ब्राज़ील में फ्रॉड: इतना ऊँचा क्यों है (और इसे सच में कैसे रोका जाए)

Key takeaways
 

ब्राज़ील दुनिया के सबसे डिजिटल देशों में से एक है और साथ ही पहचान-आधारित फ्रॉड से सबसे ज़्यादा प्रभावित—2025 की पहली तिमाही में ही ~19 लाख बैंक फ्रॉड प्रयास दर्ज हुए।

मोबाइल चोरी, नागरिक पहचान का विखंडन और सहमति/डेटा नियंत्रण की कमजोरी देश को संगठित अपराध के लिए उर्वर ज़मीन बनाते हैं।

मानव समीक्षा या एक-बार की बायोमेट्रिक जांच जैसे पारंपरिक वेरिफिकेशन अब डीपफेक, इम्पर्सोनेशन और INSS जैसे सिस्टमेटिक फ्रॉड के सामने असरदार नहीं रहे।

कारगर रणनीति है डिफेन्स-इन-डेप्थ: डॉक्यूमेंट वेरिफिकेशन, एडवांस्ड बायोमेट्रिक्स, कंटिन्युअस मॉनिटरिंग और ट्रेसएबल कंसेंट—पब्लिक-प्राइवेट सहयोग के साथ।

ब्राज़ील एक विरोधाभास जी रहा है: यह दुनिया के सबसे डिजिटल देशों में से है, फिर भी पहचान-आधारित फ्रॉड के लिए बेहद संवेदनशील। संदर्भ के लिए, केवल 2025 की पहली तिमाही में लगभग 19 लाख बैंक फ्रॉड प्रयास हुए—2023 में मापन शुरू होने के बाद से सबसे अधिक।

और भी चिंताजनक बात यह है कि फ़रवरी 2025 तक हर 2.2 सेकंड में एक अटैक हो रहा था—पिछले साल की तुलना में ~40% अधिक। साथ ही ANPD (Autoridade Nacional de Proteção de Dados) ने अगस्त 2025 में 250+ डेटा-लिक घटनाएँ दर्ज कीं, और पासवर्ड चोरी 160% YoY बढ़ी।

ब्राज़ील में पहचान-फ्रॉड कोई दुर्घटना नहीं बल्कि फायदेमंद कारोबार है—गैंग्स फ़िज़िकल चोरी, सोशल इंजीनियरिंग, AI और कुछ रेग्युलेटरी गैप्स को मिलाकर बड़े-पैमाने की फ्रॉड ऑपरेशंस चलाते हैं।

इसीलिए, इस लेख में हम बताएँगे कि ब्राज़ील में पहचान-फ्रॉड को कैसे रोका जाए और उसका असर कैसे घटाया जाए, ताकि यह देश में काम करने वाले संगठनों के लिए संरचनात्मक लागत न बन जाए।

समस्या की एनाटॉमी: वे जड़ें जो ब्राज़ील को ‘उपजाऊ’ बनाती हैं

फ्रॉड को बढ़ावा देने वाले पाँच प्रमुख कारक:

• हाइपर-डिजिटलाइज़ेशन और मोबाइल अर्थव्यवस्था। 20 करोड़ से ज़्यादा ब्राज़ीलियनों के पास इंटरनेट है और Pix (Banco Central do Brasil का रियल-टाइम पेमेंट सिस्टम) जैसे प्लेटफ़ॉर्म को स्कैमर्स लगातार भुनाते हैं।
• अपराध का डिजिटल माइग्रेशन। ऑफ़लाइन से ऑनलाइन। हर 10 में से 1 ब्राज़ीलियन मोबाइल चोरी का शिकार होता है—यह वित्तीय फ्रॉड का गेटवे है: लो-रिस्क, हाई-रिटर्न।
• खंडित पहचान। ब्राज़ील का Registro Geral (RG) ऐतिहासिक रूप से कमजोर रहा है; फ्रॉडस्टर्स ने इसका फ़ायदा उठाया। हाल में एक जज का केस सामने आया जो 45 साल तक खुद को ब्रिटिश कुलीन वंशज बताता रहा।
• कमज़ोर कंसेंट/डेटा कंट्रोल। INSS के ज़रिए 40 लाख+ पेंशनभोगियों को निशाना बनाने वाली फ्रॉड स्कीम उजागर हुई—क़रीब 6.3 अरब रियाइस का घोटाला। जुलाई 2025 में STF ने रिफ़ंड प्लान मंज़ूर किया और मई 2025 से कंसाइनड लोन अनलॉक करने के लिए बायोमेट्रिक्स अनिवार्य है।
• डिजिटल साक्षरता की कमी। नक़ली डॉक्यूमेंट्स और सेल्फ़ीज़ वाले “फ्रॉड किट” आसानी से मिल जाते हैं; AI और डीपफेक की बढ़त से कम डिजिटल-साक्षर आबादी सॉफ्ट टार्गेट बनती है।

