Key takeaways
Cumprir as normas AML é fundamental para proteger a reputação e a sustentabilidade de PMEs e startups, evitando sanções e multas milionárias.
Um processo robusto de verificação de identidade (KYC) é o primeiro passo crucial para prevenir a lavagem de dinheiro e garantir a conformidade.
A implementação de tecnologias avançadas, como inteligência artificial e machine learning, otimiza o monitoramento em tempo real e reduz os custos operacionais dos programas AML.
Conhecer e adaptar-se às regulamentações específicas de cada região – como Espanha, América Latina e Estados Unidos – permite desenvolver estratégias de compliance eficazes e competitivas.
Gerir uma PME ou startup e ter que cumprir as normas de prevenção à lavagem de dinheiro (AML) pode ser um verdadeiro desafio. Em algumas das últimas reuniões, ouvimos: “É como fazer malabarismo em um monociclo”, comentou um jovem executivo num evento recente. Se você também se sente assim, saiba que não está sozinho.
As normas de prevenção e financiamento do terrorismo (AML/CFT) estão se tornando cada vez mais rigorosas e a variedade de documentos disponíveis torna o controle um grande desafio para uma equipe pequena.
Contudo, os reguladores não se importam com as dificuldades, mas sim com o cumprimento das normas. O ano de 2024 registrou multas recordes relacionadas a processos de prevenção frágeis, conforme reporta o ComplyAdvantage. Essas sanções milionárias chegaram a colocar a sobrevivência de muitas empresas em risco.
Qual é o problema comum na maioria dos setores? Um processo deficiente de verificação de identidade (KYC) ou de due diligence do cliente (CDD). Dispor de ferramentas adequadas nesse primeiro contato com seus potenciais clientes é essencial para evitar problemas futuros.
Portanto, se você gerencia uma pequena empresa ou startup e se preocupa em cumprir as normas AML, não se desespere: neste guia, vamos compartilhar as chaves essenciais para fazê-lo de forma simples, proteger seu negócio e evitar sanções.
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Conformidade Normativa para PMEs e Startups: O que é AML e por que é importante?
Anti-Money Laundering (AML) refere-se ao conjunto de políticas, procedimentos e controles que uma empresa deve implementar para evitar se envolver, direta ou indiretamente, em atividades de lavagem de dinheiro ou financiamento do terrorismo. Sua importância vai além do mero cumprimento legal, ajudando a manter o sistema financeiro saudável e livre de recursos provenientes de atividades ilícitas. Para PMEs e startups, contar com programas AML é mais do que uma obrigação regulatória – é um investimento na reputação e na sustentabilidade do negócio.
De fato, os reguladores não fazem distinção entre grandes bancos e pequenas empresas. Todos devem cumprir as normas e o descumprimento pode acarretar sanções.
Principais desafios das PMEs em matéria de AML: A situação atual
Muitas pequenas empresas e startups enfrentam grandes dificuldades para cumprir as normas de prevenção à lavagem de dinheiro:
- Essas empresas contam com recursos limitados, tanto humanos quanto financeiros, o que torna a criação ou expansão de equipes de compliance extremamente desafiadora.
- As normas estão em constante mudança para enfrentar novos tipos de fraudes.
- Adotar soluções tecnológicas avançadas pode representar um custo inaceitável para muitas dessas pequenas empresas.
As regulamentações essenciais de AML que toda pequena empresa deve conhecer
Embora as normas de prevenção à lavagem de dinheiro mudem constantemente e variem conforme a jurisdição, podemos identificar alguns pontos-chave que qualquer pequena empresa precisa saber:
- Diretrizes do FATF (Grupo de Ação Financeira). Este organismo internacional estabelece as diretrizes e recomendações para combater a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo. Recentemente, o grupo publicou seu relatório anual 2023-2024, que atualiza algumas recomendações na área de prevenção.
