암호화폐·결제 기업을 위한 FINTRAC MSB KYC 요건 (2026)

최종 검토: 2026년 10월 31일 · 법률 자문이 아님

FINTRAC MSB 규정은 가상자산 거래소, 스테이블코인 스타트업, 결제 회사가 캐나다 고객에게 서비스를 제공할 수 있는지를 결정합니다. 먼저 등록하고, 이어서 정해진 CAD 기준금액에 따른 고객확인(KYC), 보고, 트래블룰, 지속적 모니터링을 Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Act(PCMLTFA, 범죄수익(자금세탁) 및 테러자금조달법)에 따라 이행해야 합니다.^[1][3]

이 가이드는 2026년 10월 31일 기준 FINTRAC, Bank of Canada, Department of Finance의 공식 페이지를 바탕으로 작성했으며, 마지막에 온보딩 흐름과 체크리스트를 제공합니다. 신원확인 방법 자체는 필라 가이드 2026년 FINTRAC 신원확인을 참고하세요.

FINTRAC MSB KYC 요건 한눈에 보기

FINTRAC MSB 등록: 등록 대상자

FINTRAC은 가상자산 취급을 MSB 서비스로 봅니다. 여기에는 "가상화폐 교환 서비스와 가상화폐 이전 서비스가 모두 포함"됩니다.^[1] 일부 결제 사업자도 해당됩니다. FINTRAC에 따르면 "청구서 결제 서비스 또는 재화 및 용역에 대한 결제 서비스" 제공자는 "자금 송금 또는 전송 업무나 가상화폐 취급 업무에 종사하는 것"입니다.^[1]

캐나다에 사업장이 없는 사업자가 MSB 서비스를 제공하고, 그 서비스를 캐나다 내 개인 또는 법인을 대상으로 하며, 캐나다 내 고객에게 제공하면 외국 MSB에 해당합니다.^[1] 서비스를 캐나다 대상으로 한다고 보려면 징표 하나만 있으면 됩니다. 캐나다 거주자를 겨냥한 마케팅, ".ca" 도메인, 캐나다 기업 디렉터리 등재 중 하나입니다.^[1]

FINTRAC의 MSB 가이던스를 간략히 정리한 것입니다.

신청서에는 지정된 개인의 범죄경력조회서가 필요하며, 신청일 전 6개월 이내에 발급된 것이어야 합니다.^[2] 등록 없이 영업하면 "행정 금전 제재 또는 형사 기소로 이어질 수 있습니다".^[2] 2025년 10월 1일부터 시행된 규정으로 등록 체계가 강화되었습니다.^[13] 2025-26년에 FINTRAC은 해명 요청이나 정보 제출 요구에 응하지 않은 MSB 82곳의 등록을 취소했습니다. 전년도에는 12곳이었습니다.^[21] FINTRAC은 암호화폐 지갑 주소를 포함한 이 정보가 집행 업무에 매우 중요하다고 밝혔습니다.^[21]

FINTRAC은 MSB를 등록할 뿐 인가하지는 않습니다. Quebec은 다릅니다. Revenu Québec이 주의 Money-Services Businesses Act에 따라 MSB가 "사업을 운영하는 데 필요한" 라이선스를 발급합니다.^[28] 이 라이선스도 필요한지 법률 자문가와 확인하십시오.

타임라인: MSB와 암호화폐 KYC를 형성한 주요 날짜

1. 2021년 6월 1일트래블룰전자자금이체(EFT)와 가상자산 이전에 관한 가이던스 시행.^[6]
2. 2025년 9월 8일RPAA 의무위험관리 및 자금 보호 의무 시행.^[25]
3. 2025년 10월 1일등록MSB 등록 체계 강화.^[13]
4. 2026년 3월 26일C-12, Stablecoin Act새로운 과징금 체계 도입, Stablecoin Act 제정.^[15][23]
5. 2027년(예상)스테이블코인Finance는 이 체계가 시행될 것으로 예상합니다.^[22]

