Ванесса Санчес Мартин: «Комплаенс – это как тонкий дождь, который медленно проникает»
На этой странице
Оглавление
Ванесса Санчес Мартин – специалист в области комплаенса и борьбы с отмыванием денег, обладающая прочной базой в экономике и финансовом менеджменте. Окончив экономический факультет и получив степень магистра в области финансового менеджмента и фондового рынка, она имеет специализированные сертификаты, такие как «Корпоративный комплаенс» от CUMPLEN, «Эксперт по предотвращению отмывания денег» от INBLAC, а также зарегистрированный внешний эксперт в SEPBLAC и специалист по юридическим вопросам и комплаенсу в блокчейне, криптоактивах, смарт-контрактах и Web 3.0.
За годы карьеры, начавшейся в страховании и продолжившейся в сфере специализированного консалтинга, Ванесса разработала уникальное видение того, как организации могут постепенно и эффективно внедрять требования регулирования. «Комплаенс – это как тонкий дождь», – утверждает она, – «если выйти под проливной дождь, промокнешь моментально, а тонкий дождь постепенно проникает и оставляет свой след».
Вопрос: Что лично привлекло вас в мир комплаенса и борьбы с отмыванием денег, если вы по образованию экономист?
Ответ: Честно говоря, я оказалась в этом мире несколько случайно. В 2015 году, когда всё только начинало набирать обороты, один из руководителей в отделе страховых выплат сказал мне: «Нам нужно заняться этим и ретроактивно собрать информацию KYC (знай своего клиента) для наших уже существующих клиентов, чтобы всё привести в порядок. Ты готова?» Я ответила, что понятия не имею, о чём идёт речь. И тогда мне дали закон для изучения.
Я начала исследовать, в чём суть этого процесса. Думаю, именно моя личность, стремление к порядку и структурированности привлекли меня в эту сферу – всё имеет свои правила и чётко определено.
Вопрос: Как ваш опыт в экономике и финансовом менеджменте повлиял на ваш подход к соблюдению нормативных требований и борьбе с отмыванием денег?
Ответ: Считаю, что многие ошибочно полагают, что работая в этой области, нужно быть юристом. Однако многое, что нужно анализировать, требует экономической и финансовой оценки. Например, когда я работала в технических подразделениях, мне часто приходилось анализировать балансы, рассчитывать коэффициенты или оценивать оборотный капитал. В этих ситуациях юристы иногда терялись, а моя подготовка помогала выявлять нестандартные моменты – когда требовалось запросить дополнительные данные, если что-то не сходилось.
Такие знания крайне полезны. Эта область не столь сугубо юридическая, как многие думают. Законы нужно уметь применять, но мы не защищаем сторону, совершившую преступление по отмыванию денег. Я уверена, что экономический аспект является фундаментальным в этой сфере; фактически, я даже обучала юристов тому, как работать с такими операциями.
Это довольно своеобразный опыт, ведь обучать финансам юриста – непростая задача.
Вопрос: Вы работали в различных областях комплаенса и предотвращения отмывания денег. Каковы, по вашему мнению, самые значимые изменения в нормативной базе за эти годы? Какие недавние этапы развития вы считаете наиболее важными?
Ответ: Изначально, когда говорили о предотвращении отмывания денег, многие воспринимали это как обвинение, как будто намекают, что кто-то совершил преступление. Было очень трудно донести до людей, что речь идёт о том, чтобы компания соблюдала закон, а не о том, чтобы указывать на конкретное лицо.
Постепенно и ответственные субъекты, и общественность в целом начинают осознавать серьёзность этого вида преступлений и понимают необходимость сотрудничества. Правда, закон о защите данных постоянно осложняет нашу работу при запросе информации для борьбы с отмыванием денег.
Значимый этап? Мне кажется, ещё не наступил окончательный переломный момент. Возможно, в области комплаенса – да, компании нуждаются в этическом кодексе и комплаенс-офицере. Но в сфере предотвращения остаётся много нерешённых вопросов, и я не до конца понимаю, почему так сложно. Если эта норма должна соблюдаться, мне непонятно, почему это вызывает столько трудностей. Может, дело в том, что бизнес идет не так, как хотелось бы.
