O que é Lavagem de Dinheiro (AML) e Como Preveni-la

Principais conclusões:

A lavagem de dinheiro é um problema global que afeta economias e alimenta o crime organizado.

As regulamentações AML visam prevenir e detectar a lavagem de dinheiro através de várias medidas.

O processo de lavagem de dinheiro geralmente envolve três etapas: colocação, estratificação e integração.

KYC e AML são processos distintos, mas estreitamente ligados no combate aos crimes financeiros.

A lavagem de dinheiro é o processo pelo qual criminosos tentam fazer com que dinheiro obtido ilegalmente pareça legítimo. As políticas de Combate à Lavagem de Dinheiro (AML) visam conter essa prática que normalmente funciona para lavar dinheiro de atividades como tráfico de drogas, corrupção ou terrorismo.

A lavagem de dinheiro é um problema global com consequências significativas, pois afeta a economia global, enfraquece o sistema financeiro e alimenta o crime organizado. De fato, o Fundo Monetário Internacional (FMI) estima que entre $2,17 e $3,61 trilhões são lavados anualmente, o equivalente a 5% do PIB global.

Diante desse problema, as regulamentações de Combate à Lavagem de Dinheiro (AML) buscam reduzir e eliminar essa prática ilegal, dando maior responsabilidade às entidades reguladas para lutar contra esses crimes financeiros.

O que são as Diretivas AML?

As diretivas de Combate à Lavagem de Dinheiro (AML) são um conjunto de regras projetadas para proteger e manter um sistema financeiro saudável. Essas regulamentações exigem que as organizações financeiras apliquem certas medidas para prevenir e detectar a lavagem de dinheiro. Elas também exigem que transações ou atividades suspeitas sejam relatadas às autoridades competentes.

Que medidas as instituições devem implementar para combater a lavagem de dinheiro?

As diretivas anti-lavagem de dinheiro desenham o quadro regulatório, mas cabe às organizações aplicar as regulamentações de Combate à Lavagem de Dinheiro (AML). Os passos mais comuns são:

• Verificação de identidade: Através desse processo, as organizações podem garantir que a pessoa do outro lado é realmente quem afirma ser. Este é o primeiro passo na detecção e prevenção da lavagem de dinheiro.
• Triagem de PEPs e sanções: Uma vez verificada e validada a identidade do usuário, seus dados são cruzados com diferentes bases de dados de PEPs (Pessoas Politicamente Expostas) ou sanções.
• Monitoramento de transações: As políticas AML permitem a rastreabilidade de várias transações para detectar atividades suspeitas.
• Treinamento de funcionários: A educação da equipe é fundamental em qualquer luta contra a lavagem de dinheiro. É importante que todos na organização estejam na mesma página: desde a equipe de gestão até os funcionários de nível mais baixo.

Além dessas medidas, muitas empresas também aplicam análise de risco ou auditorias internas contínuas como parte desse processo.

Quem Define os Padrões AML?

As regras para combater a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo têm origem no Grupo de Ação Financeira (GAFI), com sede em Paris. Essa organização trabalha sob a égide da Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE), e suas diretrizes têm impacto global.

Atualmente, o GAFI estabelece 40 recomendações que os países devem implementar em seus quadros legais e regulatórios na sua luta contra a lavagem de dinheiro. Essas recomendações abrangem uma ampla gama de tópicos, como devida diligência do cliente (CDD), relatórios de transações suspeitas (STR) ou questões de cooperação internacional.

Os padrões desse organismo (GAFI) são aceitos como o padrão internacional para o combate à lavagem de dinheiro. Mais de 180 países e jurisdições se comprometeram a implementar suas recomendações, o que significa que essas diretrizes têm um efeito significativo na forma como as instituições, principalmente as financeiras, operam e gerenciam suas políticas anti-lavagem de dinheiro.

Em um nível mais local, cada país tem a responsabilidade de implementar as recomendações em sua própria legislação. É por isso que nem todos os países têm as mesmas regulamentações em relação à prevenção da lavagem de dinheiro, e os quadros regulatórios AML podem variar de um estado para outro.

Além disso, é importante notar que esse quadro regulatório contra a lavagem de dinheiro é uma regulamentação viva em contínua evolução. O Grupo de Ação Financeira revisa continuamente suas recomendações para se adaptar a novas ameaças e tendências globais. É por isso que as instituições financeiras devem se manter atualizadas com as regulamentações AML (Combate à Lavagem de Dinheiro) para garantir que estão cumprindo suas obrigações e se protegendo de potenciais crimes financeiros.

