वैश्विक कॉम्प्लायंस प्लान तैयार करना: चरण-दर-चरण गाइड

Key takeaways
 

एक ठोस वैश्विक कॉम्प्लायंस प्लान, लगातार बढ़ती अंतरराष्ट्रीय वित्तीय नियमों के बीच फिनटेक कंपनियों, बैंकों और एक्सचेंजों को सुरक्षा प्रदान करता है।

नए यूरोपीय निर्देश AMLD6 और MiCA से स्वचालित तकनीक आधारित KYC और AML कार्यक्रमों की आवश्यकता बढ़ गई है।

स्पष्ट भूमिकाओं और सतत प्रशिक्षण वाले विशेषज्ञों की टीम बनाना, लगातार बदलते नियामकीय परिवर्तनों के अनुरूप ढलने के लिए अत्यंत महत्वपूर्ण है।

AML स्क्रीनिंग और निरंतर निगरानी जैसी कॉम्प्लायंस टूल्स, वास्तविक समय में जोखिमों की पहचान कर भारी जुर्मानों और प्रतिष्ठा को होने वाले नुकसान से बचाती हैं।

आज के तेज़ी से ग्लोबल होते कारोबारी माहौल में, कॉम्प्लायंस (अनुपालन) किसी भी कंपनी की कामयाबी के लिए एक अहम पहलू बन गया है। यूरोप और अन्य महत्वपूर्ण बाज़ारों में तेज़ी से कड़े होते नियामकीय दबावों के चलते, एक मज़बूत वैश्विक कॉम्प्लायंस ढाँचा स्थापित करना अब विकल्प नहीं, बल्कि अनिवार्यता है।

कल्पना कीजिए, सिर्फ 2023 में ही 800 से अधिक नए वित्तीय नियम लागू हुए। ऐसे में क्या बिना लचीले, स्केलेबल और वैश्विक बिज़नेस ग्रोथ के अनुरूप तैयार कॉम्प्लायंस प्लान के, सभी अनिवार्य उपबंधों का पालन कर पाना संभव है?

नियमों की अनदेखी करना कोई हल नहीं। “अगर आप रोकथाम नहीं करते, तो आप मनी लॉन्ड्रिंग के संभावित सहयोगी माने जा सकते हैं,” यह कहना है लुइस रोड्रिग्ज़ सोलर (Luis Rodríguez Soler) का, जो ComplianZen के सीईओ हैं। उन्होंने हाल ही में हमारे न्यूज़लेटर को दिए एक इंटरव्यू में यह बात कही। इसके अतिरिक्त, एएमएल (मनी लॉन्ड्रिंग रोकथाम) नियमों की अवहेलना करने पर पिछले कुछ वर्षों में अरबों यूरो के जुर्माने लग चुके हैं। साथ ही, कंपनी की साख और टिकाऊपन भी दांव पर रहती है।

इस लेख में हम बताएंगे कि कैसे आप एक ऐसा कॉम्प्लायंस प्लान डिज़ाइन, लागू और विकसित कर सकते हैं, जो भविष्य के नियामकीय परिवर्तनों के अनुरूप ढलने के साथ-साथ आपकी संस्था की वृद्धि के साथ भी तालमेल बनाए रखे। चाहे आप फिनटेक, बैंक या क्रिप्टो केद्रीकृत एक्सचेंज में कॉम्प्लायंस टीम से जुड़े हों – यह जानकारी आपके लिए बेहद प्रासंगिक है!

