2026년 FINTRAC 신원 확인: 방법, 규칙, C-12

최종 검토일: 2026년 10월 31일 · 법률 자문이 아님

FINTRAC 신원 확인은 캐나다 자금세탁방지 제도에서 대부분의 온보딩 팀이 매일 다루는 부분입니다. Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Act(범죄수익(자금세탁) 및 테러자금조달법, PCMLTFA)와 그 시행규정(PCMLTFR)은 누가 확인해야 하는지, 어떤 방법이 인정되는지, 무엇을 기록해야 하는지를 정합니다. FINTRAC(Financial Transactions and Reports Analysis Centre of Canada, 프랑스어로 CANAFE)은 지침을 통해 이를 설명합니다.^[1][3][4]

2026년 FINTRAC 신원 확인 한눈에 보기

1. 2024년 10월 11일모기지 부문모기지 관리업자, 중개업자, 대출기관이 적용 대상에 포함됨.
2. 2025년 4월 1일신규 부문팩토링업자, 수표 현금화업자, 금융 및 리스 업체.
3. 2025년 10월 1일단체 확인 대리인단체 확인 대리인, 권원보험사, 소유권 불일치 보고.
4. 2026년 3월 26일Bill C-12국왕 재가. 새 제재금 체계 적용.
5. 미정전면 등록Canada Gazette에 규정이 게재되기를 기다리는 중.

날짜 출처: FINTRAC 업종별 페이지, FINTRAC 변경 사항 페이지, LEGISinfo.^{[5][7][10][11][12]}

PCMLTFA에 따라 신원을 확인해야 하는 주체

PCMLTFA 제5조는 보고 의무 기관을 열거합니다. 은행, 신용협동조합과 caisses populaires, 생명보험사, 신탁회사와 대부회사, 증권 딜러, 캐나다 내 자금서비스업자(MSB)와 캐나다에 있는 사람에게 서비스를 제공하는 외국 MSB, 규정으로 정한 사업자와 전문직, 주(州) 카지노가 해당합니다.^[4]

FINTRAC 전면 등록은 스테이블코인 발행사 등록과 마찬가지로 "규정이 마련되어 Canada Gazette, Part II에 게재될" 때까지 기다리고 있습니다.^[5]

가상화폐 기준 금액과 Travel Rule은 캐나다 MSB, 암호화폐 및 결제 서비스 제공업체를 위한 KYC 가이드를 참고하세요.

FINTRAC 신원 확인: 개인 확인 방법 5가지

FINTRAC 가이드는 명확합니다. "아래 설명된 5가지 방법 중 어느 것이든 사용하여 개인의 신원을 확인할 수 있습니다".^[1]

간략히 정리한 내용입니다. 순서와 대체 수단은 귀사의 서면 정책에서 정합니다.^[1]

계열사 또는 회원 방식과 의존 방식은 모두 이전 확인이 사진 신분증, 신용 파일 또는 이중 절차 방식을 사용했거나, 2021년 6월 1일 이전에는 당시 시행 중이던 방식을 사용했어야 합니다. 의존 방식에는 요청 시 모든 기초 정보를 받을 수 있게 하는 "서면 합의 또는 약정"도 필요합니다.^[1][3] 유효한 방식으로 확인되고 기록이 보관된 개인은 의심이 없는 한 이후 새로 확인할 필요가 없습니다.^[1]

정부 발급 사진 신분증 방식: 대면 및 비대면

대면 확인에서는 고객이 있는 자리에서 원본 서류를 검사합니다.^[1] 비대면 확인은 별개의 두 단계로 허용됩니다. 먼저 서류를 진위 확인하고, 그다음 이름과 사진이 해당 개인의 것인지 확인합니다.^[1]

Guide 11, s. 2.1FINTRAC, Methods to verify the identity of persons and entities

"개인이 물리적으로 출석하지 않은 경우에도 정부 발급 사진 신분증 방식을 사용할 수 있지만, 정부 발급 사진 신분증 서류를 진위 확인하는 절차를 갖추어야 합니다. 예를 들어 서류의 진위를 판단할 수 있는 기술을 사용하여 서류를 평가할 수 있습니다."