मोबाइल चोरी से पहचान-फ्रॉड तक: अपराध की वैल्यू-चेन

ब्राज़ील में साधारण मोबाइल चोरी भी बड़े फ्रॉड ऑपरेशन का हिस्सा बन जाती है। देश इस तरह की चोरी में ‘लीडर’ है: हर साल 10 में से 1 व्यक्ति प्रभावित। चोरी के फ़ोन कम ही सेकेंड-हैंड मार्केट में लौटते हैं; अपराधियों की दिलचस्पी फ़ोन में नहीं, उसके डेटा और एक्सेस में होती है।

एक छोटा-सा इवेंट कैसे पहचान/वित्तीय फ्रॉड में बदलता है:

1. मोबाइल की फ़िज़िकल चोरी। ज़्यादातर सड़क पर। कई बार गैंग “ऑन-डिमांड” काम करते हैं—सोशियो-इकोनॉमिक प्रोफ़ाइल देखकर टार्गेट चुनते हैं।
2. डिजिटल इकोसिस्टम में शुरुआती पहुंच। इंजीनियरिंग-सोशल, कमजोर पासवर्ड या सीधी धमकी से डिवाइस अनलॉक करवाना; फिर मैसेजिंग, बैंक और वॉलेट ऐप्स तक पहुंच।
3. अकाउंट टेकओवर (ATO)। वैध यूज़र के अकाउंट हाथ लगते ही कई रास्ते खुलते हैं:
   • SMS/ईमेल से पासवर्ड रीसेट—SIM swap की आम एंट्री (ब्राज़ील की बड़ी समस्या);
   • 2FA कोड इंटरसेप्ट करना;
   • WhatsApp, सोशल, Telegram और ईमेल प्रोफ़ाइल पर कंट्रोल लेकर कॉन्टैक्ट्स को फँसाना और फ्रॉड बढ़ाना।
4. फ़्रॉडुलेंट ऑनबोर्डिंग और इम्पर्सोनेशन। गैलरी की तस्वीरें, AI-जनरेटेड डीपफेक या फर्जी डॉक्यूमेंट के जरिए डिजिटल बैंकों/फिनटेक्स में नए अकाउंट खोलना और पीड़ित के नाम पर क्रेडिट लेना।
5. तेज़ मनीटाइज़ेशन। मोबाइल एक्सेस मिलते ही आसान कमाई:
   • Pix से तुरंत ट्रांसफ़र;
   • छोटे-रक़म के लोन;
   • मार्केटप्लेस/ई-कॉमर्स पर खरीदारी;
   • डार्क वेब पर डेटा बेचने।
6. मनी-लॉन्डरिंग और स्केल-अप। पैसे को डिजिटल म्यूल्स या फिनटेक्स/फंड्स के ज़रिए घुमाना। 2020–2024 में, PCC से जुड़ी एक नेटवर्क ने 52 अरब रियाइस से ज़्यादा वॉश किए।

अपराध का समीकरण: कम जोखिम, ज़्यादा रिटर्न

चेन का हर कड़ी शुरुआती चोरी की वैल्यू बढ़ाती है। पीड़ित को अकाउंट रिकवर करने में हफ़्ते लग सकते हैं, जबकि अपराधियों को रिटर्न तुरंत मिलता है। ~$500 का मिड-रेंज फ़ोन लोन/ट्रांज़ैक्शन से हज़ारों डॉलर उगलवा सकता है। गिरफ़्तारी की संभावना कम—कानून-व्यवस्था एजेंसियाँ अक्सर हिंसक अपराधों को डिजिटल फ्रॉड पर प्राथमिकता देती हैं।

बैंकों और फिनटेक्स पर असर

फ्रॉड का प्रभाव तीन आयामों में मापा जा सकता है:

