Finnish Trust Network (FTN) : comment accepter les identifiants bancaires finlandais
Comment accepter le Finnish Trust Network : choix d'un tunnistuspalvelu, données renvoyées à la connexion, plafond légal de 3 centimes, statut LCB-FT et AMLR, limites pour les étrangers et les mineurs, et repli documentaire.
En bref
Le Finnish Trust Network (FTN, luottamusverkosto) est le réseau encadré par la loi qui permet à une entreprise d'accepter les identifiants bancaires et les certificats mobiles finlandais via un seul courtier d'identification, un tunnistuspalvelu.[1] Chaque fournisseur de moyens enregistré doit proposer ses moyens à chaque courtier enregistré, et la loi plafonne la redevance du fournisseur à 3 centimes par identification.[1][2]
- Une connexion renvoie le nom, la date de naissance et l'identifiant personnel. Pas de photo.[15]
- Les identifiants bancaires et les certificats mobiles sont classés au niveau de garantie substantiel en Finlande[3] et ne sont pas notifiés à l'UE.[4]
En Finlande, l'identification électronique forte (vahva tunnistautuminen) désigne un identifiant bancaire, un certificat mobile ou la puce de la carte d'identité. Une entreprise signe un seul contrat avec un tunnistuspalvelu, un courtier enregistré, et accède à tous les fournisseurs du réseau.[1][3]
Le Finnish Trust Network en bref
Le réseau a été constitué le 1er mai 2017 par tous les fournisseurs notifiés, c'est-à-dire les fournisseurs notifiés au registre national de Traficom, et non à la liste eIDAS de l'UE.[1] Le National Cyber Security Centre Finland (NCSC-FI), au sein de Traficom, tient le registre et en assure la supervision.[1]
Finnish Trust Network
Le réseau finlandais d'identifiants bancaires et de certificats mobiles
Combien de Finlandais utilisent l'identification forte
Nous n'avons trouvé aucun total officiel pour 2025 des utilisateurs ou des identifications, ni auprès de Traficom ni auprès de l'Agence des services numériques et des données de population (DVV), au 5 octobre 2026.
Sources : actualités Suomi.fi, le registre de Traficom et Finlex.[3][2]
Le registre du 16 juin 2026 recense comme moyens les banques, les certificats des trois opérateurs mobiles, une application de portefeuille et le certificat citoyen de DVV.[3] Le certificat mobile nécessite un abonnement auprès de l'un de ces trois opérateurs.[14]
- 1er septembre 2009Entrée en vigueur de la loiLoi 617/2009 sur l'identification électronique forte.
- 1er mai 2017Réseau de confianceLes fournisseurs doivent servir chaque courtier enregistré.
- 25 avril 2025Carte notifiéeLe certificat de citoyen est notifié au titre d'eIDAS au niveau de garantie élevé.
- 4 septembre 2026Nouveau titreLa modification 811/2026 renomme la loi.
- 1 mars 2026Demandes de licenceOuverture des demandes de licence de jeux d'argent.
- 1 juillet 2027Jeux d'argentLes jeux d'argent sous licence peuvent démarrer. Tous les jeux d'argent exigent une identification.
De la loi aux jeux d'argent sous licence.[2][1][4][8]
Ce que voit l'utilisateur
L'utilisateur choisit une banque ou un certificat mobile et se connecte sur les propres écrans de ce service : un identifiant et un mot de passe, plus une validation dans l'application, une liste de codes ou un générateur de codes distinct, selon la banque.[3][15]
Choisissez votre méthode de vérification
Utilisez votre moyen d'identification électronique existant.
Finnish Trust Network
Utilisez plutôt une pièce d'identité
1L'utilisateur choisit Finnish Trust Network dans votre parcours d'inscription.
Choisissez votre banque
Ou connectez-vous avec un certificat mobile.
Votre banque
Certificat mobile
2Le courtier affiche le sélecteur de banque.[15]
Connectez-vous à votre banque
Saisissez votre identifiant et votre mot de passe.
3L'utilisateur se connecte sur la propre page de la banque.[3]
Validez la connexion
Ou saisissez un code de votre liste de codes ou de votre générateur de codes.
4L'utilisateur valide dans l'application bancaire (parcours par application illustré).[3]
Confirmez le partage
Vos données sont transmises au service d'où vous venez.
5L'utilisateur consent au partage côté banque ou courtier (à titre d'illustration) puis revient.[15]
Le certificat mobile (Mobiilivarmenne) est stocké sur la carte SIM, il suit donc son propre parcours après l'étape 2.[3]
- L'utilisateur choisit le certificat mobile dans le sélecteur.
