Блог · 6 октября 2026 г.

FinCEN и проверяемые цифровые удостоверения: mDL в рамках CIP Rule

FinCEN и сотрудники четырёх банковских регуляторов 8 сентября 2026 года заявили, что мобильные водительские права штата могут считаться документом по CIP Rule. Что сказано в FAQ, кого это касается и что изменить в программе.

Альберто Росас, сооснователь и CEO Didit

Автор: Alberto RosasСооснователь и CEO Didit6 октября 2026 г.Обновлено 6 окт. 2026 г.

fincen-verifiable-digital-credentials-cip-2026-cover.png

Коротко

8 сентября 2026 Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) и сотрудники четырёх федеральных банковских ведомств заявили, что банк или кредитный союз в США может считать действительное верифицируемое цифровое удостоверение, выданное государством, например мобильное водительское удостоверение штата (mDL), документом для проверки личности по Customer Identification Program (CIP) Rule.^[1]^[2]

Это не обязательно, и такую возможность должна предусматривать собственная письменная программа банка.^[2]
Удостоверение от негосударственного эмитента по-прежнему относится к недокументальным методам.^[2]
Никакие требования не изменились, текст правила остался прежним.^[2]^[3]

Последняя проверка: 6 октября 2026 · Не является юридической консультацией

Ответы FinCEN о верифицируемых цифровых удостоверениях от сентября 2026 решают вопрос, может ли водительское удостоверение в телефоне служить документом, удостоверяющим личность, который требует правило банка о приёме клиентов. Ответ положительный, при соблюдении условий. Удостоверение отнесено к тому же пункту правила, что и пластиковая карта.^[2]

В этом обзоре разобрано, что говорят три ответа, какое правило за ними стоит, на кого они распространяются, что изменить в письменной программе, а также пробел, который обходит большинство обзоров: в мобильном водительском удостоверении нет идентификационного номера налогоплательщика.^[9]

Что произошло 8 сентября 2026

FinCEN, входящий в US Department of the Treasury, опубликовал ответы на два новых часто задаваемых вопроса (FAQs) и обновил один существующий ответ. Он сделал это совместно с сотрудниками Board of Governors of the Federal Reserve System, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), National Credit Union Administration (NCUA) и Office of the Comptroller of the Currency (OCC).^[1]

FDIC разослала документ как Financial Institution Letter FIL-56-2026, OCC как Bulletin 2026-44, а Federal Reserve как надзорное письмо SR 26-6.^[6]^[7]^[8]

Ответ	Содержание	Статус
Что такое верифицируемое цифровое удостоверение	«структура данных, которая содержит информацию о физическом лице, подписана цифровой подписью источника, выдавшего эту информацию, криптографически привязана к устройству и защищена фактором активации»	Новый
Удостоверение, выданное государством	Действительное удостоверение, например mDL штата, будет считаться «удостоверением личности, выданным государством», однако оно также должно «подтверждать гражданство или место жительства и содержать фотографию или аналогичную защиту». Банк может использовать его как документальный метод, если он способен извлечь данные и это позволяет его программа	Новый
Электронное удостоверение как недокументальный метод	Допускается в той мере, в какой это позволяет программа. Если эмитент негосударственный, банк должен убедиться, что эмитент применяет тот же уровень аутентификации, который применял бы сам банк	Обновлён в сентябре 2026

Три ответа от 8 сентября 2026.^[2]

Одна лишь фотография удостоверения не подтверждает наличие этих свойств. По словам ведомств, mDL «выдаётся правительством штата» и «содержит всю ту же информацию, что и физическое водительское удостоверение».^[2]

Документ сам обозначает свои пределы в рамках Bank Secrecy Act (BSA): ответы «не изменяют действующие законодательные или регуляторные требования BSA и не устанавливают новых надзорных ожиданий».^[2] Само правило в последний раз изменялось в сентябре 2020.^[3]

Правило, на котором всё основано: 31 CFR 1020.220

CIP Rule находится в разделе 31 Code of Federal Regulations (CFR). Оно обязывает каждый банк вести письменную программу с риск-ориентированными процедурами, которые позволяют ему «сформировать обоснованное убеждение, что он знает подлинную личность каждого клиента».^[3] В процедурах должно быть указано, когда банк использует документы, недокументальные методы или и то и другое.^[3] Второй новый ответ относит mDL к пункту о документах.