2025 में अंतरराष्ट्रीय नियामकीय परिदृश्य

एक वैश्विक कॉम्प्लायंस रोडमैप तैयार करने की शुरुआत उसी उद्योग में प्रभाव डालने वाले महत्वपूर्ण क़ानूनों और विनियमों की पृष्ठभूमि समझने से होती है। आसान शब्दों में कहें तो, खेल शुरू करने से पहले नियमों को जानना ज़रूरी है।

नीचे कुछ मुख्य संगठन और दिशा-निर्देश दिए गए हैं, जिनपर आपको ध्यान देना चाहिए:

• अंतरराष्ट्रीय वित्तीय कार्रवाई कार्यबल (Financial Action Task Force, FATF/GAFI): यह पेरिस स्थित वैश्विक संस्था मनी लॉन्ड्रिंग और आतंकवादी वित्तपोषण रोकने के लिए अंतरराष्ट्रीय मापदंड स्थापित करती है। इसकी 40 अनुशंसाओं पर कई देशों के विधायी ढाँचे आधारित हैं, जिन्हें हाल ही में अपडेट भी किया गया है।
• यूरोपीय संघ (EU): यहाँ AMLD5, AMLD6 (जल्द लागू) और GDPR (डेटा सुरक्षा), eIDAS 2 (डिजिटल पहचान) जैसी महत्वपूर्ण व्यवस्थाएँ मौजूद हैं। इसके अलावा, MiCA (Markets in Crypto Assets) नामक विनियमन भी शुरू हो चुका है, जो क्रिप्टोकरेंसी बाज़ार को नियमित करता है और KYC व AML के ठोस ढाँचे की ज़रूरत को उजागर करता है।
• अमेरिका: Bank Secrecy Act (BSA) और USA PATRIOT Act के तहत, वित्तीय संस्थानों को कठोर KYC और किसी भी संदिग्ध लेनदेन की रिपोर्टिंग जैसी आवश्यकताएँ पूरी करनी होती हैं। हाल के वर्षों में इन नियमों का उल्लंघन करने पर लगाए जाने वाले जुर्माने काफी बढ़ गए हैं।
• अन्य क्षेत्र: ब्रिटेन (EU से अलग होने के बाद) अपने स्वयं के नियमों (Money Laundering Regulations) को लागू कर रहा है, लेकिन अन्य अंतरराष्ट्रीय संस्थाओं के साथ सहयोग बनाए रखता है। सिंगापुर, हांगकांग, जापान समेत कई एशियाई देशों ने भी FATF की अनुशंसाओं के साथ तालमेल बिठाते हुए अपने AML/CFT नियमों को कड़ा किया है।

वैश्विक कॉम्प्लायंस प्लान कैसे बनाएं

जब आपको आवश्यक नियमों की स्पष्ट जानकारी हो जाए, तब कॉम्प्लायंस रणनीति के वास्तविक निर्माण की बारी आती है। इसमें जोखिम आकलन, कॉम्प्लायंस टीम की संरचना और तकनीकी समाधानों का चयन व क्रियान्वयन जैसी बातें प्रमुख हैं।

कॉम्प्लायंस टीम की संरचना

संभव है कि आपको अपनी कंपनी में शुरुआत से कॉम्प्लायंस टीम बनानी पड़े या फिर आप पहले से मौजूद टीम का नेतृत्व कर रहे हों। दोनों ही स्थितियों में, स्पष्ट ज़िम्मेदारी बाँटते हुए एक मज़बूत टीम बनाना अनिवार्य है।

1. भूमिकाएँ और ज़िम्मेदारियाँ
   • चीफ़ कॉम्प्लायंस ऑफ़िसर (CCO): रणनीति तय करना और उसके कार्यान्वयन की निगरानी करना।
   • हेड ऑफ़ AML: मनी लॉन्ड्रिंग के विरुद्ध नीतियों का समन्वय।
   • KYC ऐनालिस्ट या AML ऐनालिस्ट: यूज़र की पहचान सत्यापन (KYC) तथा ज़रूरत पड़ने पर मैन्युअल प्रोसेसिंग संभालते हैं।
2. संपूर्ण सहयोग (कोलैबोरेशन)
   • इंटरव्यू में सामने आया अनुभव दर्शाता है कि कॉम्प्लायंस विभाग को कंपनी के दूसरे विभागों से तालमेल बिठाना चाहिए, ताकि लक्ष्यों और ज़रूरतों को साझा किया जा सके।
3. निरंतर प्रशिक्षण
   • नियम व अधिनियम निरंतर अपडेट होते रहते हैं, इसलिए टीम के साथ-साथ अन्य विभागों को भी नियमित रूप से प्रशिक्षित करना ज़रूरी है। क्रिप्टो क्षेत्र के एक बड़े एक्सचेंज में कार्यरत KYC ऐनालिस्ट माटेओ विला भी बताते हैं कि उनकी रोज़मर्रा की दिनचर्या में यही अपडेट मुख्य हिस्सा है।

