Алекс Рио: «Единственный способ по-настоящему понять, с кем мы имеем дело, — это внедрить надежный процесс KYC»

Алекс Рио — эксперт в области комплаенс с многолетним опытом, специализирующийся на противодействии отмыванию денег (AML) и финансированию терроризма (CTF) в сфере страхования. Как специалист по AML/CTF, он обладает глубоким пониманием управления рисками, регуляторных требований и ключевой роли процессов «Знай своего клиента» (KYC).

Имея за плечами переход из банковской сферы в страховую, Рио предлагает уникальный взгляд на изменяющиеся условия финансового комплаенс. Он подчеркивает, что «KYC жизненно необходим — единственный способ действительно узнать, с кем мы имеем дело, — это тщательная проверка клиента.»

В этом интервью Рио даёт всесторонний обзор того, как страховые компании могут работать в сложных регуляторных условиях, использовать технологические новшества и удерживать тонкий баланс между строгим соблюдением норм и отличным клиентским опытом.

Вопрос: Как бы вы охарактеризовали критическую роль KYC и AML в защите целостности страхового сектора?

Ответ: KYC необходим не только страховым компаниям, но и любым организациям, обязующимся соблюдать соответствующие требования. Почему? Потому что разница между обычным клиентом и тем, кто имеет историю незаконной деятельности, заключается в степени нашей осведомлённости о нём. Единственный способ по-настоящему узнать, с кем мы имеем дело, — это использовать надёжный процесс KYC.

Можно сказать, что это крайне важно. Именно на этапе KYC мы впервые знакомимся с клиентом и собираем все необходимые данные, чтобы сверять их с различными списками, проводить скрининг по внутренним и внешним базам, а также обращаться к открытым источникам.

Даже если KYC не единственный фактор, он, безусловно, один из наиболее критичных в рамках профилактики отмывания денег (AML).

Вопрос: Какие именно риски помогают снизить такие процессы для страховой компании?

Ответ: Помимо регуляторных рисков, о которых всегда нужно помнить, эти процессы решают несколько задач:

• Убедиться, что человек, который начинает деловые отношения, действительно тот, за кого себя выдаёт — это крайне важно.
• Чётко выявить риски с помощью надёжных процедур KYC. Если риски допустимы, их также следует уметь снижать.

Кроме того, если мы достаточно хорошо изучим клиента, мы сможем получить критически важную информацию из внешних источников, чтобы сократить существенные риски AML/CTF (например, связь с террористическими организациями или нарушения, связанные с отмыванием денег) — если у клиента имеется подобное прошлое.

KYC позволяет нам уменьшить исходный риск. Снижение рисков в сфере AML — это непрерывный процесс, состоящий из ряда этапов, как первое впечатление при знакомстве с человеком.

Поэтому процедуры KYC помогают нам избегать нежелательных деловых связей.

Вопрос: Насколько важны для вас в страховании стратегии риск-профилирования?

Ответ: Риск-профилирование в рамках AML-профилактики играет ключевую роль — и её значение постоянно растёт. Существует немало способов и подходов, но самое главное — выявлять как текущие, так и будущие риски.

Риск — динамическая среда, требующая непрерывного мониторинга и инструментов для отслеживания деятельности клиентов.

В страховом секторе точек соприкосновения с клиентами меньше, чем в банковской сфере. Клиент оформляет полис и обычно обращается снова лишь при продлении, оплате или изменении полиса. В отличие от банковской сферы, где операции происходят постоянно, возможностей для формирования конкретных риск-сценариев здесь меньше.

Вопрос: Является ли страховой сектор более подверженным мошенничеству, чем другие?

Ответ: Это зависит главным образом от уровня рисков, которым подвергается компания, а также от её продуктовой линейки. Например, если разрешать платить наличными за некоторые продукты, риск может повыситься. Хотя потенциальный риск обычно ниже, чем в банковской сфере, непрерывный мониторинг всех операций всё равно необходим.

Наибольший риск в страховании связан с накопительными и инвестиционными продуктами. В них действительно могут быть определённые риски отмывания денег, но в целом их не относят к категории высокорисковых.

Вот почему мониторинг транзакций крайне важен — с учётом риск-профиля и ситуаций, когда деятельность клиента отклоняется от ожидаемого поведения.

Кроме того, страховые агенты, которые непосредственно работают с клиентами, вносят решающий вклад в непрерывный обмен информацией. Они хорошо знают клиента, но для эффективного контроля необходимы инструменты, позволяющие вести грамотный мониторинг.