출처: FINTRAC Guide 11^[1]

FINTRAC이 드는 예로는 홀로그램, 바코드, 워터마크, 내장 전자 칩이 있습니다.^[1]

두 단계는 "동시에 이루어질 필요가 없습니다". 다만 두 단계를 모두 완료해야 하며, 귀사의 서면 정책에 각 단계의 수행 방법을 기술해야 합니다.^[1]

신용 파일 방식과 이중 절차 방식: 3년 규칙과 6개월 규칙

정부 발급 사진 신분증의 스캔본은 이중 절차의 출처 하나가 될 수 있습니다.^[1]

대리인 또는 수임인 활용, 2025년 10월 1일부터 단체 포함

대리인 또는 수임인이 귀사를 대신해 신원을 확인합니다. 개인의 경우 대리인은 사진 신분증, 신용 파일 또는 이중 절차 방식을 사용해야 합니다. 법인 또는 기타 단체의 경우 존재 확인 방식을 사용해야 합니다.^[1] 단체 부분은 2025년 10월 1일부터 적용됩니다.^[5]

FINTRAC의 3가지 조건: 사전 계약, 가능한 한 신속한 모든 정보 제공, 해당 방식이 준수되었다는 확신.^[1]

FINTRAC의 예시: 대리인이 2019년에 수행한 사진 신분증 확인은 이름과 외모가 변하지 않았다면 면허증 만료 후에도 계속 사용할 수 있습니다. 그러나 이름이 변경된 경우에는 사용할 수 없고, 확인 당시 면허증이 이미 만료된 경우에도 사용할 수 없습니다.^[1]

확인 시점: 시기 규칙

PCMLTFR 제105(7)조가 시기를 정합니다.^[3]

12세 미만은 부모, 보호자 또는 후견인의 신원을 확인합니다. 12세에서 15세는 어떤 방법이든 사용할 수 있고, 정보가 부족하면 이중 절차의 변형 방식을 사용할 수 있습니다.^[1][3]

법인 및 실제소유자 확인

법인의 존재 확인에는 설립증명서, 연례 증권 신고서 또는 명칭, 주소, 이사가 기재된 최신 기록을 사용합니다. 예를 들어 Corporations Canada 데이터베이스의 기록이 있습니다. 그 밖의 단체는 파트너십 계약서, 정관 또는 이와 유사한 기록을 사용합니다.^[1] 이와 동시에 법인의 경우 모든 이사의 이름과, 주식의 25% 이상을 직접 또는 간접으로 소유하거나 지배하는 모든 사람의 이름과 주소를 취득하고, 소유, 지배 및 구조 정보도 취득합니다. 신탁과 그 밖의 단체에는 별도의 목록이 적용됩니다(PCMLTFR 제138조).^[3]

그런 다음 "정보를 취득할 때 사용한 조치와 같을 수 없는" 합리적인 조치를 취해 그 정확성을 확인합니다.^[8]

2025년 10월 1일부터 Canada Business Corporations Act(CBCA)의 적용을 받는 법인 중 고위험으로 평가한 법인에 대해서는 Corporations Canada 데이터베이스를 조회하고, 중대한 불일치를 30일 이내에 보고한 뒤, 접수 확인 통지서를 보관해야 합니다.^[8] 30일 이내에 해소된 불일치는 보고하지 않아도 됩니다.^[8] 실제소유자 정보를 입수하거나 확인할 수 없으면 최고경영자의 신원을 검증하기 위한 합리적 조치를 취하고 고위험 고객에 대한 특별 조치를 적용합니다.^[8]

PEP 및 HIO 판단과 후속 조치 기한

계좌 기반 보고 의무 기관(금융기관, 증권 딜러, 카지노)은 고객이 정치적 주요인물(PEP), 국제기구 수장(HIO), 또는 그 가족이나 가까운 관계자인지 판단하기 위해 합리적 조치를 취해야 합니다.^[9]

기록 보관: 5년, 제출 기한 30일

PCMLTFR 제148(1)조가 최저 기준을 정합니다. 보관 기간은 최소 5년이며, 계좌 기록은 계좌 해지 후, 정보 기록과 단체 존재 확인 기록은 마지막 사업 거래 후, 그 밖의 모든 기록은 작성 후부터 계산합니다.^[3] 제149조는 요청 후 30일 이내에 기록을 FINTRAC에 제출할 수 있어야 한다고 덧붙입니다.^[3][20]

• 해당 방식으로 검증한 모든 개인에 대해 적용되는 사진 신분증 항목을 저장합니다.^[1]
• 대리인이 수행한 각 검증 기록과 함께 대리인 계약서를 보관합니다.^[1]
• 실제소유자 기록과 사용한 확인 조치를 보관합니다.^[3]
• 모든 고객 파일을 30일 이내에 내보낼 수 있는지 테스트합니다.^[3]

Bill C-12가 2026년 3월 26일에 바꾼 내용

Bill C-12, 즉 Strengthening Canada's Immigration System and Borders Act는 2025년 10월 8일에 발의되어 2026년 3월 26일에 국왕 재가를 받았습니다(S.C. 2026, c. 4).^[7] Bill C-2, 즉 Strong Borders Act는 별개의 법안입니다. 2026년 10월 31일 기준 LEGISinfo에 따르면 House of Commons 제2독회 단계에 있으므로 아직 법률이 아닙니다.^[21]

새로운 과징금 체계FINTRAC, 행정 과징금: 변경 사항

"2026년 3월 26일 이후 규정된 위반 행위를 저지른 보고 의무 기관은 의무적 준수 협약을 체결해야 하며 준수 명령의 대상이 될 수 있습니다."

