2026年のFINTRAC本人確認：確認方法、規則、C-12

最終確認日:2026年10月31日 · 法的助言ではありません

FINTRACの本人確認は、カナダのマネー・ローンダリング対策制度の中で、多くのオンボーディングチームが日常的に関わる部分です。Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Act(犯罪収益(マネー・ローンダリング)及びテロ資金供与法、PCMLTFA)とその規則(PCMLTFR)は、誰が確認を行うか、どの方法が認められるか、何を記録するかを定めています。FINTRAC(Financial Transactions and Reports Analysis Centre of Canada、フランス語ではCANAFE)は、そのガイダンスでこれらを解説しています。^[1][3][4]

2026年のFINTRAC本人確認の概要

1. 2024年10月11日モーゲージ業界モーゲージ管理業者、ブローカー、貸し手が対象に。
2. 2025年4月1日新たな業種ファクタリング業者、小切手換金業者、融資およびリース事業者。
3. 2025年10月1日事業体の代理人事業体の代理人、権原保険会社、所有者情報の不一致報告。
4. 2026年3月26日Bill C-12国王裁可。新たな制裁金の枠組みが適用されます。
5. 未定全事業者の登録義務Canada Gazetteでの規則公布待ちです。

日付はFINTRACのセクター別ページ、改正情報ページおよびLEGISinfoに基づきます。^{[5][7][10][11][12]}

PCMLTFAの下で本人確認を行う義務があるのは誰か

PCMLTFA第5条は報告義務者を列挙しています。銀行、信用組合およびcaisses populaires、生命保険会社、信託会社および貸付会社、証券ディーラー、カナダ国内の資金サービス事業者（MSB）およびカナダ国内の人々にサービスを提供する外国MSB、所定の事業者および職業、ならびに州営カジノです。^[4]

FINTRACへの全事業者の登録義務は、ステーブルコイン発行者の登録と同様に、「Canada Gazette, Part IIで策定・公布される規則」を待っています。^[5]

仮想通貨の閾値とトラベルルールについては、ガイドカナダにおけるMSB、暗号資産事業者および決済事業者のKYCをご覧ください。

FINTRACの本人確認：個人を確認する5つの方法

FINTRACのガイドは明快です。「以下に記載する5つの方法のいずれを用いても個人の本人確認を行うことができます」。^[1]

簡略化した図です。順序と代替手段は、お客様の書面による方針で定めます。^[1]

関連会社・メンバー方式と依拠方式のいずれも、以前の確認が写真付き身分証明書方式、信用情報ファイル方式またはデュアルプロセス方式で行われていたこと、または2021年6月1日より前であれば当時有効だった方式で行われていたことが必要です。依拠方式では、求めに応じて基礎となる情報をすべて入手できる「書面による合意または取決め」も必要です。^[1][3] 有効な方式で確認され、その記録が保存されている者については、疑いがない限り、後日改めて確認する必要はありません。^[1]

政府発行の写真付き身分証明書方式：対面と非対面

対面では、顧客の面前で原本を確認します。^[1] 非対面での確認は、2つの別々のステップで認められます。まず書類を真正性確認し、次に氏名と写真がその本人のものであることを確認します。^[1]

Guide 11、第2.1節FINTRAC、個人および法人の本人確認方法

「本人が物理的にその場にいない場合でも、政府発行の写真付き身分証明書方式を使うことができます。ただし、政府発行の写真付き身分証明書の真正性を確認するプロセスを備えていなければなりません。たとえば、書類の真正性を判定できる技術を使って書類を評価することができます。」

出典：FINTRAC Guide 11^[1]

FINTRACが挙げる例には、ホログラム、バーコード、透かし、埋め込み型の電子チップがあります。^[1]

2つのステップは「同時に行う必要はありません」が、両方を完了しなければならず、書面による方針にそれぞれの実施方法を記載しなければなりません。^[1]

