Проверка личности по FINTRAC в 2026 году: методы, правила, C-12

Последняя проверка: 31 октября 2026 · Не является юридической консультацией

Проверка личности по правилам FINTRAC входит в канадский режим противодействия отмыванию денег, и с ней большинство команд онбординга работают каждый день. Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Act (PCMLTFA, Закон о доходах от преступной деятельности (отмывании денег) и финансировании терроризма) и подзаконные акты к нему (PCMLTFR) определяют, кто обязан проводить проверку, какие методы допустимы и что нужно фиксировать. FINTRAC (Financial Transactions and Reports Analysis Centre of Canada, по-французски CANAFE) разъясняет эти требования в своём руководстве.^[1][3][4]

Проверка личности по правилам FINTRAC в 2026 году: обзор

1. 11 октября 2024Ипотечный секторОхвачены администраторы ипотечных кредитов, ипотечные брокеры и кредиторы.
2. 1 апреля 2025Новые секторыФакторинговые компании, пункты обналичивания чеков, финансовые и лизинговые организации.
3. 1 октября 2025Агенты для юридических лицАгенты для юридических лиц, титульные страховщики, сообщения о расхождениях в сведениях о владельцах.
4. 26 марта 2026Законопроект C-12Королевская санкция. Начинает действовать новая система штрафов.
5. Пока не установленаВсеобщая регистрацияОжидает публикации правил в Canada Gazette.

Даты взяты со страниц FINTRAC по секторам, со страницы FINTRAC об изменениях и из LEGISinfo.^{[5][7][10][11][12]}

Кто обязан проверять личность по PCMLTFA

Статья 5 PCMLTFA перечисляет субъекты отчётности. Это банки, кредитные союзы и caisses populaires, страховщики жизни, трастовые и ссудные компании, дилеры по ценным бумагам, предприятия денежных услуг (MSB) в Канаде и иностранные MSB, обслуживающие лиц в Канаде, установленные предприятия и профессии, а также провинциальные казино.^[4]

Всеобщая регистрация в FINTRAC, как и регистрация эмитентов стейблкоинов, ожидает «правил, которые будут разработаны и опубликованы в Canada Gazette, Part II».^[5]

О пороговых суммах для виртуальной валюты и о Travel Rule читайте в нашем руководстве KYC для MSB, криптовалютных и платёжных провайдеров в Канаде.

Проверка личности по требованиям FINTRAC: пять методов для физического лица

Руководство FINTRAC говорит прямо: «Вы можете использовать любой из 5 методов, описанных ниже, чтобы идентифицировать лицо».^[1]

Упрощенная схема. Порядок и резервные варианты определяют ваши письменные политики.^[1]

Для метода аффилированного лица или члена и для метода опоры на проверку третьего лица нужно, чтобы при более ранней проверке использовался метод удостоверения личности с фотографией, метод кредитной истории или метод двух источников, либо, до 1 июня 2021 г., методы, действовавшие в то время. Для опоры на проверку третьего лица также нужно «письменное соглашение или договоренность», по которому вы получаете всю исходную информацию по запросу.^[1][3] Лицо, проверенное допустимым методом, при сохраненной записи, не требует новой проверки в дальнейшем, если у вас нет сомнений.^[1]

Метод государственного удостоверения личности с фотографией: очно и удаленно

При очной проверке вы осматриваете оригинал документа в присутствии клиента.^[1] Удаленная проверка допускается в два отдельных этапа: подтвердить подлинность документа, затем подтвердить, что имя и фотография принадлежат этому человеку.^[1]

Guide 11, разд. 2.1FINTRAC, Methods to verify the identity of persons and entities

«Вы можете использовать метод государственного удостоверения личности с фотографией, если лицо физически не присутствует, но у вас должен быть процесс подтверждения подлинности государственного удостоверения личности с фотографией. Например, вы можете оценить документ с помощью технологии, способной определить подлинность документа».

