जुआन ओलिवेरोस: “क्रिप्टो को बड़े पैमाने पर अपनाने की कुंजी है बाध्य संस्थाओं को प्रशिक्षित करना”

जुआन ओलिवेरोस (Juan Oliveros) Cuatrecasas में एंटी–मनी लॉन्ड्रिंग (AML) स्पेशलिस्ट के रूप में काम करते हैं और उनके पास लॉ और बिज़नेस एडमिनिस्ट्रेशन – दोनों क्षेत्रों की पृष्ठभूमि है। उनका करियर एक डिजिटल एसेट कस्टोडियन से शुरू हुआ, जहाँ उन्होंने पहली बार क्रिप्टोकरंसी सेक्टर में गहराई से काम किया। फरवरी 2021 से वे मनी लॉन्ड्रिंग की रोकथाम और रेगुलेटरी कंप्लायंस पर अपना प्रोफेशनल फोकस बनाए हुए हैं। वे खास तौर पर ब्लॉकचेन टेक्नोलॉजी की ट्रेसएबिलिटी (traceability) पर काम करते हैं और सेक्टर के अनुसार ढाले गए, प्रभावी AML प्रोसेस डिज़ाइन करते हैं। वे KYC रिव्यू, ट्रांज़ैक्शन एनालिसिस और संस्थाओं को क्रिप्टो AML टूल्स व प्रक्रियाएँ इंटीग्रेट करने पर सलाह देने का अनुभव रखते हैं।

“जिस चीज़ ने मुझे वास्तव में आकर्षित किया, वह यह खोज थी कि पारंपरिक फ़िएट मनी के विपरीत, ब्लॉकचेन पर आप हर ट्रांज़ैक्शन को उसके स्रोत तक ट्रेस कर सकते हैं – यह फंड के अवैध उपयोग को रोकने का बेहद व्यावहारिक टूल है,” जुआन बताते हैं और कंप्लायंस के लिए ब्लॉकचेन की पारदर्शिता (transparency) को एक बड़ी बढ़त के रूप में रेखांकित करते हैं। आगे की दिशा पर नज़र रखते हुए, ओलिवेरोस चेतावनी देते हैं: “हम एक ऐसे टर्निंग पॉइंट पर हैं जहाँ रेगुलेशन लगातार कड़ा हो रहा है और नए–नए ऑब्लिगेटेड एंटिटीज़ तक फैल रहा है, जिसका मतलब है कि सभी संगठनों को अपने कंप्लायंस स्टैंडर्ड्स ऊपर उठाने होंगे।”

प्रश्न: आपने क्रिप्टो एसेट–आधारित कंप्लायंस में स्पेशलाइज़ करने का निर्णय कैसे लिया?

उत्तर: जब मैंने लॉ और बिज़नेस एडमिनिस्ट्रेशन की पढ़ाई पूरी की, तो मुझे Onyze नाम की एक डिजिटल एसेट कस्टोडियन कंपनी में काम शुरू करने का मौका मिला। उस समय, ईमानदारी से कहूँ तो, क्रिप्टो दुनिया के बारे में मेरा ज्ञान बहुत गहरा नहीं था। लेकिन मेरा एक बचपन का दोस्त था जो इस सेक्टर में काफी अंदर तक जुड़ा था – वह Aragon जैसी महत्वपूर्ण परियोजनाओं पर काम कर चुका है और फिलहाल एक डीसेंट्रलाइज़्ड बैंकिंग प्रोजेक्ट पर काम कर रहा है। शुरू–शुरू में जब वह मुझे इसके बारे में बताता था, तो सब कुछ मुझे कुछ “सायरन की आवाज़” जैसा लगता था – दूर का, अजीब सा। लेकिन जैसे ही Onyze में यह अवसर आया, मैंने उससे विस्तार से बात की और उसने मुझे काफी गाइड किया। आज पीछे मुड़कर देखता हूँ तो लगता है कि यह मेरी सबसे अच्छी प्रोफेशनल चॉइस में से एक थी। अभी मैं पूरी ईमानदारी से कह सकता हूँ कि मैं इस सेक्टर का एक असली “गीक” हूँ – लगातार पढ़ता रहता हूँ, अपडेटेड रहने की कोशिश करता हूँ और और ज़्यादा गहराई में जाता हूँ। इसके साथ ही, मैं बिटकॉइन को सिर्फ़ एक सट्टा (speculative) एसेट के रूप में देखने वाली छीवि से दूरी बनाने की कोशिश करता हूँ और ज़्यादा ध्यान इसके तकनीकी पोटेंशियल पर देता हूँ – कि यह फाइनेंशियल सिस्टम को कैसे बदलने वाला है।

प्रश्न: फरवरी 2021 से अब तक, क्या आपको लगता है कि सेक्टर में बहुत बदलाव आया है?

