqueo de capitales (AML) cuesta $0.20. Los cuestionarios recogen el origen de los fondos.
Lo que aporta Didit
- Análisis de monederos dentro de las reglas de seguimiento de transacciones
- Reglas en tiempo real, alertas y gestión de casos
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Queda en sus manos
- Qué activos y cuentas ofrece
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Reúne las comprobaciones de monederos y de clientes en un solo flujo de trabajo
Analice el monedero, verifique a la persona y conserve la prueba de cada decisión.
Puntos clave
- FinCEN retiró sus propuestas sobre mezcla y monederos no alojados el 6 de octubre de 2026. Ninguna llegó a aplicarse.[2][3]
- Según las orientaciones de FinCEN de 2019, un servicio que anonimiza transferencias para terceros sigue siendo un transmisor de dinero.[5]
- A partir del 10 de julio de 2027, el artículo 79 del AMLR prohíbe a las entidades de la UE que menciona mantener cuentas que permitan la anonimización o la mayor ofuscación de las transacciones, también mediante criptomonedas que potencian el anonimato.[6]
- India y Dubái ya restringen esta categoría de activos, cada una con su propio alcance.[9][10]
Preguntas frecuentes
¿Ha legalizado FinCEN los mezcladores de criptomonedas?
No. FinCEN retiró una propuesta de norma de comunicación que nunca llegó a aplicarse. Sus orientaciones de 2019 siguen tratando a un proveedor de servicios de anonimización como un transmisor de dinero con obligaciones conforme a la Bank Secrecy Act.[2][5]
¿Por qué retiró FinCEN la norma sobre mezcla de criptomonedas?
FinCEN indicó que a quienes presentaron comentarios les preocupaba que la definición amplia de mezcla de moneda virtual convertible (CVC) pudiera desincentivar la actividad legítima e imponer una carga de comunicación elevada a las entidades financieras afectadas. También indicó que seguirá vigilando los mezcladores y que podrá adoptar las medidas oportunas en el futuro.[2]
¿Prohíbe la UE las criptomonedas de privacidad?
No para los tenedores. A partir del 10 de julio de 2027, el artículo 79 del AMLR prohíbe a las entidades de crédito, las entidades financieras y los proveedores de servicios de criptoactivos mantener cuentas que permitan la anonimización o la mayor ofuscación de las operaciones, también mediante criptomonedas que potencian el anonimato.[6]
¿Es legal una plataforma de intercambio sin KYC?
Depende del país y de lo que haga el servicio. La policía canadiense afirmó en septiembre de 2025 que TradeOgre no se registró como empresa de servicios monetarios y no identificaba a sus clientes.[11]
¿Qué debe hacer un proveedor de la UE con una transferencia procedente de un monedero autoalojado?
Conforme al artículo 16(2) del Reglamento (UE) 2023/1113, el proveedor de servicios de criptoactivos del beneficiario debe obtener y conservar la información sobre el ordenante y el beneficiario. Por encima de EUR 1,000 debe adoptar medidas adecuadas para evaluar si el beneficiario es propietario de la dirección o la controla.[8]
¿Prohíbe la India las criptomonedas de privacidad?
Las directrices no mencionan ninguna criptomoneda concreta. La sección 7.4 indica a las entidades obligadas a informar que se abstengan de permitir depósitos o retiradas de tokens cripto que refuerzan el anonimato. La instrucción va dirigida a los proveedores de servicios, no a los tenedores.[9]
¿Qué prohíbe Dubái?
VARA prohíbe en el Emirato la emisión de criptomonedas de anonimato reforzado (Anonymity-Enhanced Cryptocurrencies) y todas las actividades con activos virtuales relacionadas con ellas. La definición abarca los activos que impiden el rastreo y para los que el proveedor no dispone de ningún mecanismo que permita la trazabilidad.[10]
¿Son transmisores de dinero en EE. UU. los desarrolladores de software de privacidad?
La guía de FinCEN de 2019 establece que un proveedor de software de anonimización no es un transmisor de dinero. La cuestión sigue pendiente ante un tribunal de EE. UU. en el proceso penal de Tornado Cash, en el que está previsto un nuevo juicio por dos cargos para el 26 de abril de 2027.[5][12]
Fuentes
- FinCEN Announces Withdrawals of Proposed Digital Asset Related Rules, FinCEN, 5 de octubre de 2026.
- Proposal of Special Measure Regarding Convertible Virtual Currency Mixing; Withdrawal, Federal Register, 91 FR 63513, 6 de octubre de 2026.
- Requirements for Certain Transactions Involving Convertible Virtual Currency or Digital Assets; Withdrawal, Federal Register, 91 FR 63514, 6 de octubre de 2026.
- Proposal of Special Measure Regarding Convertible Virtual Currency Mixing, FinCEN, Federal Register, 88 FR 72701, 23 de octubre de 2023.
- FIN-2019-G001, Application of FinCEN's Regulations to Certain Business Models Involving Convertible Virtual Currencies, FinCEN, 9 de mayo de 2019, sección 4.5.
- Reglamento (UE) 2024/1624 (AMLR), EUR-Lex, considerando 160 y artículos 2(1)(25), 40, 79 y 90.
- Reglamento (UE) 2023/1114 (MiCA), EUR-Lex, artículos 76(3), 143(3) y 149.
- Reglamento (UE) 2023/1113 relativo a la información que acompaña a las transferencias de fondos y de determinados criptoactivos, EUR-Lex, artículos 3(20), 14, 16 y 37.
- AML and CFT Guidelines for Reporting Entities Providing Services Related to Virtual Digital Assets, Financial Intelligence Unit, India, actualizado el 8 de enero de 2026, secciones 7.2 a 7.5 (documento escaneado).
- Virtual Assets and Related Activities Regulations 2023, Virtual Assets Regulatory Authority, Dubái, versión de 19 de mayo de 2025.
- RCMP executes record seizure of more than 56 million dollars in cryptocurrency, Royal Canadian Mounted Police, 18 de septiembre de 2025.
- Order, United States v. Storm, 23 Cr. 430 (KPF), US District Court for the Southern District of New York, 10 de septiembre de 2026 (copia en CourtListener).
- Founder Of Tornado Cash Crypto Mixing Service Convicted Of Knowingly Transmitting Criminal Proceeds, US Attorney's Office, Southern District of New York, 6 de agosto de 2025.
- Founders Of Samourai Wallet Cryptocurrency Mixing Service Sentenced To Five And Four Years In Prison, US Attorney's Office, Southern District of New York, 19 de noviembre de 2025.
- Memorandum: Ending Regulation By Prosecution, US Department of Justice, Office of the Deputy Attorney General, 7 de abril de 2025.
- Remarks at the American Innovation Project Summit, US Department of Justice, Criminal Division, 21 de agosto de 2025.
- FATF calls for closing of regulatory gaps as virtual asset illicit finance risks become more complex, Financial Action Task Force, 16 de julio de 2026.
Estados Unidos dio marcha atrás esta semana con una nueva norma de comunicación, y la prohibición de la UE llega dentro de nueve meses. Si estás creando controles para ambos, empieza por el análisis de monederos y las comprobaciones de clientes que lo acompañan.
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