FinCEN सत्यापन योग्य डिजिटल क्रेडेंशियल: CIP Rule के तहत mDL

अंतिम समीक्षा: 6 अक्टूबर 2026 · यह कानूनी सलाह नहीं है

सितंबर 2026 के FinCEN के सत्यापन-योग्य डिजिटल क्रेडेंशियल संबंधी उत्तर यह तय करते हैं कि फ़ोन में रखा ड्राइविंग लाइसेंस वह पहचान दस्तावेज़ हो सकता है या नहीं, जो बैंक का ऑनबोर्डिंग नियम मांगता है। उत्तर है हाँ, शर्तों के साथ। ये उत्तर क्रेडेंशियल को नियम के उसी पैराग्राफ में रखते हैं जिसमें प्लास्टिक कार्ड है।^[2]

यह विश्लेषण बताता है कि तीनों उत्तर क्या कहते हैं, उनके पीछे कौन सा नियम है, कौन इसके दायरे में है, लिखित कार्यक्रम में क्या बदलना है, और एक कमी जिसे ज़्यादातर सारांश छोड़ देते हैं: mobile driver's license में करदाता पहचान संख्या (taxpayer identification number) नहीं होती।^[9]

8 सितंबर 2026 को क्या हुआ

FinCEN, जो US Department of the Treasury का हिस्सा है, ने दो नए अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों (FAQs) के उत्तर जारी किए और एक मौजूदा उत्तर को अपडेट किया। यह काम Board of Governors of the Federal Reserve System, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), National Credit Union Administration (NCUA) और Office of the Comptroller of the Currency (OCC) के स्टाफ के साथ संयुक्त रूप से किया गया।^[1]

FDIC ने इसे Financial Institution Letter FIL-56-2026 के रूप में, OCC ने Bulletin 2026-44 के रूप में और Federal Reserve ने पर्यवेक्षी पत्र SR 26-6 के रूप में भेजा।^[6][7][8]

8 सितंबर 2026 के तीन उत्तर।^[2]

केवल लाइसेंस की फ़ोटो से यह स्थापित नहीं होता कि ये गुण पूरे होते हैं। एजेंसियों के शब्दों में, mDL "राज्य सरकार द्वारा जारी" होता है और "उसमें वही सारी जानकारी होती है जो भौतिक ड्राइविंग लाइसेंस में होती है"।^[2]

दस्तावेज़ Bank Secrecy Act (BSA) के तहत अपनी सीमा स्वयं बताता है: ये उत्तर "न तो मौजूदा BSA कानूनी या नियामक आवश्यकताओं को बदलते हैं और न ही नई पर्यवेक्षी अपेक्षाएं स्थापित करते हैं"।^[2] नियम में आखिरी संशोधन सितंबर 2020 में हुआ था।^[3]

इसके पीछे का नियम: 31 CFR 1020.220

CIP Rule, Code of Federal Regulations (CFR) के title 31 में है। यह हर बैंक से जोखिम-आधारित प्रक्रियाओं वाला लिखित कार्यक्रम चलाने की अपेक्षा करता है, जिससे वह "यह उचित विश्वास बना सके कि वह प्रत्येक ग्राहक की वास्तविक पहचान जानता है"।^[3] प्रक्रियाओं में यह बताना ज़रूरी है कि बैंक कब दस्तावेज़, गैर-दस्तावेज़ी तरीके, या दोनों इस्तेमाल करता है।^[3] दूसरा नया उत्तर mDL को दस्तावेज़ों वाले पैराग्राफ में शामिल करके पढ़ता है।

31 CFR 1020.220(a)(2)(ii)(A)(1)दस्तावेज़ों के माध्यम से सत्यापन

"किसी व्यक्ति के लिए, अवैध न हुई (unexpired) सरकार द्वारा जारी पहचान, जो राष्ट्रीयता या निवास का प्रमाण दे और जिस पर फ़ोटो या इसी तरह का सुरक्षा उपाय हो, जैसे ड्राइविंग लाइसेंस या पासपोर्ट"

स्रोत: eCFR, 31 CFR 1020.220^[3]

FAQ 2, उत्तरFinCEN और एजेंसियां, 8 सितंबर 2026, सरकार द्वारा जारी क्रेडेंशियल पर

"CIP Rule ग्राहक की पहचान सत्यापित करने के साधन के रूप में सरकार द्वारा जारी ऐसे VDCs पर निर्भरता को न तो अनिवार्य करता है और न ही प्रतिबंधित करता है।"

स्रोत: FinCEN, सत्यापन-योग्य डिजिटल क्रेडेंशियल पर FAQs^[2]