- L'utilisateur saisit son propre numéro de téléphone.[14]
- L'utilisateur valide sur son téléphone avec un code PIN qu'il a lui-même choisi.[14]
- Consentement et retour, comme à l'étape 5.
Les opérateurs affirment que 99% des services acceptent le certificat mobile (mobiilivarmenne.fi, un site géré par les opérateurs).[14]
Vidéo en attente : flow-redirect
Une connexion générique par identification électronique avec redirection, du début à la fin. Pour FTN, les étapes bancaires se déroulent à l'intérieur de ce parcours.
Ce que le Finnish Trust Network renvoie à une entreprise
Le courtier renvoie une identité signée : le nom, la date de naissance et l'identifiant personnel lorsque la méthode choisie les renvoie.[15]
| Attribut | Quand | Remarques |
|---|---|---|
| Nom complet | Renvoyé | Issu du dossier de la banque ou de l'opérateur[15] |
| Date de naissance | Lorsqu'il est renvoyé | Prouve l'âge[15] |
| Code d'identité personnel (henkilötunnus) | Lorsqu'il est renvoyé | Identifiant national de la Finlande[15] |
| Numéro d'identification électronique (SATU) | Certificat de citoyen | 8 chiffres plus un caractère de contrôle. Ne révèle aucune date de naissance[12] |
| Adresse | Jamais par défaut | Prévoir une autre source |
| Portrait | Jamais | Ne fait pas partie du résultat[15] |
Ce que contient une connexion FTN aboutie.[15][12]
La carte d'identité ne stocke ni code d'identité personnel, ni date de naissance, ni adresse, seulement le SATU. Un courtier fait donc correspondre l'identifiant à un henkilötunnus via le registre de la population.[12]
Attention
Pas d'adresse ni de portrait. Si votre vigilance à l'égard de la clientèle exige l'un ou l'autre, ajoutez une seconde source ainsi qu'une étape de détection du vivant et de reconnaissance faciale dès le premier jour.[15]
Vahva tunnistautuminen et le droit : niveau de garantie et valeur juridique
La loi applicable est la loi 617/2009, intitulée depuis la modification 811/2026 du 4 septembre 2026 "Laki vahvasta sähköisestä tunnistamisesta" (auparavant "...ja sähköisistä luottamuspalveluista"), la loi sur l'identification électronique forte.[2]
| Texte | Ce que cela signifie pour FTN |
|---|---|
| Loi 617/2009, § 12 c | Plafonne la rémunération du fournisseur de moyens d'identification, payée par le courtier, à 3 centimes par identification transmise, toutes données d'identité comprises[2] |
| Loi 617/2009, § 17 | Pour l'identification initiale par un fournisseur de moyens d'identification, autorise uniquement le recours à un passeport ou une carte d'identité en cours de validité de l'EEE, de la Suisse ou de Saint-Marin, ou à un certificat d'identité numérique du DVV, et oblige les fournisseurs de moyens d'identification à accepter les moyens forts des autres fournisseurs de même niveau ou de niveau inférieur[2] |
| Liste des schémas notifiés de l'UE | Seul le certificat citoyen de la carte d'identité, élevé, 25 avril 2025, C/2025/2448[4] |
| Loi 444/2017, chapitre 3, § 11 | Identification à distance : l'une des options est un moyen d'identification forte au sens de la loi 617/2009[5] |
| Loi 444/2017, chapitre 3, § 1(12) | Les données obtenues au moyen d'identification eIDAS peuvent être conservées comme données de vigilance à l'égard de la clientèle[5] |
| Règlement (UE) 2024/1624, art. 22(6)(b) | Moyens d'identification électronique de niveau substantiel ou élevé, à partir du 10 juillet 2027[6] |
La loi sur la lutte contre le blanchiment de capitaux cite directement les moyens FTN.
