El model AML de doble puntuació: Puntuació de coincidència vs. Puntuació de risc (CA)

La majoria d'eines de cribratge AML fusionen dues preguntes completament diferents en un sol número. És aquesta coincidència de llista realment el meu client? i què de perillós és aquest client? es barregen en una única «puntuació de risc», i el resultat és una cua plena d'homònims juntament amb coincidències de sancions genuïnes, totes amb el mateix aspecte per a l'analista que les gestiona.

El motor de cribratge AML de Didit es nega a cometre aquest error. Utilitza un model de doble puntuació: una Puntuació de coincidència que mesura la confiança de la identitat, i una Puntuació de risc que mesura el risc de l'entitat. Es calculen i se sotmeten a llindars de manera independent, la qual cosa és la palanca més gran que teniu per reduir els falsos positius sense perdre les coincidències reals. Aquesta publicació explica exactament com funciona cada puntuació.

Punts clau

• La Puntuació de coincidència (0–100) respon a és realment la mateixa persona? — similitud de nom, data de naixement i país, ponderada i configurable.
• La Puntuació de risc (0–100) respon a quin risc té una entitat confirmada? — categoria, risc del país i antecedents penals.
• Les dues són independents. Una coincidència de nom perfecta amb un registre de baix risc i una coincidència feble amb una entitat sancionada es tracten com les situacions diferents que són.
• Els pesos i llindars configurables us permeten ajustar-vos al vostre propi apetit de risc; els pesos de coincidència han de sumar 100.
• Una coincidència de número de document és la «Clau d'Or» — anul·la la Puntuació de coincidència al 100%.
• Ambdues puntuacions estan disponibles a la crida autònoma POST /v3/aml/ i dins dels fluxos de treball de verificació de Didit, a 0,20 $ per comprovació.

Què són les dues puntuacions

Quan cribreu un subjecte, el motor mostra tots els perfils de la llista de vigilància que coincideixen plausiblement. Per a cadascun, calcula dues coses.

La Puntuació de coincidència tracta sobre la identitat. Donat el nom, la data de naixement i el país que heu enviat, quina confiança té el motor que aquest registre de la llista de vigilància descriu la mateixa persona? Una puntuació de 96 significa «gairebé segurament el mateix individu»; una puntuació de 40 significa «comparteix un nom, probablement una coincidència».

La Puntuació de risc tracta sobre l'entitat mateixa, assumint que la coincidència és real. Un PEP confirmat amb mitjans adversos en una jurisdicció d'alt risc obté una puntuació alta; una entrada de registre regulador confirmada però menor obté una puntuació baixa. La Puntuació de risc mai pregunta si la coincidència és correcta —aquesta és la feina de la Puntuació de coincidència—, pregunta quant us hauria de preocupar si ho és.

Per què és important

La raó per la qual aquesta separació és important és operativa, i es manifesta directament en la càrrega de treball de l'analista. Imagineu-vos cribrant un client anomenat «Maria Gonzalez». En més de 1.300 llistes hi haurà moltes persones amb aquest nom, diverses de les quals comporten un risc real. Si teniu una puntuació combinada, cadascun d'aquests registres arriba a la revisió semblant igualment important, i els vostres analistes dediquen hores a descartar homònims.

Amb dues puntuacions, el motor pot marcar discretament les coincidències d'identitat febles com a Fals Positiu abans que arribin a un humà, independentment del risc que comportin aquests registres, perquè si no és el vostre client, el risc és irrellevant. Només els registres que superen el llindar d'identitat s'avaluen per risc i es dirigeixen a revisió. El resultat és una cua de revisió petita, rellevant i defensable.

Detalls tècnics

Ambdues puntuacions es retornen en la mateixa resposta /v3/aml/. La crida autònoma:

curl -X POST https://verification.didit.me/v3/aml/ \
  -H "x-api-key: $DIDIT_API_KEY" \
  -H "Content-Type: application/json" \
  -d '{
    "first_name": "Maria",
    "last_name": "Gonzalez",
    "date_of_birth": "1984-03-12",
    "country": "ES",
    "document_number": "X1234567Z"
  }'

Cada perfil mostrat té la seva pròpia Puntuació de coincidència i estat de revisió; el cribratge en general té la Puntuació de risc i l'estat general:

{
  "aml_status": "In Review",
  "risk_score": 71,
  "matches": [
    { "profile_id": "prf_5a91c2", "match_score": 96, "match_status": "Unreviewed", "categories": ["PEP 2"] },
    { "profile_id": "prf_77b0e1", "match_score": 48, "match_status": "False Positive", "categories": ["Adverse Media"] }
  ]
}

Com es construeix la Puntuació de coincidència

La Puntuació de coincidència és una combinació ponderada de senyals d'identitat. Els valors per defecte:

Senyal	Pes per defecte
Similitud de nom	60%
Data de naixement	25%
País	15%

Els pesos són configurables i han de sumar 100 — si augmenteu la similitud del nom, reduïu alguna altra cosa. El llindar de decisió per defecte és 93: un perfil amb una puntuació inferior a 93 es classifica automàticament com a Fals Positiu; un perfil amb una puntuació igual o superior a 93 passa a ser Sense revisar i espera un analista.