MSB가 신원을 확인해야 하는 경우: CAD 1,000 및 CAD 10,000 기준

금액은 캐나다 달러 기준이며 "거래가 이루어지는 시점에" 확인합니다. CAD 10,000 수령 기준에는 24시간 규칙도 적용됩니다.^[3] 가상자산의 경우: "가상화폐를 자금으로, 자금을 가상화폐로, 또는 하나의 가상화폐를 다른 가상화폐로 교환해 달라고 요청하는 모든 사람의 신원을, 거래가 이루어지는 시점에 $1,000 이상에 상당하는 금액인 경우 확인해야 합니다."^[3]

MSB가 같은 고객의 신원을 두 번째로 확인해야 할 때, 또는 캐나다 내 법인과 서비스 계약을 체결할 때 업무관계가 성립합니다.^[1] 업무관계가 성립하면 지속적 모니터링 의무가 생깁니다. 거래 기록과 거래 기반 PEP 확인은 별도의 발생 요건을 따릅니다.^[8][10][7]

개인의 신원을 비대면으로 확인하는 방법

고객이 직접 대면하지 않는 경우에도 신분증을 "인증하는 절차를 갖추고" 있다면 정부 발급 사진 신분증 방법을 사용할 수 있습니다.^[4] FINTRAC이 제시하는 예시는 두 단계입니다. 먼저 홀로그램, 바코드, 내장 전자칩 같은 신분증의 보안 요소를 확인하는 기술을 쓰고, 이어서 셀카를 안면 인식으로 대조하고 이름 일치를 확인합니다.^[4]

제2.1절FINTRAC, Methods to verify the identity of persons and entities

"화상회의나 기타 가상 애플리케이션을 통해 개인과 그 사람의 정부 발급 사진 신분증을 보는 것만으로는 충분하지 않습니다."

출처: FINTRAC, Methods to verify the identity of persons and entities^[4]

대안으로는 신용파일 방법과 이중 프로세스 방법이 있습니다. 또한 사전에 서명한 서면 계약에 따라 대리인 또는 수임인이 대신 신원을 확인할 수 있지만, 책임은 여전히 귀사에 있습니다.^[4] FINTRAC 신원 확인 가이드는 다섯 가지 방법 전체를 의사결정 트리로 설명합니다.

고액 가상자산 거래 보고와 24시간 규칙

단일 거래로 CAD 10,000 이상 상당의 가상자산을 수령한 MSB는 "금액을 수령한 날의 다음 날부터 5영업일 이내에" 고액 가상자산 거래 보고서(LVCTR)를 제출해야 합니다.^[5] 24시간 규칙에 따라, 연속된 24시간 이내에 이루어진 둘 이상의 금액이 합계 CAD 10,000 이상이고 그 금액이 같은 개인 또는 법인으로부터 온 것이거나, 같은 개인 또는 법인을 대신해 이루어졌거나, 같은 수취인을 위한 것임을 알고 있다면 이를 합산합니다.^[5]

"Bank of Canada는 가상자산 환율을 공표하지 않으므로" 통상적인 영업 과정에서 정한 환율을 사용하며, 그 환율을 정하는 방법을 컴플라이언스 정책에 기술해야 합니다.^[5] 각 고액 가상자산 거래와 CAD 1,000 이상의 가상자산 이전에 대한 기록을 보관하고, 각 보고서의 사본을 최소 5년간 보관해야 합니다.^[10]

가상자산 이전에 대한 트래블룰

FINTRAC의 트래블룰 가이던스는 2021년 6월 1일에 시행되었습니다.^[6] MSB와 FMSB는 "가상자산 이전을 송신할 때 트래블룰 정보를 포함해야" 하며, 기록이 필요한 가상자산 이전을 수신할 때 해당 정보가 포함되도록 합리적인 조치를 취해야 합니다.^[6] 해당 정보는 송금인과 수취인 각각의 이름, 주소, 계좌번호 또는 기타 참조번호(있는 경우)입니다.^[6]