Ярким примером являются агентства недвижимости – одни из самых сложных субъектов для работы. Возможно, они опасаются, что, запрашивая у клиентов информацию, лишатся покупателей. С точки зрения бизнеса, это кажется ограничением, а не помощью для роста. Мы продолжаем бороться с таким мышлением. Прогресс есть, но еще не достигнут желаемый уровень.
Кроме того, появляются новые методы покупки недвижимости – даже с помощью Bitcoin. Например, требуется повышенная осторожность в случае клиентов из определённых национальностей, чьи страны не сотрудничают по предоставленным спискам. Такие случаи сопряжены с большим риском. Постепенно разрабатываются новые подходы, чтобы и эти люди могли покупать недвижимость; однако мы вновь сталкиваемся с проблемой: бизнес не хочет внедрять системы KYC или запрашивать доказательства происхождения средств.
Забавно, но я помню случаи, когда агенты по недвижимости утверждали, что у каждого клиента на счёте было €120,000 – и это нас изумляло. Нет, не у каждого может быть такая сумма! Нужно знать, откуда эти деньги. При проверке некоторые говорили, что это накопления, но достичь таких накоплений с их официальной зарплатой казалось подозрительным. Эти мелочи имеют значение.
Особенно проблемными являются прибрежные районы Испании – их можно назвать «красной зоной» для ведения бизнеса.
Вопрос: Законодательство всегда отстаёт от технологий. Считаете ли вы, что текущие нормативы достаточны для борьбы с новыми рисками, связанными с Web 3.0 и децентрализованными технологиями? Или необходим более жёсткий регуляторный каркас?
Ответ: Нет – у нас ещё далеко до совершенства. На самом деле, одна из вещей, которая меня впечатляет в том, что вы делаете на Didit, – это аспект цифровой идентичности; я считаю, что он может сыграть решающую роль в соблюдении норм.
Однако остаётся множество вопросов, требующих внимания. Я понимаю озабоченность по поводу защиты данных, ведь многие документы, которые мы запрашиваем, могут потеряться, а надёжных инструментов или законодательства для этого пока нет.
Может ли помочь блокчейн? Возможно, и эта идея мне нравится – если создать смарт-контракт, где вся информация хранится без возможности изменения, а доступ к данным предоставляется только заинтересованным сторонам, всё станет значительно проще. Но и это пока не полностью регулируется – всегда остаются лазейки в законодательстве.
Такое происходит всегда: технологии развиваются стремительно, а законы отстают. Либо мы адаптируемся, либо остаёмся позади.
Вопрос: Какие различия вы заметили между регуляторными рамками для блокчейна/криптоактивов и традиционных финансовых институтов?
Ответ: В конечном итоге, нормы по борьбе с отмыванием денег остаются одинаковыми – даже для поставщиков криптовалют или хранителей кошельков, что удивляет, учитывая, что они используют нерегулируемую технологию, как сама блокчейн. Но что касается требований AML – разницы нет; все они несут одинаковую ответственность согласно таким регламентам, как MiCA (рынок криптоактивов), и контроль за соблюдением норм AML осуществляется одинаково в обеих сферах.
Поставщики услуг должны предоставлять руководства и оценку рисков заранее, а при последующих внешних экспертизах традиционные организации подвергаются тому же уровню проверки.
Традиционным секторам следует активнее внедрять новые технологии, используя их для повышения эффективности, а не опасаться ненужных инноваций. Уже существуют инструменты, позволяющие значительно повысить операционную эффективность, и принятие инноваций на раннем этапе принесёт пользу всем участникам.
Вопрос: Считаете ли вы, что более жёсткое регулирование будет способствовать принятию криптоактивов институциональными инвесторами и широкой публикой?
Ответ: На этот вопрос меня спрашивали уже не раз. Когда регулирование жёсткое, люди начинают бояться из-за множества правил, которые нужно соблюдать. Для широкой публики? Да, я думаю, это вызовет больше доверия, так как регуляция помогает укреплять уверенность. Что касается институтов – здесь я не уверена, как они воспримут дополнительную нагрузку, связанную с соблюдением множества правил.