信用情報ファイル方式とデュアルプロセス方式：3年ルールと6か月ルール

政府発行の写真付き身分証明書のスキャンは、デュアルプロセス方式の情報源の1つになり得ます。^[1]

代理人または受任者の利用。2025年10月1日以降は法人等にも適用

代理人がお客様に代わって本人確認を行います。個人の場合、代理人は写真付き身分証明書方式、信用情報ファイル方式またはデュアルプロセス方式を用いる必要があります。法人その他の事業体の場合は、存在確認方式を用います。^[1] 事業体に関する部分は2025年10月1日から適用されています。^[5]

FINTRACの3つの条件：事前の契約、すべての情報を可能な限り速やかに受け取ること、方式が守られたと確信できること。^[1]

FINTRACの例：代理人が2019年に行った写真付き身分証明書の確認は、氏名と外見が変わっていなければ、免許証の失効後も引き続き使えます。ただし、氏名が変わった場合や、確認時点で免許証がすでに失効していた場合は使えません。^[1]

本人確認の時期：タイミングに関する規則

PCMLTFR第105条(7)が時期を定めています。^[3]

12歳未満の場合は、親、保護者または後見人の本人確認を行います。12歳から15歳までは、いずれの方法も利用できます。情報が不足する場合は、デュアルプロセス方式の変形を利用できます。^[1][3]

法人と実質的支配者の確認

法人の存在確認には、設立証明書、年次の証券関連届出書、または名称、住所、取締役を記載した最新の記録（例：Corporations Canadaのデータベース）を用います。その他の事業体には、パートナーシップ契約書、定款または類似の記録を用います。^[1] 同時に、法人については、全取締役の氏名と、直接または間接に株式の25%以上を所有または支配するすべての者の氏名および住所、ならびに所有、支配および構造に関する情報を取得します。信託その他の事業体には、それぞれ別の項目一覧があります（PCMLTFR第138条）。^[3]

その後、その正確性を確認するために合理的な措置を講じます。この措置は「情報の取得に用いた措置と同じものであってはならない」とされています。^[8]

2025年10月1日以降、Canada Business Corporations Act（CBCA）に基づく法人で高リスクと評価したものについては、Corporations Canadaのデータベースを照会し、重大な不一致を30日以内に報告し、受領通知を保管する必要があります。^[8] 30日以内に解消した不一致は報告不要です。^[8] 実質的支配者を把握または確認できない場合は、最高経営責任者の本人確認のための合理的な措置を講じ、高リスク顧客向けの特別措置を適用します。^[8]

PEPおよびHIOの判定とフォローアップ期限

口座ベースの報告義務者（金融機関、証券ディーラー、カジノ）は、顧客が重要な公的地位を有する者（PEP）、国際機関の長（HIO）、またはその家族もしくは近しい関係者であるかを判定するための合理的な措置を講じる必要があります。^[9]

記録保存：5年間、提出は30日以内

PCMLTFR第148条(1)は最低基準を定めています。口座記録は口座閉鎖後、情報記録と法人実在性の記録は最後の取引後、その他のすべての記録は作成後、それぞれ少なくとも5年間です。^[3] 第149条は、FINTRACから要求があった場合、30日以内に記録を提出できなければならないと定めています。^[3][20]

• 写真付き身分証明書の方法で確認したすべての人について、該当する身分証明書の項目を保存します。^[1]
• 代理人が行った各確認には、代理人契約を一緒に保管します。^[1]
• 実質的支配者の記録と、用いた確認措置を保管します。^[3]
• どの顧客ファイルも30日以内にエクスポートできるかテストします。^[3]

2026年3月26日にBill C-12で変わったこと

Bill C-12（Strengthening Canada's Immigration System and Borders Act）は2025年10月8日に提出され、2026年3月26日に国王裁可を受けました（S.C. 2026, c. 4）。^[7] Bill C-2（Strong Borders Act）は別の法案です。2026年10月31日時点でLEGISinfoでは下院の第二読会の段階にあり、法律にはなっていません。^[21]

