Què és un Programa d'Identificació de Clients (PIC)? Guia completa | 2025

Key takeaways
 

Els Programes d'Identificació de Clients (PIC) són obligatoris per a totes les institucions financeres i fintech, formant part essencial del procés Know Your Customer per prevenir el frau financer i complir amb la normativa vigent.

La implementació efectiva d'un PIC es basa en quatre components fonamentals: recollida d'informació del client, verificació d'identitat mitjançant mètodes documentals i no documentals, manteniment de registres i comparació amb llistes governamentals de vigilància.

El marc regulatori actual, especialment amb la implementació de l'AMLD6 a Europa, exigeix que les institucions financeres adaptin els seus programes d'identificació segons la seva mida i perfil de risc, mantenint estàndards mínims de compliment i verificació.

L'automatització del procés d'identificació de clients mitjançant solucions tecnològiques redueix significativament els temps d'onboarding, minimitza els errors humans i enforteix la posició de la institució davant els reguladors mentre millora l'experiència de l'usuari final.

Els Programes d'Identificació de Clients (Customer Program Identification, PIC per les seves sigles en anglès) s'han convertit en una part fonamental per a la seguretat de l'economia global. El frau financer actualment mou bilions de dòlars cada any, per la qual cosa les institucions financeres han de comptar amb eines sòlides per verificar la identitat dels seus clients i prevenir qualsevol intent d'activitat il·lícita.

Establerts inicialment per la Llei PATRIOT dels Estats Units, els PIC representen avui un estàndard global per a la verificació d'identitat per a nombrosos subjectes obligats. Aquest marc regulatori, que forma part integral de les polítiques de Know Your Customer (KYC), estableix els requisits mínims que les institucions financeres han de seguir per verificar la identitat dels seus clients.

Durant els propers paràgrafs, estudiarem:

• Com implementar un Programa d'Identificació de Clients efectiu
• Els requisits legals i millors pràctiques
• Les eines i tecnologies disponibles per automatitzar aquesta tasca
• Els beneficis per a tu com a subjecte obligat

Què és un Programa d'Identificació de Clients? Definició i la seva relació amb el KYC

El Programa d'Identificació de Clients representa el primer pas fonamental dins del procés de Know Your Customer. Es tracta d'un marc regulatori específicament dissenyat perquè les institucions financeres puguin verificar la identitat dels seus clients de manera sistemàtica, estandarditzada i, en molts casos, de forma automatitzada.

A diferència d'altres processos de verificació, el PIC es distingeix pel seu enfocament estructurat en quatre components essencials, que combinen aspectes de la verificació d'identitat amb altres de l'AML Screening. Aquests són: recollida d'informació del client, verificació d'identitat, manteniment de registres i comparació amb llistes governamentals. Cadascun d'aquests elements compleix una funció específica en la prevenció del frau i el compliment normatiu.

Els quatre pilars del PIC

• Recollida d'informació: És la base de qualsevol Programa d'Identificació de Clients. Les institucions financeres han de, com a mínim, recollir el nom complet, data de naixement, adreça física i un número d'identificació oficial.
• Verificació d'identitat: La validació de la informació mitjançant mètodes documentals i no documentals. Els documents oficials es complementen amb verificacions electròniques, consultes a bases de dades i altres mètodes d'autenticació.
• Manteniment de registres: Les institucions han de conservar tota la documentació relacionada amb la identificació del client durant el període mínim que estableixi la normativa.
• Comparació amb llistes governamentals: Això consisteix a contrastar la informació del client amb diverses llistes oficials de vigilància i sanció.

El marc legal i regulatori d'un Programa d'Identificació de Clients: els casos dels Estats Units i Espanya

El marc regulatori dels Programes d'Identificació de Clients té el seu origen en dues regulacions estatunidenques: **la Llei PATRIOT i la Llei de Secret Bancari (BSA).** Aquesta normativa s'ha pres com a estàndard i els diferents països l'han anat adoptant de forma global. Per exemple, a Espanya s'han adaptat i implementat mitjançant diferents regulacions que afecten tot el sistema financer.

La Xarxa d'Execució de Delictes Financers (FinCEN) estableix que l'abast i la profunditat del PIC ha de ser proporcional a la mida i naturalesa de cada institució. Un enfocament certament flexible que permet a les organitzacions adaptar els seus programes en funció dels diferents perfils de risc, però sempre mantenint uns estàndards mínims de compliment.