Источник: FINTRAC Guide 11^[1]

В примерах FINTRAC указаны голограммы, штрихкоды, водяные знаки и встроенные электронные чипы.^[1]

Два этапа «не обязательно проводить одновременно», но вы должны выполнить оба, а ваши письменные политики должны описывать, как вы выполняете каждый из них.^[1]

Кредитная история и метод двух источников: правила трех лет и шести месяцев

Скан государственного удостоверения личности с фотографией может служить одним источником в методе двух источников.^[1]

Привлечение агента или поверенного, в том числе для организаций с 1 октября 2025

Агент или поверенный проверяет личность от вашего имени. Для физического лица агент должен использовать метод удостоверения с фотографией, кредитной истории или двух источников; для корпорации или иной организации метод подтверждения существования.^[1] Часть об организациях действует с 1 октября 2025.^[5]

Три условия FINTRAC: сначала соглашение, все сведения как только это возможно, и уверенность в том, что метод был соблюдён.^[1]

Примеры FINTRAC: проверка удостоверения с фотографией, проведённая агентом в 2019, остаётся пригодной после истечения срока действия прав, если имя и внешность не изменились. Она непригодна после смены имени, а также если срок действия прав истёк на момент проверки.^[1]

Когда проверять: правила о сроках

Сроки устанавливает PCMLTFR ст. 105(7).^[3]

Для лиц младше 12 лет проверяется родитель, опекун или попечитель (tutor). Для лиц от 12 до 15 лет допускается любой метод, а при нехватке информации вариант метода двух источников.^[1][3]

Проверка корпораций и бенефициарных владельцев

Существование корпорации подтверждается свидетельством о регистрации (certificate of incorporation), ежегодной отчетностью по ценным бумагам или последней записью с наименованием, адресом и директорами, например из базы данных Corporations Canada. Для других организаций используется договор о партнерстве, устав (articles of association) или аналогичный документ.^[1] Одновременно для корпорации нужно получить имена всех директоров, а также имена и адреса всех лиц, которые прямо или косвенно владеют 25% или более акций либо контролируют их, и сведения о структуре владения, контроля и организации. Для трастов и других организаций действуют свои перечни (PCMLTFR ст. 138).^[3]

Затем примите разумные меры для подтверждения их точности. Эти меры «не могут совпадать с мерами, которые вы использовали для получения информации».^[8]

С 1 октября 2025 года по корпорациям, созданным по Canada Business Corporations Act (Закон о коммерческих корпорациях Канады, CBCA), которые вы оцениваете как высокорисковые, вы обязаны сверяться с базой данных Corporations Canada, сообщать о существенном расхождении в течение 30 дней и затем хранить уведомление о получении.^[8] О расхождении, устраненном в течение 30 дней, сообщать не нужно.^[8] Если вы не можете получить или подтвердить сведения о бенефициарном владении, примите разумные меры для проверки личности генерального директора и примените специальные меры для высокорисковых клиентов.^[8]

Определение статуса PEP и HIO и сроки последующих мер

Субъекты отчетности, работающие со счетами (финансовые организации, дилеры по ценным бумагам, казино), обязаны принимать разумные меры, чтобы определить, является ли клиент политически значимым лицом (PEP), главой международной организации (HIO), членом их семьи или близким соратником.^[9]

Хранение записей: пять лет и 30 дней на предоставление

PCMLTFR s. 148(1) устанавливает минимум: не менее пяти лет после закрытия счета для записей по счетам, после последней деловой операции для информационных записей и записей о существовании организации и после создания для всех прочих записей.^[3] Статья 149 дополнительно требует, чтобы записи можно было предоставить FINTRAC в течение 30 дней после запроса.^[3][20]

• Храните применимые поля документа с фотографией по каждому лицу, проверенному этим методом.^[1]
• Храните договор с агентом рядом с каждой проверкой, выполненной агентом.^[1]
• Храните запись о бенефициарном владении и примененную меру подтверждения.^[3]
• Проверьте, что можете выгрузить любое досье клиента в течение 30 дней.^[3]

Что изменил Bill C-12 26 марта 2026 года

Bill C-12, Strengthening Canada's Immigration System and Borders Act (Закон об укреплении иммиграционной системы и границ Канады), был внесен 8 октября 2025 года и получил королевскую санкцию 26 марта 2026 года (S.C. 2026, c. 4).^[7] Bill C-2 (Strong Borders Act) является отдельным законопроектом: по состоянию на 31 октября 2026 года LEGISinfo показывает его на стадии второго чтения в House of Commons, поэтому он не является законом.^[21]

Новый режим санкцийFINTRAC, административные денежные штрафы: изменения

«Субъекты отчетности, совершившие предписанные нарушения после 26 марта 2026 года, будут обязаны заключать обязательные соглашения о соблюдении требований, и в отношении них могут выноситься предписания о соблюдении требований».

