Création d'un plan de conformité global : Guide étape par étape

Key takeaways
 

Un plan de conformité global protège les entreprises fintech, les banques et les exchanges face à l'augmentation continue des réglementations financières internationales.

Les nouvelles directives européennes AMLD6 et MiCA renforcent la nécessité de mettre en œuvre des programmes solides de KYC et LCB-FT basés sur des technologies automatisées.

Former une équipe spécialisée, avec des rôles définis et une formation continue, est essentiel pour s'adapter aux changements réglementaires constants.

Les outils de conformité comme le screening LCB-FT et la surveillance continue permettent d'identifier les risques en temps réel, évitant ainsi des amendes millionnaires et des dommages réputationnels.

La conformité réglementaire (ou compliance) est devenue un facteur critique pour les entreprises opérant dans des environnements de plus en plus mondialisés. Avec une pression réglementaire croissante, tant en Europe que sur d'autres marchés clés, construire un cadre global de conformité solide n'est pas une option mais une nécessité.

Pour vous donner une idée, rien qu'en 2023, plus de 800 nouvelles réglementations financières ont été enregistrées. Serait-il possible que les entités assujetties se conforment à toutes ces réglementations sans un plan global, flexible et suffisamment évolutif, qui accompagne la croissance de l'entreprise ?

Le non-respect n'est pas une option. "Si vous ne prévenez pas, vous êtes potentiellement complice du blanchiment de capitaux", comme l'a affirmé Luis Rodríguez Soler, PDG de ComplianZen, dans une interview récente pour notre newsletter. D'autre part, les amendes pour non-respect des réglementations LCB-FT (Lutte Contre le Blanchiment et le Financement du Terrorisme) ont dépassé plusieurs milliards d'euros ces dernières années. De plus, la réputation de l'entreprise et sa durabilité sont en jeu.

Dans cet article, nous vous expliquerons les étapes clés pour concevoir, mettre en œuvre et développer un plan de conformité capable de s'adapter aux futurs changements réglementaires et d'accompagner la croissance de votre organisation. Si vous êtes membre d'une équipe de conformité d'une fintech, d'une banque ou d'un exchange centralisé de crypto-monnaies, ceci vous intéresse !

Le panorama réglementaire international en 2025

Le point de départ pour concevoir une feuille de route de conformité globale est de comprendre le contexte des principales lois et réglementations qui impactent votre secteur. C'est comme connaître les règles du jeu avant de commencer la partie.

Parmi les principaux acteurs à prendre en compte :

• Le Groupe d'Action Financière (GAFI) est un organisme international de contrôle du blanchiment de capitaux et du financement du terrorisme. Cette organisation, basée à Paris, établit des normes internationales pour prévenir ces activités illégales et les dommages qu'elles causent à la société. Le GAFI/FATF, comme on l'appelle également, a développé un cadre non contraignant basé sur 40 recommandations, qui servent de point de départ pour de nombreux législateurs. Ces recommandations ont été récemment mises à jour.
• L'Union Européenne a lancé de nouvelles réglementations, comme l'AMLD5 ou l'AMLD6 (qui entrera en vigueur prochainement), ainsi que d'autres réglementations liées à la protection des données (RGPD) ou à l'identité numérique (eIDAS 2). De plus, d'autres réglementations comme MiCA (Markets in Crypto Assets) sont entrées en vigueur pour réguler le marché des crypto-monnaies, ce qui renforce la nécessité d'un plan solide de KYC et LCB-FT.
• Aux États-Unis, des lois comme la Bank Secrecy Act (BSA) ou la USA PATRIOT Act exigent des institutions financières un haut niveau de diligence des utilisateurs et des rapports sur toute opération qu'elles considèrent comme suspecte. Les sanctions pour non-conformité ont considérablement augmenté ces dernières années.
• Autres régions : Des pays comme le Royaume-Uni, après sa sortie de l'Union Européenne, ont leur propre réglementation (connue sous le nom de Money Laundering Regulations), bien qu'ils maintiennent une coopération internationale avec les différents organismes. Dans d'autres zones, comme Singapour, Hong Kong ou le Japon, les réglementations en matière de LCB-FT ont été renforcées, cherchant à s'aligner sur les recommandations du GAFI.

Comment créer un plan global de conformité

Une fois que nous connaissons les réglementations sur lesquelles nous devons nous appuyer, il est temps de commencer à développer le plan de conformité réglementaire. Nous aborderons ici des questions liées à l'évaluation des risques, à la structuration de l'équipe de conformité ou au choix et à la mise en œuvre des solutions technologiques.

Étape 1. Structurer une équipe de conformité

Il peut arriver que vous deviez former une équipe de conformité pour votre entreprise à partir de zéro, ou que vous la dirigiez en tant que responsable de la conformité. Dans tous les cas, vous devrez constituer une équipe et répartir clairement les responsabilités.