新たな制裁金の枠組みFINTRAC、行政制裁金：変更点

「2026年3月26日以降に所定の違反を犯した報告義務者は、強制的なコンプライアンス契約の締結を求められ、コンプライアンス命令の対象となる場合があります。」

出典：FINTRAC, pen/3-eng^[6]

違反がすべて2026年3月26日より前に行われた場合は、従来の方針と金額が適用され、各検査は1つの枠組みに限定されます。^[6] FINTRACは制裁金に関する方針とガイダンスを改訂中であり、そのウェブページでは引き上げについて「現行の上限の最大40倍」とのみ記載しています。^[6]

FINTRACが公表した制裁金事例から得られる執行上の教訓

FINTRACは科した制裁金を公表しています。^[14] 以下はいずれも従来の枠組みの下で科されたものです。認定内容はFINTRACが公表したとおりです。

共通するパターンは、書面の管理策が実際には適用されず、検査官の求めに対して証拠が欠けていたことだ。2026年3月26日以降、こうした指摘にはより高い上限額が適用される。^[6]

コンプライアンスチーム向け30日間プラン

第1週：本人確認方法と方針の整理

• すべてのオンボーディングチャネルと、各チャネルが用いるFINTRACの本人確認方法を一覧にする。^[1]
• 非対面の写真付き身分証明書に関する方針を書き直し、書類の真正性確認と、氏名および顔の照合という2つのステップを明記する。^[1]
• ビデオ通話での目視だけに依存するフローを廃止する。^[1]

第2週：代理人と代替手段

• プロバイダーによる次回の確認の前に、代理人または受任者との書面契約を締結または更新する。^[1]
• 信用情報ファイルの履歴が3年未満の顧客向けに、デュアルプロセス方式による代替手段を追加する。^[1]

第3週：法人、所有者、PEP

• オンボーディング時に、取締役と25%所有者を所有構造図とともに収集する。^[3]
• オンボーディング時および継続的モニタリングの中で、合理的な措置により所有関係を確認する。^[3][8]
• 高リスクのCBCA顧客をCorporations Canadaの情報と照合し、30日間の不一致対応期間を期限管理表に記録する。^[8]
• 外国PEPだけでなく、国内PEP、HIO、その家族および密接な関係者もスクリーニングする。^[9][17]

第4週：証拠とC-12への備え

• FINTRACの記録項目に照らして20件のファイルをサンプル検査する。^[1]
• 方針に記載した強化措置がファイルに反映されていることを証明する。^[19]
• 無作為に選んだ顧客ファイルで、30日以内の記録提出訓練を実施する。^[3]

DiditによるFINTRAC本人確認の支援

Diditの本人確認書類の検証は、220以上の国と14,000種類以上の書類に対応し、政府発行書類の真正性を確認して改ざんや不正をチェックする。^[22] ライブネス検知と、セルフィーと顔写真の1:1顔照合を組み合わせることで、このフローは、FINTRACが説明する、対面していない個人に対する政府発行の写真付き身分証明書による確認方法に対応する。^[23][24][1] チップ付きのパスポートおよびIDカードについては、近距離無線通信(NFC)によるチップ読み取りが利用できる。^[25]

カナダ向けには、Diditのデータベース照合に信用情報機関サービスが含まれる。ドキュメントの記載によれば、このサービスは「カナダの信用情報機関から取得したCredit Headerデータと入力データを照合し、FINTRACの要件を満たすのに十分なデータを返す」。利用には機関への申請が必要となる。^[26] マネー・ローンダリング対策(AML)スクリーニングは、1,300以上の制裁、PEPおよびウォッチリストの情報源を対象とし、承認済みユーザーの毎日の再スクリーニングとWebhookによるアラートを備える。^[27][28] カナダの登記情報源としては、Corporations Canadaのほか、Ontario、British Columbia、Alberta、Quebecなどの州の登記簿が挙げられており、利用可否は企業によって異なる。^[29] 取引モニタリングでは、リアルタイムのルールとケース管理が追加される。^[30]

