依据 AMLR 使用 eID 进行远程开户：规则与搭建方案
2027年7月起 AMLR 下的远程开户：第22(6)条、AMLA 以 eID 优先的最终草案、EBA 指南、各国规则、钱包留下的 KYC 缺口，以及搭建方案。
要点
根据欧盟《反洗钱条例》(AMLR)，远程开户有两条途径：身份证件，或保证等级为“实质”级或“高”级的电子身份识别 (eID)。[1] 反洗钱管理局 (AMLA) 于2026年9月30日发布的最终草案标准规定，凡可行时应使用 eID，远程证件核验则作为替代方式保留，但机构必须能够说明采用该方式的理由。[2]
- AMLR 自2027年7月10日起适用。[1]
- AMLA 文本是已提交欧盟委员会的最终草案，尚未成为法律。[3]
- eID 涵盖身份属性。地址等缺口以及其余尽职调查工作，仍由您负责。[1][2]
远程开户是指在不与新客户见面的情况下核验其身份。根据 AMLR，即条例 (EU) 2024/1624，义务实体核验身份的方式有两种：一是使用身份证件，并在相关情况下辅以可靠且独立的来源；二是使用达到 eIDAS “实质”级或“高”级的 eID。[1] AMLA 关于客户尽职调查 (CDD) 的最终草案监管技术标准 (RTS) 规定，凡可行时优先使用 eID，远程证件核验则须逐案说明理由后方可采用。[2]
本指南逐一介绍各项文本、当前的各国规则、eID 或欧洲数字身份 (EUDI) 钱包在了解你的客户 (KYC) 方面未能覆盖的内容，以及一份实施方案。背景阅读：AMLR 详解。
AMLR 下的远程开户：条例的规定
AMLR 于2024年6月19日在《官方公报》上公布，自2027年7月10日起适用；对于第3(3)条第(n)项和第(o)项所列义务实体，自2029年7月10日起适用。[1]
第22(6)条条例 (EU) 2024/1624
“义务实体应通过以下任一方式，获取核验客户身份以及任何声称代表客户行事之人身份所需的信息、文件和数据：(a) 提交身份证件、护照或同等文件，并在相关情况下从可靠且独立的来源获取信息 [...]；(b) 使用在保证等级“实质”级或“高”级方面符合条例 (EU) No 910/2014 要求的电子身份识别手段，以及该条例所规定的相关合格信任服务。”
- 核验第22(1)条的每一项数据：姓名、出生地点和日期、国籍、适用时的国民身份号码，以及惯常居住地。[1][4]
- 将序言第66段视为指引：eID “应得到义务实体的考虑和接受”，并可将风险等级降低“至标准甚至低”。[1]
- 不要期待指定的技术：AMLR 没有任何条款涉及视频身份识别、自拍比对、活体检测或生物识别。[1]
- 2023年10月2日EBA 规则远程开户指引适用于信贷机构和金融机构。
- 2024年6月19日公布AMLR 在《官方公报》上公布。
- 2026年9月30日最终草案AMLA 将其 CDD 标准提交欧盟委员会。
- 2027年7月10日适用AMLR 对大多数义务实体开始适用。
- 2027年12月24日钱包受监管的私营企业应用户要求接受 EUDI 钱包。
界定欧盟远程开户的关键日期。[1][3][5][6]
AMLA 最终草案：eID 优先，证件作为须说明理由的替代方式
AMLA 关于第28(1)条下 RTS 的最终报告日期为2026年9月30日。这些标准“现已提交欧盟委员会”，并“拟于生效后六个月起适用”。[3] 它们“仍有待审查并可能修改”。[4] 本文条款编号以最终草案为准，而非2026年2月的征求意见稿。[2]
第7(1)条AMLA 根据 AMLR 第28(1)条制定的最终草案 RTS
“如无法合理期望自然人在面对面情形下提交身份证件、护照或同等文件，且该自然人无法使用符合第22(6)条第(b)项所规定要求的电子身份识别手段及相关合格信任服务 [...]，义务实体应使用符合本条所列条件的替代解决方案，通过该自然人的身份证件、护照或同等文件核验其身份。”
草案第7(3)条规定，机构“应能够说明为何无法通过第22(6)条所述方法核验客户”。[2] AMLA 的反馈意见指出，第22(6)条所述方式“仍是默认选项”，机构“可继续使用现有的远程开户工具”，前提是这些工具符合最低要求。[2]
默认途径
电子身份识别
- 实质级或高级，无论是否已通报，包括EUDI钱包
- 允许远程和面对面使用
- 缺失的属性通过其他方式获取
AMLR第22(6)(b)条；RTS序言第11点、第6(4)条和第27(2)条
替代途径
远程证件核验
- 无现场证件，也无符合条件的eID
- 第7(2)条规定的五项保障措施
- 向监管机构说明理由
RTS第7(1)条至第7(3)条