• डायरेक्ट फ़ाइनेंशियल कॉस्ट: फ्रॉड-लॉस, चार्जबैक और नॉन-रिकवर्ड लोन।
• रेपुटेशनल कॉस्ट: फ़ाइनेंशियल/ई-कॉमर्स ऐप्स में असुरक्षा की धारणा।
• ऑपरेशनल कॉस्ट: कस्टमर सपोर्ट, लीगल डिस्प्यूट्स और रिकवरी प्रोसेसेस।

इसके अलावा, अगर पर्याप्त कंट्रोल न होने सिद्ध हों तो Banco Central do Brasil और ANPD की पीनल्टी भी लग सकती है।

पारंपरिक तरीके क्यों फेल हो रहे हैं

हक़ीक़त यह है कि ब्राज़ील के कई बैंक, फिनटेक और iGaming कंपनियाँ ऐसे वेरिफिकेशन इस्तेमाल कर रही हैं जो मौजूदा फ्रॉड-परिष्कार के सामने पुरानी पड़ चुकी हैं। जो कुछ साल पहले सुरक्षा-लेयर थीं, आज स्पष्ट रूप से अपर्याप्त हैं।

पहला, मानव समीक्षा स्केल नहीं करती—डॉक्यूमेंट और सेल्फ़ी का मैनुअल वैलिडेशन धीमा, महंगा और लगातार बेहतर होती नक़ली सामग्री/डीपफेक से हारता है।

दूसरा, अलग-थलग बायोमेट्रिक्स झूठी सुरक्षा-भावना देते हैं—ऑनबोर्डिंग में एक साधारण सेल्फ़ी, बिना मज़बूत लाइवनेस और बिना अतिरिक्त सिग्नल (IP, जियोलोकेशन, डॉक्यूमेंट एनालिसिस), बहुत कमजोर कंट्रोल है।

अंत में, कई कंपनियाँ वेरिफिकेशन को एक-बार की घटना मानती हैं, जबकि इसे कंटिन्युअस प्रोसेस होना चाहिए। पेरियोडिक बायोमेट्रिक ऑथेंटिकेशन और रैंडम IP/जियो चेक्स फ्रॉड-रेट को काफ़ी घटाते हैं।

क्या काम करता है: डिफेन्स-इन-डेप्थ का फ़्रेमवर्क

ब्राज़ील जैसे गहरे, लगभग एन्डेमिक फ्रॉड के सामने एकमात्र रास्ता है मल्टी-लेयर्ड डिफेन्स बनाना। बात फ्रिक्शन/कास्ट बढ़ाने की नहीं, बल्कि ऐसी लेयर्स जोड़ने की है जो एक-दूसरे को सशक्त करें।

एक कुंजी है सिविल आइडेंटिटी और डिजिटल क्रेडेंशियल्स को मज़बूत करना। Carteira de Identidade Nacional (CIN) अहम कदम है, पर इसे आधुनिक ऑथेंटिकेशन—जैसे बायोमेट्रिक्स—के साथ जोड़ना होगा।

वेरिफिकेशन प्रोसेसेस को एंटी-फ्रॉड माइंडसेट अपनाना चाहिए: डॉक्यूमेंट वेरिफिकेशन, लाइवनेस-समेत बायोमेट्रिक्स, 1:1 फेस-मैच, डिवाइस/IP सिग्नल, और रीयल-टाइम बिहेवियरल एनालिटिक्स का इंटिग्रेशन।

कंटिन्युअस मॉनिटरिंग कई रेग्युलेटेड एंटिटीज़ के लिए पहले से अनिवार्य है और हर वर्कफ़्लो में शामिल होनी चाहिए—ट्रांज़ैक्शन पैटर्न, सैंक्शन/PEP लिस्ट-मिलान और एनोमली डिटेक्शन आवश्यक हैं।

दूसरा स्तम्भ है ट्रेसेएबल कंसेंट। INSS केस ने दिखाया कि बिना वेरिफ़ाएबल और रिवोकेबल रिकॉर्ड्स के सिस्टमेटिक फ्रॉड होना समय की बात है। नियमित ऑडिट और सेंसिटिव बदलावों के लिए अतिरिक्त बायोमेट्रिक फ़ैक्टर्स सामान्य प्रैक्टिस होनी चाहिए।

