KYC et AML : Principales différences, conformité et meilleures pratiques

Key takeaways
 

KYC et AML sont des processus complémentaires : le premier identifie le client, tandis que le second surveille les activités suspectes dans la durée.

Un simple processus de KYC ne suffit pas à stopper la fraude ; une surveillance continue et un programme AML complet sont indispensables.

L’automatisation des processus KYC et AML améliore l’expérience utilisateur, réduit les coûts et renforce la conformité réglementaire.

Didit propose un KYC gratuit et illimité utilisant une IA avancée, facilitant l’adoption de politiques AML efficaces et abordables.

Aujourd’hui, il est impossible de parler de prévention des délits financiers sans évoquer KYC (Know Your Customer) et AML (Anti-Money Laundering). Bien qu’ils fonctionnent souvent de pair, chacun joue un rôle distinct dans le cadre réglementaire qui s’applique aux entités financières telles que les banques, les fintechs, les plateformes de cryptomonnaies et toute entreprise gérant des transactions sensibles.

Chez Didit, nous analysons depuis longtemps l’évolution des flux de vérification d’identité et des systèmes de prévention du blanchiment d’argent. Notre expérience montre que la vérification d’identité seule n’est plus aussi déterminante pour empêcher les criminels de sévir. En effet, la plupart des actes illicites commencent après la phase d’onboarding.

Cela signifie-t-il que le KYC n’est plus important ? Absolument pas : la vérification d’identité est la première pierre dans la lutte contre la fraude, mais il est indispensable que les entreprises disposent d’autres outils pour dissuader les criminels. C’est là qu’intervient la réglementation AML, qui établit les bases pour repérer rapidement toute activité potentiellement illégale.

Dans cet article, nous allons examiner les différences clés entre KYC et AML, la conformité réglementaire et les meilleures pratiques pour proposer un onboarding sûr et fluide. Poursuivez votre lecture pour ne rien manquer !

Qu’est-ce que le KYC (Know Your Customer) ?

KYC, Know Your Customer ou Connaître Son Client, est le processus par lequel les entreprises, généralement soumises aux obligations de lutte contre le blanchiment de capitaux, collectent des informations sur le client et vérifient son identité.

Le volume d’informations demandées peut varier selon la juridiction, mais au minimum, on requiert généralement le nom, la date de naissance et l’adresse.

L’objectif principal du KYC est de s’assurer que les clients sont bien ceux qu’ils prétendent être, afin de réduire le risque de fraudes telles que l’usurpation d’identité ou la montée des identités synthétiques. Les entreprises sont tenues de vérifier que les documents fournis ne sont pas falsifiés, modifiés ou générés par l’IA.

Traditionnellement, ce processus s’appuyait sur la collecte de documents physiques. Désormais, la technologie a permis d’intégrer :

• La vérification de documents par OCR : pour extraire des données et détecter d’éventuelles manipulations.
• La reconnaissance faciale avec détection de vie (liveness detection) : pour s’assurer que l’utilisateur est effectivement présent et non un deepfake.

Le KYC est un pilier fondamental, mais pas la solution complète

Bien qu’il soit essentiel dans l’onboarding de toute institution financière, le KYC seul ne protège pas pleinement une entreprise contre la fraude. Nous avons constaté que la majorité des activités criminelles se déroulent après que l’utilisateur ait rejoint la plateforme. Ainsi, les entreprises qui ne s’appuient que sur la vérification initiale négligent tout le comportement ultérieur de leurs utilisateurs. C’est là qu’intervient la réglementation AML.

En savoir plus sur les processus KYC et pourquoi ils sont cruciaux en 2025.

Qu’est-ce que l’AML (Anti-Money Laundering) ?

Anti-Money Laundering (AML) désigne les mesures que les institutions financières et d’autres entités soumises à la réglementation doivent mettre en place pour prévenir les crimes financiers, principalement le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme. Dans les secteurs réglementés, l’équipe de conformité doit analyser les clients et leurs transactions, et signaler toute activité suspecte si nécessaire.

Toutes les entreprises réglementées doivent adopter leurs propres mesures AML conformément aux normes nationales et internationales en vigueur dans leur région. Généralement, les régulateurs nationaux se basent sur les recommandations du GAFI (Groupe d’Action Financière), qu’ils adaptent à leur juridiction respective.

Quelles sont les différences clés entre KYC et AML ?

La principale différence entre KYC et AML réside dans leur nature. L’AML regroupe une série de procédures et de protocoles formant le programme AML de chaque entreprise, tandis que le KYC en est le premier composant. Ainsi, le KYC joue un rôle essentiel dans la réglementation AML.