31 CFR 1020.220(a)(2)(ii)(A)(1)Проверка с помощью документов

«Для физического лица, действительное удостоверение личности, выданное государством, подтверждающее гражданство или место жительства и содержащее фотографию или аналогичную защиту, например водительское удостоверение или паспорт»

Источник: eCFR, 31 CFR 1020.220^[3]

FAQ 2, ответFinCEN и ведомства, 8 сентября 2026, о государственных удостоверениях

«CIP Rule не требует и не запрещает полагаться на такие государственные VDC как на способ проверки личности клиента».

Источник: FinCEN, FAQ о проверяемых цифровых удостоверениях^[2]

Само удостоверение должно быть с неистекшим сроком действия и должно «подтверждать гражданство или место жительства и содержать фотографию или аналогичную меру защиты».^[2] Отсюда следуют два условия для самой организации. Банк или кредитный союз «располагает надлежащими технологиями или системами для извлечения соответствующей информации» из удостоверения, и принятие удостоверения «допускается CIP банка или кредитного союза».^[2] Правило уже устанавливает, что для банка, который полагается на документы, «CIP должна содержать процедуры, определяющие документы, которые банк будет использовать». Поэтому удостоверение, не прописанное в программе, недоступно команде онбординга.^[3]

Документальный

Физический документ

Водительское удостоверение или паспорт, названные в правиле
Банк, как правило, может на него полагаться
Запись: тип, номер, место и даты выдачи и окончания срока действия

1020.220(a)(2)(ii)(A)

Документальный, новый ответ

Государственное удостоверение

mDL штата или иное государственное удостоверение с неистекшим сроком действия, подтверждающее гражданство или место жительства, с фотографией или аналогичной мерой защиты
Банк, как правило, может на него полагаться и должен учитывать признаки мошенничества
Нужны системы для извлечения данных и программа, которая это допускает

1020.220(a)(2)(ii)(A)(1)

Недокументальный

Частное удостоверение

Цифровой сертификат или удостоверение от негосударственного эмитента
Банк должен убедиться, что аутентификация у эмитента соответствует его собственной
Запись: использованные методы и их результаты

1020.220(a)(2)(ii)(B)

Выдача государством делает удостоверение, отвечающее требованиям, допустимым для документального способа. Какие методы использует банк, определяет его письменная CIP.^[2]^[3]

Запись зависит от способа. Для документа банк хранит описание «любого документа, на который он полагался», с указанием «типа документа, любого идентификационного номера, содержащегося в документе, места выдачи и, при наличии, даты выдачи и даты окончания срока действия». Для недокументального метода банк хранит описание методов и их результатов. Обе записи хранятся пять лет после их создания.^[3] FAQ не объясняют, как подписанное удостоверение соотносится с этими полями.^[2] Обновленный ответ содержится в межведомственном документе «FAQs: Final CIP Rule». На его обложке указана редакция сентября 2026, а правило в нем по-прежнему цитируется под старым номером, 31 C.F.R. § 103.121.^[4]

Кого это касается

Ответы адресованы банкам и кредитным союзам.^[2] В других секторах действуют собственные правила идентификации, и эти FAQ о них не упоминают.^[2]^[14]

Кто	Позиция после 8 сентября 2026	Источник
Банки под надзором OCC, Federal Reserve или FDIC	Охвачены. Бюллетень OCC распространяется и на все community banks (небольшие местные банки)	Bulletin 2026-44, SR 26-6, FIL-56-2026^[7]^[8]^[6]
Кредитные союзы	Охвачены. Сотрудники NCUA участвовали в совместном выпуске FAQ, а FAQ 2 и 3 прямо касаются кредитных союзов	FAQ^[2]
Брокеры-дилеры, паевые фонды, фьючерсные комиссионные брокеры (futures commission merchants)	Не рассматриваются. Для них действуют 31 CFR 1023.220, 1024.220 и 1026.220	eCFR^[14]^[17]^[18]
Эмитенты платежных стейблкоинов	Не рассматриваются. Отдельное правило CIP было предложено 22 июня 2026; срок подачи комментариев истек 21 августа 2026	Federal Register^[13]

Согласно заметке юридической фирмы Cooley от 14 сентября 2026, «другим видам финансовых учреждений, которые применяют программу идентификации и верификации клиентов, следует учитывать это разъяснение в части использования mDL».^[16] Это позиция юридической фирмы, а не заявление ведомства.

