El paper del KYC en la prevenció del blanqueig de capitals: AML/CFT i sancions

Key Takeaways

La verificació d’identitat o KYC (Know Your Customer) és una eina essencial en la lluita contra els delictes financers com el blanqueig de capitals i el finançament del terrorisme. No és només un requisit regulador, sinó un pilar fonamental en els esforços de prevenció.

Implementar processos sòlids de KYC aporta beneficis múltiples a les empreses: compliment normatiu, prevenció de frau d’identitat, millora en la qualitat de les dades i protecció de la reputació.

Integrar el KYC amb mesures AML/CFT permet a les organitzacions establir una defensa robusta contra els delictes financers.

Els reptes inclouen l’equilibri entre seguretat i experiència d’usuari, la necessitat d’actualitzar dades i l’adaptació a normatives canviants. Superar aquests obstacles és vital en un entorn financer en constant evolució.

Sabies que el blanqueig de capitals representa entre el 2% i el 5% del PIB mundial? En xifres, parlem d’uns 2 bilions de dòlars blanquejats cada any. En la lluita contra aquests delictes financers, els processos de verificació d’identitat (KYC) hi juguen un paper fonamental. El KYC (Know Your Customer) és un requisit regulador, però també una eina potentíssima per prevenir el blanqueig de capitals, el finançament del terrorisme i altres activitats il·lícites.

En aquest post analitzarem en profunditat la importància del KYC en el panorama financer actual. Preparat per portar els teus coneixements sobre verificació d’identitat al següent nivell? Continua llegint!

Comprenent la verificació d’identitat: què és el KYC i quins en són els components principals?

El KYC és un conjunt de procediments que les institucions utilitzen per verificar la identitat dels seus clients. Parlem habitualment d’organitzacions financeres, o relacionades amb l’àmbit econòmic, tot i que cada vegada més indústries apliquen aquest procés.

El procés de verificació KYC és crític en la lluita contra els delictes financers, perquè estableix les bases de la relació comercial amb les persones, però és fonamental no confondre’l amb altres processos, com la prevenció del blanqueig de capitals i el finançament del terrorisme (AML/CFT).

Els components principals del KYC inclouen:

• Identificació del client: recopilació d’informació bàsica com el nom, la data de naixement i el domicili.
• Verificació d’identitat: confirmació de la informació proporcionada mitjançant documentació i tecnologia (verificació de documents i reconeixement facial). Aquí és important comptar amb tecnologies d’alta precisió capaces de detectar l’autenticitat de la documentació presentada i d’evitar fraus com els deepfakes.

Requisits regulatoris del KYC: què exigeixen les normatives?

Les regulacions de verificació d’identitat o KYC varien segons el país i fins i tot el sector. Per exemple, les normatives de KYC a Espanya les regeix la Llei 10/2010 de prevenció del blanqueig de capitals i del finançament del terrorisme; mentre que en altres països com Mèxic o els Estats Units, els marcs regulatoris són diferents.

Tanmateix, la majoria de normatives conflueixen en alguns aspectes clau, com la comprovació de la identitat mitjançant documents reals i autèntics o la conservació d’aquesta documentació durant un període de temps (determinat per les normatives locals).

Quins beneficis tenen les empreses que compten amb un procés de KYC sòlid?

Els beneficis d’un procés de KYC robust ofereixen avantatges importants per a aquelles organitzacions que l’integren: des del compliment normatiu, a la prevenció del frau d’identitat i la protecció reputacional.

1. Compliment normatiu: disposar d’un procediment de KYC sòlid assegura que les empreses compleixen les regulacions vigents i evita multes importants.
2. Prevenció del frau d’identitat: redueix significativament el risc que els defraudadors utilitzin identitats sintètiques o falses, documentació falsa o altres tipus d’estafes com els deepfakes.
3. Millora de la qualitat de les dades: un procés de KYC robust proporciona una base sòlida d’informació relacionada amb el client, un tràmit fonamental per a altres processos posteriors, com l’Anti-Money Laundering (AML).
4. Protecció reputacional: demostra que l’empresa té un compromís amb la legalitat i la integritat dels processos.