AMLA最终草案中的两种远程途径，该草案尚未成为法律。[2]
序言第11点指出，只要eID手段达到实质级或高级，“无论是否已通报”均符合条件，并补充：“这包括欧洲数字身份钱包。”[2]第7(2)条规定的保障措施如下：[2]
- 通过控制措施确保出示证件的人是证件持有人。
- 保护通信的完整性和保密性。
- 采集的图像、视频和数据须足以明确识别该人。
- 出现技术故障、连接中断或存在疑问时即中止。
- 保留带时间戳的副本并安全存储，供日后核查。
尚未确定
目前没有文本说明监管机构将如何严格解读“无法获得”，例如客户持有eID但更愿意使用证件的情形。截至2026年10月5日，相关内容尚未公布，欧盟委员会仍可能修改第7条。参见AMLA的最终CDD标准。
目前适用的EBA远程客户引入指引
在AMLR适用之前，基准是欧洲银行管理局（EBA）指引EBA/GL/2022/15，自2023年10月2日起适用于信贷机构和金融机构。[5]该指引在技术层面的规定比AMLR更具体。
| 段落 | 要求内容 |
|---|---|
| 33 | 核查证件的真实性、防伪特征和篡改情况，并确认图像不是在屏幕上展示的。[5] |
| 39 | 使用强大、可靠的算法，将证件中的生物特征数据与客户进行比对。[5] |
| 41 | 无人值守方案在会话过程中进行活体检测。[5] |
| 42, 43 | 有人值守的视频方式需配备经过培训的人员、访谈指南和随机动作。[5] |
| 45 | 使用实质级或高级的已通报eID，或使用合格信任服务时，即视为符合标准。[5] |
截至2026年10月5日，我们查阅的一手资料均未说明这些指引在2027年7月10日之后是否继续有效。AMLA的草案未提及这些指引。[2]
目前的各国远程身份识别规则
根据现行指令，各成员国自行制定了远程身份识别规则。以下为目前有效的文本；本指南不评估这些规则将如何与 AMLR 并存。
| 国家 | 法律文本 | eID 或签名途径 | 其他远程途径 |
|---|---|---|---|
| 西班牙 | Ley 10/2010 第12.1.a条；RD 304/2014 第21.1.d条 | 合格电子签名，无需证件副本[9] | 经 SEPBLAC 授权的视频会议（2016年3月1日）和视频身份识别（2017年6月1日）[10][11][12] |
| 意大利 | D.Lgs. 231/2007 第19(1)(a)(2)条 | 达到"实质"级或以上的 SPID 或 CIE、经欧盟通报的 eID，或合格签名证书[13] | 经 AgID 认可的程序[13] |
| 捷克 | 253/2008 Sb.号法律 § 8a | 合格系统中"高"级的 eID，或银行身份[14] | 本文未涵盖 |
| 葡萄牙 | Lei 83/2017 第25.2条 | Cartão de Cidadão、Chave Móvel Digital 或 eIDAS 平台[15] | 本文未涵盖 |
| 丹麦 | 丹麦金融监管局指引 | 在强化尽职调查之外，MitID 在许多情况下可单独使用[16] | 本文未涵盖 |
| 德国 | GwG § 12(1) 第2项 | 身份证、欧盟 eID 卡或居留许可所载的 eID[17] | 本文未涵盖 |
| 奥地利 | FM-GwG § 6(4) | 依法提供的电子身份证件[18] | 视频身份识别[18] |
| 希腊 | 希腊银行第 172/1/2020 号法令，2025年修订 | 本文未涉及 | 视频通话、经人工审核的无人值守视频，或带活体检测的动态自拍[19] |
SEPBLAC 对视频身份识别授权的规定很详细：使用单一设备进行实时流传输，不得使用预先录制的文件，证件正反面须在镜头前展示，每段录像须在任何业务操作前完成审核。[12] 各国的方案，请参阅各国 eID 方案。
使用 eID 进行远程开户的决策流程
将 AMLR 与 AMLA 的草案结合来看，可以得出一个操作顺序。这是我们的解读，不是 AMLA 的模板。[1][2]
1优先提供 eID
客户所在国家的 eID。
客户拥有实质级或高级的 eID
通过 eID 验证
经签名的属性视为已验证。
补齐缺口
以其他方式验证缺失的属性。
远程证件核验
第 7 条及其保障措施。
记录原因
一份监管机构能够读懂的理由说明。
2完成尽职调查
所有权人、目的、制裁、政治公众人物。
3作出决定并保存记录
决定及其理由由您保存。
依据 AMLR 和 AMLA 最终版 RTS 草案进行远程开户。[1][2]
客户看到的内容
手机上一个典型的、不依赖特定方案的流程：先 eID，后证件。
选择验证方式
使用您已在用的电子身份登录。
使用我的电子身份
