Key takeaways
Complir amb la normativa AML és essencial per protegir la reputació i la sostenibilitat de les PIMEs i startups, evitant sancions i multes milionàries.
Un procés robust de verificació d’identitat (KYC) és el primer pas crucial per prevenir el blanqueig de diners i assegurar el compliment normatiu.
La implementació de tecnologies avançades, com la intel·ligència artificial i el machine learning, optimitza el monitoratge en temps real i redueix els costos operatius en programes AML.
Conèixer i adaptar-se a les regulacions específiques de cada regió, com Espanya, LATAM i Estats Units, permet desenvolupar estratègies de compliance efectives i competitives.
Dirigir una PIME o una startup i haver de complir amb la normativa de prevenció del blanqueig de capitals o blanqueig de diners (AML, per les seves sigles en anglès) pot ser un autèntic mal de cap. Ens ho heu fet saber en algunes de les últimes reunions amb alguns de vosaltres: “És com fer malabars muntat en un monocicle”, ens va comentar un petit directiu en un esdeveniment recent. Així que, si tu també et sents així, has de saber que no estàs sol.
Les normatives en matèria de prevenció i finançament del terrorisme (AML/CFT) són cada cop més estrictes i les fonts de documentació, molt variades: tenir-ho tot sota control pot resultar molt complicat per a un equip reduït.
No obstant això, els reguladors no entenen de dificultats, sinó de compliment normatiu. L'any 2024 va marcar rècords pel que fa a multes relacionades amb processos de prevenció del blanqueig febles, tal com reporta ComplyAdvantage. Aquestes sancions milionàries van poder posar en perill la supervivència de les empreses.
El problema comú de la majoria d'indústries? Un procés deficient de verificació d’identitat (KYC) o de debida diligència del client (CDD). Comptar amb les eines adequades en aquest primer punt de contacte amb els teus potencials clients és fonamental per evitar problemes més endavant.
Per això, si dirigeixes una petita empresa o una startup i et preocupa complir amb la normativa AML, no et preocupis: en aquesta guia t'oferim les claus essencials per fer-ho de manera senzilla, protegir el teu negoci i evitar sancions.
¡Segueix llegint!
Compliment normatiu per a PIMEs i startups: Què és AML i per què és important?
L'Anti-Money Laundering (AML) es refereix al conjunt de polítiques, procediments i controls que una empresa ha de posar en marxa per evitar implicar-se, de manera directa o indirecta, en activitats de blanqueig de diners o finançament del terrorisme. La seva implicació va més enllà, ja que ajuda a mantenir el sistema financer sa, allunyat dels fons d'activitats il·legals. Per a les PIMEs i startups, comptar amb programes AML suposa molt més que una obligació regulatòria: és una inversió en la reputació i la sostenibilitat del negoci.
De fet, els reguladors no fan distinció entre grans bancs i petites empreses. Totes estan obligades a complir amb la normativa i no fer-ho pot comportar sancions.
Principals desafiaments de les PIMEs en matèria d'AML: La situació actual
Moltes petites empreses i startups es troben amb nombroses dificultats a l'hora de complir amb la normativa de prevenció del blanqueig:
- Aquestes empreses compten amb recursos limitats, tant humans com econòmics, per la qual cosa crear o ampliar equips de compliance pot resultar molt complicat.
- Les normatives canvien constantment per afrontar nous tipus de fraus.
- Comptar amb solucions tecnològiques avançades pot suposar un gasto inassumible per a moltes d’aquestes petites empreses.
Les regulacions clau en AML que tota petita empresa ha de conèixer
Encara que les normatives en matèria de prevenció del blanqueig de capitals canvien constantment i difereixen segons la jurisdicció, podem identificar alguns punts clau que qualsevol petita empresa ha de conèixer.
- Directrius del GAFI (Grup d'Acció Financera). Aquest organisme internacional estableix les pautes i recomanacions per combatre el blanqueig de diners i el finançament del terrorisme. Recentment, l'organisme ha publicat el seu informe anual 2023-2024, que actualitza algunes recomanacions en matèria de prevenció.