По моему опыту, нужно найти золотую середину. Речь идёт не о чрезмерном регулировании, а об эффективном регулировании. Создавать слишком много правил, особенно если некоторые из них противоречат друг другу, не имеет смысла. Чрезмерное регулирование никогда не приносит пользы.
Для достижения баланса, я считаю, крайне важным образование. Дело не только в регулировании, но и в просвещении людей о новых активах: объяснении, что это такое, как они работают, предоставлении возможности экспериментировать и пользоваться тестовыми платформами.
Я часто говорю, что в школе изучается много предметов, которые могут оказаться не очень полезными в будущем, но базовое финансовое образование необходимо, чтобы выпускники обладали знаниями и могли принимать взвешенные решения относительно инвестиций.
Вопрос: Компании должны подготовиться к внедрению Шестой Директивы по борьбе с отмыванием денег (AMLD6). Как вы видите этот переход, и какие практические меры порекомендуете, чтобы компании смогли эффективно адаптироваться?
Ответ: Прежде всего, нужно понять, когда директива будет имплементирована в национальное законодательство, так как я не думаю, что это произойдёт в ожидаемые сроки. Например, в Испании мы столкнулись с задержками при внедрении Пятой Директивы (AMLD5), что привело к ряду штрафов. Надеюсь, сейчас подобного не повторится.
Когда я провожу тренинги для разных компаний, я стараюсь заранее указать им путь, который им следует пройти. Шаг за шагом они должны анализировать, какие изменения повлияют на них, ведь не все пункты AMLD6 затронут каждую организацию. Те, кто будет затронут, должны внимательно следить за применимыми требованиями. Рекомендую консультироваться с экспертами или использовать аналогичные ресурсы, чтобы не оказаться неподготовленными в будущем.
Действительно, при адаптации к требованиям комплаенса многие жалуются, что всё приходится внедрять сразу. Мой совет – действовать поэтапно, постепенно укрепляя каждый элемент процесса.
Этот совет особенно актуален для организаций, недавно попавших под регулирование. Им следует сначала освоить несколько основных обязанностей и понять, что от них требуется; те, кто не затронут новыми изменениями, останутся в прежнем состоянии, а новым – адаптация пройдёт легче. Новые положения AMLD6 не вносят кардинальных изменений для тех, кто уже соблюдает нормы.
Вкратце, я считаю, что для уже опытных компаний переход будет относительно простым, а для новичков – немного более сложным.
Вопрос: Какую роль играют новые технологии, такие как искусственный интеллект (AI) и машинное обучение, в укреплении систем KYC (Знай своего клиента) и AML в финансовых учреждениях?
Ответ: Они играют важную роль в финансовых институтах, но используются редко в других регулируемых секторах. Многие компании хотят начать применять AI, но опасаются, так как не знают, как правильно его внедрить. Думаю, проблема AI аналогична проблеме финансового образования: люди не знают, как им пользоваться, и боятся, что технологии отнимут у них рабочие места – но это не так. Нам нужно научиться использовать эти инструменты для упрощения работы и повышения эффективности на всех уровнях.
Например, даже такой простой документ, как руководство, можно адаптировать под конкретный тип организации, что значительно упрощает процессы. Речь не о том, чтобы иметь шаблон, а о том, чтобы с помощью AI создать документ, полностью отвечающий вашим потребностям. Однако сегодня это не так широко применяется. В Didit мы используем AI для проверки идентичности (KYC), тогда как многие компании используют его только для создания презентаций в PowerPoint.
Можно ли добиться комплаенса без технологий? Да, но это будет дороже и требует больше ресурсов, ведь выполнение задач вручную занимает гораздо больше времени, чем их автоматизация. Испанская служба по борьбе с отмыванием денег (SEPBLAC) предлагает варианты проведения операций без личного присутствия, но многие даже традиционные методы не используют – они подписывают отчёт KYC, который просто архивируется без дальнейших действий.