我没有电子身份
1电子身份优先。
批准请求
请核对服务名称，然后批准。
批准
2客户在该方案自有的应用中批准。
身份已确认
- 全名已共享
- 出生日期已共享
- 地址未共享
3已签名的属性到达；地址缺失。
还需一项信息
请添加您的住址，以便我们进行验证。
继续
4缺失的属性通过其他方式验证。[2]
没有电子身份
请改为扫描您的身份证件并拍摄自拍。
继续
5没有电子身份时，执行证件验证流程，并记录原因。
电子身份或 EUDI 钱包留下的 KYC 缺口
对于电子身份所携带的属性，“无需获取和验证额外的数据点”。[2] 对于其余属性，“义务实体应采取措施，通过其他方式获取并验证缺失的属性”（草案第27(2)条）。[2] 下表将 AMLR 数据点与 EUDI 钱包的个人身份识别数据（PID）进行对应；缺口一栏为我们的解读。
| AMLR 数据点 | PID 属性 | 缺口 |
|---|---|---|
| 名字和姓氏 | family_name、given_name（必填）[7] | 无 |
| 出生地点和出生日期 | birth_place、birth_date（必填）[7] | 无 |
| 国籍 | nationality（必填）[7] | 无 |
| 国民身份号码 | 个人行政编号（选填）[7] | 取决于成员国 |
| 惯常居住地 | 地址字段（选填）[7] | 经常缺失[2] |
| 税务识别号 | 不在 PID 中[7] | 需另行获取 |
| 用于自拍比对的人脸 | 肖像，自 2028 年 8 月 11 日起必填[8] | 该日期之前无法保证 |
各国 eID 返回的属性集各不相同。除身份外，AMLR 第 20(1) 条还列明了客户尽职调查 (CDD) 的其余内容，任何 eID 都无法覆盖：受益所有人、业务关系的目的、定向金融制裁、政治公众人物以及持续监控。[1]
注意
接受钱包是 eIDAS 规定的义务，不是 AMLR 规定的义务。根据 eIDAS 第 5f(2) 条，被要求在线上身份识别中使用强用户认证的私营依赖方，须在 2027 年 12 月 24 日前应用户请求接受 EUDI 钱包；微型和小型企业豁免。[6] 钱包的使用是自愿的（第 5a(15) 条）。[6] 详见 AMLR 与 EUDI 钱包。
2027 年起远程开户的实施计划
- 按国家梳理客户，并列出当地达到实质级或高级的 eID。
- 优先使用 eID，并记录所用的 eID 及保证级别。
- 对 eID 未返回的每项数据，选定一个可靠来源。
- 保留证件路径，并配备真实性检查、活体检测和人脸比对。
- 记录每位客户选择证件路径的原因。
- 在每条路径上都筛查制裁名单和政治公众人物，并核查受益所有人。
- 如果第 5f(2) 条适用于您，请规划接受 EUDI 钱包。
- 待欧盟委员会通过最终 RTS 后，再据此确定您的上线日期。
证件检查属于设计选择：该条例未指定任何技术，草案要求采取控制措施，确认当事人即为证件持有人。[1][2] 详见 AMLR 身份验证和 AMLR 第 18 条关于外包的规定。
Didit 如何助力远程开户与 EUDI 钱包
Didit 的工作流程覆盖第 22(6) 条规定的两条路径。通过数字身份钱包，已在七个国家上线五种国家 eID：MitID、BankID Sweden、Finnish Trust Network、Smart-ID 和 Mobile-ID。每种方案都会返回经签名的全名、出生日期、方案标识符和保证等级，不含地址。MitID 返回的是假名化标识符，而非 CPR 号码。可在 Workflows、ID Verification、Countries、Wallets accepted 下启用。[20] 接受 EUDI 钱包的功能即将推出；Didit 可应要求增加其他方案。
没有 eID 的客户可改用证件采集，并配合 NFC 芯片读取、活体检测和人脸比对。一次完整 KYC 检查费用为 $0.33，NFC 验证 $0.15，AML 筛查 $0.20，持续监控每人每年 $0.07。仅对已完成的 eID 登录计费；钱包价格见价格页面。另请参阅 AMLR 页面和 eID 验证页面。
Didit 提供
- 在一个工作流程中提供国家 eID 登录和证件路径
- 经签名的属性以及每项检查的证据
- AML 筛查和持续监控
由您负责
- 风险评估和客户风险画像
- 每位证件路径客户的理由说明
- 开户决定，该决定不得外包
要点
- 自 2027 年 7 月 10 日起，AMLR 允许两条身份路径：证件，或实质级或高级的 eID。
- AMLA 的最终草案将 eID 作为默认方式，远程证件检查则作为需说明理由的替代方式。
