什么是客户身份识别计划（CIP）？完整指南 | 2025

Key takeaways
 

客户身份识别计划（CIP）对所有金融机构和金融科技公司都是强制性的，是了解客户（KYC）流程中防止金融欺诈和遵守现行法规的重要组成部分。

有效实施CIP基于四个基本要素：收集客户信息、通过文件和非文件方法进行身份验证、记录保存以及与政府监管名单进行比对。

当前的监管框架，特别是随着欧洲AMLD6的实施，要求金融机构根据其规模和风险状况调整其身份识别计划，同时保持最低合规和验证标准。

通过技术解决方案实现客户身份识别流程自动化，可显著减少入职时间，最大限度地减少人为错误，并在改善最终用户体验的同时加强机构在监管机构面前的地位。

客户身份识别计划（CIP）已成为全球经济安全的基础组成部分。金融欺诈每年涉及数万亿美元，因此金融机构必须具备可靠的工具来验证客户身份并防止任何非法活动。

最初由美国爱国者法案建立，CIP现已成为众多义务主体进行身份验证的全球标准。这一监管框架是了解您的客户（KYC）政策的组成部分，为金融机构验证客户身份制定了最低要求。

在接下来的段落中，我们将探讨：

• 如何实施有效的客户身份识别计划
• 法律要求和最佳实践
• 可用于自动化此任务的工具和技术
• 作为义务主体的收益

什么是客户身份识别计划？定义及其与KYC的关系

客户身份识别计划是了解您的客户流程中的第一个基本步骤。这是一个专门为金融机构设计的监管框架，使其能够以系统化、标准化且通常是自动化的方式验证客户身份。

与其他验证流程不同，CIP以其结构化方法著称，包含四个基本组成部分，将身份验证与反洗钱筛查的各个方面相结合。这些组成部分是：客户信息收集、身份验证、记录保存和与政府名单比对。每个要素在防欺诈和合规方面都发挥着特定作用。

CIP的四大支柱

**信息收集：**是任何客户身份识别计划的基础。金融机构必须至少收集完整姓名、出生日期、实际地址和官方身份证号码。

**身份验证：**通过文件和非文件方法验证信息。官方文件需要通过电子验证、数据库查询和其他认证方法来补充。

**记录保存：**机构必须在法规规定的最短期限内保存与客户身份识别相关的所有文件。

**政府名单比对：**将客户信息与各种官方监管和制裁名单进行比对。

客户身份识别计划的法律和监管框架

客户身份识别计划的监管框架源于两项美国法规：爱国者法案和银行保密法（BSA）。这一框架已成为全球采用的标准。

金融犯罪执法网络（FinCEN）规定，CIP的范围和深度应与每个机构的规模和性质相称。这种灵活的方法允许组织根据不同的风险状况调整其计划，同时保持最低合规标准。

谁必须实施CIP计划？

• 客户身份识别计划对金融部门广泛机构是强制性的。这包括：
• 传统银行和信贷机构
• 信用合作社
• 证券公司
• 保险公司
• 支付机构
• 金融科技公司

CIP实施的最佳实践

技术实践

CIP的技术实施需要系统化和更新的方法。现代验证系统必须整合用于文件验证和生物识别认证的前沿技术。

运营实践

流程标准化是高效CIP的基础。每个机构都必须制定明确的书面程序，定义从初始文件接收到最终批准的工作流程。

道德实践

数据的道德管理和验证流程的透明度对维护客户信任至关重要。机构必须实施严格的个人数据保护政策。

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