La Clau d'Or. Si proporcioneu un document_number i coincideix amb el registre de la llista de vigilància, la Puntuació de coincidència s'anul·la al 100% directament. Una coincidència de número de document és el senyal d'identitat més fort possible, de manera que escurça la combinació ponderada — no hi ha ambigüitat sobre si és la mateixa persona.

Com es construeix la Puntuació de risc

La Puntuació de risc és una combinació ponderada de senyals de risc. Els valors per defecte:

Senyal	Pes per defecte
Categoria (sancions, nivell PEP, mitjans adversos, etc.)	50%
Risc del país	30%
Antecedents penals	20%

Impulsa l'estat general de l'AML a través de dos llindars. Per defecte, el llindar d'aprovació és 80 i el llindar de revisió és 100:

Puntuació de risc	Estat
Inferior a 80	Aprovat
80 a 100	En Revisió
Superior a 100	Rebutjat

Preu. 0,20 $ per comprovació — l'avaluació de doble puntuació està inclosa, no és un complement.

Els estats de revisió que gestiona un analista

Un cop es mostra un perfil, passa per un petit conjunt d'estats de revisió auditables:

• Fals Positiu — no és el vostre client (sovint s'estableix automàticament quan la Puntuació de coincidència està per sota del llindar).
• Sense revisar — ha superat el llindar de coincidència, esperant una decisió humana.
• Coincidència Confirmada — un analista ha verificat que és el vostre client.
• Inconclusiu — l'evidència és genuïnament ambigua i el cas s'aparca.

Aquest és el registre. Quan un regulador pregunta per què heu incorporat algú que compartia un nom amb un individu sancionat, «la Puntuació de coincidència era 41, per sota del nostre llindar de 93, classificat automàticament com a Fals Positiu» és una resposta completa i defensable.

Casos d'ús

• Fintech. Mantingueu la incorporació ràpida suprimint automàticament les coincidències de baixa confiança sense infravalorar mai les d'alt risc.
• Cripto / Web3. Utilitzeu la Clau d'Or del número de document per a fluxos KYC d'alta seguretat perquè les identitats confirmades s'estalviïn les conjectures d'homònims.
• Préstecs. Establir un llindar de revisió de la Puntuació de risc conservador per a prestataris i avalistes on el risc d'un PEP perdut és gran.
• Mercats. Reduïu la càrrega de revisió manual en la incorporació de venedors d'alt volum ajustant els pesos de la Puntuació de coincidència a la vostra població.
• iGaming. Documenteu els llindars i pesos exactes que heu utilitzat per a cada regulador, ja que ambdues puntuacions i la seva configuració són auditables.

Com integrar-se amb Didit

1. Afegiu el cribratge com a pas del flux de treball o crideu directament a POST /v3/aml/.
2. Establir els vostres pesos per a la Puntuació de coincidència (que sumin 100) i la Puntuació de risc a la Consola.
3. Establir els vostres llindars — el llindar de coincidència (per defecte 93) i els llindars d'aprovació/revisió (per defecte 80/100).
4. Passar un número de document allà on en tingueu un per activar l'anul·lació de la Clau d'Or.
5. Treballar la cua Sense revisar i deixar que les decisions Aprovat/Rebutjat flueixin a la vostra lògica d'incorporació.

Preguntes freqüents

Quina diferència hi ha entre la Puntuació de coincidència i la Puntuació de risc?

La Puntuació de coincidència mesura si una coincidència de la llista de vigilància és realment el vostre client (confiança d'identitat). La Puntuació de risc mesura el perill que representa aquesta entitat si la coincidència és real. Es calculen i se sotmeten a llindars de manera independent.

Quins són els pesos per defecte?

Puntuació de coincidència: nom 60%, data de naixement 25%, país 15% (han de sumar 100). Puntuació de risc: categoria 50%, risc del país 30%, antecedents penals 20%. Tots són configurables a la Consola.

Què és la Clau d'Or?

Si proporcioneu un número de document i coincideix amb el registre de la llista de vigilància, la Puntuació de coincidència s'anul·la al 100% — una coincidència de número de document es tracta com a prova d'identitat definitiva.

Què passa per sota del llindar de coincidència?

Un perfil amb una puntuació inferior al llindar de coincidència (per defecte 93) es classifica automàticament com a Fals Positiu, de manera que mai arriba a un analista, independentment del risc que comporti aquest registre.

Com es converteix la Puntuació de risc en una decisió?

Per sota del llindar d'aprovació (per defecte 80) l'estat és Aprovat; entre l'aprovació i la revisió (80–100) és En Revisió; per sobre del llindar de revisió (per defecte 100) és Rebutjat.

Preparat per començar?

Llegiu la visió general del cribratge AML a la documentació, vegeu el model en context a la pàgina del producte de cribratge AML i consulteu els preus transparents per comprovació a la pàgina de preus. Quan estigueu preparats, comenceu de franc — 500 comprovacions KYC gratuïtes cada mes, amb cribratge AML a 0,20 $ per comprovació.