És obligatori el KYC?

L’obligatorietat del KYC varia segons la jurisdicció. Tanmateix, en termes generals, és un requisit legal per a una àmplia gamma d’entitats arreu del món. A escala internacional, els subjectes obligats a implementar processos de KYC inclouen institucions financeres, com bancs i fintechs; proveïdors d’actius virtuals, com exchanges de criptomonedes; casinos o apostes (gambling), o professionals del sector immobiliari, entre molts altres actors.

En aquest sentit, és important destacar que les recomanacions del Grup d’Acció Financera Internacional (GAFI) han estat adoptades per més de 200 països i jurisdiccions. Aquestes recomanacions estableixen el KYC com a component essencial de les mesures de diligència deguda del client (Customer Due Diligence o CDD, en anglès).

Tanmateix, la implementació específica pot variar en funció de la zona. Per exemple, a la Unió Europea, la 5a Directiva Anti-Blanqueig (AMLD5) amplia l’abast dels subjectes obligats i introdueix requisits més estrictes sobre el KYC; mentre que als Estats Units, la Llei del Secret Bancari (BSA) i la Llei USA PATRIOT són les que marquen els requisits de verificació d’identitat per a les institucions.

En aquest sentit, la tendència al compliance-first fa que moltes companyies decideixin implementar processos de KYC sense estar-hi obligades, com a part de les seves bones pràctiques en gestió de riscos.

KYC i AML/CFT: la lluita contra el crim financer

Els processos de Know Your Customer (KYC) i les mesures de prevenció del blanqueig de capitals i del finançament del terrorisme (AML/CFT) són pilars fonamentals en la lluita contra els delictes financers. Però, en què es diferencien? Com es complementen aquests processos per crear una defensa robusta per als negocis?

En què es diferencien AML/CFT i KYC

Tot i que hem vist que el KYC i l’AML/CFT van pràcticament de la mà, tenen enfocaments i objectius diferents.

• KYC: és la verificació de la identitat del client. És un procés habitualment puntual, que requereix actualitzacions periòdiques i és el punt de partida de la relació comercial.
• AML/CFT: és un conjunt de polítiques i procediments destinats a prevenir, detectar i reportar activitats sospitoses de blanqueig de diners o de finançament del terrorisme.

Així, podem dir que la verificació d’identitat (KYC) és el pas previ a implementar els procediments d’AML/CFT, que s’encarreguen de monitorar i prevenir activitats il·lícites de manera contínua.

El KYC estableix les bases d’un AML/CFT efectiu

El procés de KYC és fonamental per establir una base sòlida que permeti implementar posteriorment estratègies efectives contra el blanqueig de capitals i el finançament del terrorisme (AML/CFT).

En primer lloc, el KYC permet a les institucions fer un perfil abans d’establir qualsevol relació comercial. Aquesta avaluació es basa en la informació recopilada durant el procés de verificació i inclou dades personals i documents d’identitat. En alguns casos, la diligència pot anar més enllà, i es pot requerir informació sobre l’activitat professional o empresarial del client.

Tota aquesta informació serveix com a punt de partida per al monitoratge de les transaccions que duu a terme l’individu. Aquest monitoratge és un component essencial dels programes d’AML/CFT, ja que permet detectar activitats inusuals o sospitoses que es desvien d’aquest perfil prèviament establert.

En aquest sentit, és important recordar que el KYC no és un procés estàtic. L’AMLD5 exigeix a les entitats obligades que, periòdicament, actualitzin la informació dels clients (un exemple habitual és la vigència de la documentació presentada durant el procés de verificació KYC). D’aquesta manera, els perfils dels clients es mantenen sempre correctes i precisos, permetent una anàlisi més profunda que podria indicar alguna activitat il·lícita.

La integració d’aquests processos de KYC i AML permet a les empreses complir altres obligacions reguladores. Parlem, per exemple, de les Persones Políticament Exposades (PEPs) o de les verificacions contra llistes de sancions internacionals (AML Screening). Aquestes comprovacions són fonamentals per prevenir que les institucions financeres siguin utilitzades per a activitats com el blanqueig de capitals o el finançament del terrorisme.

