Exigences KYC de CANAFE (FINTRAC) pour les ESM crypto et de paiement (2026)

Dernière révision : 31 octobre 2026 · Ne constitue pas un avis juridique

Les règles de CANAFE applicables aux ESM déterminent si une plateforme d'échange de cryptomonnaies, une jeune entreprise de cryptomonnaies stables ou une entreprise de paiement peut servir des personnes au Canada. L'inscription vient en premier. Suivent la connaissance du client (KYC) à des seuils fixes en CAD, les déclarations, la règle de déplacement de l'information et le contrôle continu en vertu de la Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Act (PCMLTFA, Loi sur le recyclage des produits de la criminalité et le financement des activités terroristes).^[1][3]

Ce guide s'appuie sur les pages officielles de CANAFE, de la Banque du Canada et du ministère des Finances en date du 31 octobre 2026. Il se termine par un parcours d'intégration et une liste de contrôle. Pour les méthodes de vérification de l'identité elles-mêmes, consultez notre guide de référence sur la vérification de l'identité selon CANAFE en 2026.

Exigences KYC de CANAFE pour les ESM en un coup d'œil

Inscription des ESM auprès de CANAFE : qui doit s'inscrire

CANAFE considère les opérations en monnaie virtuelle comme un service d'ESM. Elles « comprennent à la fois les services d'échange de monnaie virtuelle et les services de transfert de monnaie virtuelle ».^[1] Certaines entreprises de paiement sont aussi visées. Selon CANAFE, les fournisseurs de « services de paiement de factures ou de services de paiement de biens et de services exercent des activités de remise ou de transmission de fonds ou d'opérations en monnaie virtuelle ».^[1]

Une entreprise sans établissement au Canada est une ESM étrangère lorsqu'elle fournit un service d'ESM, qu'elle dirige ce service vers des personnes ou des entités au Canada et qu'elle le fournit à des clients au Canada.^[1] Un seul indice suffit pour diriger des services : une publicité destinée aux personnes au Canada, un domaine « .ca » ou une inscription dans un répertoire d'entreprises canadien.^[1]

Version simplifiée des directives de CANAFE sur les ESM.

La demande exige des vérifications du casier judiciaire pour les personnes visées, délivrées au plus 6 mois avant la demande.^[2] Exercer des activités sans inscription « peut entraîner des pénalités administratives pécuniaires ou des accusations criminelles ».^[2] Un règlement en vigueur depuis le 1er octobre 2025 a renforcé le cadre d'inscription.^[13] En 2025-26, CANAFE a révoqué 82 inscriptions d'ESM, contre 12 l'année précédente, parce qu'elles n'avaient pas répondu à des demandes de clarification ou à des demandes de renseignements.^[21] CANAFE affirme que ces renseignements, y compris les adresses de portefeuilles de cryptoactifs, sont essentiels à ses activités d'application de la loi.^[21]

CANAFE inscrit les ESM; il ne leur délivre pas de permis. Le Québec fait exception : Revenu Québec délivre les permis dont les ESM « ont besoin pour exploiter leur entreprise » en vertu de la Money-Services Businesses Act de la province.^[28] Vérifiez avec un conseiller juridique si vous en avez besoin aussi.

Chronologie : les dates qui ont façonné la vérification de l'identité (KYC) des ESM et des cryptoactifs

1. 1er juin 2021Règle de déplacement de l'informationDirectives sur les télévirements et les transferts de monnaie virtuelle en vigueur.^[6]
2. 8 septembre 2025Obligations de la RPAAGestion des risques et protection des fonds en vigueur.^[25]
3. 1er octobre 2025InscriptionCadre d'inscription des ESM renforcé.^[13]
4. 26 mars 2026C-12, Stablecoin ActNouveau régime de pénalités; adoption de la loi Stablecoin Act.^[15][23]
5. 2027 (prévu)Cryptomonnaies stablesFinances Canada prévoit l'entrée en vigueur du cadre.^[22]