Transportation Security Administration (TSA) признает мобильные водительские удостоверения или цифровые ID из 21 штата и Пуэрто-Рико на более чем 250 пунктах досмотра TSA.^[12]

Хронология: от правила 2003 года до ответов 2026 года

9 мая 2003Окончательное правилоОпубликовано CIP Rule; банки были обязаны выполнять его требования с 1 октября 2003.^[5]
27 июня 2025Приказ о TINНеобязательная мера: банки могут получать идентификационный номер налогоплательщика (TIN) от третьей стороны.^[11]
18 марта 2026Проект NISTПроект руководства National Institute of Standards and Technology (NIST) по mDL для финансовых учреждений.^[10]
8 сентября 2026Выпуск FAQДва новых ответа и одно обновление по цифровым удостоверениям.^[1]

Преамбула 2003 года объясняет, почему новые ответы важны. Участники обсуждения сообщали ведомствам, что у банков «нет средств для аутентификации или проверки подлинности документов, предоставляемых клиентами». Ведомства подтвердили, что «после того как банк получил и проверил данные о личности клиента по такому документу, как водительское удостоверение или паспорт, банк не обязан предпринимать шаги для установления того, был ли документ выдан надлежащим образом».^[5] Ответы 2026 года применяют тот же подход к удостоверению, которое содержит подпись своего эмитента.^[2]

Что сейчас следует сделать комплаенс-командам

Прием цифровых удостоверений необязателен; действующие обязанности по CIP сохраняются.

Решите, принимать ли цифровые удостоверения, выданные государством, и зафиксируйте обоснование в оценке рисков.^[2]
Добавьте удостоверение в перечень документов в письменной программе CIP с указанием принимаемых эмитентов.^[3]
Проверьте, что ваши системы могут извлекать из удостоверения нужные сведения.^[2]
Проверяйте, что каждое удостоверение не просрочено, подтверждает место жительства или гражданство и содержит фотографию или аналогичную защитную меру.^[2]
Определите, что считается признаком мошенничества для цифрового удостоверения и кто это проверяет.^[2]
Сопоставьте поля удостоверения с записью о документе: вид, номер, место выдачи, дата выдачи и дата окончания срока действия.^[3]
Продолжайте получать идентификационный номер налогоплательщика другим способом.^[3]^[9]
Рассматривайте удостоверения частных эмитентов как недокументарный способ проверки и оценивайте аутентификацию, применяемую эмитентом.^[2]
Сохраните резервный путь для клиентов без цифрового удостоверения.^[3]

1Клиент предъявляет цифровое удостоверение

Лично или онлайн: ответ охватывает оба случая.

Эмитентом является государство, и удостоверение указано в программе

Да

Документарный путь

Извлеките данные, оцените признаки мошенничества, сохраните запись о документе.

Нет

Недокументарный путь или другой документ

Оцените аутентификацию у частного эмитента или запросите карту или паспорт.

2Получите идентификационный номер налогоплательщика

У клиента или, если банк применяет приказ 2025 года, у третьего лица.

3Сформируйте разумное убеждение и сохраните запись

Решение остается за банком.

Цифровое удостоверение в процессе CIP.^[2]^[3]^[11]

Внимание

Само по себе mDL не завершает CIP. Правило требует идентификационный номер, которым для лица США является идентификационный номер налогоплательщика, а NIST отмечает: «Атрибут TIN не включен в mDL, выдаваемые штатами США».^[3]^[9]

Сопоставление NIST соотносит каждый пункт 31 CFR 1020.220 с тестовой сборкой, в которой хранились номер водительского удостоверения, срок действия, штат выдачи и дата выдачи. Демонстрация NIST «использует как документарные, так и недокументарные процессы», вторые служат для проверки номера налогоплательщика. NIST добавляет, что сопоставление «не гарантирует признания регулятором или соответствия требованиям».^[9]

Что остается открытым и последние события

По состоянию на 6 октября 2026 года FinCEN не опубликовал продолжения по этой теме, а текст правила в редакции eCFR от 2 октября 2026 года не изменился.^[1]^[3] Практическое руководство NIST остается проектом, срок подачи комментариев к которому истек.^[10] America's Credit Unions написала в своем блоге о комплаенсе 22 сентября 2026 года, что FAQ не «предписывают конкретный подход к внедрению».^[15]

Открытый вопрос	Что говорят тексты
Проверка подписи эмитента	Заявленное условие состоит в извлечении информации. В FAQ не сказано, что банк обязан проверять подпись^[2]
Стандарт в отношении мошенничества	В преамбуле 2003 года говорится об «очевидных признаках мошенничества». В ответе 2026 года говорится о «признаках мошенничества», и там же указано, что ответ не устанавливает новых надзорных ожиданий^[5]^[2]
Поля записи	Правило перечисляет их для документов. FAQ не касаются хранения записей^[3]^[2]
Гражданство	NIST отмечает, что водительское удостоверение, мобильное или нет, подтверждает место жительства, а не гражданство^[9]

Моё прочтение: ведомства отнесли новый вид доказательств к старой категории и оставили решение за организацией, которая открывает счёт.