Chapitre 3, § 11Rahanpesulaki 444/2017, telle que modifiée par la loi 818/2026
"todentaa asiakkaan henkilöllisyys vahvasta sähköisestä tunnistamisesta annetussa laissa (617/2009) tarkoitetulla tunnistusvälineellä"
Source : Finlex, 444/2017[5]
En français, l'une des options d'identification à distance : "vérifier l'identité du client au moyen d'un moyen d'identification visé par la loi sur l'identification électronique forte (617/2009)".[5]
À partir du 10 juillet 2027, le règlement européen relatif à la lutte contre le blanchiment de capitaux (AMLR) s'applique. Son article 22(6)(b) accepte "les moyens d'identification électronique qui satisfont aux exigences du règlement (UE) n° 910/2014 en ce qui concerne les niveaux de garantie 'substantiel' ou 'élevé'".[6] Les projets finaux de normes de vigilance de l'Autorité de lutte contre le blanchiment de capitaux (AMLA), transmis à la Commission le 30 septembre 2026 et pas encore en vigueur, indiquent que les moyens d'identification électronique sont admis "qu'ils soient notifiés ou non" s'ils atteignent le niveau substantiel ou élevé, et précisent que "cela inclut les portefeuilles européens d'identité numérique" (EUDI Wallet).[7] Notre lecture : une connexion FTN de niveau substantiel convient, qu'elle soit notifiée ou non.
Remarque
L'application Suomi.fi Wallet du DVV est désormais prévue pour 2027, après des retards de certification au niveau de l'UE. Un plan gouvernemental d'octobre 2025 avait annoncé fin 2026.[13]
Comment se raccorder : choisir un tunnistuspalvelu
Le registre du 16 juin 2026 recense quatre courtiers purs et sept fournisseurs qui émettent des moyens d'identification et font aussi du courtage : des banques, les trois opérateurs mobiles et un fournisseur d'application de portefeuille.[3]
La plupart des entreprises
Contracter avec un courtier enregistré
- Un seul contrat pour tous les fournisseurs
- Le courtier détient les contrats avec les fournisseurs
- Prix par connexion, fixé par le courtier
Loi 617/2009, réseau de confiance
Gros volumes
S'enregistrer soi-même comme courtier
- Notifier le NCSC-FI et s'inscrire au registre
- Remettre des rapports d'audit, valables jusqu'à deux ans
- Les fournisseurs doivent vous servir au tarif plafonné
Supervisé par le NCSC-FI
Secteur public
Identification Suomi.fi
- Géré par le DVV pour les autorités
- Pas pour les entreprises privées
DVV
Les trois voies d'accès à l'identification forte finlandaise.[1][2][3]
La loi plafonne uniquement le tarif du fournisseur.[2] Les tarifs des courtiers sont fixés par le marché et les délais de mise en place ne sont pas publiés, au 5 octobre 2026. Le NCSC-FI peut interdire des services. Vérifiez donc le registre en vigueur.[1]
L'utilisateur se connecte et valide
Une connexion FTN via un courtier. Les frais du fournisseur pour l'étape 5 sont plafonnés par la loi.[2]
Cas d'usage et règles sectorielles
| Cas d'usage | Ce que FTN vous apporte | Règle applicable |
|---|---|---|
| Entrée en relation KYC et LCB-FT | Identification à distance à partir d'un moyen fort | Loi 444/2017, chap. 3 § 11[5] |
| Jeux d'argent en ligne | Identité et âge à l'inscription | Nouvelle loi sur les jeux d'argent à compter du 1er juillet 2027[8] |
| Contrôles d'âge | Une date de naissance signée | Résultat du courtier[15] |
| Signature | Le certificat citoyen de la carte d'identité permet de signer avec effet juridique | DVV[12] |
Les jeux d'argent sont le grand changement. Les demandes de licence sont ouvertes depuis le 1er mars 2026, et à compter du 1er juillet 2027 « tous les jeux d'argent exigeront une identification pour vérifier l'âge », avec un âge minimum de 18 ans.[8]
Limites et solutions de repli
Un identifiant bancaire finlandais exige un compte dans une banque finlandaise et, en général, un code d'identité personnel finlandais.
- Étrangers : l'application Finnish Authenticator ne donne accès qu'à certains services publics.[11] Les résidents titulaires d'un titre de séjour peuvent obtenir le certificat citoyen.[12]
- Mineurs : les banques fixent leurs propres règles d'âge (voir la FAQ).
Des pannes surviennent. Le 17 septembre 2025, de 04:00 à 08:23, les identifiants bancaires et le certificat mobile ont cessé de fonctionner dans l'identification Suomi.fi.[10] La fraude est l'autre limite. Selon Finance Finland (Finanssiala), des criminels ont tenté de soutirer EUR 148 millions aux Finlandais en 2025. Les banques ont bloqué ou récupéré EUR 75.5 millions et EUR 72.5 millions ont été perdus. Les arnaques au compte sécurisé (turvatilihuijaus), où l'appelant se fait passer pour la banque, ont coûté EUR 38.4 millions.[9]
Pour tous les autres, la solution de repli est une vérification de document : lire la puce du passeport ou de la carte d'identité par NFC (communication en champ proche), contrôler la détection du vivant et comparer le visage (voir vérification eID par NFC et sécurité de la puce).