- Normatives locals i regionals. Cada jurisdicció adapta les recomanacions del GAFI al seu context, per la qual cosa les petites empreses han d'estar al corrent de les normatives que afecten específicament el seu sector. Més endavant veurem algunes de les regulacions més importants, segons el país.
Recordem que l'any 2024 va marcar un punt negatiu en aquest aspecte, amb multes històriques que recorden la importància de no deixar cap fil per tirar en el procés de compliment normatiu.
Compliment AML a Espanya, LATAM i Estats Units: les normes principals per a PIMEs i startups en cada legislació
Tal com va explicar Luis Rodríguez, CEO de ComplianZen, en una entrevista recent a la nostra newsletter, les normatives poden ser diferents i variar, però tenen un objectiu comú: prevenir el blanqueig de capitals. Per això, entendre les regles específiques de cada territori i com afecten la teva petita empresa o startup pot ser clau per evitar sancions.
Compliment AML a Espanya
A Espanya, la Llei 10/2010 estableix les bases per a la prevenció del blanqueig de capitals. En resum, les PIMEs han de:
- Identificar i verificar la identitat dels seus clients mitjançant processos de KYC abans d'establir qualsevol relació comercial.
- Classificar els riscos, segons el tipus de client, producte o regió.
- Notificar operacions sospitoses al SEPBLAC, l'òrgan supervisor principal.
En aquest article et contem més sobre com funcionen els processos de KYC i AML a Espanya, per si vols aprofundir més.
Compliment AML a Amèrica Llatina
La complexitat regulatòria dels diferents països d'Amèrica Llatina i la manca de recursos de moltes petites empreses fan que aquesta regió enfronti desafiaments únics.
- Mèxic. La Llei Federal Antiblanqueig exigeix que les empreses informin de transaccions sospitoses a la Unitat d'Informació Financera (UIF) i realitzin controls rigorosos dels clients. Coneix més sobre la normativa de KYC i AML a Mèxic.
- Colòmbia. Les empreses subjectes al SARLAFT han de dissenyar sistemes de gestió de riscos i reportar activitats inusuals a les autoritats. Coneix més sobre la normativa de KYC i AML a Colòmbia.
- Argentina. La Llei 25.246 obliga a reportar operacions sospitoses a la Unitat d'Informació Financera (UIF). Les sancions poden ser importants en cas d'incompliment en matèria de KYC. Coneix més sobre la normativa de KYC i AML a Argentina.
Compliment AML als Estats Units
El marc regulatori nord-americà és un dels més estrictes. De fet, la preocupació per la prevenció del blanqueig de capitals va néixer als Estats Units per evitar que els diners il·legals entrin al sistema financer. Aquestes mesures es van endureir després dels atemptats de l'11 de setembre de 2001. Les normatives clau són:
- Bank Secrecy Act (BSA). Implica que totes les empreses han de reportar activitats sospitoses a FinCEN.
- Patriot Act. Reforça els controls en el finançament del terrorisme, augmentant els requisits de monitoratge.
En aquest article et contem més sobre com funcionen els processos de KYC i AML als Estats Units, per si vols aprofundir més.
Així poden implementar les petites empreses un programa AML efectiu
Les petites i mitjanes empreses i startups poden crear un programa AML sòlid basat en tres pilars fonamentals: el registre (onboarding), el monitoratge i el reporting.
Registre i verificació d’identitat (KYC)
El punt de partida abans d'iniciar qualsevol relació comercial amb un client és conèixer-lo. Un programa KYC efectiu t'ajuda a:
- Validar i verificar la identitat del teu client. Per això, és fonamental assegurar-se que la documentació presentada és autèntica i realment correspon a la persona que intenta verificar-se.
- Establir un perfil de risc. Les estratègies basades en el risc permeten classificar els clients i optimitzar millor els recursos, especialment quan aquests són tan limitats com en petites i mitjanes empreses o startups.
És en aquest punt on Didit marca la diferència respecte a altres companyies del sector de la verificació d’identitat. Oferim un pla gratuït i il·limitat de KYC que pots implementar de manera senzilla i àgil, per tal de verificar la identitat dels teus clients amb més de 10 models d'intel·ligència artificial sense costos i de manera totalment segura. Pots conèixer més sobre el nostre pla gratuït de verificació d’identitat al següent enllaç.