Os Casos de Espanha, Estados Unidos e Reino Unido com Políticas AML

Na Espanha, o organismo responsável por estabelecer as diretrizes e regras que as entidades devem cumprir é o SEPBLAC (Serviço Executivo da Comissão de Prevenção da Lavagem de Dinheiro e Infrações Monetárias). Essa instituição também é responsável pela supervisão do cumprimento das regulamentações anti-lavagem de dinheiro.

Nos Estados Unidos, o FinCEN (Rede de Combate a Crimes Financeiros) é a principal agência responsável pelo combate à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo. Esse órgão é responsável por emitir regulamentos e diretrizes para entidades obrigadas, bem como supervisionar seu cumprimento.

No Reino Unido, a FCA (Autoridade de Conduta Financeira) é responsável por supervisionar o cumprimento das regulamentações de prevenção à lavagem de dinheiro pelas entidades financeiras. Esse órgão tem o poder de impor sanções substanciais às entidades que não cumprem a regulamentação.

As Etapas da Lavagem de Dinheiro

Normalmente, o processo de lavagem de dinheiro consiste em três fases: colocação, estratificação e integração. Aqui está o que geralmente acontece em cada uma delas:

Etapa 1: Colocação

Na fase inicial, o objetivo é introduzir o dinheiro no sistema financeiro. Essa colocação de capital é geralmente realizada em negócios que movimentam grandes quantidades de dinheiro, transações imobiliárias e jogos de azar.

Outro método pode ser pagar dívidas com dinheiro ou trocar moedas para converter parte do dinheiro em outra moeda. Para introduzir esse dinheiro ilegal, outros decidem transportar o dinheiro para outros países com menos controle financeiro.

Etapa 2: Estratificação

A estratificação é o processo de criar um registro documental que oculta a origem ilegal dos fundos e protege a identidade dos criminosos. Transferências através de múltiplas contas ou conversões contínuas de moeda são geralmente alguns dos sinais de alerta para os órgãos reguladores e organizações.

É por isso que entidades financeiras como bancos ou neobancos são obrigados a realizar a devida diligência para detectar esses tipos de atividades ilícitas.

Etapa 3: Integração

Uma vez lavado o capital, ele é reincorporado ao circuito financeiro legítimo e volta às mãos dos criminosos. O processo anterior de estratificação torna muito difícil distinguir entre fundos obtidos legal e ilegalmente.

Por exemplo, se os criminosos adquiriram ativos (como imóveis, joias ou veículos), eles poderiam revendê-los para recuperar esse capital, agora moeda legal. Outra técnica comum é emitir faturas falsas para empresas de fachada para receber pagamentos por serviços ou bens que na realidade não existem.

A Diferença Entre AML e KYC

Embora andem de mãos dadas, a verificação de identidade (KYC, Conheça Seu Cliente) e os processos AML (Combate à Lavagem de Dinheiro) não são a mesma coisa, embora estejam estreitamente ligados. Enquanto o primeiro se concentra em conhecer e identificar a pessoa, o segundo lida com todas as regulamentações ligadas ao capital, sua origem e rastreabilidade. Pode-se dizer, portanto, que a verificação de identidade é a primeira fase na luta contra a lavagem de dinheiro.

É por isso que ter um software sólido de verificação de identidade ou KYC permite às organizações construir a base para se manterem longe da fraude.

Como Prevenir a Lavagem de Dinheiro: KYC e AML da Didit

Ter um sistema KYC sólido é o primeiro passo na luta contra a lavagem de dinheiro. É por isso que na Didit, oferecemos um serviço de verificação de identidade gratuito, ilimitado e para sempre.

Essa solução inclui:

• Verificação de documentos, através da qual extraímos informações da documentação, garantindo também sua legitimidade.
• Reconhecimento facial, através do qual verificamos se a pessoa é realmente quem diz ser, usando testes de vivacidade e algoritmos avançados para evitar fraudes como deepfakes.

Como podemos oferecer esse serviço gratuitamente, independentemente do tamanho da empresa? Neste post do blog, contamos tudo para você.

Além da verificação de identidade gratuita, na Didit oferecemos opcionalmente uma solução de Triagem AML, para que possamos comparar identidades verificadas com várias bases de dados internacionais para que as empresas também possam cumprir essas regulamentações sem que os custos de conformidade disparem.

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