Технологии могли бы значительно улучшить такие процессы, как подготовка отчётов или другие операции, но, по моему опыту, их потенциал ещё не реализован в полной мере. Некоторые компании подписываются на сервисы проверки списков (например, крупные банки или финансовые учреждения, обязанные по закону), но за этим зачастую ничего больше – некоторые до сих пор полагаются на Excel для этих задач.
Вопрос: По вашему опыту, какие индикаторы наиболее эффективны для выявления подозрительной активности в контексте AML? Можете ли вы привести практические примеры того, как эти индикаторы применяются в реальных ситуациях?
Ответ: Первым шагом является понимание рисков в вашей отрасли и в вашей конкретной компании. Как только эти индикаторы станут понятны, необходимо внедрить контрольные меры, соответствующие вашей деятельности. Управление недвижимостью в Мадриде или Толедо отличается от работы с объектами на Коста-дель-Соль в Испании – профиль клиентов существенно различается. Нужно чётко определить, кто ваши клиенты, чем они занимаются, где происходят транзакции, и составить надёжный отчёт по оценке рисков, дополненный соответствующими инструкциями и процедурами, которые затем строго соблюдаются.
Например, при проведении анализа не стоит предполагать, что если один показатель (X) подтверждён, то второй (Y) можно игнорировать. Интуиция играет важную роль: если что-то не сходится или вызывает сомнения, продолжайте запрашивать дополнительные данные, пока всё не будет совпадать. Документация здесь – ключевой момент; тщательное и уважительное оформление данных никому не повредит.
Если риски, связанные с операционной деятельностью, детально прорабатываются с самого начала, становится сложнее неожиданно столкнуться с проблемами во время аудита или проверки. Ошибки могут случаться время от времени, но строгое соблюдение процедур обеспечивает более гладкое разрешение возникающих проблем.
Вопрос: Как вы совмещаете строгие требования нормативного комплаенса с обеспечением положительного клиентского опыта в финансовом секторе?
Ответ: Клиенты должны понимать, что когда их просят предоставить определённую информацию для соблюдения норм, это также защищает их как потребителей. Представьте, что вы покупаете недвижимость без должной проверки; если в середине сделки нарушается соблюдение законов, вся сделка может рухнуть.
Важно донести, что нормативные обязательства направлены не только на пользу компании, но и на обеспечение доверия со стороны клиентов, позволяя им уверенно пользоваться услугами или продуктами в долгосрочной перспективе. Конечно, необходимо устанавливать разумные границы, поскольку излишние запросы данных могут отпугнуть клиентов.
Вопрос: Насколько важна культура комплаенса внутри организации помимо соблюдения нормативных требований? Какие меры вы порекомендуете для формирования крепкой этической культуры в компании?
Ответ: Основа всего – это наличие культуры комплаенса внутри организации. Осведомлённость об этом вопросе растёт, но, по моему мнению, самое важное – чтобы топ-менеджеры, зачастую самые консервативные, полностью приняли эту культуру и передали её всему коллективу.
Если каждый сотрудник понимает, как он может внести свой вклад и что он может сделать для предотвращения недопустимого поведения, становится намного проще создать крепкую этическую культуру.
Некоторые компании уже внедрили каналы для анонимного сообщения о нарушениях, что является отличным инструментом. Однако из-за культурных особенностей в Испании многие воспринимают такие каналы как «доносительство» и не пользуются ими. Если вместо этого воспринимать их как механизм для улучшения работы и обеспечения бесперебойного функционирования, они окажутся куда эффективнее. Цель – чтобы все в компании придерживались культуры комплаенса.
Достичь этого не так просто. Если в организации происходят быстрые изменения, сотрудникам также нужна мотивация. Комплаенс не должен продаваться как обязательство, а как способ улучшения. Важно объяснять, почему вводятся те или иные меры, какую пользу они принесут компании и какую цель преследуют.
Я часто сравниваю комплаенс с лёгким дождём: если вы окажетесь под проливным дождём, промокнете сразу, а лёгкий дождь медленно, но верно проникает и оставляет след, пока не станет второй кожей.
Новости Дидит