क्रेडेंशियल स्वयं समाप्त न हुआ होना चाहिए और उसे "राष्ट्रीयता या निवास का प्रमाण देना चाहिए और उस पर फ़ोटो या समान सुरक्षा उपाय होना चाहिए"।^[2] इसके बाद संस्था पर दो शर्तें लागू होती हैं। बैंक या क्रेडिट यूनियन क्रेडेंशियल से "संबंधित जानकारी निकालने के लिए उपयुक्त तकनीक या सिस्टम रखता है", और स्वीकृति "बैंक या क्रेडिट यूनियन के CIP के तहत अनुमन्य है"।^[2] नियम पहले से कहता है कि दस्तावेज़ों पर निर्भर रहने वाले बैंक के लिए "CIP में ऐसी प्रक्रियाएं होनी चाहिए जो उन दस्तावेज़ों को निर्धारित करें जिनका बैंक उपयोग करेगा", इसलिए जो क्रेडेंशियल प्रोग्राम में लिखित रूप से शामिल नहीं है, वह ऑनबोर्डिंग टीम के लिए उपलब्ध नहीं है।^[3]

सरकार द्वारा जारी होने से कोई योग्य क्रेडेंशियल दस्तावेज़ी मार्ग के लिए पात्र हो जाता है। बैंक का लिखित CIP तय करता है कि वह कौन-सी विधियां अपनाएगा।^[2][3]

रिकॉर्ड मार्ग के अनुसार रखा जाता है। दस्तावेज़ के मामले में बैंक "जिस भी दस्तावेज़ पर निर्भर किया गया" उसका विवरण रखता है, जिसमें "दस्तावेज़ का प्रकार, दस्तावेज़ में दी गई कोई पहचान संख्या, जारी होने का स्थान और, यदि हो, जारी होने की तिथि और समाप्ति तिथि" दर्ज होती है। गैर-दस्तावेज़ी विधि के मामले में वह विधियों और परिणामों का विवरण रखता है। दोनों रिकॉर्ड बनाए जाने के बाद पांच वर्ष तक रखे जाते हैं।^[3] FAQs यह नहीं बताते कि हस्ताक्षरित क्रेडेंशियल इन फ़ील्ड से कैसे मेल खाता है।^[2] अद्यतन उत्तर अंतर-एजेंसी दस्तावेज़ "FAQs: Final CIP Rule" में है, जिसके आवरण पृष्ठ पर सितंबर 2026 का संशोधन दर्ज है और जो अब भी नियम को उसकी पुरानी संख्या 31 C.F.R. § 103.121 से उद्धृत करता है।^[4]

यह किसे प्रभावित करता है

ये उत्तर बैंकों और क्रेडिट यूनियनों को संबोधित हैं।^[2] अन्य क्षेत्रों के अपने पहचान नियम हैं, जिनका इन FAQs में उल्लेख नहीं है।^[2][14]

विधि फर्म Cooley के 14 सितंबर 2026 के एक नोट के अनुसार, "ग्राहक पहचान और सत्यापन कार्यक्रम लागू करने वाले अन्य प्रकार के वित्तीय संस्थानों को mDLs के उपयोग से संबंधित इस मार्गदर्शन पर विचार करना चाहिए"।^[16] यह एक विधि फर्म का मत है, किसी एजेंसी का वक्तव्य नहीं।

Transportation Security Administration (TSA) 21 राज्यों और प्यूर्टो रिको के मोबाइल लाइसेंस या डिजिटल ID को 250 से अधिक TSA चेकपॉइंट पर पात्र के रूप में सूचीबद्ध करता है।^[12]

समयरेखा: 2003 के नियम से 2026 के उत्तरों तक

1. 9 मई 2003अंतिम नियमCIP Rule प्रकाशित हुआ। बैंकों को 1 अक्टूबर 2003 तक इसका अनुपालन करना था।^[5]
2. 27 जून 2025TIN आदेशवैकल्पिक: बैंक करदाता पहचान संख्या (TIN) किसी तीसरे पक्ष से एकत्र कर सकते हैं।^[11]
3. 18 मार्च 2026NIST मसौदावित्तीय संस्थानों के लिए mDLs पर National Institute of Standards and Technology (NIST) की मसौदा गाइड।^[10]
4. 8 सितंबर 2026FAQs जारीडिजिटल क्रेडेंशियल पर दो नए उत्तर और एक अद्यतन उत्तर।^[1]

