Enrique Palacios: "Подход 'compliance first' дает огромное конкурентное преимущество"
На этой странице
Оглавление
Энрике Паласиос занимает должность главы отдела комплаенса и юридического сопровождения в Bit2me Security Token Exchange. По образованию экономист, с международным опытом работы в банковской сфере и консультировании по проектам блокчейна, в последние годы он работал в области комплаенса и борьбы с финансовыми преступлениями в Onyze, а также сотрудничал с EBA (Европейским банковским управлением) по вопросам, связанным с отмыванием денег через криптоактивы, такими как правило Travel Rule.
"Непрерывное обучение - ключ к успеху", - отмечает Паласиос, который также считает важным наличие "консорциума в отрасли в Испании для многоуровневого присутствия в различных европейских институтах".
Вопрос: Как экономист становится специалистом по комплаенсу и предотвращению финансовых преступлений в секторе криптовалют?
Это очень хороший вопрос. Я экономист по образованию, но постепенно начал заниматься этой областью. Я работал в банковской сфере на различных должностях и в разных рынках. Я стал офицером по комплаенсу благодаря своему знанию рынка и продукта. Когда я присоединился к Onyze, все было еще в зачаточном состоянии. Меня больше всего мотивировала работа в области комплаенса и предотвращения отмывания денег, так как я мог применить свой опыт в банковском комплаенсе, полученный после работы в качестве директора по инвестициям в Ирландии. Я соответствовал требованиям, предъявляемым директивами EBA (Европейского банковского управления), а также обладал хорошими коммуникативными навыками, тесным взаимодействием с регулятором и знанием отрасли.
Также меня подтолкнула любознательность к новому и желание быть в курсе регулирования как традиционного финансового мира, так и сектора криптовалют. Поскольку практически все еще предстояло сделать, создание нормативного стандарта было очень привлекательным, особенно когда ты приходишь из высоко регулируемой отрасли. Это было увлекательно и захватывающе - помогать создавать первую нормативную базу, участвуя в различных комитетах вместе с регулятором. В итоге, знание технологии и новых финансовых бизнес-моделей, наряду с традиционным регулированием, привело к тому, что я специализировался в этой области, которую считаю необходимой для масштабирования сектора, для создания доверия на институциональном уровне и для предоставления финансовых услуг на основе технологии блокчейн.
Вопрос: Вы сотрудничали с EBA (Европейским банковским управлением): каким было это сотрудничество?
Это было нечто потрясающее. То, что я, работая в стартапе, смог подать заявку в EBA и меня выбрали для вклада в их работу, по моему мнению, является большим достижением. Это немного связано с первым вопросом: они требовали знания технологии блокчейн, криптоактивов и опыта в банковском деле, и я подумал: "ну, может, я подойду". И так оно и вышло. Я считаю, что участие в европейском комитете, консультируя по вопросам адаптации нормативов фондов к миру криптовалют — так называемое правило Travel Rule — было исключительным опытом, особенно когда видишь, как работают эти организации и понимаешь, сколько таланта и знаний они вкладывают в новые финансовые услуги.
Возможность делиться и обсуждать с коллегами из отрасли и регуляторами из других стран была невероятной. Я никогда раньше не участвовал в комитете такого уровня. Возможность обсуждать такие важные вопросы, как европейское регулирование трансфертов денежных средств и предотвращение отмывания денег в мире криптовалют, где твое мнение ценится за прямой контакт с пользователем и видение влияния нормативов на практике, очень важно. Это заставляет понимать важность наличия консорциума в отрасли в Испании для многоуровневого присутствия в европейских институтах, особенно в отношении новых технологий и услуг, в которых мы будем конкурировать с другими странами ЕС.
Вопрос: В Onyze, вашем последнем месте работы, вы применяли процедуры KYC и AML даже до того, как стали обязанными субъектами. Какие преимущества дает попытка опережать нормативы?
Чтобы ответить, я немного отступлю назад. Создание команды с новой технологией — молодой и многопрофильной команды, состоящей из криминологов, юристов и экономистов — которая почти не имела опыта в регулируемых секторах, но обладала знаниями о технологии блокчейн и криптовалютах, стало преимуществом для быстрого продвижения и развития, когда пришла регуляция. Я объясню: когда ты напрямую входишь в регулируемый сектор, существуют труднопреодолимые барьеры. В отличие от этого, когда ты работаешь с людьми, которые имеют свободу действий, несмотря на знание о том, что регуляция придет, ты можешь двигаться гораздо быстрее. Команда работала без ограничений с самого начала и постепенно приближала теорию к практике.