उत्तर: बेहद ज़्यादा। खासकर मनी लॉन्ड्रिंग प्रिवेंशन के मामले में। मुझे बहुत अच्छी तरह याद है कि जब मैंने इस सेक्टर में काम करना शुरू किया था, तब क्रिप्टो कंपनियाँ तो ऑब्लिगेटेड एंटिटीज़ की कैटेगरी में भी नहीं आती थीं। माहौल कुछ–कुछ “वाइल्ड वेस्ट” जैसा था। हमें बिना साफ़–सुथरे फ्रेमवर्क के ही अपने सभी AML प्रोसेस को रेगुलेशन के साथ मैच करने के लिए एडॉप्ट करना पड़ा और बैंक ऑफ स्पेन के साथ रजिस्ट्रेशन कराना पड़ा। तब से लेकर अब तक, सेक्टर में जो बदलाव आया है, वह वाकई रेडिकल है। आज भी जब क्रिप्टो की बात होती है तो बहुत से लोग तुरंत कह देते हैं कि इसे ट्रेस नहीं किया जा सकता, आपको पता नहीं होता कि इसके पीछे कौन है। यह सच है कि शुरुआत में बिटकॉइन का नाम Silk Road और डार्क वेब जैसे संदर्भों के साथ जुड़ा, जिससे सेक्टर की छवि अवैध गतिविधियों से कनेक्ट हो गई। लेकिन आज की हकीकत इससे बहुत अलग है। ब्लॉकचेन की सबसे बड़ी वैल्यू ही उसकी ट्रेसएबिलिटी है – आप लगभग हर मूवमेंट को ट्रैक कर सकते हैं। मैं अक्सर एक विज़ुअल उदाहरण देता हूँ: आज आपके हाथ में 50 डॉलर या 50 यूरो का नोट आया है, तो आप यह नहीं बता सकते कि पाँच लेन–देन पहले यह किसके पास था। लेकिन ब्लॉकचेन पर आप यह जान सकते हैं। इसके अलावा, अब हमारे पास बहुत पावरफुल एनालिसिस टूल्स हैं जो हर ट्रांज़ैक्शन के पीछे मौजूद एंटिटीज़ और उनकी मूवमेंट्स की पहचान करने में मदद करते हैं।

प्रश्न: क्या आपको लगता है कि आजकल प्रोफेशनल दुनिया में क्रिप्टो सेक्टर को देखने का नज़रिया बदला है?

उत्तर: बिलकुल बदला है, लेकिन यह बहुत हद तक प्रोफाइल और जेनरेशन पर निर्भर करता है। ट्रैडिशनल सेक्टर्स से आने वाले लोग आम तौर पर काफ़ी रेज़िस्टेंट होते हैं। शायद नॉलेज की कमी या किसी अप्रत्यक्ष निगेटिव एक्सपीरियंस की वजह से, लेकिन वे ज़्यादातर सावधान और संदेह से भरे रहते हैं। दूसरी तरफ, जब आप ज़्यादा टेक–ओरिएंटेड प्रोफाइल या युवा पीढ़ी से बात करते हैं तो तस्वीर बिल्कुल अलग होती है। यह सेगमेंट सेक्टर की रियल वैल्यू को बहुत जल्दी समझ लेता है, कॉन्सेप्ट पकड़ लेता है और नई चीज़ों को तेज़ी से अपनाता है।

प्रश्न: क्या आपको लगता है कि आज की मनी लॉन्ड्रिंग प्रिवेंशन और KYC रेगुलेशन पर्याप्त रूप से मजबूत हैं?