Quand une ESM doit vérifier l'identité : les seuils de CAD 1,000 et de CAD 10,000

Les montants sont en dollars canadiens, établis « au moment où l'opération a lieu »; le seuil de CAD 10,000 à la réception suit aussi la règle des 24 heures.^[3] Pour la monnaie virtuelle : « Vous devez vérifier l'identité de toute personne qui vous demande d'échanger de la monnaie virtuelle contre des fonds, des fonds contre de la monnaie virtuelle, ou une monnaie virtuelle contre une autre, pour un montant équivalent à $1,000 ou plus au moment où l'opération a lieu. »^[3]

La deuxième fois qu'une entreprise de services monétaires (ESM) doit vérifier l'identité d'un même client, ou lorsqu'elle conclut une entente de service avec une entité au Canada, elle noue une relation d'affaires.^[1] La relation d'affaires déclenche le contrôle continu. Les registres d'opérations et les vérifications PEP liées aux opérations ont leurs propres déclencheurs.^[8][10][7]

Comment vérifier l'identité d'une personne à distance

Pour un client qui n'est pas physiquement présent, vous pouvez utiliser la méthode de la pièce d'identité avec photo délivrée par le gouvernement si vous avez « un processus en place pour authentifier » le document.^[4] L'exemple donné comporte deux volets : une technologie qui vérifie les caractéristiques de sécurité du document, comme les hologrammes, les codes-barres et les puces électroniques intégrées, puis un égoportrait comparé par reconnaissance faciale, avec une concordance du nom.^[4]

Section 2.1CANAFE, Méthodes de vérification de l'identité des personnes et des entités

« Il ne suffit pas de simplement voir une personne et sa pièce d'identité avec photo délivrée par le gouvernement par vidéoconférence ou par un autre type d'application virtuelle. »

Source : CANAFE, Méthodes de vérification de l'identité des personnes et des entités^[4]

La méthode du dossier de crédit et la méthode du processus double sont les autres options. Un mandataire peut aussi vérifier l'identité pour vous en vertu d'une entente écrite signée au préalable. Vous demeurez responsable.^[4] Le guide de vérification de l'identité CANAFE présente les cinq méthodes sous forme d'arbre de décision.

Déclarations d'opérations importantes en monnaie virtuelle et règle des 24 heures

Une ESM qui reçoit de la monnaie virtuelle d'une valeur de CAD 10,000 ou plus en une seule opération doit produire une déclaration d'opération importante en monnaie virtuelle (LVCTR) « dans les 5 jours ouvrables suivant le jour où vous recevez le montant ».^[5] La règle des 24 heures additionne deux montants ou plus totalisant CAD 10,000 ou plus sur une période consécutive de 24 heures lorsque vous savez qu'ils proviennent de la même personne ou entité, qu'ils sont effectués au nom de la même personne ou entité, ou qu'ils sont destinés au même bénéficiaire.^[5]

Comme « la Banque du Canada ne publie pas de taux de change pour la monnaie virtuelle », vous utilisez le taux de change que vous fixez dans le cours normal de vos activités, et vos politiques de conformité doivent décrire comment vous le fixez.^[5] Conservez un registre de chaque opération importante en monnaie virtuelle et des transferts de monnaie virtuelle de CAD 1,000 ou plus, et conservez une copie de chaque déclaration pendant au moins 5 ans.^[10]

La règle de déplacement de l'information pour les transferts de monnaie virtuelle

Les lignes directrices de CANAFE sur la règle de déplacement de l'information sont entrées en vigueur le 1er juin 2021.^[6] Les ESM et les ESM étrangères « doivent inclure les renseignements exigés par la règle de déplacement de l'information lorsqu'elles envoient des transferts de MV ». Elles doivent aussi prendre des mesures raisonnables pour s'assurer que ces renseignements sont inclus lorsqu'elles reçoivent des transferts de monnaie virtuelle qui exigent un registre.^[6] Ces renseignements sont le nom, l'adresse et le numéro de compte ou autre numéro de référence (le cas échéant) du donneur d'ordre et du bénéficiaire.^[6]