Вопрос: Значит, корпоративная культура комплаенса действительно важна…

Ответ: Я бы не сказал, что она — это всё, но почти всё. И дело не только в сокращении рисков по клиентам, но и в том, чтобы управлять рисками, связанными с сотрудниками, и противодействовать коррупции. Этот аспект зачастую недооценивают, когда говорят об отмывании денег, но он неотделим от политики комплаенса и этических норм.

Особенно если речь идёт о лояльных клиентах, могут возникать взаиморасчёты, выходящие за рамки внутренних правил компании или сторонних соглашений. Другими словами, корпоративная культура, основанная на соблюдении норм, необходима.

Именно поэтому подход «tone from the top» (когда руководство чётко задаёт правила) так важен. Если руководство серьёзно относится к комплаенсу, у компании больше шансов сформировать прочную культуру. Без этого может не оказаться достаточных ресурсов, чтобы внедрить всё эффективно.

Вопрос: Каковы последствия для обязанной организации в страховой сфере в случае несоблюдения норм?

Ответ: Последствия те же, что и для любой другой обязующейся организации. Внутри компании, если очевидны проблемы с соблюдением норм и их не решают должным образом, должны быть последствия — вплоть до мер управления или увольнений. Это вопрос первостепенной важности.

Внешне речь идёт о репутационных потерях и штрафах от регуляторов. В условиях жёсткой конкуренции именно репутационный урон часто бывает самым серьёзным, ведь его трудно измерить количественно, и его значение порой недооценивают.

В нашей отрасли есть показатель NPS (Net Promoter Score), который демонстрирует, насколько вероятно, что клиент порекомендует компанию другим. Репутация здесь играет решающую роль.

Вопрос: Как эволюционировало AML-законодательство в страховом секторе за последние годы?

Ответ: Придя из банковской сферы, я испытал настоящий шок из-за принципиальных различий, хотя обе сферы подчиняются регуляторным требованиям. Тем не менее, страхование — действительно интересная область. За мои два года в этой сфере я видел существенный прогресс, заметно возросли жёсткость и глубина контроля.

Это может быть связано с деятельностью SEPLAC — регулятора в Испании, а также с созданием AMLA — нового европейского органа по борьбе с отмыванием денег, обладающего прямыми надзорными полномочиями.

Некоторые сектора исходят из принципа «compliance-first», а другие реагируют на законодательство по мере необходимости. Уверен, что регуляторное давление возрастает, контроль становится строже. Хотя, возможно, мы и не достигнем банковского уровня тщательности, прогресс очевиден, и эта тенденция, скорее всего, ускорится в ближайшее время.

Вопрос: Считаете ли вы стратегию «compliance-first» конкурентным преимуществом?

Ответ: Сложно сказать однозначно, это палка о двух концах и зависит от конкретной отрасли. Нужно учитывать, что роль новатора часто сопряжена с дополнительными рисками, в первую очередь коммерческими. Если вы вводите больше препятствий, чем конкуренты…

Например, у нас, когда дело касается агентов: если они эксклюзивные, они почти как сотрудники. Но если это привязанные агенты или брокеры, слишком высокие требования при продаже продуктов могут привести к тому, что они начнут продвигать чужие продукты или вообще уйдут.

Допустим, я требую 15 подтверждающих документов, а конкурент — только 5. Учитывая, что время дорого и полисов много, клиент, скорее всего, выберет конкурента.

С другой стороны, репутация компании как внимательной и ответственной может укрепить её бренд. Но найти баланс тут не так-то просто.

Вопрос: Какой метод вы считаете наиболее эффективным для проверки личности клиентов в страховании?

Ответ: Учитывая вызовы, связанные с генерирующими AI-технологиями, дистанционная идентификация усложняется из-за риска подделки личности или документов. На сегодня самый надёжный способ — это личная проверка, где мало сомнений в том, что человек действительно тот, за кого себя выдаёт.

При этом полностью исключить дистанционные процедуры нельзя. Но, учитывая сложность, их следует ограничить, по крайней мере, для продуктов с низкими рисками, пока не будет принят надёжный регуляторный механизм, поскольку недобросовестные лица всегда на шаг впереди.

Вопрос: Способны ли такие нормы, как eIDAS, решить эту проблему?..

Ответ: Да, но, исторически сложилось, что страховой сектор относительно медленно внедряет подобные новшества — за редким исключением.

В большинстве случаев их реализация дорогостоящая и непростая, да и сейчас остаётся проблематичной.

Вопрос: Как, по-вашему, искусственный интеллект и технологии машинного обучения могут усовершенствовать процессы KYC и AML?