उत्तर: पिछले कुछ सालों में इसमें काफ़ी मज़बूती आई है, खासकर FATF के स्टैंडर्ड्स और नई यूरोपियन एंटी–मनी लॉन्ड्रिंग अथॉरिटी, AMLA के गठन की वजह से। इससे पहले थोड़ी रेगुलेटरी डिस्पर्शन थी – हर देश यूरोपीय निर्देशों (EU directives) को अपने–अपने तरीके से लागू करता था। AMLA के साथ अब उम्मीद है कि एक मज़बूत हार्मोनाइज़ेशन होगा। मुझे लगता है कि यह हाल के समय में यूरोप का सबसे अहम रेगुलेटरी एडवांस है, जो पूरे यूरोपीय संघ (EU) में नियमों की कंसिस्टेंसी सुनिश्चित करने में मदद करेगा।

प्रश्न: MiCA, DORA या ट्रैवल रूल जैसे रेगुलेशन क्रिप्टो कंपनियों को कैसे प्रभावित करेंगे, आपके हिसाब से?

उत्तर: मेरे विचार से इसका असर बहुत पॉज़िटिव होगा, क्योंकि ये रेगुलेशन लीगल सर्टेनिटी प्रदान करते हैं। जब मैंने काम शुरू किया था, जैसा कि पहले बताया, लगभग कोई क्लियर रेगुलेटरी फ्रेमवर्क नहीं था। अब MiCA और ट्रैवल रूल के साथ सेक्टर को वह रेगुलेटरी स्टेबिलिटी मिल रही है, जो बड़े फाइनेंशियल इंस्टिट्यूशंस और इन्वेस्टमेंट फंड्स को आकर्षित करने के लिए ज़रूरी है – जो पहले इसी कमी की वजह से मार्केट में नहीं आ रहे थे। यह रेगुलेटरी सिक्योरिटी क्रिप्टो सेक्टर की मास एडॉप्शन हासिल करने के लिए बिल्कुल की पायदान की तरह है।

प्रश्न: क्या आपको लगता है कि आम जनता को क्रिप्टो मार्केट की तरफ खींचने के लिए रेगुलेशन अपने आप में पर्याप्त है?

उत्तर: रेगुलेशन ज़रूर मदद करता है, लेकिन अकेले यह काफी नहीं है। आम तौर पर युवा पीढ़ी को पहले से पता है कि क्रिप्टो प्रोडक्ट्स तक आसानी से कैसे पहुँचा जाए, लेकिन उम्रदराज़ लोगों के लिए – जैसे मेरे माता–पिता या दादा–दादी – किसी एक्सचेंज पर अकाउंट बनाना न तो आसान है और न ही सामान्य। यहाँ पर ट्रैडिशनल फाइनेंशियल इंस्टिट्यूशंस की भूमिका बहुत अहम हो जाती है। अगर बड़े बैंक मौजूदा रेगुलेटरी सिक्योरिटी के साथ ये सर्विसेज़ ऑफर करना शुरू कर दें, तो औसत यूज़र के लिए रास्ता काफी आसान हो जाएगा। लेकिन अभी कई फाइनेंशियल इंस्टिट्यूशंस बदनाम de-risking अपनाते हैं और मान लेते हैं कि “जो भी क्रिप्टो से जुड़ा है, वह खराब है।” इसके बजाय उन्हें सेक्टर के बूम को एक अवसर के रूप में देखना चाहिए, अपनी टीमों को सही ट्रेनिंग देनी चाहिए, अच्छे क्रिप्टो AML प्रोसीजर बनाने चाहिए और इस मार्केट की असली संभावनाओं को समझना चाहिए।

प्रश्न: क्या ज़्यादा रेगुलेशन से यूज़र एक्सपीरियंस खराब होने का जोखिम नहीं है?

उत्तर: ओवर–रेगुलेशन निश्चित रूप से निगेटिव हो सकता है, लेकिन मुझे नहीं लगता कि अभी क्रिप्टो में हम उस मुकाम पर पहुँचे हैं। जो मैं ज़्यादा महसूस करता हूँ वह है सेक्टर की अधूरी या गलत समझ और पहले से मौजूद रेगुलेशन की गलत व्याख्या/एप्लिकेशन। बैलेंस वहीं है जहाँ आप सेक्टर को सच में समझते हैं, प्रोफेशनल्स को ठीक से ट्रेन करते हैं और उपलब्ध टूल्स का सही उपयोग करते हैं।

प्रश्न: क्रिप्टो वर्ल्ड में मनी लॉन्ड्रिंग प्रिवेंशन के लिए KYC प्रोसेस कितना ज़रूरी है?