Version simplifiée. La partie qui reçoit doit prendre des mesures raisonnables pour obtenir les renseignements manquants.^[6]

Lorsque des renseignements manquent toujours après des mesures raisonnables, vos politiques écrites fondées sur les risques « doivent préciser dans quelles circonstances vous autorisez, suspendez ou refusez l'opération, et décrire les mesures de suivi que vous prendrez ».^[6]

PEP, bénéficiaires effectifs et contrôle continu

Les ESM doivent prendre des mesures raisonnables pour déterminer si une personne avec qui elles nouent une relation d'affaires est une personne politiquement vulnérable (PEP), un dirigeant d'une organisation internationale (HIO), un membre de la famille de l'une de ces personnes ou un proche associé d'un PEP étranger. Elles doivent répéter cette vérification périodiquement et la refaire lorsqu'elles détectent un fait pertinent.^[7] Pour un PEP ou un HIO, les lignes directrices accordent 30 jours à compter de la relation ou du fait pour prendre des mesures raisonnables afin d'établir l'origine de la richesse, s'il y a lieu.^[7]

Lorsqu'une ESM lance ou transfère CAD 100,000 ou plus pour un PEP étranger, un membre de sa famille ou un proche associé, elle doit prendre des mesures raisonnables pour établir l'origine des fonds ou de la monnaie virtuelle et l'origine de la richesse de la personne, et un membre de la haute direction doit examiner l'opération.^[7] Pour les clients qui sont des entités, les bénéficiaires effectifs sont les personnes qui détiennent ou contrôlent 25% ou plus, et vous devez confirmer les renseignements recueillis par des mesures raisonnables qui « ne peuvent pas être les mêmes que celles utilisées pour obtenir les renseignements ».^[9]

Le contrôle continu doit permettre de détecter les opérations douteuses, de tenir à jour les renseignements sur le client et sur les bénéficiaires effectifs, et de réévaluer le risque.^[8] Une déclaration d'opérations douteuses (DOD) n'a pas de seuil monétaire. Elle est transmise à CANAFE « dès que possible » une fois que vous avez des motifs raisonnables de soupçonner, y compris pour les tentatives d'opérations.^[11][21]

Cryptomonnaies stables : la loi Stablecoin Act et les autorités en valeurs mobilières

La loi Stablecoin Act a été édictée par la loi Budget 2025 Implementation Act, No. 1, qui a reçu la sanction royale le 26 mars 2026.^[13][23] Ses dispositions entrent en vigueur « à la date ou aux dates fixées par décret du gouverneur en conseil », et le ministère des Finances prévoit des travaux réglementaires sur 12 à 18 mois à partir du début de 2026, avec un cadre « entrant en vigueur en 2027 ».^[23][22]

Les plateformes de négociation relèvent déjà du droit provincial des valeurs mobilières. Dans le CSA Staff Notice 21-333, les Autorités canadiennes en valeurs mobilières (ACVM) ont fixé des conditions pour les cryptoactifs arrimés à une valeur (CAAV). Après le 31 décembre 2024, les plateformes inscrites, ou celles qui ont pris un engagement préalable à l'inscription (EPI), « ne peuvent offrir que des CAAV conformes aux conditions de leur inscription et de leurs décisions de dispense, ou de leurs EPI ».^[24] Vérifiez auprès de votre autorité en valeurs mobilières s'il existe des exigences plus récentes.