Principals reptes a l’hora d’integrar KYC i AML

Malgrat els beneficis evidents d’integrar processos de KYC i AML a les institucions, moltes s’enfronten a diversos reptes durant la implementació. L’experiència d’usuari, l’actualització de dades o l’adaptació a les constants regulacions són alguns dels principals desafiaments.

Equilibri entre seguretat, compliment normatiu i UX

Potser el repte més gran de la integració de KYC i AML és trobar un punt d’equilibri entre seguretat, compliment normatiu i experiència d’usuari. En moltes ocasions, els processos de verificació d’identitat i diligència es fan excessivament extensos i incòmodes per als clients. Això provoca un alt nombre d’abandonaments (drop-off) i que clients legítims acabin desesperats.

Com es resol aquest problema? Aplicant tecnologies de verificació d’identitat com Didit, que ofereixen verificació de documents i reconeixement facial en temps real de forma totalment gratuïta i il·limitada, cosa que permet superar un procés complet de KYC en menys de 30 segons.

També és convenient adoptar enfocaments basats en el risc, on el nivell de diligència depèn del perfil del client.

Actualització de dades

El KYC no és estàtic. Tot i que tecnologies com el KYC reutilitzable ajuden a oferir una millor experiència d’usuari, les verificacions s’han de mantenir actualitzades al llarg del temps. Per exemple, els documents caducats són invàlids a l’hora d’emetre credencials verificades. Per això, un cop caduquen, cal revocar-ne els permisos.

Gràcies a solucions tecnològiques, pots controlar que les verificacions dels teus usuaris estiguin sempre al dia, analitzant tendències i optimitzant els processos.

Complir amb les normatives canviants

El marc regulador per al KYC i l’AML està en evolució constant. Estar al dia del que dicten aquestes normatives és complicat, sobretot en aquells processos que encara es fan de manera manual: abordar les amenaces emergents es fa pràcticament impossible.

Això es complica encara més quan les institucions han de complir regulacions de diferents jurisdiccions, que fins i tot poden arribar a ser contradictòries entre elles.

Per a això, la inversió en eines externes és l’opció més adient, amb solucions que assegurin aquest compliment normatiu de manera automàtica.

Gestió de costos operatius

Moltes empreses de diversos sectors necessiten implementar solucions de KYC i AML. Tanmateix, els costos operatius associats a aquests processos solen ser elevats, tant en termes de tecnologia com de recursos humans. Les institucions s’enfronten a aquests reptes mentre mantenen l’eficàcia dels seus processos i programes de compliment.

Per a això, solucions com Didit ajuden a reduir els costos operatius de compliance i a reduir aquesta fricció. Les dades apunten a descensos de fins al 90% d’aquests costos derivats del compliment normatiu, com en el cas de GBTC Finance.

Conclusió: el KYC és un pilar fonamental en la prevenció de delictes financers (AML)

El KYC s’ha convertit en una eina indispensable contra el crim financer. Més enllà de ser un requisit regulador, és un procés fonamental que estableix les bases d’una prevenció efectiva del blanqueig de capitals i del finançament del terrorisme (AML/CFT). Tot i els reptes que presenta (equilibri entre seguretat i experiència d’usuari; o adaptació a normatives en evolució constant), els beneficis d’un programa de KYC robust són innegables.

L’adopció de tecnologies avançades en els processos de KYC i AML millora la detecció d’activitats sospitoses i ofereix una experiència d’usuari avançada. Adoptar un enfocament compliance-first ajudarà moltes empreses a aconseguir un avantatge competitiu, protegint tant la seva reputació com la integritat del sistema financer global.

Vols saber més sobre la nostra solució de KYC gratuïta? Fes clic al bàner de sota i gaudeix de la verificació d’identitat més avançada, amb verificació de documents i reconeixement facial (i prova de vida passiva) a cost zero. A més, el nostre servei d’AML Screening potencia el compliment normatiu i la lluita contra el frau. Uneix-te a la revolució del Free KYC!