1Proposez d'abord FTN aux utilisateurs finlandais
Identifiant bancaire ou certificat mobile via votre courtier.
L'utilisateur effectue une connexion FTN
Accepter le résultat signé
Nom, date de naissance, code d'identité.
Vérifier avec un document
Lecture de la puce NFC, détection du vivant et correspondance faciale.
2Ajouter l'adresse depuis une autre source
Le FTN ne la renvoie pas.
3Filtrer et décider
Contrôles sanctions et PEP, puis votre décision.
L'eID d'abord, le document en solution de repli, une seule décision à la fin.
Liste de contrôle pour l'intégration du Finnish Trust Network : tunnistuspalvelu, données et solution de repli
- Choisissez un courtier dans le registre Traficom en vigueur.[3]
- Listez les attributs dont vous avez besoin et une source d'adresse.
- Proposez à la fois les identifiants bancaires et le certificat mobile.
- Conservez le résultat comme preuve de vigilance (loi 444/2017, chapitre 3, § 1(12)).[5]
- Mettez en place la solution de repli par document pour les utilisateurs sans FTN.
- Testez la réussite, l'annulation, l'expiration et la solution de repli.
- Prévoyez les contrôles d'âge pour les jeux d'argent avant le 1er juillet 2027.[8]
- Revérifiez votre politique au regard de l'AMLR avant le 10 juillet 2027.[6]
Comment Didit facilite la vérification par le Finnish Trust Network
Le Finnish Trust Network est disponible sur Didit, vous n'avez donc pas besoin de votre propre contrat avec un courtier. L'utilisateur le choisit dans le parcours hébergé ou le SDK, sur le même téléphone ou par QR code depuis un ordinateur. Didit ne demande jamais le code PIN ni le mot de passe bancaire.
Activez-le dans la console sous Workflows, ID Verification, Countries, Finland, Wallets accepted, ou avec l'API des workflows (methods.FIN.wallet).
Les utilisateurs sans FTN basculent vers la vérification de documents avec lecture de la puce NFC ($0.15), la détection du vivant et la comparaison faciale dans le même workflow. Un contrôle KYC complet coûte $0.33 ; le filtrage AML coûte $0.20. Seules les connexions FTN abouties sont facturées, à $0.25 (tarifs). Toutes les eID que Didit traite figurent sur la page portefeuilles d'identité numérique.
Capture d'écran à venir : hosted-flow-wallet-chooser
L'utilisateur choisit le Finnish Trust Network dans le parcours Didit.
Capture d'écran à venir : hosted-flow-qr
Sur un ordinateur, un QR code transfère la connexion vers le téléphone.
Capture d'écran à venir : console-wallets-accepted
Activation du Finnish Trust Network dans la console Didit.
Une connexion FTN aboutie constitue une étape d'identification au sein de votre workflow, pas une entrée en relation complète. Elle vous fournit le nom complet, la date de naissance, le code d'identité personnel finlandais, le niveau de garantie (libellé « substantiel ») et une vérification de signature. Elle ne vous fournit ni adresse, ni portrait, ni décision de risque.
Didit fournit
- Connexion par le Finnish Trust Network dans le parcours hébergé ou le SDK
- La voie documentaire pour les utilisateurs sans FTN
- Les attributs signés et la preuve de chaque contrôle
Reste à votre charge
- L'évaluation des risques et les politiques
- La décision d'entrée en relation
- La source de l'adresse du client
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FTN et la voie documentaire dans un seul workflow.
Points clés
- Un seul courtier enregistré donne accès à tous les identifiants bancaires et certificats mobiles finlandais.
- Les frais du fournisseur sont plafonnés par la loi à 3 centimes. Les frais du courtier varient selon le fournisseur et le contrat. Vérifiez les tarifs en vigueur.
- Aucune adresse ni aucun portrait ne sont transmis.
- FTN est de niveau substantiel, n'est pas notifié à l'UE et est cité dans la loi finlandaise sur la lutte contre le blanchiment de capitaux.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que le Finnish Trust Network ?
Un réseau encadré par la loi, créé le 1er mai 2017, dans lequel chaque fournisseur de moyens enregistré doit proposer ses moyens à chaque courtier enregistré. Une entreprise signe avec un seul courtier et les atteint tous.[1]
Combien coûte une identification FTN ?
