ब्राज़ील में फिनटेक्स के लिए KYC: 2025 की प्रैक्टिकल गाइड और चेकलिस्ट

Key takeaways
 

ब्राज़ील लैटिन अमेरिका का सबसे बड़ा फिनटेक बाज़ार है, जहाँ 2,000 से अधिक कंपनियाँ सक्रिय हैं।

पहचान धोखाधड़ी सबसे बड़ी चुनौतियों में से एक है: डीपफेक्स, सिंथेटिक पहचान और नकली दस्तावेज़।

फिनटेक्स को बैंकों जितने सख्त KYC/AML नियमों का पालन करना होगा। केवल शुरुआती वेरिफिकेशन पर्याप्त नहीं है: निरंतर मॉनिटरिंग अनिवार्य है।

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फिनटेक उद्योग ब्राज़ील में बेहद तेजी से बढ़ रहा है। रिपोर्ट्स के अनुसार देश में 2,000 से अधिक फिनटेक कंपनियाँ हैं, जो पूरे लैटिन अमेरिका की 56% फिनटेक्स का प्रतिनिधित्व करती हैं। 2024 में ब्राज़ील का फिनटेक बाज़ार 4.73 बिलियन अमेरिकी डॉलर तक पहुँच गया।

यह वृद्धि अवसरों के साथ-साथ चुनौतियाँ भी लाती है, खासकर रेगुलेटरी अनुपालन और मनी लॉन्ड्रिंग रोकथाम के मामले में। 1 सितंबर को घोषणा की गई कि ब्राज़ील फिनटेक्स पर बैंक जैसी ही रेगुलेशन लागू करेगा। यह घोषणा उस समय आई जब पुलिस ने देश के सबसे बड़े अपराध नेटवर्क द्वारा संचालित मनी लॉन्ड्रिंग रैकेट का पर्दाफाश किया। नई रेगुलेशन के तहत फिनटेक्स को वित्तीय लेनदेन की रिपोर्टिंग करनी होगी, उसी सिस्टम के ज़रिए जिसे बैंक पिछले 20 वर्षों से इस्तेमाल कर रहे हैं। कुछ रिपोर्ट्स के अनुसार यह नियम पिछली तारीख़ से भी लागू हो सकता है।

इस बढ़ते रेगुलेटरी दबाव में, ब्राज़ील की फिनटेक्स अब पहचान सत्यापन को सिर्फ़ एक औपचारिकता नहीं मान सकतीं। KYC प्रक्रियाएँ अब पहले से कहीं ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं। इसके लिए सुरक्षित, तेज़ और पारदर्शी टूल्स की आवश्यकता है।

पहचान धोखाधड़ी: ब्राज़ील की फिनटेक्स के लिए बढ़ती समस्या

ताज़ा आँकड़े बताते हैं कि ब्राज़ील गंभीर पहचान धोखाधड़ी संकट का सामना कर रहा है। सिर्फ़ 2025 की पहली तिमाही में ही धोखाधड़ी के प्रयास 50% से अधिक बढ़ गए, और डीपफेक से जुड़ी धोखाधड़ी में ब्राज़ील दुनिया में सबसे आगे है — अमेरिका से 5 गुना और जर्मनी से 10 गुना ज़्यादा।

लेकिन डीपफेक ही अकेली समस्या नहीं है। सिंथेटिक पहचान साल-दर-साल 140% बढ़ी है, और नकली आईडी व दस्तावेज़ मौजूदा वेरिफिकेशन सिस्टम को चुनौती दे रहे हैं।

चौंकाने वाली बात यह है कि ब्राज़ील में हर 16 सेकंड में एक धोखाधड़ी का प्रयास होता है, जिससे करोड़ों डॉलर का नुकसान हो रहा है।

फिनटेक्स पर सीधा प्रभाव

TIInside के अनुसार, फिनटेक सेक्टर में धोखाधड़ी 143.2% बढ़ी है। इससे फिनटेक्स देश का तीसरा सबसे प्रभावित उद्योग बन गए हैं, केवल ऑनलाइन बेटिंग और सोशल मीडिया से पीछे।

फिनटेक्स पर धोखाधड़ी के प्रभाव:

• सीधा आर्थिक नुकसान
• वैध उपयोगकर्ताओं के लिए अत्यधिक रुकावट
• फॉल्स पॉज़िटिव और ग्राहक छोड़ना

ब्राज़ील में KYC रेगुलेशन: फिनटेक्स को क्या जानना चाहिए

ब्राज़ील में फिनटेक्स के लिए KYC (Know Your Customer) रेगुलेटरी फ्रेमवर्क बड़े बदलाव से गुज़र रहा है। AML नियम नए नहीं हैं (क़ानून nº 9.613/1998 पहले से ही वित्तीय संस्थानों को संदिग्ध गतिविधियों की रिपोर्ट COAF को करने का आदेश देता था), लेकिन नया यह है कि रेगुलेटर अब फिनटेक्स की ज़िम्मेदारियों को बैंकों के बराबर लाना चाहता है।

इसका मतलब है कि ब्राज़ील की फिनटेक्स को मज़बूत कंप्लायंस प्रोग्राम लागू करने होंगे, जिनमें शामिल हों:

• हर ग्राहक की पहचान करना, सत्यापित करना और वैलिडेट करना (KYC)
• लेनदेन और संदिग्ध गतिविधियों की मॉनिटरिंग
• संदिग्ध गतिविधियों को 24 घंटे के भीतर COAF को रिपोर्ट करना
• कम से कम पाँच साल तक रिकॉर्ड सुरक्षित रखना