La normativa espanyola es vincula principalment a la Llei de Prevenció del Blanqueig de Capitals i les seves posteriors actualitzacions. Aquesta regulació espanyola estableix unes bases específiques per a la identificació dels clients, assenyalant fins i tot llindars de verificació reforçada per a operacions que superin determinats imports i establint l'obligatorietat de mantenir actualitzats els registres dels clients. L'AMLD5 (Cinquena Directiva contra el Blanqueig de Capitals) i AMLD6 (Sisena Directiva Europea contra el Blanqueig de Capitals), que entrarà en vigor els propers mesos, és la guia que segueixen totes les normatives europees en matèria de prevenció.

Qui ha d'implementar un programa PIC?

Tal com hem vist, la implementació d'un Programa d'Identificació de Clients és obligatori per a un ampli espectre de les institucions del sector financer. Els bancs i entitats de crèdit tradicionals encapçalen la llista d'organitzacions que han de complir amb aquesta normativa, però els subjectes obligats són molts més. Entre les entitats obligades es troben les cooperatives de crèdit, les societats de valors, les companyies d'assegurances i les entitats de pagament.

També han de complir amb aquests requisits les fintech i empreses que ofereixin serveis financers digitals, especialment aquelles que gestionen comptes de clients o faciliten transaccions monetàries.

Quins beneficis aporta un programa d'identificació robust?

Avantatges operatius

Automatitzar els processos d'identificació redueix significativament els temps d'incorporació de nous clients, quelcom fonamental quan parlem d'onboarding digital. Un PIC automàtic permet verificar identitats en qüestió de segons, no hores o dies com els mètodes tradicionals, la qual cosa ajuda a accelerar el cicle de conversió i millora a la llarga la satisfacció del client.

Avantatges regulatoris

Complir amb la normativa en matèria d'identificació dels clients enforteix la posició de la institució davant els organismes reguladors. A més d'evitar sancions, comptar amb un PIC sòlid facilita les auditories i les revisions periòdiques.

Avantatges competitius

Oferir una experiència d'usuari fluida mentre es respecten els estàndards de seguretat és un avantatge competitiu significatiu, sobretot en un mercat tan agressiu com el financer. Així doncs, comptar amb un programa d'identificació eficient ajudarà les empreses a:

• Reduir la fricció en el procés d'onboarding
• Garantir major seguretat en les transaccions
• Construir una reputació sòlida en el mercat
• Adaptar-se ràpidament a nous requisits regulatoris

Millors pràctiques per a la implementació del PIC

Pràctiques tècniques

La implementació tècnica d'un PIC requereix un enfocament sistemàtic i actualitzat. Els sistemes moderns de verificació han d'incorporar tecnologies d'avantguarda per a l'autenticació de documents i la verificació biomètrica.

Pràctiques operatives

L'estandardització de processos constitueix la base d'un PIC eficient. Cada institució ha de desenvolupar procediments clars i documentats que defineixin el flux de treball des de la recepció inicial de documents fins a l'aprovació final.

Pràctiques ètiques

La gestió ètica de les dades i la transparència en els processos de verificació són fonamentals per mantenir la confiança dels clients. Les institucions han d'implementar polítiques estrictes de protecció de dades personals i assegurar que tots els processos de verificació compleixin amb la normativa de privacitat vigent.

Didit: una solució gratuïta per a la verificació d'identitat dels teus clients

Els PIC requereixen solucions tecnològiques que permetin a les empreses verificar la identitat dels seus usuaris. Didit, amb la seva solució de verificació d'identitat gratuïta i autogestionada, és el millor aliat dels subjectes obligats, ja que permet a les empreses complir amb els quatre components essencials dels programes d'identificació: recollida d'informació, verificació d'identitat, manteniment de registres i comparació amb llistes governamentals.

Integrar Didit és senzill. En només uns minuts, qualsevol institució pot començar a verificar identitats gràcies al seu servei. En aquest vídeo et mostrem com començar a treballar amb el nostre servei de forma ràpida i senzilla.

Si tu també desitges començar a verificar identitats en el teu negoci, fes clic al banner de sota! Estàs a pocs segons de revolucionar el compliment normatiu de la indústria i reduir el cost de compliment fins a un 90%.