단순화한 도식입니다. 수취 측은 누락된 정보를 확보하기 위해 합리적인 조치를 취해야 합니다.^[6]

합리적인 조치를 취한 후에도 정보가 누락된 경우, 서면으로 작성한 위험기반 정책은 "어떤 상황에서 거래를 허용, 보류 또는 거절하는지를 다루고, 취할 후속 조치를 명시해야 합니다."^[6]

PEP, 실제소유자 및 지속적 모니터링

MSB는 업무관계를 맺는 사람이 정치적 주요인물(PEP), 국제기구 수장(HIO), 이들의 가족 구성원, 또는 외국 PEP의 가까운 관계자인지 판단하기 위해 합리적인 조치를 취해야 합니다. 이 판단은 주기적으로 반복하고, 관련 사실을 감지한 경우 다시 수행해야 합니다.^[7] PEP 또는 HIO의 경우, 가이드라인은 업무관계 수립일 또는 해당 사실 감지일로부터 30일 이내에 해당되는 경우 재산 원천을 확인하기 위한 합리적인 조치를 취하도록 정하고 있습니다.^[7]

MSB가 외국 PEP, 그 가족 구성원 또는 가까운 관계자를 위해 CAD 100,000 이상을 개시하거나 이전하는 경우, 자금 또는 가상자산의 원천과 해당 인물의 재산 원천을 확인하기 위한 합리적인 조치를 취해야 하며, 고위 경영진 1인이 해당 거래를 검토해야 합니다.^[7] 법인 고객의 경우 실제소유자는 25% 이상을 소유하거나 지배하는 사람이며, 수집한 정보는 합리적인 조치로 확인해야 합니다. 이 조치는 "정보를 확보할 때 사용한 조치와 같아서는 안 됩니다."^[9]

지속적 모니터링은 의심거래를 탐지하고, 고객 및 실제소유자 정보를 최신 상태로 유지하며, 위험을 재평가해야 합니다.^[8] 의심거래보고(STR)에는 금액 기준이 없으며, 의심할 만한 합리적인 근거가 생기면 시도된 거래를 포함해 "실행 가능한 한 신속하게" FINTRAC에 제출해야 합니다.^[11][21]

스테이블코인: Stablecoin Act와 증권 규제기관

Stablecoin Act는 Budget 2025 Implementation Act, No. 1에 의해 제정되었으며, 이 법은 2026년 3월 26일 국왕 재가를 받았습니다.^[13][23] 그 조항은 "Governor in Council의 명령으로 정하는 날 또는 날들에" 시행되며, Department of Finance는 2026년 초부터 12개월에서 18개월에 걸친 규정 작업을 예상하고 있고, 이 체계는 "2027년에 시행"될 것으로 보고 있습니다.^[23][22]

거래 플랫폼은 이미 주(州) 증권법의 적용을 받습니다. Canadian Securities Administrators(CSA)는 CSA Staff Notice 21-333에서 가치연동 암호자산(VRCA)에 대한 조건을 정했습니다. 2024년 12월 31일 이후 등록된 플랫폼 또는 등록 전 확약(PRU)을 제출한 플랫폼은 "등록 조건과 면제 결정, 또는 PRU의 조건을 충족하는 VRCA만 제공할 수 있습니다."^[24] 더 최근의 내용은 관할 증권 규제기관에 확인하십시오.

결제 서비스 제공자: Bank of Canada의 RPAA 등록과 자금 보호

RPAA는 Bank of Canada가 운영하는 별도의 제도입니다. 캐나다 통화나 외국 통화로 된 전자자금이체에서 결제 기능을 수행하는 결제 서비스 제공자(PSP)에 적용되며 "디지털 화폐는 제외"됩니다. 캐나다 내 최종 사용자에게 서비스를 제공하고 활동을 지향하는 외국 PSP도 포함됩니다.^[25]

두 가지를 모두 확인하십시오. FINTRAC 등록 여부는 MSB 서비스에 따라, RPAA 등록 여부는 결제 활동과 그 적용 제외 사유에 따라 정해집니다.