출처: FINTRAC, pen/3-eng^[6]

전적으로 2026년 3월 26일 이전에 발생한 위반에는 기존 정책과 금액이 그대로 적용되며, 각 검사는 하나의 체계만을 범위로 합니다.^[6] FINTRAC은 제재금 정책과 지침을 개정하는 동안 자사 페이지에서 인상 폭을 "현행 한도의 최대 40배"라고만 밝히고 있습니다.^[6]

FINTRAC 공개 제재 사례에서 얻는 집행 교훈

FINTRAC은 제재금 부과 내역을 공개합니다.^[14] 아래 제재금은 이전 체계에 따라 부과되었으며, 지적 사항은 FINTRAC이 공개한 내용 그대로입니다.

공통된 패턴은 서면 통제가 적용되지 않았고, 검사관이 요청했을 때 증빙이 없었다는 점입니다. 2026년 3월 26일 이후에는 이러한 지적 사항에 더 높은 상한이 적용됩니다.^[6]

컴플라이언스 팀을 위한 30일 계획

1주차: 방식과 정책 매핑

• 모든 온보딩 채널과 각 채널이 사용하는 FINTRAC 방식을 목록으로 정리합니다.^[1]
• 원격 사진 신분증 정책을 다시 작성해 문서 진위 확인, 이름 및 얼굴 대조라는 두 단계를 모두 명시합니다.^[1]
• 화상 통화 화면 확인에만 의존하는 흐름을 모두 제거합니다.^[1]

2주차: 대리인과 대체 수단

• 제공업체가 다음 확인을 수행하기 전에 서면 대리인 또는 수임인 계약을 체결하거나 갱신합니다.^[1]
• 신용 파일 이력이 3년 미만인 고객을 위해 이중 절차 대체 수단을 추가합니다.^[1]

3주차: 법인, 소유자, PEP

• 온보딩 시 이사와 25% 소유자 정보를 지배구조도와 함께 수집합니다.^[3]
• 온보딩 시와 지속적 모니터링 중에 합리적 조치로 소유 구조를 확인합니다.^[3][8]
• 고위험 CBCA 고객을 Corporations Canada 정보와 대조하고, 30일 불일치 기간을 일정에 기록합니다.^[8]
• 외국 PEP뿐 아니라 국내 PEP, HIO, 가족 구성원, 가까운 관계자도 스크리닝합니다.^[9][17]

4주차: 증빙과 C-12 대비

• 파일 20건을 표본 추출해 FINTRAC의 기록 항목과 대조합니다.^[1]
• 정책에 기재된 강화 조치가 파일에 실제로 나타나는지 입증합니다.^[19]
• 무작위 고객 파일로 30일 내 제출 훈련을 실시합니다.^[3]

Didit이 FINTRAC 신원 확인을 지원하는 방법

Didit의 신원 확인은 220+개 국가와 14,000+개 문서 유형에 걸쳐 정부 발급 문서의 진위를 확인하고 위변조와 사기 여부를 점검합니다.^[22] 라이브니스 및 1:1 셀피-초상 사진 얼굴 대조를 함께 사용하면, 이 흐름은 FINTRAC이 설명하는 대로 대면하지 않는 개인에 대한 FINTRAC의 정부 발급 사진 신분증 방식에 대응합니다.^[23][24][1] 칩이 있는 여권과 신분증에는 근거리 무선 통신(NFC) 칩 판독을 사용할 수 있습니다.^[25]