2003 की प्रस्तावना बताती है कि नए उत्तर क्यों महत्वपूर्ण हैं। टिप्पणीकारों ने एजेंसियों से कहा था कि बैंकों के पास "अपने ग्राहकों द्वारा दिए गए दस्तावेज़ों को प्रमाणित या सत्यापित करने के साधन नहीं हैं"। एजेंसियों ने पुष्टि की थी कि "जब कोई बैंक ड्राइविंग लाइसेंस या पासपोर्ट जैसे दस्तावेज़ के माध्यम से ग्राहक की पहचान प्राप्त और सत्यापित कर लेता है, तो बैंक को यह निर्धारित करने के लिए कदम उठाने की आवश्यकता नहीं होगी कि दस्तावेज़ वैध रूप से जारी किया गया है या नहीं"।^[5] 2026 के उत्तर यही रुख ऐसे क्रेडेंशियल पर लागू करते हैं जिस पर उसके जारीकर्ता का हस्ताक्षर होता है।^[2]

अनुपालन टीमों को अभी क्या करना चाहिए

डिजिटल क्रेडेंशियल स्वीकार करना वैकल्पिक है। मौजूदा CIP दायित्व फिर भी लागू रहते हैं।

• तय करें कि सरकार द्वारा जारी डिजिटल क्रेडेंशियल स्वीकार करने हैं या नहीं, और इसका कारण जोखिम आकलन में दर्ज करें।^[2]
• लिखित CIP में दस्तावेज़ों की सूची में इस क्रेडेंशियल को जोड़ें, साथ में स्वीकृत जारीकर्ताओं को भी।^[3]
• जांचें कि आपके सिस्टम क्रेडेंशियल से प्रासंगिक जानकारी निकाल सकते हैं।^[2]
• जांचें कि हर क्रेडेंशियल समाप्त न हुआ हो, उसमें निवास या राष्ट्रीयता दर्शाई गई है और उसमें फोटो या कोई समान सुरक्षा उपाय है।^[2]
• तय करें कि डिजिटल क्रेडेंशियल के लिए धोखाधड़ी का संकेत किसे माना जाएगा और उसकी समीक्षा कौन करेगा।^[2]
• क्रेडेंशियल के फ़ील्ड को दस्तावेज़ रिकॉर्ड से मिलाएं: प्रकार, संख्या, जारी करने का स्थान, जारी करने और समाप्ति की तिथियां।^[3]
• करदाता पहचान संख्या किसी अन्य माध्यम से एकत्र करते रहें।^[3][9]
• निजी जारीकर्ताओं के क्रेडेंशियल को गैर-दस्तावेज़ी (non-documentary) मानें और जारीकर्ता के प्रमाणीकरण का आकलन करें।^[2]
• जिन ग्राहकों के पास डिजिटल क्रेडेंशियल नहीं है, उनके लिए एक वैकल्पिक मार्ग रखें।^[3]

CIP प्रक्रिया में एक डिजिटल क्रेडेंशियल।^[2][3][11]

NIST मैपिंग 31 CFR 1020.220 के प्रत्येक पैराग्राफ को एक परीक्षण बिल्ड से मिलाती है, जिसमें लाइसेंस संख्या, समाप्ति तिथि, जारी करने वाला राज्य और जारी करने की तिथि संग्रहीत की गई थी। NIST का प्रदर्शन "दस्तावेज़ी और गैर-दस्तावेज़ी दोनों प्रक्रियाओं का उपयोग करता है", दूसरी प्रक्रिया करदाता संख्या को सत्यापित करने के लिए, और NIST यह भी जोड़ता है कि यह मैपिंग "नियामक स्वीकृति या अनुपालन की गारंटी नहीं देती"।^[9]

क्या अभी भी खुला है, और नवीनतम घटनाक्रम

6 अक्टूबर 2026 तक इस विषय पर FinCEN की ओर से कोई अनुवर्ती कार्रवाई नहीं हुई है, और 2 अक्टूबर 2026 दिनांकित eCFR संस्करण में नियम का पाठ अपरिवर्तित है।^[1][3] NIST की प्रैक्टिस गाइड अभी भी एक मसौदा है, जिसकी टिप्पणी अवधि समाप्त हो चुकी है।^[10] America's Credit Unions ने 22 सितंबर 2026 को अपने अनुपालन ब्लॉग में लिखा कि FAQs "कोई विशिष्ट कार्यान्वयन दृष्टिकोण निर्धारित नहीं करते"।^[15]

मेरी राय: एजेंसियों ने एक नए प्रकार के साक्ष्य को एक पुरानी श्रेणी में रखा है। निर्णय खाता खोलने वाली संस्था पर ही छोड़ा गया है।