जोखिम आकलन और दायरा निर्धारित करना

ख़ासकर जब आपके पास यूज़र्स की बड़ी संख्या हो, तब जोखिम प्रोफ़ाइल तैयार करना बेहद अहम हो जाता है। इससे आप संगठन को प्रभावित करने वाले संभावित खतरों का पूर्वानुमान लगा सकते हैं।

1. मुख्य न्यायिक क्षेत्रों को पहचानें
   • आप किन-किन देशों में काम कर रहे हैं, यानी आपके ग्राहक, सप्लायर या पार्टनर कहाँ-कहाँ हैं? कुछ नियम एक-दूसरे से टकरा सकते हैं। ऐसे में स्पष्ट इन्वेंट्री होना ज़रूरी है।
2. अपना जोखिम प्रोफ़ाइल निर्धारित करें
   • क्या आप वित्तीय सेवाओं वाली फिनटेक हैं? क्या आप क्रिप्टोकरेंसी के साथ काम करते हैं? या ऑनलाइन कसीनो जैसे उच्च जोखिम वाले सेक्टर से जुड़े हैं? हर सेक्टर में अलग तरह के क्लाइंट बेस होते हैं और जोखिम भिन्न हो सकते हैं।
3. स्कोरिंग टूल और विधियाँ
   • जोखिम की संभावना व प्रभाव को मिलाकर मापने के लिए डैशबोर्ड तैयार करें। अंतरराष्ट्रीय मानकों जैसे ISO 3100 का उपयोग भी कारगर हो सकता है।

कानूनी व नियामकीय आवश्यकताएँ तय करना

इसके बाद, हर देश और संबंधित नियमों के हिसाब से कानूनी और नियामकीय शर्तों को विस्तार से समझना ज़रूरी है।

1. स्थानीय और अंतरराष्ट्रीय नियमों की समीक्षा
   • आप जिन बाज़ारों में काम कर रहे हैं, वहाँ के KYC व AML क़ानूनों की जानकारी रखनी होगी। उदाहरण के तौर पर, अगर स्पेन में काम करते हैं तो वहाँ के KYC/AML नियम जानना ज़रूरी है। साथ ही FATF अनुशंसाएँ, PCI-DSS, ISO 27001 जैसी सेक्टोरल गाइडलाइंस भी लागू हो सकती हैं।
2. मनी लॉन्ड्रिंग व टेरर फ़ंडिंग रोकना (PBC/FT)
   • KYC (Know Your Customer) और AML स्क्रीनिंग (वॉचलिस्ट, प्रतिबंध सूची, PEPs वग़ैरह) की व्यवस्था रखना अनिवार्य है।
3. आंतरिक नीतियाँ
   • बाहरी नियमों को ध्यान में रखकर, संगठन के अंदर लागू होने वाली पॉलिसी बनाई जानी चाहिए:
     1. ड्यू डिलिजेंस प्रोटोकॉल
     2. AML स्क्रीनिंग के दौरान अलर्ट दिखने पर कार्रवाई का मैनुअल
     3. डेटा संरक्षण के उपाय

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टेक्नोलॉजी सॉल्यूशंस अपनाना

अब बारी आती है तकनीकी समाधानों की, जो ऑटोमेशन के ज़रिए कॉम्प्लायंस संबंधी कामों को आसान बनाते हैं और व्यवस्थित तरीके से स्केल करते हैं। KYC में ऑटोमेशन आर्टिफ़िशियल इंटेलिजेंस की बदौलत संभव हुआ है, और यह बड़े यूज़र बेस वाली कंपनियों के लिए बेहद ज़रूरी है।