신청하지 않은 채 영업하면 RPAA 제104조 위반이 될 수 있으며, Bank는 이를 "중대한 위반"이라고 부릅니다. Bank는 FINTRAC으로부터 받은 정보를 근거로 등록을 거부하거나 취소할 수 있습니다.^[25]

오픈뱅킹은 아직 시행되지 않았습니다. Consumer-Driven Banking Act는 2026년 3월에 국왕 재가를 받았습니다. "법을 시행하는 데 필요한" 규정은 2026년 6월 27일에 입안 예고되었으며, RPAA에 등록된 PSP는 선택적으로 참여할 수 있게 됩니다.^[27] 저희가 검토한 자료에는 시행일이 나와 있지 않습니다.

암호화폐 및 결제 기업에 대한 FINTRAC 과징금에서 드러난 사항

FINTRAC은 행정 과징금 부과 공고를 공개합니다. 아래 공고는 FINTRAC이 공개한 명칭 그대로 표기했습니다. 일부는 항소가 진행 중입니다.

세 가지 교훈이 반복됩니다. FINTRAC은 Peken Global Limited가 FMSB가 아니라고 주장했음에도 FMSB 요건을 충족한다고 판단했습니다. 회사는 항소했습니다.^[17] 위험 거래를 거절하는 것으로 일이 끝나지 않습니다. MP Technology Services는 거래 모니터링이 지갑 주소를 플래그했기 때문에 시도된 거래 261건 대부분을 거절했지만, "시도된 거래에 대해 의심거래보고(STR)가 제출되지 않았습니다".^[19] 그리고 서면 통제는 실제로 작동해야 합니다. Necosmart에서는 최근 3개월 이내의 주소 증빙이 "고객 파일 검토에서 확인되지 않았고", 문서화된 가상자산 지갑 스캔은 "실제로 수행되지 않고 있었습니다".^[20]

2025-26년에 FINTRAC은 MSB 9곳에 총 CAD 198 million 이상의 과징금을 부과했습니다.^[21] 2026년 3월 26일 국왕 재가를 받은 Bill C-12는 그 날짜 이후의 위반에 대해 최대 과징금을 "현행 한도의 최대 40배"까지 높이고, 지불 능력을 고려 요소로 추가하며, 규정된 위반에 대해 준수 합의를 의무화하고, 준수 명령을 신설합니다.^[15][14] 또한 컴플라이언스 프로그램이 "합리적으로 설계되고, 위험 기반이며, 효과적"일 것을 요구합니다.^[13]

스테이블코인, 암호화폐 또는 결제 스타트업을 위한 온보딩 흐름

아래 흐름은 CAD 1,000 기준에 도달할 때까지 기다리지 않고 가입 시점에 모든 고객을 확인한다고 가정합니다.

의무를 제품 관점에서 정리한 것입니다. 세부 사항은 귀사의 위험평가가 정합니다.

법인 고객에 대해서는 사업자 확인을 추가하십시오. 등기 기록, 이사, 지분 25% 이상 보유자를 확인하고 별도의 수단으로 이를 검증해야 합니다.^[9] 신용 이력이 부족한 고객은 캐나다의 비문서 기반 신원 확인 가이드를 참고하십시오. Quebec에서 수집하는 셀피에는 추가 의무가 따르며, 이는 Quebec Law 25와 생체정보에서 다룹니다. 연령 제한 상품은 캐나다의 연령 확인을 참고하십시오.