Fournisseurs de services de paiement : enregistrement au titre de la RPAA et protection des fonds auprès de la Banque du Canada

La RPAA est un régime distinct administré par la Banque du Canada. Elle vise les fournisseurs de services de paiement (FSP) qui exercent des fonctions de paiement pour des transferts électroniques de fonds en monnaie canadienne ou étrangère, « à l'exclusion des monnaies numériques », y compris les FSP étrangers qui servent des utilisateurs finaux au Canada et dirigent des activités vers eux.^[25]

Vérifiez les deux : l'inscription auprès de CANAFE dépend de vos services d'entreprise de services monétaires, l'inscription en vertu de la RPAA dépend de vos activités de paiement et de ses exclusions.

Exercer ses activités sans avoir présenté de demande peut contrevenir à l'article 104 de la RPAA, que la Banque qualifie de « violation grave », et la Banque peut refuser ou révoquer l'inscription sur la base de renseignements provenant de CANAFE.^[25]

Le système bancaire ouvert n'est pas en service. La Consumer-Driven Banking Act a reçu la sanction royale en mars 2026. Les règlements « nécessaires à l'entrée en vigueur de la Loi » ont été proposés le 27 juin 2026, et les fournisseurs de services de paiement (FSP) inscrits en vertu de la RPAA pourraient choisir d'y adhérer.^[27] Les sources que nous avons consultées ne donnent aucune date de lancement.

Ce que CANAFE a constaté dans ses pénalités contre des entreprises de cryptoactifs et de paiement

CANAFE publie des avis de ses pénalités administratives pécuniaires. Les avis ci-dessous sont nommés tels que CANAFE les a publiés. Plusieurs font l'objet d'un appel.

Trois leçons reviennent. CANAFE a conclu que Peken Global Limited remplissait les critères d'une ESME, même si l'entreprise affirmait ne pas en être une; l'entreprise a fait appel.^[17] Refuser une opération risquée ne met pas fin au travail : MP Technology Services a refusé la plupart des 261 tentatives d'opérations parce que la surveillance des opérations avait signalé des adresses de portefeuille, mais « aucune déclaration d'opération douteuse n'a été soumise pour les tentatives d'opérations ».^[19] Enfin, les contrôles écrits doivent être appliqués en pratique : chez Necosmart, la preuve d'adresse des trois derniers mois « n'était pas attestée dans les examens des dossiers clients », et les analyses documentées des portefeuilles de cryptoactifs « n'étaient pas effectuées en pratique ».^[20]

En 2025-26, CANAFE a imposé des pénalités à neuf entreprises de services monétaires pour plus de CAD 198 millions.^[21] Le projet de loi C-12, qui a reçu la sanction royale le 26 mars 2026, porte les pénalités maximales « jusqu'à 40 fois les plafonds actuels » pour les violations commises après cette date, ajoute la capacité de payer comme facteur, rend les accords de conformité obligatoires pour les violations visées par règlement et crée les ordonnances de conformité.^[15][14] Il exige aussi que les programmes de conformité soient « raisonnablement conçus, fondés sur les risques et efficaces ».^[13]

Un parcours d'intégration pour une jeune entreprise de cryptomonnaie stable, de cryptoactifs ou de paiements

Le parcours ci-dessous suppose que vous vérifiez chaque client à l'inscription plutôt que d'attendre le seuil de CAD 1,000.

Une vue produit des obligations. Votre évaluation des risques en fixe les détails.

Pour les clients qui sont des entités, ajoutez une vérification de l'entreprise : fiche au registre, administrateurs et propriétaires détenant 25% ou plus, confirmés par une mesure distincte.^[9] Pour les clients avec un dossier de crédit mince, consultez notre guide sur la vérification sans document au Canada. Les égoportraits recueillis au Québec entraînent des obligations supplémentaires, traitées dans la Loi 25 du Québec et la biométrie. Pour les produits soumis à une limite d'âge, consultez la vérification de l'âge au Canada.