इन समाधानों से मुख्यत: दो बड़े फ़ायदे मिलते हैं: मानव और आर्थिक संसाधनों की बचत तथा उपयोगकर्ता अनुभव में सुधार।

KYC और AML टूल्स

• KYC: डॉक्युमेंट वेरिफ़िकेशन, चेहरा-मिलान (1:1), बायोमेट्रिक और लाइवनेस डिटेक्शन जैसे फ़ीचर्स होने चाहिए, ताकि पहचान की चोरी कम हो सके।
• AML स्क्रीनिंग: अंतरराष्ट्रीय प्रतिबंध सूचियों (PEPs, निगरानी सूची, प्रतिबंध सूची) में वास्तविक समय में जाँच होनी चाहिए।
• Ongoing AML Monitoring: ग्राहकों की जोखिम प्रोफ़ाइल में बदलाव आने पर भी आप उन्हें ट्रैक कर सकें, ताकि संभावित समस्याओं का तुरंत पता चले।

Didit का उदाहरण

Didit बाज़ार में इकलौता मुफ्त और असीमित KYC समाधान प्रदान करता है, जिससे अलग-अलग आकार की संस्थाओं को PBC/FT नियमन का पालन करने में मदद मिलती है। उनका तरीका:

• गति: 30 सेकंड से कम समय में रियल-टाइम वेरिफ़िकेशन।
• विश्वसनीयता: 10 से ज़्यादा AI मॉडल, जो डॉक्युमेंट फ़र्ज़ीवाड़ा, डीपफेक या प्री-रिकॉर्डेड वीडियो इत्यादि का पता लगाते हैं।
• लागत-मुक्त स्केलेबिलिटी: KYC री-यूज़ की सुविधा, ऑनबोर्डिंग फ्लो की पर्सनलाइज़ेशन, जोखिम सहनशीलता के आधार पर पैरामीटर सेट करना आदि।
• AML मॉनिटरिंग: AML स्क्रीनिंग और Ongoing AML Monitoring जैसे प्रीमियम फ़ीचर्स के साथ, मजबूत मनी लॉन्ड्रिंग-रोधी कार्यक्रम की नींव रखी जा सकती है।
• वैश्विक अनुपालन: ISO 27001 प्रमाणन, GDPR का पालन, eIDAS 2 के अनुरूप।

निरंतर मॉनिटरिंग व ऑडिट

कॉम्प्लायंस को सिर्फ़ एक बार टूल लगाने तक सीमित नहीं रखा जा सकता। एमएल/सीएफ़टी (AML/CFT) से जुड़े किसी भी कार्यक्रम की दीर्घकालिक सफलता के लिए उपभोक्ताओं और लेनदेन की निरंतर निगरानी आवश्यक है।

1. Ongoing AML Monitoring
   • आँकड़े बताते हैं कि संस्थाओं में होने वाले 80% फ़्रॉड, यूज़र ऑनबोर्डिंग के बाद होते हैं। इसीलिए FATF सहित अन्य संस्थाएँ सतत मॉनिटरिंग की सलाह देती हैं, ताकि ग्राहक व्यवहार में आने वाले परिवर्तनों को समय रहते पहचाना जा सके।
2. लेनदेन की निगरानी
   • ग्राहक की रिस्क प्रोफ़ाइल के आधार पर कोई भी संदिग्ध गतिविधि दिखने पर तत्काल कार्रवाई होनी चाहिए।
3. ऑडिट
   • आंतरिक ऑडिट प्रक्रियाओं में कमियों को ढूंढने में मदद करती है, जबकि बाहरी ऑडिट से आपको मान्यता मिलती है, जो निवेशकों और नियामकों के बीच भरोसा बढ़ाती है।
4. KPI तय करना
   • फ़ॉल्स पॉज़िटिव/नेगेटिव की दर, औसत वेरिफ़िकेशन समय, प्रति वेरिफ़िकेशन लागत या यूज़र संतुष्टि जैसे मापदंड निर्धारित करें। इससे आप प्रोसेस में सुधार कर सकते हैं।