이번 달 체크리스트

• 제공하는 모든 서비스를 결제 및 청구서 서비스를 포함해 FINTRAC의 MSB 서비스 목록과 대조하십시오.^[1]
• FINTRAC 등록 여부와 만료일을 확인하십시오. 등록은 2년간 유효합니다.^[45]
• 동일한 거래 수행자, 제3자 또는 수취인에 대해 지갑과 계좌 전반에 걸친 24시간 합산을 테스트하십시오.^[5]
• 트래블룰 정책에서 허용, 보류, 거부 기준을 정하십시오.^[6]
• PEP 판정은 새로운 업무관계 수립 시, 주기적으로, 그리고 새로운 사실이 확인될 때마다 수행하십시오.^[7]
• 거절된 모든 위험 시도를 STR 검토로 넘기십시오.^[11][19]
• 강화된 고객확인 정책과 분석 담당자의 실제 업무를 비교하십시오.^[20]
• RPAA 등록과 이용자 자금 보호 체계도 필요한지 확인하십시오.^[25]

Didit이 MSB, 암호화폐 플랫폼, 결제 서비스 제공자를 지원하는 방법

Didit의 AML 스크리닝은 신원 확인과 같은 인증 세션의 한 단계로, 거래 모니터링과 병행하여 실행할 수 있습니다. Didit은 귀사의 프로그램을 지원할 뿐, 컴플라이언스 책임자, 정책 또는 보고를 대체하지 않습니다.

• 신분증 인증은 220개 이상 국가 및 지역의 정부 발급 문서를 진위 확인하고 변조 여부를 점검합니다. 라이브니스와 1:1 얼굴 대조로 본인임을 확인하고, 근거리 무선 통신(NFC)으로 전자여권과 eID 칩을 판독합니다.^{[30][31][32][33]} 이를 함께 사용하면 FINTRAC이 비대면 고객에 대해 설명하는 정부 발급 사진 신분증 방식에 대응합니다.^[4]
• 캐나다의 경우, 문서에는 "캐나다 신용평가기관에서 확보한 Credit Header 데이터와 입력 데이터를 대조하고, FINTRAC 요건을 충족하기에 충분한 데이터로 응답합니다"라는 신용평가기관 조회가 설명되어 있으며, 기관 신청이 필요합니다.^[29]
• AML 스크리닝은 1,300개 이상의 제재, PEP 및 감시 목록 출처와 부정적 언론 보도를 대상으로 하며, 매일 재스크리닝을 수행합니다.^[34]
• 거래 모니터링은 설정 가능한 규칙으로 거래에 점수를 매기고, 가상자산 지갑을 스크리닝하며, 알림을 케이스로 묶고, 다른 가상자산사업자와 트래블룰 데이터 교환을 수행합니다.^{[35][36][38][37]} 보고서 제출은 귀사 팀이 합니다.
• 사업자 확인은 Corporations Canada, Registraire des entreprises du Québec 등 캐나다 등기부를 조회합니다. 설문 템플릿은 자금 출처를 다룹니다.^[39][40]
• 보관 기간은 1개월에서 10년까지입니다. 데이터는 기본적으로 EU에 저장되며, Enterprise 고객은 요청 시 가용성에 따라 국내 처리가 가능합니다.^[41][42] 인증 플로우는 프랑스어로 진행됩니다.^[44] 인증: SOC 2 Type 1 및 Type 2, ISO/IEC 27001, iBeta Level 1.^[43]