Une liste de vérification pour ce mois-ci

• Comparez chaque service que vous offrez à la liste des services d'entreprise de services monétaires (ESM) de CANAFE, y compris les services de paiement et de facturation.^[1]
• Confirmez votre inscription auprès de CANAFE et sa date d'expiration : une inscription est valide pendant deux ans.^[45]
• Testez le regroupement sur 24 heures entre les portefeuilles et les comptes pour un même auteur de l'opération, un même tiers ou un même bénéficiaire.^[5]
• Établissez la politique de la règle de déplacement de l'information pour autoriser, suspendre ou rejeter.^[6]
• Effectuez les déterminations PEP à chaque nouvelle relation d'affaires, de façon périodique et lorsque de nouveaux faits surviennent.^[7]
• Soumettez chaque tentative à risque refusée à un examen en vue d'une déclaration d'opérations douteuses (DOD).^[11][19]
• Comparez votre politique de mesures de vigilance renforcées avec ce que vos analystes font réellement.^[20]
• Vérifiez si vous avez aussi besoin d'une inscription au titre de la RPAA et d'un cadre de protection des fonds.^[25]

Comment Didit aide les ESM, les plateformes de cryptoactifs et les fournisseurs de services de paiement

Le filtrage LBA de Didit peut s'exécuter comme une étape de la même session de vérification que les contrôles d'identité, à côté de la surveillance des opérations. Didit soutient votre programme. Il ne remplace pas votre agent de conformité, vos politiques ni vos déclarations.

• La vérification d'identité authentifie les documents délivrés par un gouvernement et détecte toute falsification, dans plus de 220 pays et territoires. La détection du vivant et une comparaison faciale 1:1 confirment la personne. La communication en champ proche (NFC) lit les puces des passeports électroniques et des cartes d'identité électroniques.^{[30][31][32][33]} Ensemble, ces contrôles correspondent à la méthode de la pièce d'identité avec photo délivrée par un gouvernement, telle que CANAFE la décrit pour les clients à distance.^[4]
• Pour le Canada, la documentation décrit une vérification auprès d'une agence d'évaluation du crédit qui « vérifie les données saisies par rapport aux données d'en-tête de crédit obtenues d'une agence d'évaluation du crédit au Canada et renvoie des données suffisantes pour satisfaire aux exigences de FINTRAC ». Une demande auprès de l'agence est requise.^[29]
• Le filtrage LBA couvre plus de 1,300 sources de sanctions, de PEP et de listes de surveillance, ainsi que les médias défavorables, avec un nouveau filtrage quotidien.^[34]
• La surveillance des opérations note les opérations selon des règles configurables, filtre les portefeuilles de cryptoactifs, regroupe les alertes en dossiers et effectue l'échange de données de la règle de déplacement de l'information avec d'autres fournisseurs de services d'actifs virtuels.^{[35][36][38][37]} Votre équipe produit les déclarations.
• La vérification d'entreprise interroge des registres canadiens comme Corporations Canada et le Registraire des entreprises du Québec. Des modèles de questionnaires couvrent la source des fonds.^[39][40]
• La conservation va de 1 mois à 10 ans. Les données sont stockées dans l'UE par défaut, avec un traitement dans le pays sur demande pour Enterprise, sous réserve de disponibilité.^[41][42] Le parcours est offert en français.^[44] Certifications : SOC 2 Type 1 et Type 2, ISO/IEC 27001, iBeta Level 1.^[43]