1. Rôles et responsabilités.
   • Chief Compliance Officer (CCO). Définit les stratégies et supervise l'exécution.
   • Responsable LCB-FT. Coordonne les politiques contre le blanchiment de capitaux.
   • Analyste KYC ou Analyste LCB-FT. Gèrent la vérification d'identité des utilisateurs (KYC), en réalisant les processus manuels qui le nécessitent.
2. Collaboration transversale. L'expérience de nos interviewés indique qu'il est important que le département de conformité s'aligne avec tous les autres acteurs de l'entreprise, pour harmoniser les objectifs, les buts et les besoins.
3. Formation continue. Les mises à jour réglementaires sont constantes. Pour cela, il est essentiel d'établir un plan de formation pour l'équipe et pour les domaines qui, sans être de la conformité, doivent respecter certaines réglementations. Par exemple, Mateo Villa, Analyste KYC de l'un des exchanges de crypto-monnaies les plus importants au monde, affirme que cette mise à jour continue fait partie de son quotidien. Vous pouvez lire l'interview complète de Mateo Villa ici.

Étape 2. Évaluation des risques et portée

Les profils de risque sont fondamentaux, surtout lorsqu'il existe une base d'utilisateurs nombreuse. Ils permettent d'évaluer les risques potentiels auxquels l'organisation est exposée.

1. Identifiez les juridictions clés. Déterminez dans quels pays vous opérez, y compris les clients, les fournisseurs et les partenaires. Certaines réglementations peuvent se chevaucher et même être contradictoires. Il est donc essentiel d'avoir un inventaire clair.
2. Déterminez votre profil de risque. Êtes-vous une fintech qui offre des services financiers ? Opérez-vous avec des crypto-monnaies ? Travaillez-vous dans des secteurs à haut risque, comme les sites de paris ou les casinos en ligne ? Chaque vertical ou secteur aura des exigences différentes, un profil de clients différent et, par conséquent, des risques différents (plus grande exposition aux fraudes ou risque que vos clients apparaissent sur des listes de sanctions, par exemple).
3. Outils et méthodes de scoring. Mettez en place des tableaux de risque qui combinent probabilité et impact. Il est également recommandé d'implémenter des méthodologies reconnues, comme l'ISO 31000 de gestion des risques.

Étape 3. Définir les exigences légales et réglementaires

L'étape suivante consiste à délimiter les exigences légales de chaque juridiction et de chaque réglementation en fonction du secteur dans lequel nous travaillons.

1. Révision de la réglementation locale et internationale. Il est important de connaître les lois et directives locales des marchés dans lesquels nous allons opérer. Par exemple, nous devrions connaître quelles réglementations KYC et LCB-FT s'appliquent en France si nous y opérions. Concernant le secteur, il est fondamental de connaître les recommandations internationales du GAFI/FATF et les règlements sectoriels propres, comme les normes qui s'appliquent aux paiements par carte (PCI-DSS) ou les réglementations de sécurité de l'information (ISO 27001).
2. Conformité LCB-FT. Appliquer les réglementations de prévention du blanchiment de capitaux et du financement du terrorisme est une priorité non négociable. Pour cela, il est fondamental de disposer de processus solides de KYC (Know Your Customer) qui permettent de vérifier l'identité réelle des clients ; et de screening LCB-FT, la vérification dans les listes de surveillance, de sanctions ou de PPE.
3. Politiques internes. Une fois les exigences externes connues, il est indispensable de définir les politiques internes qui seront appliquées dans toute l'organisation. Nous parlons de :
   1. Protocoles de diligence raisonnable
   2. Élaboration de manuels d'action face aux alertes (hits dans les contrôles de screening LCB-FT, que ce soit lors du contrôle initial ou pendant les contrôles continus quotidiens).
   3. Intégrer des mesures de protection des données.

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Étape 4. Mettre en œuvre des solutions technologiques

Vient le moment d'implémenter des solutions technologiques qui permettent l'automatisation des tâches et l'évolutivité des processus de conformité. L'automatisation des processus comme le KYC se fait grâce à l'IA et devient essentielle, surtout lorsqu'il y a un volume élevé d'utilisateurs.

Quels avantages offre l'automatisation de ces processus ? Nous pouvons voir, principalement, deux avantages : une réduction des coûts, tant humains qu'économiques, et une optimisation de l'expérience utilisateur.

Outils KYC et LCB-FT

• KYC : Assurez-vous que votre outil couvre des aspects tels que la vérification de documents; la correspondance faciale 1:1; la biométrie et la détection de vivacité pour minimiser le risque d'usurpation d'identité.
• Screening LCB-FT : Vérifiez en temps réel les listes mondiales (y compris les PPE et la surveillance et les sanctions internationales).
• Surveillance LCB-FT continue : Elles vous permettent de maintenir les diligences de vos clients à jour, en détectant les changements possibles dans les profils de risque.

Le cas de Didit

Chez Didit, nous proposons la seule solution KYC gratuite et illimitée du marché, aidant les organisations de toutes tailles à se conformer aux réglementations LCB-FT. Comment le faisons-nous ?