इसके अलावा, BCB रेज़ोल्यूशन nº 3.978/2020 और ब्राज़ील के सेंट्रल बैंक (BCB) के बाद के दिशानिर्देश और भी विशिष्ट आवश्यकताएँ जोड़ते हैं, जैसे कि संस्थान की प्रोफ़ाइल के अनुसार रिस्क मैट्रिक्स और सिंथेटिक पहचान व डीपफेक को पहचानने वाले इंटरनल कंट्रोल।

ब्राज़ील में पहचान सत्यापन की आवश्यकताएँ

ब्राज़ील में पहचान सत्यापन सिर्फ़ एक औपचारिकता नहीं, बल्कि सख्त कानूनी प्रक्रिया है। इसमें नाम, CPF और मान्य दस्तावेज़ इकट्ठा करना शामिल है, जिन्हें बाद में Serpro या Receita Federal जैसी आधिकारिक डाटाबेस से मिलाना पड़ता है।

रिस्क-बेस्ड दृष्टिकोण (Circular BCB 3.978/2020, Res. 119/2021) के अनुसार, पते का सत्यापन केवल गैर-लो-रिस्क प्रोफ़ाइल्स के लिए अनिवार्य है। इसके अलावा, यदि फिनटेक CVM की निगरानी में है, तो जन्मतिथि, फ़ोन नंबर, ईमेल और व्यवसाय जैसी अतिरिक्त जानकारी भी इकट्ठा करनी होगी।

पूरी वेरिफिकेशन प्रक्रिया को क़ानून nº 9.613/1998 और LGPD (जनरल डेटा प्रोटेक्शन लॉ) के अनुरूप होना चाहिए: कंपनियों को केवल ज़रूरी जानकारी मांगनी चाहिए, उसके उपयोग के बारे में बताना चाहिए, 5 साल तक डेटा सुरक्षित रखना चाहिए और जो आवश्यक न हो उसे मिटा देना चाहिए।

👉 और जानें ब्राज़ील में KYC और AML रेगुलेशन के बारे में।

ब्राज़ील में निरंतर मॉनिटरिंग अनिवार्य है

कंप्लायंस केवल शुरुआती वेरिफिकेशन तक सीमित नहीं है। उपयोगकर्ताओं की निरंतर मॉनिटरिंग ब्राज़ील में कानूनी रूप से अनिवार्य है, जैसा कि Circular BCB 3.978 (अनुच्छेद 17) में बताया गया है। कंपनियों को ग्राहकों की जानकारी अपडेट रखनी होगी।

भले ही कोई निश्चित अवधि तय नहीं की गई है, लेकिन जब भी ग्राहक की रिस्क प्रोफ़ाइल बदलती है, तो पुनः वेरिफिकेशन ज़रूरी है।

ब्राज़ील की फिनटेक्स की निगरानी करने वाले रेगुलेटर

फिनटेक्स की अनुपालन प्रक्रिया कई संस्थानों द्वारा देखी जाती है, जो राष्ट्रीय कानून और उद्योग-विशिष्ट आवश्यकताओं को जोड़ती है।

मुख्य रेगुलेटर हैं:

• Banco Central do Brasil (BCB/BACEN). KYC/AML फ्रेमवर्क को नियंत्रित करता है।
• COAF (Conselho de Controle de Atividades Financeiras). ब्राज़ील की वित्तीय खुफिया इकाई।
• CVM (Comissão de Valores Mobiliários). सिक्योरिटीज़, एक्सचेंज, फंड मैनेजर और टोकन जारीकर्ताओं की निगरानी करता है।
• SUSEP (Superintendência de Seguros Privados). बीमा और पेंशन सेक्टर को नियंत्रित करता है।
• ANPD (Autoridade Nacional de Proteção de Dados). LGPD लागू करवाता है।

ब्राज़ील में फिनटेक्स को प्रभावित करने वाले मुख्य नियम (चेकलिस्ट)

• क़ानून 9.613/1998. KYC/AML रेगुलेशन की बुनियाद
• क़ानून 13.810/2019. प्रतिबंधों का क़ानून
• क़ानून 14.478/2022. VASPs को रेगुलेशन के दायरे में शामिल किया
• BCB Circular 3.978/2020. ब्राज़ील का पहला KYC गाइड
• BCB Resolution 119/2021. पते की अनिवार्य वेरिफिकेशन
• उद्योग-विशेष नियम:
  • रियल एस्टेट → Resolução COFECI 1.336/2014
  • टेलीकॉम → Resolução ANATEL 477/2007
  • iGaming → क़ानून 14.790/2023

Didit ब्राज़ील की फिनटेक्स की कैसे मदद करता है

ब्राज़ील की फिनटेक्स दोहरी चुनौती का सामना कर रही हैं: KYC/AML नियमों का पालन और धोखाधड़ी से सुरक्षा।

स्थानीय प्रदाताओं की सीमाएँ हैं:

• IDWall अत्यधिक मैनुअल समीक्षा पर निर्भर करता है, जिससे ऑनबोर्डिंग धीमा हो जाता है।
• Unico एंड-टू-एंड प्लेटफ़ॉर्म नहीं है, जिससे अपराधियों के लिए खामियाँ खुली रहती हैं।

Didit दस्तावेज़ सत्यापन, बायोमेट्रिक्स, आधिकारिक स्रोतों से वेरिफिकेशन और ग्लोबल स्क्रीनिंग को एक प्लेटफ़ॉर्म पर जोड़ता है। यह प्लेटफ़ॉर्म लचीला, खुला और किफायती है। इसके अलावा, Didit पहली असीमित और मुफ्त KYC योजना भी प्रदान करता है।

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