Поэтому философия "compliance first" позволяет тебе с нуля принимать различные технологические инструменты, которые можно модифицировать и адаптировать со временем. Например, когда ты работаешь в банке, ты знаешь, что регуляторные инфраструктуры сложны и дороги в изменении. Однако, с модульным мышлением, подобным стартапам, у тебя есть преимущество в возможности адаптироваться к изменениям. Обладание техническими навыками и модульной адаптацией к регуляции является ключевым и дает тебе явное конкурентное преимущество. В последние годы мы видели компании, рожденные в технологическом мире, которые, не имея этой нормативной осведомленности и реактивно реагируя, сталкивались с большими трудностями при адаптации к новым регуляциям. Даже в некоторых юрисдикциях, таких как Эстония, многие проекты были вынуждены закрыться. Таким образом, этот подход "compliance first" оказался очень полезным, что не является обычным ни в криптовалютном секторе, ни в традиционной банковской сфере, но дал нам огромное конкурентное преимущество с самого начала.
Вопрос: Какие ключевые аспекты должны учитывать криптовалютные компании для соблюдения новых регуляторных требований в Испании?
Ключевым является глубокое знание продукта и технологии. Офицер по комплаенсу в этом секторе должен не только знать регуляцию. Мы наблюдаем большой переход талантов из традиционной сферы комплаенса в технологическую, и этот переход сложен, так как есть нормативные концепции, которые по-настоящему понимаются только при глубоком знании технологии и правильном применении нормативов. Например, если ты понимаешь блокчейн и концепцию flash loan — кредит, который сам себя выдает и выполняется только если не выполняются определенные параметры — объяснить это человеку с традиционным образованием в области регуляции может быть настоящим вызовом. Существует много подобных примеров, так как есть множество токенизированных продуктов и услуг, которые можно реализовать с помощью технологии блокчейн. Примером является Didit, ваш продукт, который очень универсален.
С будущими нормативами, такими как MiCA, будет необходимо, чтобы члены советов директоров обладали знаниями и опытом в этих вопросах. Поскольку сейчас сложно найти профессионалов, обладающих всеми этими способностями, необходимо компенсировать это обучением, что объясняет распространение специализированных программ.
Вопрос: Какие, по вашему мнению, являются лучшими практиками для внедрения процесса KYC и AML?
Во-первых, важно четко понимать, какой у вас бизнес-модель. Это не одно и то же, когда модель B2B, ориентированная на бизнес, и B2C, ориентированная на пользователей. Вы должны определить это точно и затем определить, являетесь ли вы обязанным субъектом или будете иметь отношения с обязанными субъектами, как будет происходить онбординг, соблюдается ли Закон о защите персональных данных и т.д.
Во-вторых, вы должны решить, будете ли вы управлять процессом внутренне (in-house), доверять внешним поставщикам или комбинировать обе стратегии, как мы делали в Onyze. Все зависит от стратегического видения продукта. Управляете ли вы им внутренне и инвестируете в него, не завися от третьих лиц? Или предпочитаете аутсорсинг? Это приводит нас к третьему соображению: хорошо знать поставщиков. Очень важно исследовать рынок в областях, таких как цифровая идентификация, скрининг, аналитика блокчейна и т.д. Кроме того, важно знать и управлять рисками. Говорят об AML и отмывании денег, но предотвращение рисков в мире криптовалют выходит за эти рамки. Знать их и активно подходить к их решению, как во внутренних, так и во внешних процессах, необходимо.
Вопрос: Я понимаю, что технология играла ключевую роль. Можно ли быть в соответствии без нее? Процессы лучше или хуже?
Можно иметь стремление к соответствию, но в таком технологичном секторе это очень сложно. Всегда говорят, что офицеры по комплаенсу должны иметь автономию, независимость, поддержку высшего руководства и ресурсы, и многие скажут, что не всегда получают желаемую поддержку. Для меня, когда ты начинаешь бизнес или проект с нуля, комплаенс должен идти рука об руку с бизнес-моделью. Если бизнес не работает, будет сложно, но я не вижу это как отдел поддержки (как часто понимают из руководства), а как неотъемлемую часть бизнеса. Хороший комплаенс может дать тебе преимущество в отраслях с очень инновационными технологиями, где регуляция находится в разработке, как в случае с блокчейном или искусственным интеллектом. Однако без технологических инструментов это сложно, особенно в мире криптовалют. Во многих случаях вам понадобится мощный инструмент, который идентифицирует риски в транзакциях и кошельках, предоставляет надежные данные и соответствует регуляции по предотвращению отмывания денег, трансферта денежных средств и защиты данных. Без этого сложно.
Вопрос: Мы много говорили о нормах и регуляциях... но как процессы комплаенса влияют на пользовательский опыт?