उत्तर: KYC बिल्कुल बुनियादी है – चाहे क्रिप्टो हो या कोई भी फाइनेंशियल सेक्टर। यह आपको वास्तव में यह जानने देता है कि हर ऑपरेशन के पीछे कौन है, और यही फ्रॉड, आइडेंटिटी थेफ्ट और अवैध गतिविधियों को रोकने में मदद करता है। इसके अलावा, KYC के दौरान जुटाए गए डेटा सीधे उन एल्गोरिद्म्स को फ़ीड करते हैं जो हर क्लाइंट का रिस्क प्रोफाइल तय करते हैं। अगर आपके पास मज़बूत KYC और भरोसेमंद डेटा नहीं है, तो न तो आप एक अच्छा एल्गोरिद्म बना सकते हैं और न ही रिस्क को सही ढंग से मैनेज कर सकते हैं।

प्रश्न: एक अच्छे मनी लॉन्ड्रिंग प्रिवेंशन प्लान में कौन–कौन से एलिमेंट्स होना ज़रूरी हैं?

उत्तर: मेरी नज़र में तीन ज़रूरी तत्व हैं:

• ऐसा KYC प्रोवाइडर जो भरोसेमंद वेरिफिकेशन की गारंटी दे सके।
• एक अच्छी तरह कैलिब्रेटेड रिस्क एल्गोरिद्म, जो क्लाइंट्स को सही तरह से सेगमेंट कर सके और जिसके साथ एक मज़बूत अलर्ट/मॉनिटरिंग सिस्टम जुड़ा हो।
• बहुत अच्छी तरह प्रशिक्षित और क्वालिफ़ाइड ह्यूमन टीम। यह आखिरी पॉइंट बेहद अहम है, क्योंकि अंततः क्रिटिकल फैसले इंसान ही लेते हैं। साथ ही, लगातार ट्रेनिंग भी ज़रूरी है, क्योंकि हम एक ऐसे माहौल में काम कर रहे हैं जहाँ तकनीक और फ्रॉड के नए तरीक़े लगातार बदलते रहते हैं।

प्रश्न: एक AML एनालिस्ट के लिए रिस्क प्रोफाइल को सही–सही परिभाषित करना इतना महत्वपूर्ण क्यों है?

उत्तर: क्योंकि किसी भी एनालिसिस में यही आपकी पहली रेफरेंस पॉइंट और शुरुआती धारणा होती है। अगर रिस्क प्रोफाइल अच्छी तरह से डिफ़ाइन हो, तो संदिग्ध ऑपरेशन को तेज़ी और प्रभावी ढंग से मैनेज करना बहुत आसान हो जाता है। यह आपके रोज़मर्रा के काम की “बेस लेयर” की तरह है, जिसके ऊपर आप बाकी सब निर्माण करते हैं।

प्रश्न: एक AML एनालिस्ट का दिन–प्रतिदिन का काम कैसा दिखता है?

उत्तर: काफ़ी डायनेमिक। व्यक्तिगत तौर पर मैं खुद को भाग्यशाली मानता हूँ, क्योंकि अपने करियर के दौरान मुझे एक कंप्लीट कंप्लायंस साइकल के लगभग हर स्टेप पर काम करने का मौका मिला है – शुरुआती KYC रिव्यू से लेकर ऑपरेशनल एनालिसिस, प्रोफाइल डिफ़िनिशन और फाइनल डिसिज़न–मेकिंग तक। इसने मुझे पूरे प्रोसेस का एक ग्लोबल व्यू दिया है, जिसे मैं बहुत महत्व देता हूँ, क्योंकि इससे प्रोफेशनल ग्रोथ में काफी मदद मिलती है।

प्रश्न: आपके विचार से भविष्य में AML रेगुलेशन किस दिशा में जाएगा?

उत्तर: मुझे लगता है कि यह ऑब्लिगेटेड एंटिटीज़ के दायरे को बढ़ाने की दिशा में आगे बढ़ेगा। उदाहरण के लिए, नई यूरोपीय डायरेक्टिव में स्पोर्ट्स क्लब और फ़ुटबॉल एजेंट्स को भी इस दायरे में शामिल करने की योजना है। और खासतौर पर क्रिप्टो में, वे क्षेत्र जो अभी MiCA के बाहर हैं – जैसे NFTs या डीसेंट्रलाइज़्ड फ़ाइनेंस (DeFi) – भविष्य में रेगुलेशन के दायरे में आने की पूरी संभावना रखते हैं। मेरी नज़र में, DeFi अगली बड़ी फाइनेंशियल रिवॉल्यूशन का केंद्र बन सकता है।