Источник: FINTRAC, pen/3-eng^[6]

К нарушениям, полностью совершенным до 26 марта 2026, применяются прежняя политика и прежние суммы, а каждая проверка охватывает только один режим.^[6] На странице FINTRAC повышение указано лишь как "до 40 раз выше текущих лимитов", пока FINTRAC обновляет свою политику по штрафам и разъяснения.^[6]

Выводы из опубликованных FINTRAC штрафов

FINTRAC публикует наложенные им штрафы.^[14] Эти штрафы наложены в рамках прежнего режима; выводы принадлежат FINTRAC в опубликованном виде.

Общая картина такова: письменные меры контроля не применялись, а подтверждающих документов не оказалось, когда их запросили проверяющие. После 26 марта 2026 за такие нарушения предусмотрены более высокие максимальные штрафы.^[6]

План на 30 дней для вашей команды комплаенса

Неделя 1: опишите методы и политики

• Составьте перечень всех каналов онбординга и укажите метод FINTRAC, который используется в каждом из них.^[1]
• Перепишите политику удалённой проверки по удостоверению личности с фотографией так, чтобы в ней были названы оба шага: проверка подлинности документа и сверка имени и лица.^[1]
• Уберите любой процесс, который опирается только на визуальный осмотр по видеосвязи.^[1]

Неделя 2: агенты и резервные варианты

• Подпишите или обновите письменный договор с агентом или поверенным до следующей проверки, которую выполнит провайдер.^[1]
• Добавьте резервный вариант на основе метода двух источников для клиентов, чья кредитная история насчитывает менее трёх лет.^[1]

Неделя 3: юридические лица, владельцы и PEP

• При онбординге собирайте данные о директорах и владельцах доли не менее 25% вместе со схемой структуры владения.^[3]
• Подтверждайте сведения о владении с помощью разумных мер при онбординге и в ходе постоянного мониторинга.^[3][8]
• Сверяйте клиентов высокого риска, зарегистрированных по CBCA, с данными Corporations Canada и вносите в календарь 30-дневный срок для работы с расхождениями.^[8]
• Проверяйте внутренних PEP, HIO, членов их семей и близких партнёров, а не только иностранных PEP.^[9][17]

Неделя 4: доказательства и готовность к C-12

• Проверьте выборку из 20 досье на соответствие полям записей, которые требует FINTRAC.^[1]
• Докажите, что усиленные меры, прописанные в политике, отражены в досье.^[19]
• Проведите учения по предоставлению записей в течение 30 дней на примере случайно выбранного досье клиента.^[3]

Как Didit помогает с проверкой личности по требованиям FINTRAC

Проверка документов Didit устанавливает подлинность государственных документов из 220+ стран и 14,000+ типов документов, выявляя подделку и мошенничество.^[22] Вместе с проверкой живого присутствия и сверкой лица 1:1 между селфи и фотографией в документе этот процесс соответствует методу FINTRAC с использованием государственного удостоверения личности с фотографией для лица, которое не присутствует лично, в том виде, как его описывает FINTRAC.^[23][24][1] Для паспортов и удостоверений личности с чипом доступно считывание чипа по технологии ближней бесконтактной связи (NFC).^[25]

Для Канады проверка по базам данных Didit включает сервис кредитного бюро, который, по формулировке документации, «сверяет введённые данные с данными Credit Header, полученными от кредитного бюро в Канаде, и возвращает данные, достаточные для выполнения требований FINTRAC»; для подключения требуется заявка в бюро.^[26] Скрининг в целях противодействия отмыванию денег (AML) охватывает 1,300+ санкционных списков, источников PEP и списков наблюдения, с ежедневной повторной проверкой одобренных пользователей и уведомлениями через вебхуки.^[27][28] Среди реестров, указанных для Канады, есть Corporations Canada и провинциальные реестры, например Онтарио, Британской Колумбии, Альберты и Квебека; доступность зависит от компании.^[29] Мониторинг транзакций добавляет правила в реальном времени и работу с кейсами.^[30]