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स्केलेबिलिटी और बदलाव के अनुसार ढलना

लगातार बदलते नियामकीय माहौल में स्केलेबिलिटी बेहत जरूरी है। जैसा कि पहले ज़िक्र किया गया, मज़बूत कॉम्प्लायंस प्रोग्राम को आपके संस्थान की वृद्धि के साथ तालमेल बिठाना चाहिए, न कि उस पर बोझ बनना चाहिए।

• नियमों में बदलाव के लिए तैयार रहें
  • GAFI/FATF, अमेरिका और अन्य अंतरराष्ट्रीय नियामकों की ताज़ा अप्डेट पर नज़र रखें। यदि आपके प्रोग्राम को मॉड्यूलर तरीक़े से डिज़ाइन किया गया है, तो नए नियम आते ही उसमें आसान समायोजन किए जा सकते हैं।
• नए बाज़ारों पर नज़र
  • यदि आप किसी नए देश में विस्तार की सोच रहे हैं, तो वहाँ के केवाईसी/एएमएल नियम क्या हैं, यह ज़रूर चेक करें। Didit जैसी ग्लोबल सॉल्यूशन कंपनी 220 से भी ज़्यादा देशों के डॉक्युमेंट चेक करने में सक्षम है।
• निरंतर सुधार
  • अपने कर्मचारियों व ग्राहकों से मिलने वाला फ़ीडबैक लें और प्रोसेस को लगातार बेहतर बनाने पर काम करें।

निष्कर्ष: एक मजबूत कॉम्प्लायंस प्लान से कंपनी सुरक्षित रहेगी

वैश्विक कॉम्प्लायंस ढाँचा तैयार करना सिर्फ़ “क़ानूनों का पालन” नहीं है, बल्कि आपकी कंपनी को बड़े जुर्मानों और प्रतिष्ठा को होने वाले नुक़सान से सुरक्षित रखने, एवं लंबे समय तक ग्राहकों, साझेदारों व निवेशकों का भरोसा जीतने का उपाय है।

इसीलिए, मशीन लर्निंग आधारित KYC/AML स्वचालित समाधानों का उपयोग अनिवार्य हो चला है, जो लागत-प्रभावी और आसानी से स्केलेबल हों। साथ ही, विशेषज्ञ टीम और भरोसेमंद पार्टनर्स का सहयोग भी अहम है।

अगर आप Didit जैसे प्रदाताओं के साथ जुड़ते हैं, जो मुफ़्त और असीमित KYC, साथ में AML स्क्रीनिंग व Ongoing AML Monitoring जैसी सुविधाएँ देते हैं, तो अंतरराष्ट्रीय बाज़ार में बिना अतिरिक्त बड़े खर्चों के प्रवेश करना आसान हो जाता है। 800 से अधिक कंपनियाँ पहले ही हमारी तकनीक अपना चुकी हैं, और कॉम्प्लायंस लागत में 90% तक की कमी देखी गई है।

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लेखक के बारे में

Víctor Navarro

डिजिटल पहचान और संचार विशेषज्ञ

मैं Víctor Navarro हूँ, डिजिटल मार्केटिंग और SEO में 15 से अधिक वर्षों के अनुभव के साथ। मुझे प्रौद्योगिकी से जुनून है और यह डिजिटल पहचान क्षेत्र को कैसे बदल सकती है। Didit में, जो पहचान में विशेषज्ञता रखने वाली एक कृत्रिम बुद्धिमत्ता कंपनी है, मैं यह शिक्षा देता हूँ और समझाता हूँ कि AI कैसे KYC और नियामक अनुपालन जैसी महत्वपूर्ण प्रक्रियाओं में सुधार कर सकती है। मेरा लक्ष्य इंटरनेट को कृत्रिम बुद्धिमत्ता के युग में मानवीय बनाना है, लोगों के लिए सुलभ और कुशल समाधान प्रदान करना।

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