आख़िर में, ह्यूमन फ़ैक्टर अहम है—कमज़ोर समूहों की डिजिटल शिक्षा के साथ इंस्टेंट-लॉक बटन और संदिग्ध गतिविधि पर प्रोएक्टिव नोटिफ़िकेशन जैसे त्वरित-प्रतिक्रिया टूल्स भी होने चाहिए।

पब्लिक पॉलिसी और पब्लिक-प्राइवेट सहयोग

ब्राज़ील की पहचान-फ्रॉड समस्या सिर्फ़ प्राइवेट तकनीक से हल नहीं होगी। ज़रूरत है कोऑर्डिनेटेड एक्शन-फ़्रेमवर्क की। पब्लिक सेक्टर को स्पष्ट कंप्लायंस/कंसेंट स्टैंडर्ड तय करने, स्वतंत्र ऑडिट कराने और फ्रॉड को आसान बनाने वालों को दंडित करने की ज़रूरत है—साथ ही बड़े पैमाने की डिजिटल-लिटरेसी कैंपेन (विशेषकर बुज़ुर्गों और संवेदनशील समूहों के लिए) चलानी चाहिए।

उधर बैंक, फिनटेक, टेल्को और सार्वजनिक संस्थाओं का सहयोग SIM-स्वैप और लीक हुए डेटा की रीसेल को रोकने के लिए अनिवार्य है। 2025 में बैंक-ऐप इंटीग्रेशन के साथ विस्तारित Celular Seguro कार्यक्रम इसकी सही दिशा दिखाता है।

वे KPIs जो कंप्लायंस (और CFO) को मायने रखते हैं

फ्रॉड-प्रिवेंशन खर्च नहीं—वैल्यू प्रपोज़िशन में निवेश है। इसे सही KPIs से साबित करें:

• मात्रात्मक संकेतक: फ्रॉड/चार्जबैक-लॉस में कमी, ऑपरेशनल कॉस्ट घटाना, वेरिफिकेशन टाइम कम करना और वैध यूज़र्स की अप्रूवल-रेट बढ़ाना।
• गुणात्मक संकेतक: ऑनबोर्डिंग-फ्रिक्शन घटाना, यूज़र-ट्रस्ट और संतुष्टि बढ़ाना।

जब ये नतीजे सामने आते हैं तो फ़ाइनेंस टीम भी समझती है कि फ्रॉड-प्रिवेंशन सुरक्षा के साथ-साथ मार्जिन भी सुधारता है।

Didit: ब्राज़ील में पहचान-वेरिफाई करने और फ्रॉड रोकने का सर्वश्रेष्ठ समाधान

ब्राज़ील की कंपनियाँ दोहरी चुनौती झेल रही हैं: KYC/AML का अनुपालन और दिन-ब-दिन परिष्कृत होता फ्रॉड। समस्या यह कि लोकल सॉल्यूशंस की सीमाएँ उजागर हो चुकी हैं। IDWall इंसानी समीक्षा पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर है, जिससे ऑनबोर्डिंग धीमा हो जाता है; जबकि Unico एंड-टू-एंड प्लेटफ़ॉर्म नहीं देता, जिससे गैप्स बनते हैं।

Didit इस समीकरण को बदलने के लिए बना है। हमारी टेक्नोलॉजी ब्राज़ील के फ्रॉड-परिदृश्य के लिए डिज़ाइन की गई है—डॉक्यूमेंट वेरिफिकेशन, एडवांस्ड बायोमेट्रिक्स, ऑफ़िशियल-सोर्स वेलिडेशन और ग्लोबल स्क्रीनिंग—ये सब एक लचीले, ओपन और किफ़ायती प्लेटफ़ॉर्म में। साथ ही हम पहला मुफ़्त और अनलिमिटेड KYC प्लान देते हैं, ताकि कोई भी कंपनी कॉस्ट-बैरियर्स के बिना वेरिफ़िकेशन शुरू कर सके।

Didit के साथ आप ऑनबोर्डिंग से लेकर बायोमेट्रिक ऑथेंटिकेशन तक कस्टम वेरिफिकेशन फ्लो बना सकते हैं—हमेशा ब्राज़ील की तेज़ी से बदलती रेगुलेशन के अनुरूप। नतीजा स्पष्ट है: कम फ्रॉड, ज़्यादा भरोसा और वेरिफिकेशन जो सचमुच बिज़नेस-वैल्यू जोड़ता है।