日本金融厅修订反洗钱/反恐怖融资指南（2026年3月）：风险为本时代 (ZH)

日本金融服务厅（FSA）已提高了其反洗钱（AML）的期望。修订后的反洗钱/反恐怖融资（AML/CFT）指南于2026年3月31日生效，强化了日本金融机构必须遵循的风险为本方法——对外部协作、技术、交易监控、可疑交易分析以及高级管理层直接问责制提出了更严格的要求。该指南还伴随着一项单独的改革：修订《犯罪收益转移预防法》，规定从2027年4月起，远程开户必须强制使用基于IC芯片的身份验证。以下是具体变化、受影响方以及应对措施。

简要概括

- 金融厅修订后的反洗钱/反恐怖融资指南于2026年3月31日生效，强化了风险为本方法：机构必须进行自主风险评估并制定自己的缓解措施，而不仅仅是遵循模板。

- 新的义务涵盖外部协作、技术采纳和交易监控，可疑交易报告数据必须按国家和客户属性进行细分。

- 监管机构可查阅董事会层面的反洗钱/反恐怖融资报告，高级管理层需直接负责——反洗钱不再是可委托给合规后台的事务。

- 这些修订使日本与FATF标准保持一致，此前FATF在2021年的相互评估中指出存在有效性差距。

- 展望：从2027年4月起，远程开户将强制使用基于IC芯片的身份验证，提交身份证件照片或复印件将成为非法行为。

关于资料来源的说明。本文截至2026年7月，参考了日本金融厅、JAFIC和数字厅的出版物，以及《日本时报》和Biometric Update的报道。法规不断演变——如果您发现有任何变化，请通过didit.me/contact告知我们。

金融厅采取行动的原因：FATF 2021年的背景

本次修订周期的触发因素并非神秘。FATF在2021年对日本的相互评估中指出存在有效性差距——框架虽然存在于纸面上，但监管机构希望有证据表明机构切实理解并应对了自身的风险。2026年3月的指南修订是日本的结构性回应：它们通过要求可证明的有效性而非书面程序，缩小了日本监管实践与FATF标准之间的距离。

法定基线并未改变。金融机构仍必须验证客户身份，将记录保留七年，并向日本金融情报中心（JAFIC）提交可疑交易报告（STR）。改变的是围绕这一基线的所有方面：如何评估风险、由谁负责以及监管机构期望的分析深度。

2026年3月31日的变化

强化的风险为本方法

核心是真正自主的风险为本方法。机构应进行自己的风险评估——绘制其特定产品、客户群、地理区域和交付渠道——然后设计与其发现相称的缓解措施。从行业模板复制的通用风险矩阵正是本次修订旨在终结的模式：如果您的评估可以描述日本的任何一家银行，那它就不能描述您自己的银行。

新义务：外部协作、技术和交易监控

三个操作领域得到了明确处理，每个领域都对合规团队的日常工作产生了具体影响：

• 外部协作。许多机构依赖第三方进行筛选、验证或监控——修订后的指南对这些安排的管理提出了明确的监管期望。实际操作：清点您所有外部协作的反洗钱/反恐怖融资职能，并确保您能证明如何监督每个供应商，因为“我们的供应商负责”不再是站得住脚的答案。
• 技术采纳。指南直接阐述了机构如何在反洗钱项目中采纳技术。实际操作：重新评估您当前的工具——手动审查队列、批量隔夜筛选、基于图像的文档检查——是否仍与您自身评估所描述的风险状况相符，并记录每个技术选择背后的理由，以便经受审查。
• 交易监控。监控现在被视为一项必须正确履行的义务，而不是一个勾选框。实际操作：根据您机构自身的风险评估（而非供应商默认设置）重新校准情景和阈值，因为风险为本方法使机构特定的调整成为标准。

有关每项义务的精确措辞，请直接查阅金融厅发布的指南文本——本文总结的是方向，而非法律语言。

按国家和客户属性划分的可疑交易报告分析

可疑交易报告数据现在必须按国家和客户属性进行细分。这使得可疑交易报告的提交从一个吞吐量练习变成一个分析练习：机构需要能够按来源地理区域和客户细分来切分可疑活动的报告管道，并且他们应该预期这些数据将被解读为衡量他们对自己风险敞口理解程度的指标。

董事会承担责任

两项治理改革并行。监管机构可以查阅董事会层面的反洗钱/反恐怖融资报告，高级管理层则直接负责该项目。两者结合意味着反洗钱必须成为董事会可见的常设议题，并有真实的管理信息支持——风险评估结果、监控绩效、可疑交易报告分析——而非年度合规摘要。如果董事会文件无法显示本季度机构的洗钱风险状况，这现在是治理发现，而非文书工作疏漏。