Как Didit помогает с верификацией личности в рамках CIP Rule

Считывание мобильного водительского удостоверения США сегодня не является продуктом Didit. Сегодня работает маршрут с документом в верификации документов Didit. Он же служит резервным вариантом, который нужен банку для людей без цифрового удостоверения.

Он снимает документ, удостоверяющий личность, считывает чип ближней бесконтактной связи (NFC) электронных паспортов и электронных ID-карт, выполняет пассивную или активную проверку живости, сверяет лицо с фотографией в документе и анализирует устройство и адрес интернет-протокола (IP). Он охватывает 14,000+ типов документов в 220+ странах и территориях. Полная проверка «знай своего клиента» (KYC) стоит $0.33, как указано на странице цен. Если ваша программа также предусматривает скрининг клиентов, скрининг в целях противодействия отмыванию денег (AML) проверяет 1,300+ санкционных списков, списков публичных должностных лиц и списков наблюдения за $0.20 за проверку.

Что предоставляет Didit

Съёмка документа, считывание чипа, проверка живости и сверка лица в размещённом сценарии или через программный интерфейс приложения (API)
Анализ устройства и IP-адреса в рамках той же проверки
Срок хранения данных, который вы задаёте от 1 месяца до 10 лет, с удалением по запросу
Конструктор сценариев без кода с ручной проверкой

Остаётся за вами

Письменная CIP и перечень документов и удостоверений в ней
Решение принимать цифровое удостоверение, выданное государством
Получение идентификационного номера налогоплательщика
Решение об обоснованной уверенности, хранение записей в течение пяти лет и любые сообщения

Используйте маршрут с документом, пока цифровые удостоверения развиваются

Настройте проверку документа, проверку живости и сверку лица в одном сценарии.

Начать бесплатно Связаться с нами

Главное

8 сентября 2026 года FinCEN и сотрудники четырёх банковских ведомств опубликовали два новых ответа по CIP и обновили один.^[1]
Действующее цифровое удостоверение, выданное государством, например mDL штата, может считаться документом согласно 31 CFR 1020.220(a)(2)(ii)(A)(1).^[2]
Принимать такие удостоверения необязательно. Для этого нужны две вещи: системы, которые извлекают данные, и письменная программа, которая это разрешает.^[2]
Удостоверение от частного эмитента относится к недокументарному методу, и банк отвечает за аутентификацию, проведённую эмитентом.^[2]
mDL не содержит идентификационного номера налогоплательщика, а решение об обоснованной уверенности остаётся за банком.^[9]^[3]

Частые вопросы

Может ли банк США принять мобильное водительское удостоверение для открытия счёта?

Да, если это разрешает его письменная Customer Identification Program и у него есть системы для извлечения информации. Согласно FAQ от 8 сентября 2026 года, действующее удостоверение, выданное государством, например mDL, будет считаться государственным удостоверением личности согласно 31 CFR 1020.220(a)(2)(ii)(A)(1). При этом оно также должно подтверждать гражданство или место жительства и содержать фотографию или аналогичную меру защиты.^[2]

Обязывают ли FAQ FinCEN банки принимать мобильные водительские удостоверения?

Нет. В ответе сказано, что CIP Rule «не требует и не запрещает» опираться на проверяемые цифровые удостоверения, выданные государством. Банк или кредитный союз «может рассмотреть возможность принятия» такого удостоверения.^[2]

Что такое проверяемое цифровое удостоверение по определению FinCEN?

Это структура данных, которая содержит информацию о физическом лице, подписана цифровой подписью выдавшего её источника, криптографически привязана к устройству и защищена фактором активации. Фактор активации, это то, что знает пользователь, например PIN-код или пароль, или физический биометрический признак, например лицо или отпечаток пальца.^[2]

Изменилось ли CIP Rule в сентябре 2026 года?

Нет. В FAQ сказано, что они не меняют действующие правовые и регуляторные требования BSA и не устанавливают новых надзорных ожиданий. Текст 31 CFR 1020.220 последний раз изменялся в сентябре 2020 года.^[2]^[3]

Как рассматривается удостоверение, выданное частной компанией?