- eID 只能验证其所载内容；地址等缺失属性须从其他来源获取。
- 开户决定和责任仍由义务实体承担。
常见问题
AMLR 远程身份识别规则何时适用？
AMLR 自 2027 年 7 月 10 日起适用。[1] AMLA 的 CDD 标准拟于生效六个月后适用，而其生效取决于欧盟委员会的通过和公布。[3]
根据 AMLR，远程开户是否必须使用 eID？
否。第 22(6) 条允许使用身份证件，或实质级或高级的 eID。[1] AMLA 的最终草案指出，应尽可能使用 eID，远程证件检查需要说明理由。[2]
2027年7月之后，我还能使用证件加自拍验证吗？
可以。根据AMLA的最终草案，当客户无法当面出示证件且没有符合条件的eID时，可将其作为第7条规定的替代方式。[2] 您需要落实第7(2)条规定的保障措施，并逐案说明理由。该草案尚未成为法律。[3]
eID必须根据eIDAS完成通报才算数吗？
根据AMLA的最终草案，不需要。无论是否已通报，达到实质级或高级的eID手段均可计入，EUDI钱包也包括在内。[2] 目前部分国家的法律范围更窄：意大利的法律援引的是欧盟已通报方案清单。[13]
EBA的远程客户准入指引是否仍然适用？
适用。EBA/GL/2022/15自2023年10月2日起适用于信贷机构和金融机构。[5] 截至2026年10月5日，尚无一手来源公布其在2027年7月10日之后的效力状态。
出示EUDI钱包是否足以完成KYC？
它可以验证其所载的身份属性。缺失的属性（通常是地址）必须通过其他方式验证。[2] 受益所有人、制裁筛查和持续监控的要求依然存在。[1]
我的企业必须接受EUDI钱包吗？
这项义务来自eIDAS第5f(2)条，而非AMLR。被要求使用强用户认证的私营依赖方，须在2027年12月24日前应用户请求接受该钱包；微型和小型企业豁免。[6]
AMLR是否要求活体检测或NFC芯片读取？
不要求。AMLR和AMLA的草案都未指定任何技术。[1][2] 活体检测出现在EBA针对无人值守解决方案的指引中。[5]
客户选择证件路径时，我应记录哪些内容？
客户无法使用第22(6)条所述手段的原因，以及所采集内容的带时间戳副本。[2] AMLR还要求保存CDD决定及其理由的记录。[1]
身份服务提供商能否代我做出开户决定？
不能。客户风险画像和开户决定不得外包，且您对外包的任务承担全部责任。[1]
来源
- (EU) 2024/1624号条例 (AMLR)，EUR-Lex，2024年6月19日《官方公报》，第3、18、20、21、22和90条，序言第66和74段。
- 最终报告：AMLR第28(1)条下的RTS草案，AMLA，2026年9月30日。
- AMLA最终确定面向私营部门的关键标准，AMLA新闻稿，2026年10月1日。
- AMLR第28(1)条下RTS的情况说明，AMLA。
- 远程客户准入解决方案使用指引 (EBA/GL/2022/15)，欧洲银行管理局。
- 修订(EU) No 910/2014号条例 (eIDAS) 的(EU) 2024/1183号条例，EUR-Lex，第5a条和第5f条。
- 关于个人身份识别数据的欧盟委员会(EU) 2024/2977号实施条例，EUR-Lex。
- 欧盟委员会(EU) 2026/1731号实施条例，EUR-Lex，自2028年8月11日起的肖像照。
- Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales，BOE，合并文本，第12条。
- Real Decreto 304/2014，BOE，第21条。
- Diligencia debida：获授权的程序，SEPBLAC。
- 视频身份识别程序的授权，SEPBLAC，2017年5月11日。
- D.Lgs. 231/2007，第19条，Normattiva。
- 第 253/2008 Sb. 号法律，§ 8a，Zákony pro lidi。
- Lei 83/2017，第25条，Diário da República。
- 关于在客户尽职调查中使用 MitID 的指引，丹麦金融监管局。
- Geldwäschegesetz § 12，Gesetze im Internet。
- FM-GwG § 6，Rechtsinformationssystem des Bundes。
- 希腊银行执行委员会第 244/5/25.07.2025 号决议，政府公报文本，由 Taxheaven 转载。
- 数字身份钱包，Didit 文档。
在 EUDI 钱包页面了解国家 eID、证件途径与 EUDI 钱包接受如何协同运作。