Срок хранения составляет от одного месяца до десяти лет, удаление возможно по запросу; по умолчанию данные обрабатываются и хранятся в ЕС, а клиенты Enterprise могут запросить обработку внутри страны в зависимости от доступности и условий договора.^[31][32] Didit имеет SOC 2 Type 1 и Type 2, ISO/IEC 27001:2022 и iBeta Level 1, предлагает размещённый у Didit процесс или API с SDK и подписанными вебхуками и проводит проверку, в том числе на французском языке.^{[33][34][36][35]}

Часто задаваемые вопросы

Источники

1. Methods to verify the identity of persons and entities, руководство FINTRAC по соблюдению требований, изменено 3 декабря 2024.
2. Méthodes pour vérifier l'identité de personnes et d'entités, CANAFE, изменено 15 сентября 2025.
3. Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Regulations, SOR/2002-184, Justice Laws Website.
4. Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Act, S.C. 2000, c. 17, s. 5, Justice Laws Website.
5. Modernization and upcoming changes impacting reporting entities, FINTRAC, изменено 13 апреля 2026.
6. Administrative monetary penalties: changes following legislative amendments, FINTRAC, изменено 6 мая 2026.
7. Bill C-12, Strengthening Canada's Immigration System and Borders Act, LEGISinfo, Parliament of Canada.
8. Beneficial ownership requirements, руководство FINTRAC по соблюдению требований, изменено 30 июля 2026.
9. Politically exposed persons and heads of international organizations requirements for account-based reporting entities, FINTRAC.
10. Mortgage administrators, brokers and lenders: FINTRAC's requirements, FINTRAC.
11. Financing or leasing entities: FINTRAC's requirements, FINTRAC.
12. Title insurers: FINTRAC's requirements, FINTRAC.
13. Armoured cars: FINTRAC's requirements, FINTRAC.
14. Public notice of administrative monetary penalties, FINTRAC, изменено 9 июля 2026.
15. Administrative monetary penalty imposed on The Toronto-Dominion Bank, FINTRAC, 2 мая 2024.
16. Administrative monetary penalty imposed on Synergy Credit Union, FINTRAC, 27 ноября 2025.
17. Administrative monetary penalty imposed on Primary Capital Inc., FINTRAC, 18 сентября 2025.
18. Administrative monetary penalty imposed on Canaccord Genuity Corp., FINTRAC, 3 июля 2025.
19. Administrative monetary penalty imposed on 13010431 Canada Inc., FINTRAC, 14 мая 2026.
20. Требования к хранению записей для финансовых организаций, FINTRAC.
21. Bill C-2, Strong Borders Act, LEGISinfo, Парламент Канады.
22. Обзор проверки документов, удостоверяющих личность, документация Didit.
23. Обзор проверки на живость (liveness), документация Didit.
24. Обзор сравнения лиц (face match), документация Didit.
25. Обзор проверки через NFC, документация Didit.
26. Проверка через кредитное бюро Канады (FINTRAC), документация Didit.
27. Обзор AML-скрининга, документация Didit.
28. Непрерывный AML-мониторинг, документация Didit.
29. Источники данных реестров компаний по странам, документация Didit.
30. Обзор мониторинга транзакций, документация Didit.
31. Хранение и удаление данных, документация Didit.
32. Безопасность и комплаенс, документация Didit.
33. Сертификаты, документация Didit.
34. SDK и интеграции, документация Didit.
35. Поддерживаемые языки, документация Didit.
36. Вебхуки, документация Didit.

Откройте страницу ID verification, прочитайте о верификации личности в Канаде или посмотрите цены. Если вы обрабатываете биометрические данные в Квебеке, прочитайте наше руководство по Quebec Law 25 и биометрии. Для платформ для взрослых и игорных платформ есть наше руководство по проверке возраста в Канаде.