CIP Rule के साथ पहचान सत्यापन में Didit कैसे मदद करता है

US मोबाइल ड्राइवर्स लाइसेंस को पढ़ना आज Didit का उत्पाद नहीं है। आज Didit के पहचान सत्यापन में दस्तावेज़ वाला मार्ग काम करता है। यही वह वैकल्पिक मार्ग भी है जिसकी बैंक को उन लोगों के लिए ज़रूरत होती है जिनके पास डिजिटल क्रेडेंशियल नहीं है।

यह पहचान दस्तावेज़ कैप्चर करता है, ई-पासपोर्ट और इलेक्ट्रॉनिक पहचान पत्रों की नियर-फील्ड कम्युनिकेशन (NFC) चिप पढ़ता है, पैसिव या एक्टिव लाइवनेस जाँच चलाता है, चेहरे का मिलान दस्तावेज़ की फ़ोटो से करता है और डिवाइस तथा इंटरनेट प्रोटोकॉल (IP) पते का विश्लेषण करता है। यह 220+ देशों और क्षेत्रों में 14,000+ प्रकार के दस्तावेज़ों को कवर करता है। मूल्य निर्धारण पृष्ठ के अनुसार, एक पूर्ण अपने ग्राहक को जानें (KYC) जाँच की लागत $0.33 है। यदि आपका प्रोग्राम ग्राहकों की स्क्रीनिंग भी करता है, तो धन शोधन निवारण (AML) स्क्रीनिंग प्रति जाँच $0.20 में 1,300+ प्रतिबंध सूचियों, राजनीतिक रूप से प्रभावित व्यक्तियों की सूचियों और निगरानी सूचियों की जाँच करती है।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

स्रोत

1. FinCEN Issues Frequently Asked Questions Regarding Treatment of Verifiable Digital Credentials Under the Customer Identification Program Rule, FinCEN समाचार विज्ञप्ति, 8 सितंबर 2026।
2. Frequently Asked Questions Regarding Treatment of Verifiable Digital Credentials Under the Customer Identification Program Rule, FinCEN और एजेंसियां, सितंबर 2026।
3. 31 CFR 1020.220, Customer identification program requirements for banks, eCFR, 2 अक्टूबर 2026 तक अद्यतन।
4. FAQs: Final CIP Rule, अंतर-एजेंसी दस्तावेज़, सितंबर 2026 में संशोधित।
5. Customer Identification Programs for Banks, Savings Associations, Credit Unions and Certain Non-Federally Regulated Banks, 68 FR 25090, Federal Register, 9 मई 2003।
6. Financial Institution Letter FIL-56-2026, FDIC, 8 सितंबर 2026।
7. OCC Bulletin 2026-44, Bank Secrecy Act/Anti-Money Laundering: FAQs on verifiable digital credentials, OCC, 8 सितंबर 2026।
8. SR 26-6: Frequently Asked Questions Regarding Treatment of Verifiable Digital Credentials Under the Customer Identification Program Rule, Federal Reserve Board, 8 सितंबर 2026।
9. mDL to CIP Regulatory Mapping, NIST National Cybersecurity Center of Excellence, मसौदा SP 1800-42A से।
10. Draft NIST Guidelines on Implementing Mobile Driver's Licenses for Financial Institutions, NIST, 18 मार्च 2026।
11. FinCEN Permits Banks to Use Alternative Collection Method for Obtaining TIN Information, FinCEN समाचार विज्ञप्ति, 27 जून 2025।
12. Participating States and Eligible Digital IDs, Transportation Security Administration, 6 अक्टूबर 2026 को देखा गया।
13. Permitted Payment Stablecoin Issuer Customer Identification Program, proposed rule, Federal Register, 22 जून 2026।
14. 31 CFR 1023.220, Customer identification programs for broker-dealers, eCFR।
15. CIP and Digital Credentials, America's Credit Unions का अनुपालन ब्लॉग, 22 सितंबर 2026।
16. FinCEN, Other Regulators Clarify Use of Mobile Driver's Licenses Under CIP Rule, Cooley Finsights, 14 सितंबर 2026 (पेज पर 15 सितंबर 2026 भी दिखाई देता है)।
17. 31 CFR 1024.220, Customer identification programs for mutual funds, eCFR।
18. 31 CFR 1026.220, Customer identification programs for futures commission merchants and introducing brokers, eCFR.

सितंबर 2026 के उत्तर स्पष्ट करते हैं कि डिजिटल क्रेडेंशियल उन साक्ष्यों में कैसे शामिल होते हैं जिन्हें बैंक स्वीकार कर सकता है। बैंक के मौजूदा दायित्व इनसे नहीं बदलते। दस्तावेज़ वाली प्रक्रिया अब भी सबसे पहले सही होनी चाहिए: देखें कि Didit का ID सत्यापन इसे कैसे संभालता है।