Monitoratge continu
El monitoratge continu és clau per assegurar que els usuaris es mantenen dins dels perfils que hem establert prèviament i que no utilitzen els nostres sistemes per blanquejar diners. Per això, és fonamental el AML Screening i el monitoratge de transaccions.
- Els comprovacions d’AML Screening permeten comprovar les identitats verificades amb diferents bases de dades, nacionals i internacionals, per assegurar que les persones no apareguin en llistes de vigilància, sancions o que no siguin una Persona Exposada Políticament (PEP). Aquestes comprovacions s’han de realitzar immediatament després que un usuari verifiqui la seva identitat i repetir-se diàriament (la millor opció) per confirmar que no hi hagi canvis en el seu estat. Configurar els indicadors de risc i les alertes, per tant, és fonamental.
- La supervisió en temps real et permetrà controlar les transaccions que realitza l'usuari en directe. Així podràs detectar canvis o activitats sospitoses en el moment que succeeixen.
Automatitzar aquests processos t'ajudarà a reduir temps, costos i a tenir un departament de compliance molt més optimitzat.
Generació d’informes
Si, a través dels indicadors anteriors, detectes qualsevol activitat sospitosa, és fonamental que es documenti i s'informi als diferents reguladors, com el SEPBLAC a Espanya. Per això, és imprescindible recollir tota la informació possible i notificar el potencial acte delictiu que es podria estar cometent.
Conèixer com omplir els formularis corresponents i informar d'aquestes activitats potencialment sospitoses als reguladors és clau.
Com ajuda la tecnologia a les PIMEs i startups en el compliment AML?
La tecnologia està revolucionant la manera en què les empreses gestionen el compliment normatiu. Més enllà de la mida o del sector, desenvolupaments com la intel·ligència artificial, el machine learning o la biometria, entre altres, ajuden les companyies a millorar tots els seus processos. Com?
- Optimitzar la verificació d’identitat i el compliment normatiu. Gràcies a diferents models d’IA aplicats a la verificació de documents o al reconeixement facial, podem evitar fraus (com documentació modificada o deepfakes) en temps real, fent que el procés KYC sigui automàtic, àgil i molt més segur.
- Reduir els costos operatius. L'automatització de processos (com la verificació d’identitat) elimina la necessitat de procediments manuals, que són més cars, més propensos a errors i ofereixen una experiència d'usuari inferior. En aquest article et contem com una solució KYC gratuïta t'ajuda a millorar tres mètriques clau de qualsevol negoci, com el CAC, els temps d'acceptació i el ROI del teu departament de compliance.
- Millorar l'eficiència. La intel·ligència artificial i el machine learning són capaços de processar i comparar grans volums de dades de manera automàtica. D’aquesta manera, podem detectar possibles irregularitats i actuar més ràpid.
En definitiva, la tecnologia t'ajuda a complir amb les regulacions en matèria de prevenció del blanqueig, optimitzar els processos i, al mateix temps, mantenir una bona experiència d'usuari durant el procés d'onboarding.
Conclusió: AML per a petites empreses, un repte i una oportunitat
Compleix amb la normativa AML pot semblar un desafiament monumental per a qualsevol empresa, especialment per a PIMEs o startups. No obstant això, amb un enfoc adequat i les eines precises, és possible convertir aquest repte en un avantatge competitiu. La verificació d’identitat o KYC és fonamental en tot aquest procés, ja que és el primer punt de contacte amb un client potencial i estableix les bases de qualsevol programa AML.
A Didit estem convençuts que la tecnologia ha de ser la teva aliada per simplificar el compliment normatiu i convertir-lo en una fortalesa competitiva. Per això, t'invitem a provar el nostre pla gratuït i il·limitat de KYC, la solució perfecta que t'ajudarà a donar el primer pas cap a un programa AML robust.
¡Fes clic al banner de sota i converteix el compliance en una fortalesa per al teu negoci!
¿T'ha semblat interessant aquest contingut? Portem la conversa a les xarxes socials! Menciona'ns amb les teves preguntes i et respondrem amb gust.