캐나다의 경우 Didit의 데이터베이스 검증에는 신용평가기관 서비스가 포함되어 있습니다. 문서의 표현에 따르면 이 서비스는 "입력 데이터를 캐나다 신용평가기관에서 확보한 Credit Header 데이터와 대조하여 검증하고, FINTRAC 요건을 충족하기에 충분한 데이터로 응답합니다". 기관 신청이 필요합니다.^[26] 자금세탁방지(AML) 스크리닝은 1,300+개의 제재, PEP, 감시 목록 출처를 다루며, 승인된 사용자에 대한 일일 재스크리닝과 웹훅 알림을 제공합니다.^[27][28] 캐나다에 대해 나열된 등록부 출처에는 Corporations Canada와 Ontario, British Columbia, Alberta, Quebec 등의 주 등록부가 포함되며, 이용 가능 여부는 기업마다 다릅니다.^[29] 거래 모니터링은 실시간 규칙과 케이스 기능을 추가합니다.^[30]

보관 기간은 1개월부터 10년까지이며, 요청 시 삭제할 수 있습니다. 데이터는 기본적으로 EU에서 처리 및 저장되며, Enterprise 고객은 가용성과 계약에 따라 국내 처리를 요청할 수 있습니다.^[31][32] Didit은 SOC 2 Type 1 및 Type 2, ISO/IEC 27001:2022, iBeta Level 1을 보유하고 있으며, 호스팅 플로우 또는 SDK와 서명된 웹훅을 갖춘 API를 제공하고, 여러 언어 중 프랑스어로도 인증을 수행합니다.^{[33][34][36][35]}

자주 묻는 질문

출처

1. 개인 및 단체의 신원 확인 방법, FINTRAC 준수 가이던스, 수정일 2024년 12월 3일.
2. Méthodes pour vérifier l'identité de personnes et d'entités, CANAFE, 수정일 2025년 9월 15일.
3. Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Regulations, SOR/2002-184, Justice Laws Website.
4. Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Act, S.C. 2000, c. 17, s. 5, Justice Laws Website.
5. 보고 의무 기관에 영향을 미치는 현대화 및 향후 변경 사항, FINTRAC, 수정일 2026년 4월 13일.
6. 행정 과징금: 법률 개정에 따른 변경 사항, FINTRAC, 수정일 2026년 5월 6일.
7. Bill C-12, Strengthening Canada's Immigration System and Borders Act, LEGISinfo, Parliament of Canada.
8. 실제소유자 요건, FINTRAC 준수 가이던스, 수정일 2026년 7월 30일.
9. 계좌 기반 보고 의무 기관에 적용되는 정치적 주요인물 및 국제기구 수장 요건, FINTRAC.
10. 모기지 관리업자, 중개업자 및 대출업자: FINTRAC 요건, FINTRAC.
11. 금융 또는 리스 업체: FINTRAC 요건, FINTRAC.
12. 권원보험사: FINTRAC 요건, FINTRAC.
13. 장갑차 운송업체: FINTRAC 요건, FINTRAC.
14. 행정 과징금 공시, FINTRAC, 수정일 2026년 7월 9일.
15. The Toronto-Dominion Bank에 부과된 행정 과징금, FINTRAC, 2024년 5월 2일.
16. Synergy Credit Union에 부과된 행정 과징금, FINTRAC, 2025년 11월 27일.
17. Primary Capital Inc.에 부과된 행정 과징금, FINTRAC, 2025년 9월 18일.
18. Canaccord Genuity Corp.에 부과된 행정 과징금, FINTRAC, 2025년 7월 3일.
19. 13010431 Canada Inc.에 부과된 행정 과징금, FINTRAC, 2026년 5월 14일.
20. 금융기관의 기록 보관 요건, FINTRAC.
21. Bill C-2, Strong Borders Act, LEGISinfo, Parliament of Canada.
22. 신분증 확인 개요, Didit 문서.
23. 라이브니스 개요, Didit 문서.
24. 얼굴 대조 개요, Didit 문서.
25. NFC 확인 개요, Didit 문서.
26. 캐나다 신용평가기관(FINTRAC) 확인, Didit 문서.
27. AML 스크리닝 개요, Didit 문서.
28. 지속적 AML 모니터링, Didit 문서.
29. 국가별 기업 등기 출처, Didit 문서.
30. 거래 모니터링 개요, Didit 문서.
31. 데이터 보관 및 삭제, Didit 문서.
32. 보안 및 컴플라이언스, Didit 문서.
33. 인증, Didit 문서.
34. SDK 및 연동, Didit 문서.
35. 지원 언어, Didit 문서.
36. 웹훅, Didit 문서.

신분증 확인 페이지를 보거나, 캐나다의 신원 확인에 대해 읽어 보거나, 요금을 확인하세요. 퀘벡에서 생체정보를 처리한다면 Quebec Law 25와 생체정보 가이드를 읽어 보세요. 성인 또는 게임 플랫폼이라면 캐나다의 연령 확인 가이드를 읽어 보세요.