Здесь возникает классическая дихотомия между инновацией и регуляцией, и как они должны дополнять друг друга. Идеально иметь подход "compliance first", который идет параллельно с инновацией. Хотя сложно делать предсказательные выводы, цель - избегать процессов, которые могут быть обременительными, таких как двойная аутентификация или повторные запросы данных. Поэтому наличие технологии, упрощающей процесс, является ключевым. Я считаю, что Didit может способствовать более плавному пользовательскому опыту, так как он соответствует eIDAS и другим регуляциям, которые настаивают на не запрашивании данных без необходимости.
Кроме того, важно убедиться, что поставщики соответствуют GDPR и Закону о защите персональных данных, и знать, как хранится и передается информация, или если данные централизованы в одном репозитории. Например, Закон 10/2010 позволяет определенные ситуации, хотя в случае с банками не всегда предоставляется такая информация. В итоге, необходимо искать баланс, так как плохой пользовательский опыт может привести к потере клиентов.
Вопрос: MiCA уже на подходе, какие, по вашему мнению, являются основными вызовами для криптовалютного сектора в Европе с введением этой нормативы?
С введением MiCA сектор становится институционализированным. Устанавливаются стандарты для поставщиков и эмитентов, нормализуются услуги, которые можно предоставлять, и определяются те, которые не разрешены, избегая юридических проблем, существующих, например, в США. Это обязывает вас соблюдать законы о предотвращении отмывания денег и рынков, требуя лицензий для операторов. Для тех, кто много лет в отрасли, было очень сложно устанавливать отношения с финансовыми институтами без регуляторной лицензии; ее наличие является фундаментальным шагом. Кроме того, с точки зрения потребителя, норматива предоставляет защиту, что критически важно, учитывая количество мошенничества, произошедшего в мире криптовалют.
Также открывается возможность работать во всех государствах-членах Европейского Союза. С национальной лицензией вы сможете предоставлять услуги в остальных странах. В итоге, я считаю, что это изменит правила игры. Раньше, если вы хотели предоставлять глобальные услуги, вам нужно было регистрироваться в каждой стране и адаптироваться к различным нормативам, что вызывало большие задержки. Это будет стимулировать сектор и нормализовать его. Хотя есть мнение, что MiCA уже устарела с момента своего появления, очень вероятно, что через пару лет будет выпущена вторая версия, которая включит эти серые зоны, которые еще не были рассмотрены, такие как протоколы De-Fi, чистые NFTs, DAO или нормализация стейкинга и лендинга.
Без сомнения, норматива даст дополнительный толчок стейблкойнам, в частности, EMoney Tokens (EMTs), которые сейчас являются убийственными приложениями сектора. Фактически, мы уже видим, как некоторые крупные американские проекты, такие как Circle со своей валютой USDC и EuroC, решили прийти в Европу из-за юридической безопасности, предлагаемой здесь.
Вопрос: Считаете ли вы, что более строгая регуляция будет способствовать принятию криптоактивов институциональными инвесторами и широкой публикой?
Исходя из моего опыта, пережив кризис сектора в 2018 году, можно сказать, что саморегулирование не было достаточным; многие люди были обмануты. По мере того как регуляция усиливалась, отрасль начала консолидироваться. Это любопытно, потому что криптовалютная индустрия развивалась в обратном направлении по сравнению с тем, что обычно происходит в других финансовых секторах: когда появляется продукт или услуга, обычно это идет сверху вниз, с институциональной поддержкой, и затем расширяется в розничный сектор. В мире криптовалют все было наоборот, и институции постепенно принимали это. Однако я твердо верю, что регуляция необходима для роста и масштабирования сектора.
Вопрос: Предположим, я хочу развиваться как профессионал в области комплаенса, специализируясь на криптовалютах, какой совет вы бы мне дали?
Ключевым является страсть как к технологии, так и к комплаенсу. Важно "запачкать руки": научиться программировать смарт-контракты, ознакомиться с терминами, такими как API, узлы, Solidity и т.д. Иметь базовые знания о технологии необходимо. Кроме того, вы должны обучаться бизнес-моделям и регуляции, быть очень гибким. Часто нужно забывать старое, чтобы учиться заново. Необходимо сделать квантовый скачок, чтобы понять, как работает Биткойн (BTC), который для меня является основой, и оттуда адаптироваться с техническими знаниями.
Я рекомендую записаться на курсы, посещать мероприятия и искать информацию в интернете. Сегодня информации гораздо больше; в 2017 году было сложно даже найти людей, с которыми можно было бы обменяться знаниями, и тогда появились митапы и инициатива Blockchain España, из которой вышли многие профессионалы отрасли. Сейчас существует множество программ и мероприятий, как на национальном, так и на глобальном уровне. Непрерывное обучение - ключ к успеху: вы берете месяц отпуска, возвращаетесь, и обнаруживаете, что все развивается с невероятной скоростью.
Новости Дидит
Enrique Palacios: "Подход 'compliance first' дает огромное конкурентное преимущество"