La loi plafonne les frais du fournisseur du moyen d'identification à 3 centimes par identification transmise, toutes données d'identité comprises. Par ailleurs, les frais des courtiers varient selon le fournisseur et le contrat. Vérifiez les tarifs en vigueur.[2] Didit facture $0.25.
Quelles données une entreprise reçoit-elle ?
Le nom, la date de naissance et le code d'identité personnel (henkilötunnus) lorsque la méthode choisie les transmet. Il n'y a pas d'adresse par défaut et aucun portrait.[15]
FTN est-il notifié au titre d'eIDAS ?
Non. Le seul schéma finlandais notifié à l'UE est le certificat citoyen de la carte d'identité, au niveau élevé depuis le 25 avril 2025.[4] Les identifiants bancaires et les certificats mobiles sont de niveau substantiel en droit finlandais.[3]
FTN peut-il servir à la vigilance à l'égard de la clientèle en Finlande ?
Oui. La loi sur la lutte contre le blanchiment de capitaux, chapitre 3, section 11, relative à l'identification à distance, cite comme option la vérification de l'identité du client au moyen d'un moyen d'identification forte au sens de la loi 617/2009.[5]
FTN fonctionnera-t-il encore pour le KYC sous l'AMLR ?
L'article 22(6)(b) accepte, à partir du 10 juillet 2027, les moyens d'identification électronique conformes aux exigences eIDAS de niveau substantiel ou élevé. Les moyens FTN ne sont pas notifiés à l'UE, l'article seul ne tranche donc pas la question. Les projets finaux de normes de l'AMLA, qui n'ont pas encore force de loi, acceptent les moyens non notifiés. Selon notre lecture, FTN est donc admissible.[6][7]
Les étrangers peuvent-ils utiliser le Finnish Trust Network ?
Uniquement avec des identifiants bancaires finlandais ou un certificat mobile finlandais. L'application Finnish Authenticator ne couvre que certains services publics. Les services privés nécessitent donc une autre voie, comme un contrôle documentaire.[11]
Les mineurs peuvent-ils se connecter avec FTN ?
Certains le peuvent. Les banques fixent leurs propres règles d'âge. Selon S-Pankki, la banque délivre des identifiants bancaires dès 12 ans. Le certificat citoyen de la carte d'identité exige le consentement de chaque représentant légal.[12]
Combien de temps prend une intégration FTN ?
Les délais ne sont pas publiés, au 5 octobre 2026. Avec un courtier, c'est son propre calendrier d'intégration qui fixe le délai. Devenir soi-même courtier implique de notifier le NCSC-FI et de soumettre des rapports d'audit, valables deux ans au maximum. Prévoyez donc des réaudits.[1]
Comment tester une intégration FTN ?
L'accès de test passe par le courtier avec lequel vous contractez. Le registre des courtiers est public, mais nous n'avons trouvé aucun environnement de test partagé publié, au 5 octobre 2026.[1][3] Effectuez de vraies connexions couvrant la réussite, l'annulation, l'expiration et le repli sur document. Un résultat en sandbox ne prouve pas qu'une vraie connexion bancaire fonctionne.[15]
Sources
- Identification électronique, Centre national de cybersécurité de Finlande, Traficom.
- Laki vahvasta sähköisestä tunnistamisesta 617/2009, Finlex, texte consolidé après 811/2026.
- Registre des services d'identification, Traficom, 16 juin 2026.
- Aperçu des schémas eID prénotifiés et notifiés au titre d'eIDAS, Commission européenne, consulté le 5 octobre 2026.
- Rahanpesulaki 444/2017, Finlex, tel que modifié par 818/2026.
- Règlement (UE) 2024/1624 (AMLR), article 22, EUR-Lex.
- Rapport final, projet de RTS au titre de l'article 28(1) de l'AMLR, AMLA, 30 septembre 2026.
- Réforme du système des jeux d'argent, questions et réponses, ministère de l'Intérieur.
- Suomalaisilta yritettiin huijata 148 miljoonaa euroa vuonna 2025, Finanssiala.
- Häiriö Suomi.fi-tunnistuksessa 17.9.2025, Suomi.fi.
- Moyens d'identification utilisés dans l'identification Suomi.fi, Suomi.fi.
- Kansalaisvarmenne henkilökortilla, Agence des services numériques et des données de population (DVV).
- Portefeuille EUDI, DVV.
- Mobiilivarmenne, site commun des opérateurs mobiles finlandais.
- Intégration du Finnish Trust Network, documentation Didit, consulté le 5 octobre 2026.
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