- Normas locais e regionais. Cada jurisdição adapta as recomendações do FATF ao seu próprio contexto, portanto, as pequenas empresas devem estar atentas às normas que impactam diretamente seu setor. Mais adiante, veremos algumas das regulamentações mais importantes, conforme o país.
Lembre-se: 2024 marcou um ponto negativo, com multas históricas que evidenciam a importância de não deixar lacunas no processo de compliance.
Conformidade AML na Espanha, América Latina e Estados Unidos: as principais normas para PMEs e startups em cada jurisdição
Como explicou Luis Rodríguez, CEO da ComplianZen, em uma entrevista recente na nossa newsletter, as normas podem variar, mas todas têm um objetivo comum: prevenir a lavagem de dinheiro. Por isso, entender as regras específicas de cada território e como elas afetam sua pequena empresa ou startup é crucial para evitar sanções.
Conformidade AML na Espanha
Na Espanha, a Lei 10/2010 estabelece as bases para a prevenção à lavagem de dinheiro. Em resumo, as PMEs devem:
- Identificar e verificar a identidade dos seus clientes por meio de processos de KYC antes de iniciar qualquer relação comercial.
- Classificar os riscos de acordo com o tipo de cliente, produto ou região.
- Notificar operações suspeitas ao SEPBLAC, o principal órgão regulador.
Neste artigo, explicamos como funcionam os processos de KYC e AML na Espanha, caso deseje se aprofundar no assunto.
Conformidade AML na América Latina
A complexidade das regulamentações nos diversos países da América Latina e a escassez de recursos de muitas pequenas empresas impõem desafios únicos na região:
- México. A Lei Federal Antilavagem exige que as empresas reportem transações suspeitas à Unidade de Informação Financeira (UIF) e realizem rigorosos controles dos clientes. Saiba mais sobre as normas de KYC e AML no México.
- Colômbia. Empresas sujeitas ao SARLAFT devem desenvolver sistemas de gestão de riscos e reportar atividades incomuns às autoridades. Saiba mais sobre as normas de KYC e AML na Colômbia.
- Argentina. A Lei 25.246 obriga o reporte de operações suspeitas à Unidade de Informação Financeira (UIF). O descumprimento das normas de KYC pode acarretar sanções significativas. Saiba mais sobre as normas de KYC e AML na Argentina.
Conformidade AML nos Estados Unidos
O arcabouço regulatório dos Estados Unidos é um dos mais rigorosos. Na verdade, a preocupação com a prevenção da lavagem de dinheiro surgiu nos EUA para evitar que fundos ilícitos entrassem no sistema financeiro. Essas medidas foram reforçadas após os atentados de 11 de setembro de 2001. As principais normas são:
- Bank Secrecy Act (BSA). Exige que todas as empresas reportem atividades suspeitas ao FinCEN.
- Patriot Act. Reforça os controles no financiamento do terrorismo, aumentando os requisitos de monitoramento.
Neste artigo, explicamos como funcionam os processos de KYC e AML nos Estados Unidos, se você quiser se aprofundar.
Como as Pequenas Empresas Podem Implementar um Programa AML Eficaz
PMEs e startups podem criar um programa AML robusto, alicerçado em três pilares fundamentais: registro (onboarding), monitoramento e relatório.
Registro e Verificação de Identidade (KYC)
Antes de iniciar qualquer relação comercial com um cliente, é crucial conhecê-lo. Um programa eficaz de KYC ajuda a:
- Validar e verificar a identidade do seu cliente. É fundamental assegurar que a documentação apresentada seja autêntica e realmente pertença à pessoa que deseja ser verificada.
- Estabelecer um perfil de risco. Estratégias baseadas em risco permitem classificar os clientes e otimizar o uso dos recursos, especialmente quando estes são limitados, como costuma acontecer em PMEs e startups.