자주 묻는 질문

출처

1. Money services businesses (MSBs, 자금서비스업체), FINTRAC, 2025년 10월 1일 수정.
2. 자금서비스사업자(MSB) 또는 해외 자금서비스사업자(FMSB) 등록, FINTRAC, 2026년 8월 27일 수정.
3. When to verify the identity of persons and entities: money services businesses and foreign money services businesses, FINTRAC, 2025년 9월 9일 수정.
4. Methods to verify the identity of persons and entities(개인 및 법인의 신원 확인 방법), FINTRAC, 2024년 12월 3일 수정.
5. Reporting large virtual currency transactions to FINTRAC, FINTRAC, 2024년 4월 8일 수정.
6. 전자자금 및 가상자산 이체에 관한 트래블룰, FINTRAC, 2022년 4월 27일 수정.
7. 비계좌 기반 보고 대상 기관을 위한 정치적 주요인물 및 국제기구 수장 지침, FINTRAC, 2025년 7월 10일 수정.
8. Ongoing monitoring requirements(지속적 모니터링 요건), FINTRAC, 2021년 2월 17일 수정.
9. 실제소유자 요건(Beneficial ownership requirements), FINTRAC, 2026년 7월 30일 수정.
10. 자금서비스사업자의 기록 보관 요건, FINTRAC, 2025년 9월 9일 수정.
11. Reporting suspicious transactions to FINTRAC(FINTRAC에 대한 의심거래 보고), FINTRAC, 2025년 5월 22일 수정.
12. Compliance program requirements, FINTRAC, 2024년 10월 11일 수정.
13. 보고 의무 기관에 영향을 미치는 현대화 및 향후 변경 사항, FINTRAC, 2026년 4월 13일 수정.
14. 행정 과징금: 법 개정에 따른 변경 사항, FINTRAC, 2026년 5월 6일 수정.
15. Bill C-12, Strengthening Canada's Immigration System and Borders Act, LEGISinfo, Parliament of Canada, 2026년 3월 26일 국왕 재가.
16. Xeltox Enterprises Ltd.에 대한 행정 과징금 부과, FINTRAC, 2025년 10월 22일.
17. Peken Global Limited에 대한 행정 과징금 부과, FINTRAC, 2025년 9월 25일.
18. Administrative monetary penalty imposed on Binance Holdings Limited, FINTRAC, 2024년 5월 9일.
19. Administrative monetary penalty on MP Technology Services Ltd., FINTRAC, 2025년 12월 18일.
20. 13010431 Canada Inc.에 대한 행정 과징금 부과, FINTRAC, 2026년 5월 14일.
21. FINTRAC Annual Report 2025-26, FINTRAC, 2026년 10월 26일 수정.
22. Canada's Stablecoin Framework, Department of Finance Canada, 2026년 3월 31일 수정.
23. Budget 2025 Implementation Act, No. 1, S.C. 2026, c. 3, Division 45: Stablecoin Act, Justice Laws Website, 2026년 10월 15일 수정.
24. CSA provides update to crypto asset trading platforms about value-referenced crypto assets, Canadian Securities Administrators.
25. Retail payments supervisory framework, Bank of Canada, 2026년 10월 31일 열람.
26. Frequently asked questions about retail payments supervision, Bank of Canada, 2026년 8월.
27. Consumer-Driven Banking Regulations (proposed), Canada Gazette, Part I, 2026년 6월 27일.
28. 금전서비스사업자에 관한 Revenu Québec의 역할과 책임, Revenu Québec, 2026년 10월 31일 열람.
29. Canada Credit Bureau (FINTRAC) verification, Didit 문서.
30. ID verification overview, Didit 문서.
31. Liveness detection, Didit 문서.
32. Face match (1:1), Didit 문서.
33. NFC verification, Didit 문서.
34. AML 스크리닝, Didit 문서.
35. Transaction monitoring overview, Didit 문서.
36. Crypto and wallet screening, Didit 문서.
37. Travel rule, Didit 문서.
38. Alerts and cases, Didit 문서.
39. Business registry sources, Didit 문서.
40. Questionnaires, Didit 문서.
41. 데이터 보존, Didit 문서.
42. Security and compliance, Didit 문서.
43. Certifications, Didit 문서.
44. Supported languages, Didit 문서.
45. Answer clarification requests, update, renew or cancel your registration, FINTRAC, 2026년 8월 27일 수정.

AML 스크리닝 페이지를 보거나, 캐나다의 신원 확인에 대해 읽어 보거나, 데이터베이스 검증과 신분증 확인을 살펴보거나, 요금 페이지에서 현재 가격을 확인하세요.