Как недокументальный метод. Если удостоверение выдает и поддерживает негосударственная третья сторона, банк или кредитный союз обязан обеспечить, чтобы эта третья сторона применяла тот же уровень аутентификации, который применял бы он сам.^[2]

Покрывает ли мобильное водительское удостоверение все элементы данных CIP?

Нет. Правило также требует идентификационный номер, которым для лица США является идентификационный номер налогоплательщика. NIST отмечает, что в mDL штатов его нет. Банк по-прежнему получает его от клиента или, согласно приказу FinCEN от июня 2025 года, от третьей стороны.^[3]^[9]^[11]

Применяются ли FAQ к брокерам-дилерам, финтех-компаниям или криптокомпаниям?

Они адресованы только банкам и кредитным союзам. Для брокеров-дилеров, взаимных фондов и futures commission merchants действуют собственные разделы о CIP. Правило CIP для эмитентов платежных стейблкоинов было предложено 22 июня 2026 года.^[2]^[14]^[17]^[18]^[13]

Обязан ли банк проверять цифровую подпись удостоверения?

В FAQ этого не сказано. Указанное условие состоит в том, что банк располагает технологиями или системами для извлечения нужной информации.^[2]

Проверяет ли Didit мобильные водительские удостоверения?

Нет, сейчас такого продукта у Didit нет. Didit проверяет физические документы, удостоверяющие личность, с помощью съемки документа, считывания NFC-чипа электронных паспортов и электронных удостоверений личности, проверки liveness и сравнения лиц. Решение остается за банком.

Источники

FinCEN Issues Frequently Asked Questions Regarding Treatment of Verifiable Digital Credentials Under the Customer Identification Program Rule, пресс-релиз FinCEN, 8 сентября 2026.
Frequently Asked Questions Regarding Treatment of Verifiable Digital Credentials Under the Customer Identification Program Rule, FinCEN и ведомства (Agencies), сентябрь 2026.
31 CFR 1020.220, Customer identification program requirements for banks, eCFR, по состоянию на 2 октября 2026.
FAQs: Final CIP Rule, межведомственный документ, редакция от сентября 2026.
Customer Identification Programs for Banks, Savings Associations, Credit Unions and Certain Non-Federally Regulated Banks, 68 FR 25090, Federal Register, 9 мая 2003.
Financial Institution Letter FIL-56-2026, FDIC, 8 сентября 2026.
OCC Bulletin 2026-44, Bank Secrecy Act/Anti-Money Laundering: FAQs on verifiable digital credentials, OCC, 8 сентября 2026.
SR 26-6: Frequently Asked Questions Regarding Treatment of Verifiable Digital Credentials Under the Customer Identification Program Rule, Federal Reserve Board, 8 сентября 2026.
mDL to CIP Regulatory Mapping, NIST National Cybersecurity Center of Excellence, по проекту SP 1800-42A.
Draft NIST Guidelines on Implementing Mobile Driver's Licenses for Financial Institutions, NIST, 18 марта 2026.
FinCEN Permits Banks to Use Alternative Collection Method for Obtaining TIN Information, пресс-релиз FinCEN, 27 июня 2025.
Participating States and Eligible Digital IDs, Transportation Security Administration, дата обращения: 6 октября 2026.
Permitted Payment Stablecoin Issuer Customer Identification Program, proposed rule, Federal Register, 22 июня 2026.
31 CFR 1023.220, Customer identification programs for broker-dealers, eCFR.
CIP and Digital Credentials, комплаенс-блог America's Credit Unions, 22 сентября 2026.
FinCEN, Other Regulators Clarify Use of Mobile Driver's Licenses Under CIP Rule, Cooley Finsights, 14 сентября 2026 (на странице также указано 15 сентября 2026).
31 CFR 1024.220, Customer identification programs for mutual funds, eCFR.
31 CFR 1026.220, Customer identification programs for futures commission merchants and introducing brokers, eCFR.

Ответы от сентября 2026 года уточняют, как цифровые удостоверения вписываются в доказательства, которые банк вправе принять, и не меняют его действующих обязанностей. Работа с документами по-прежнему должна быть выстроена правильно в первую очередь: посмотрите, как с этим справляется верификация документов Didit.

Проверяйте документы, удостоверяющие личность, уже сегодня

Добавляйте новые типы удостоверений в свою программу, когда будете готовы.