Ответ: Это, возможно, самая масштабная революция со времён промышленной революции, и мы только в начале пути. Полный её потенциал пока не раскрыт, но уже сейчас AI-решения доказывают свою важность, особенно в мониторинге транзакций и составлении риск-профилей. На самом деле, внедрение уже идёт полным ходом.

Вопрос: Можно ли обеспечить комплаенс без технологий?

Ответ: Вопрос интересный, ведь нормы всё чаще ориентированы на IT-системы. Сами правила требуют использовать такие ресурсы. Для маленьких организаций с ограниченной клиентской базой соблюдение норм, возможно, реально без технологий.

Но для компаний среднего и крупного размера это невыполнимо. Управление информацией — особенно её обработка для соответствия нормам — требует технологических инструментов.

Например, небольшой пул клиентов можно проверять вручную, но при миллионах клиентов требуется цифровая обработка.

Вопрос: На какие индикаторы вы обращаете внимание при оценке рисков отмывания денег в страховом полисе?

Ответ: С одной стороны, полезна интуиция агента — когда что-то идёт вразрез с тем, что ему известно о клиенте. Это как в маленьком городке, где все друг друга знают — даже в крупных городах нередко можно уловить, что что-то не так.

Ложные срабатывания (фальшивые позитивы) бывают часто и, скорее всего, никуда не исчезнут.

Но это всего лишь одна сторона оценки клиента.

Когда интуиция учтена, IT-инструменты дают возможность анализировать данные и выявлять несоответствия в профиле. Например:

• Совсем молодой человек без явного источника дохода желает приобрести дорогой инвестиционный продукт — явный «звоночек».
• Юридическое лицо со сложной структурой, пытающееся скрыть конечного выгодоприобретателя.
• Негативные упоминания в СМИ.

Все эти сигналы говорят о риске. В конечном итоге всё зависит от того, что мы знаем о клиенте. Поэтому я и говорю, что KYC необходим.

Вопрос: Как вы сочетаете основательность процедур с удобством для клиента?

Ответ: В страховом секторе это критично, ведь отличить один продукт от другого бывает непросто. Иногда клиенту не хватает знаний, чтобы понять разницу между двумя компаниями.

С его точки зрения, фирмы со схожими характеристиками могут выглядеть одинаково, поэтому клиентский опыт нужно сделать максимально ненавязчивым. Раньше требования были проще, но со временем усложнились. Сейчас клиенты в чём-то уже «подкованы» — благодаря тому, что банковский сектор внёс свой вклад в формирование их осведомлённости, ведь у всех есть счета и знакомые требования.

Когда человек покупает страховой полис, он уже понимает эти процессы. Хотя правила требуют относительно схожих процедур среди компаний, некая осведомлённость упрощает взаимодействие.

Поэтому важно найти баланс, чтобы соблюдение норм оставалось приоритетом, но при этом не мешало клиенту. Нельзя жертвовать комплаенсом, но надо также стремиться к тому, чтобы клиенту было легко и удобно.

Вопрос: Что вы делаете, если обнаруживаете подозрительную операцию?

Ответ: Организация, подпадающая под регуляторные требования, например в страховом секторе, всегда следует указаниям надзора. Сообщение о сомнительных транзакциях жёстко регламентировано. Обычно мы обращаемся к руководству по лучшим практикам SEPLAC, которое является основным ориентиром в вопросах отмывания денег.

Общая схема такова:

1. Обнаружение подозрительной операции.
2. Анализ и расследование, включая сбор информации и составление отчёта.
3. Если после внутреннего согласования решено, что это необходимо, мы информируем SEPLAC, заполнив форму F19.

Чтобы эффективно выявлять и сообщать о подобных операциях, очень важны подходящие инструменты. Конфиденциальность — ключевой момент: и чтобы клиент не понял, что его проверяют (это может изменить его поведение), и чтобы защитить внутренние данные.

Этот процесс важен, так как в отчётах регулятору всегда есть анализ происходящего. Важна высокая точность и качество таких отчётов, чтобы каждый из них указывал на реальный риск и соответствовал ожиданиям надзора.

О авторе

Víctor Navarro

Специалист по цифровой идентичности и коммуникациям

Я Виктор Наварро, имею более 15 лет опыта в цифровом маркетинге и SEO. Я увлечен технологиями и тем, как они могут трансформировать сектор цифровой идентичности. В компании Didit, занимающейся искусственным интеллектом, специализированной на идентичности, я обучаю и объясняю, как ИИ может улучшить критические процессы, такие как KYC и соблюдение нормативных требований. Моя цель – гуманизировать интернет в эпоху искусственного интеллекта, предлагая доступные и эффективные решения для людей.

"Humanizing the internet in the AI age"

Para consultas profesionales, contacta conmigo en victor.navarro@didit.me