データ保存期間は1か月から10年までで、要請に応じて削除できる。データはデフォルトでEU内で処理・保存され、Enterpriseの顧客は、対応状況と契約に応じて国内での処理を要請できる。^[31][32] DiditはSOC 2 Type 1およびType 2、ISO/IEC 27001:2022、iBeta Level 1を取得している。ホスト型フローまたはSDKと署名付きWebhookを備えたAPIを提供し、フランス語を含む複数の言語で本人確認を行う。^{[33][34][36][35]}

よくある質問

出典

1. Methods to verify the identity of persons and entities、FINTRACコンプライアンスガイダンス、2024年12月3日更新。
2. Méthodes pour vérifier l'identité de personnes et d'entités、CANAFE、2025年9月15日更新。
3. Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Regulations, SOR/2002-184、Justice Laws Website。
4. Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Act, S.C. 2000, c. 17, s. 5、Justice Laws Website。
5. Modernization and upcoming changes impacting reporting entities、FINTRAC、2026年4月13日更新。
6. Administrative monetary penalties: changes following legislative amendments、FINTRAC、2026年5月6日更新。
7. Bill C-12, Strengthening Canada's Immigration System and Borders Act、LEGISinfo、Parliament of Canada。
8. Beneficial ownership requirements、FINTRACコンプライアンスガイダンス、2026年7月30日更新。
9. Politically exposed persons and heads of international organizations requirements for account-based reporting entities、FINTRAC。
10. Mortgage administrators, brokers and lenders: FINTRAC's requirements、FINTRAC。
11. Financing or leasing entities: FINTRAC's requirements、FINTRAC。
12. Title insurers: FINTRAC's requirements、FINTRAC。
13. Armoured cars: FINTRAC's requirements、FINTRAC。
14. Public notice of administrative monetary penalties、FINTRAC、2026年7月9日更新。
15. Administrative monetary penalty imposed on The Toronto-Dominion Bank、FINTRAC、2024年5月2日。
16. Administrative monetary penalty imposed on Synergy Credit Union、FINTRAC、2025年11月27日。
17. Administrative monetary penalty imposed on Primary Capital Inc.、FINTRAC、2025年9月18日。
18. Administrative monetary penalty imposed on Canaccord Genuity Corp.、FINTRAC、2025年7月3日。
19. Administrative monetary penalty imposed on 13010431 Canada Inc.、FINTRAC、2026年5月14日。
20. 金融機関の記録保存要件、FINTRAC。
21. Bill C-2, Strong Borders Act、LEGISinfo、カナダ議会。
22. 本人確認書類の検証の概要、Didit ドキュメント。
23. ライブネス検知の概要、Didit ドキュメント。
24. 顔照合の概要、Didit ドキュメント。
25. NFC 検証の概要、Didit ドキュメント。
26. カナダの信用情報機関（FINTRAC）による検証、Didit ドキュメント。
27. AML スクリーニングの概要、Didit ドキュメント。
28. 継続的な AML モニタリング、Didit ドキュメント。
29. 国別の法人登記情報ソース、Didit ドキュメント。
30. 取引モニタリングの概要、Didit ドキュメント。
31. データの保存と削除、Didit ドキュメント。
32. セキュリティとコンプライアンス、Didit ドキュメント。
33. 認証、Didit ドキュメント。
34. SDK と連携、Didit ドキュメント。
35. 対応言語、Didit ドキュメント。
36. Webhook、Didit ドキュメント。

本人確認書類の検証のページをご覧いただくか、カナダにおける本人確認の記事、または料金をご確認ください。ケベック州で生体情報を取り扱う場合は、ケベック州 Law 25 と生体情報のガイドをお読みください。アダルトサイトやゲームプラットフォームの場合は、カナダの年齢確認のガイドをご覧ください。