• Rapidité : Vérifications en temps réel, effectuées en moins de 30 secondes.
• Fiabilité : Nous disposons de plus de 10 modèles d'IA pour combattre les fraudes comme la falsification de documents, les deepfakes ou les masques préenregistrés, entre autres aspects.
• Évolutivité sans coûts cachés : KYC réutilisable, personnalisation des flux d'onboarding et configuration des seuils de risque selon la tolérance de chaque juridiction.
• Surveillance LCB-FT : Nous incluons des fonctions premium comme le screening LCB-FT ou la surveillance LCB-FT continue, pour jeter les bases de tout programme de prévention du blanchiment de capitaux.
• Conformité internationale : Certification ISO 27001, conformité RGPD et compatible avec eIDAS 2.

Étape 5. Surveillance et audit continus

Se conformer aux réglementations ne consiste pas à mettre en place des outils et à les laisser agir d'eux-mêmes. Pour garantir l'efficacité à long terme de tout plan de LCB-FT, une supervision permanente des utilisateurs est nécessaire. Pour cela, la surveillance continue des clients, la surveillance des transactions ou les audits sont fondamentaux.

1. Surveillance LCB-FT continue. Près de 80% des fraudes dans les institutions se produisent après l'onboarding. Partant de ce constat, il est fondamental de comprendre que la vérification et les contrôles des clients ne peuvent pas être effectués une seule fois. Aujourd'hui, des organismes comme le GAFI recommandent une surveillance continue pour réagir aux signaux d'alerte qui peuvent surgir pendant la relation avec le client.
2. Surveillance des transactions. Les profils de risque nous permettent de poser les bases de toute activité suspecte. Si une transaction sur la plateforme ne correspond pas aux caractéristiques du client, nous devrons agir.
3. Audits. Les audits internes nous permettent de revoir les procédures pour détecter d'éventuelles failles ; les audits externes fournissent des certifications qui renforcent la réputation et la crédibilité auprès des investisseurs et des régulateurs.
4. Définir les KPI. Connaître le taux de faux positifs et négatifs, le temps moyen de vérification, le coût par vérification ou la satisfaction de l'utilisateur.

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Étape 6. Évolutivité et adaptation au changement

L'évolutivité est critique dans un paysage réglementaire en constante évolution. Comme nous l'avons dit au début, un programme de conformité robuste doit pouvoir évoluer avec l'organisation et s'adapter aux nouvelles lois et exigences, sans être un frein pour celle-ci.

Pour cela, il est recommandé de :

• Se préparer aux changements réglementaires, en étant toujours attentif aux possibles mises à jour des réglementations internationales du GAFI/FATF, des États-Unis et des principaux régulateurs internationaux. C'est pourquoi il est intéressant de concevoir des procédures modulaires qui peuvent être rapidement ajustées lorsque de nouvelles directives apparaissent qui s'appliquent à votre secteur.
• Connaître les nouveaux marchés, au cas où vous envisageriez une expansion géographique de votre solution. Vérifiez s'ils ont des politiques spécifiques de KYC/LCB-FT et assurez-vous que les solutions que vous avez intégrées prennent en charge la vérification de documents de différents pays. Par exemple, chez Didit, nous offrons une approche globale, avec une documentation de plus de 220 pays et territoires.
• L'amélioration continue est essentielle. Recueillez les commentaires de vos employés et clients pour affiner les processus.

Conclusion : Un plan de conformité robuste est un blindage pour votre organisation

Créer un cadre global de conformité n'est pas seulement une question de "respect de la loi". Il s'agit de blinder votre organisation contre les sanctions, de protéger sa réputation et d'établir des relations de confiance à long terme avec les clients, les partenaires et les investisseurs.

C'est pourquoi il est fondamental de choisir une technologie basée sur l'apprentissage automatique, qui permet d'appliquer des solutions KYC/LCB-FT automatisées de manière rentable et évolutive. Il est également recommandé de disposer d'une équipe spécialisée et de partenaires fiables et engagés.

Disposer de fournisseurs comme Didit, qui offre le seul plan KYC gratuit et illimité, en plus du screening LCB-FT et de la surveillance LCB-FT continue, facilite l'adoption sur un marché international sans encourir de grands coûts internationaux. Plus de 800 entreprises ont déjà intégré notre technologie et beaucoup rapportent jusqu'à 90% d'économies en matière de conformité par rapport à d'autres solutions.

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À propos de l'auteur

Víctor Navarro

Spécialiste en Identité Numérique et Communication

Je suis Víctor Navarro, avec plus de 15 ans d'expérience en marketing digital et en SEO. Je suis passionné par la technologie et par la manière dont elle peut transformer le secteur de l'identité numérique. Chez Didit, une entreprise d'intelligence artificielle spécialisée dans l'identité, j'éduque et explique comment l'IA peut améliorer des processus critiques tels que la vérification KYC et la conformité réglementaire. Mon objectif est d'humaniser Internet à l'ère de l'intelligence artificielle, en offrant des solutions accessibles et efficaces aux personnes.

"Humanizing the internet in the age of AI"

Pour des demandes professionnelles, contactez-moi à victor.navarro@didit.me