Foire aux questions

Sources

1. Money services businesses (MSBs), CANAFE, modifié le 1er octobre 2025.
2. Register your money services business (MSB) or your foreign money services business (FMSB), CANAFE, modifié le 27 août 2026.
3. When to verify the identity of persons and entities: money services businesses and foreign money services businesses, CANAFE, modifié le 9 septembre 2025.
4. Methods to verify the identity of persons and entities, CANAFE, modifié le 3 décembre 2024.
5. Reporting large virtual currency transactions to FINTRAC, CANAFE, modifié le 8 avril 2024.
6. Travel rule for electronic funds and virtual currency transfers, CANAFE, modifié le 27 avril 2022.
7. Politically exposed persons and heads of international organizations guidance for non-account-based reporting entities, CANAFE, modifié le 10 juillet 2025.
8. Exigences relatives au contrôle continu, CANAFE, modifié le 17 février 2021.
9. Exigences relatives aux bénéficiaires effectifs, CANAFE, modifié le 30 juillet 2026.
10. Exigences de tenue de documents pour les entreprises de services monétaires, CANAFE, modifié le 9 septembre 2025.
11. Déclarer les opérations douteuses à CANAFE, CANAFE, modifié le 22 mai 2025.
12. Exigences relatives au programme de conformité, CANAFE, modifié le 11 octobre 2024.
13. Modernisation et changements à venir touchant les entités déclarantes, CANAFE, modifié le 13 avril 2026.
14. Pénalités administratives pécuniaires : changements à la suite de modifications législatives, CANAFE, modifié le 6 mai 2026.
15. Projet de loi C-12, Loi visant à renforcer le système d'immigration et les frontières du Canada, LEGISinfo, Parlement du Canada, sanction royale le 26 mars 2026.
16. Pénalité administrative pécuniaire imposée à Xeltox Enterprises Ltd., CANAFE, 22 octobre 2025.
17. Pénalité administrative pécuniaire imposée à Peken Global Limited, CANAFE, 25 septembre 2025.
18. Pénalité administrative pécuniaire imposée à Binance Holdings Limited, CANAFE, 9 mai 2024.
19. Pénalité administrative pécuniaire imposée à MP Technology Services Ltd., CANAFE, 18 décembre 2025.
20. Pénalité administrative pécuniaire imposée à 13010431 Canada Inc., CANAFE, 14 mai 2026.
21. Rapport annuel 2025-26 de CANAFE, CANAFE, modifié le 26 octobre 2026.
22. Cadre canadien des cryptomonnaies stables, Department of Finance Canada, modifié le 31 mars 2026.
23. Budget 2025 Implementation Act, No. 1, S.C. 2026, c. 3, Division 45: Stablecoin Act, site Web de la législation (Justice), modifié le 15 octobre 2026.
24. Les ACVM font le point auprès des plateformes de négociation de cryptoactifs sur les cryptoactifs indexés sur une valeur, Autorités canadiennes en valeurs mobilières (ACVM).
25. Cadre de supervision des paiements de détail, Bank of Canada, consulté le 31 octobre 2026.
26. Foire aux questions sur la supervision des paiements de détail, Bank of Canada, août 2026.
27. Consumer-Driven Banking Regulations (projet), Canada Gazette, Partie I, 27 juin 2026.
28. Rôle et responsabilités de Revenu Québec à l'égard des entreprises de services monétaires, Revenu Québec, consulté le 31 octobre 2026.
29. Vérification par bureau de crédit au Canada (CANAFE), documentation Didit.
30. Aperçu de la vérification de l'identité, documentation Didit.
31. Détection du vivant, documentation Didit.
32. Comparaison faciale (1:1), documentation Didit.
33. Vérification NFC, documentation Didit.
34. Filtrage LBA, documentation Didit.
35. Aperçu de la surveillance des opérations, documentation Didit.
36. Filtrage des cryptoactifs et des portefeuilles, documentation Didit.
37. Règle de déplacement de l'information, documentation Didit.
38. Alertes et dossiers, documentation de Didit.
39. Sources des registres d'entreprises, documentation de Didit.
40. Questionnaires, documentation de Didit.
41. Conservation des données, documentation de Didit.
42. Sécurité et conformité, documentation de Didit.
43. Certifications, documentation de Didit.
44. Langues prises en charge, documentation de Didit.
45. Answer clarification requests, update, renew or cancel your registration, CANAFE, modifié le 27 août 2026.

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