É nesse ponto que a Didit se destaca em relação a outras empresas do setor de verificação de identidade. Oferecemos um plano gratuito e ilimitado de KYC que pode ser implementado de forma simples e ágil, permitindo verificar a identidade dos seus clientes com mais de 10 modelos de inteligência artificial, sem custos e com total segurança. Saiba mais sobre nosso plano gratuito de verificação de identidade.
Monitoramento Contínuo
O monitoramento contínuo é essencial para garantir que os usuários mantenham os perfis definidos e não utilizem nossos sistemas para lavagem de dinheiro. Para isso, são fundamentais o AML Screening e o monitoramento de transações.
- As verificações de AML Screening permitem comparar as identidades verificadas com diversas bases de dados, nacionais e internacionais, para assegurar que os indivíduos não estejam em listas de vigilância ou de sanções, ou que não sejam Pessoas Politicamente Expostas (PEP). Essas verificações devem ser realizadas imediatamente após a verificação da identidade do usuário e repetidas diariamente, para confirmar que não houve alterações. Configurar indicadores de risco e alertas é, portanto, fundamental.
- A monitorização em tempo real permite controlar as transações realizadas pelo usuário ao vivo, ajudando a detectar mudanças ou atividades suspeitas assim que ocorram.
A automação desses processos ajudará a reduzir o tempo e os custos, além de tornar o departamento de compliance muito mais eficiente.
Geração de Relatórios
Se, com base nos indicadores anteriores, for detectada qualquer atividade suspeita, é fundamental documentá-la e reportá-la aos reguladores competentes, como o SEPBLAC na Espanha. Para isso, é crucial recolher todas as informações possíveis e comunicar o potencial ato ilícito. Saber como preencher os formulários correspondentes e reportar essas atividades suspeitas é indispensável.
Como a Tecnologia Ajuda PMEs e Startups a Cumprir as Normas AML?
A tecnologia está revolucionando a forma como as empresas cumprem os requisitos normativos. Independentemente do tamanho ou setor, desenvolvimentos como inteligência artificial, machine learning e biometria ajudam a aprimorar todos os processos. Como?
- Otimizar a verificação de identidade e o cumprimento normativo. Graças a diferentes modelos de IA aplicados à verificação de documentos ou reconhecimento facial, é possível evitar fraudes (como documentos alterados ou deepfakes) em tempo real, tornando o processo de KYC automático, ágil e muito mais seguro.
- Reduzir os custos operacionais. A automação de processos, como a verificação de identidade, elimina a necessidade de procedimentos manuais, que são mais caros, sujeitos a erros e proporcionam uma experiência de usuário inferior. Neste artigo, explicamos como uma solução gratuita de KYC ajuda a melhorar três métricas-chave de qualquer negócio, como o CAC, os tempos de aprovação e o ROI do seu departamento de compliance.
- Melhorar a eficiência. A inteligência artificial e o machine learning são capazes de processar e comparar grandes volumes de dados de forma automática, permitindo identificar possíveis irregularidades e agir com maior rapidez.
Em resumo, a tecnologia ajuda a cumprir as normas de prevenção à lavagem de dinheiro, a otimizar processos e, ao mesmo tempo, a oferecer uma excelente experiência ao usuário durante o onboarding.
Conclusão: AML para Pequenas Empresas – Um Desafio e uma Oportunidade
Cumprir as normas AML pode parecer um desafio monumental para qualquer empresa, especialmente para PMEs e startups. Contudo, com a abordagem correta e as ferramentas precisas, é possível transformar esse desafio em uma vantagem competitiva. A verificação de identidade (KYC) é crucial em todo esse processo, pois é o primeiro contato com um potencial cliente e estabelece a base para qualquer programa AML.
Na Didit, acreditamos que a tecnologia deve ser sua aliada na simplificação do cumprimento normativo, transformando-o em uma vantagem competitiva. Por isso, convidamos você a experimentar nosso plano gratuito e ilimitado de KYC, a solução perfeita para dar o primeiro passo rumo a um programa AML robusto.
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