合规时间线：2025年 → 2027年

指南修订是重塑日本反洗钱合规的三年序列中的第二幕：

时间	事件	受影响方
2025年8月	电子支付工具服务提供商（EPISP）全面纳入反洗钱范围，包括旅行规则义务	稳定币和电子支付工具业务
2026年1月中旬	通过我的号码卡使用JPKI进行验证，并通过将身份证件的IC芯片数字数据与持有人的面部图像进行匹配来实现验证	远程开户的机构
2026年3月31日	修订后的金融厅反洗钱/反恐怖融资指南生效	受金融厅监管的银行和金融机构
2027年4月	远程开户强制使用基于IC芯片的身份验证；提交身份证件照片或复印件被禁止	所有远程开户的银行和金融机构

加密货币和稳定币：EPISP和旅行规则

2025年8月的规定值得单独说明。通过将EPISP全面纳入范围——包括旅行规则——日本将稳定币和电子支付业务纳入其反洗钱/反恐怖融资制度。为日本提供服务的加密相关公司也应将2026年3月的指南视为其监管天气预报，而不仅仅是银行。

2027年4月：基于照片的远程开户终结

对客户最明显的变化最后到来。根据修订后的《犯罪收益转移预防法》，从2027年4月起，远程申请人必须读取其我的号码卡或驾照中嵌入的IC芯片——因为仅凭图像很难检测伪造和假冒的身份证件。

远程验证方法	目前	从2027年4月起
上传身份证件照片	接受	禁止
提交身份证件复印件	接受	禁止
读取身份证件嵌入的IC芯片（我的号码卡或驾照）	可用——JPKI和芯片+人脸匹配通道自2026年1月中旬起已上线	强制

市场已在行动：一家主要的日本供应商报告，IC芯片验证增长1.8倍，达到1400万次，总验证次数超过6000万次。等到2027年初才重建开户流程的机构，将在最后期限的压力下进行迁移，而其竞争对手早已运行芯片优先流程。

Didit的帮助：日本从基于照片的验证转向基于芯片的验证，这直接与Didit已在全球运行的功能相符。NFC芯片读取——用户验证项下的价格为0.15美元——可读取配备芯片的身份证件中的嵌入式芯片，而核心KYC捆绑包（每次成功检查0.33美元：身份验证、被动活体检测、1:1人脸匹配、IP分析，每月免费提供500次核心KYC检查）涵盖了日本新规强调的生物识别面部匹配层。针对金融厅的风险为本要求，AML筛选（1300多个列表的每次检查0.20美元，持续监控每用户每年0.07美元）和交易监控支持该计划的筛选和监控方面。覆盖220多个国家和14,000多种文档类型，推断时间低于2秒。请参阅Didit的日本解决方案页面，了解这如何符合日本的《犯罪收益转移预防法》框架。

合规团队现在应该做什么

从现在到2027年4月之间的实际步骤：

1. 重新进行风险评估，就好像金融厅会阅读它一样——因为它确实可以。使其具有机构特异性：您的产品、您的渠道、您的客户群。
2. 绘制您的外部协作图。列出每个执行反洗钱/反恐怖融资职能的第三方，并为每个第三方附上监督证据。
3. 根据该风险评估重新校准交易监控，并记录每个情景和阈值存在的原因。
4. 现在就将按国家和客户属性划分的可疑交易报告分析纳入您的报告管道中，以便在有人提出要求之前就存在细分数据。
5. 将反洗钱列入董事会议程，并提供真实的管理信息——治理访问和高级管理层问责制现在是监管工具包的一部分。
6. 尽早规划IC芯片迁移。远程开户的照片和复印件验证将于2027年4月失效；JPKI和芯片读取通道自2026年1月中旬起已上线，因此没有理由在最后一个季度才重新设计开户流程。
7. 如果您涉及稳定币或电子支付工具，确认您的旅行规则立场——EPISP自2025年8月起已全面纳入范围。

有关权威细节，金融厅、JAFIC和数字厅发布了主要文本——包括数字厅针对身份验证方面的“我的号码”常见问题解答。

准备好迎接日本的风险为本时代了吗？

2026年3月的指南奖励那些能够证明自己理解自身风险的机构——而2027年4月的芯片强制令则奖励那些在被迫之前就实现验证现代化的机构。Didit将身份验证、生物识别面部匹配、NFC芯片读取、反洗钱筛选和交易监控整合在一个按使用付费的平台中，因此合规团队可以构建日本新时代所需的堆栈。立即开始使用Didit。

本文为一般信息，并非法律建议。关于您机构在日本法律下的义务，请咨询合格的律师以及金融厅、JAFIC和数字厅的原始文本。