Quelles sont les étapes et protocoles généralement inclus dans les programmes AML ?

• Programme d’Identification du Client (PIC)
• Vigilance renforcée (EDD)
• Évaluation des risques
• Surveillance continue
• Analyse des transactions
• Rapports d’activités et de transactions suspectes

Au cours du Programme d’Identification du Client (PIC), les entreprises identifient et vérifient leurs clients (KYC), définissent leurs profils de risque et vérifient les listes gouvernementales.

Quelles entreprises ont besoin de KYC et d’AML ?

Toutes les sociétés ne sont pas soumises aux normes AML, y compris aux processus KYC. Cela dépend de leur juridiction. Toutefois, on retrouve le plus souvent ces secteurs :

• Institutions financières
• Organismes de crédit
• Établissements de paiement
• Assurances/insurtech
• Établissements de monnaie électronique
• Fournisseurs de services d’actifs virtuels
• Jeux d’argent

Les principales réglementations en matière de KYC et d’AML

Comme l’explique Luis Rodríguez, PDG de ComplianZen, dans une interview de notre newsletter Identity Unleashed, toutes les réglementations en matière de prévention ne sont pas identiques, mais elles poursuivent toutes le même objectif : lutter contre l’argent illicite. Chaque pays a ses propres lois, généralement calquées sur les recommandations du GAFI.

Voici quelques articles rédigés au sujet des réglementations les plus pertinentes dans chaque pays :

• Vérification d’identité, conformité KYC et AML en Argentine
• Vérification d’identité, conformité KYC et AML au Brésil
• Vérification d’identité, conformité KYC et AML en Chine
• Vérification d’identité, conformité KYC et AML aux États-Unis
• Vérification d’identité, conformité KYC et AML au Japon
• Vérification d’identité, conformité KYC et AML en Russie

Mettre en place KYC et AML dans votre entreprise : misez sur l’automatisation

Vous souhaitez obtenir un processus d’onboarding fluide et sécurisé pour votre activité ? La clé réside dans l’automatisation. Grâce aux nouveaux outils, les processus de KYC et AML renforcent non seulement la sécurité des opérations, mais augmentent aussi les taux de conversion et réduisent l’abandon des utilisateurs.

Automatiser le KYC présente de nombreux avantages pour les entreprises, notamment une meilleure rentabilité, une réduction des coûts opérationnels et une garantie de conformité réglementaire. Pour en savoir plus, consultez les avantages du KYC automatisé sur notre blog.

Grâce à ces outils, les entreprises peuvent vérifier l’identité de leurs utilisateurs en ligne et à distance en quelques secondes seulement.

Par ailleurs, les vérifications AML Screening, un élément fondamental de la lutte contre le blanchiment d’argent, peuvent aussi être automatisées avec des résultats très positifs. C’est ce qu’on appelle l’Ongoing Monitoring : à ce stade, les données des utilisateurs sont comparées aux listes de Personnes Politiquement Exposées (PEP), aux listes de sanctions, de surveillance ou aux médias défavorables.

Ainsi, grâce à la technologie, il est possible d’automatiser toute la chaîne KYC et AML, en personnalisant les indicateurs de risque pour contrôler en temps réel tout ce qui se passe dans votre entreprise.

Pourquoi avez-vous besoin de KYC et d’AML dans votre stratégie de conformité ? Meilleures pratiques pour la banque, la crypto et la fintech

Si vous vous en tenez à un processus KYC basique lors de l’onboarding, les criminels pourraient se servir de votre plateforme pour mener des activités illicites, telles que le blanchiment d’argent ou le financement illégal. C’est pourquoi une approche intégrée KYC et AML se traduit par :

1. Protéger la réputation de l’entreprise : Les amendes liées au non-respect peuvent s’élever à plusieurs millions, et ternir sérieusement l’image de la société.
2. Réduire les pertes financières : La fraude entraîne des coûts importants, des remboursements et amendes jusqu’à la perte de confiance des clients.
3. Assurer la conformité réglementaire : Une entreprise qui ne respecte pas les cadres locaux et internationaux risque le blocage, des restrictions, voire la perte de licence.
4. Onboarding plus fluide : Grâce à l’automatisation et à l’analyse continue, la confiance s’installe aussi bien chez les utilisateurs légitimes que chez les régulateurs.

Comment Didit révolutionne la vérification d’identité, KYC et AML

Chez Didit, nous offrons la seule solution KYC gratuite et illimitée du marché, conçue pour que les entreprises, quels que soient leur taille ou leur secteur, puissent se protéger contre la fraude sans frais prohibitifs. Comment procédons-nous ?

• Nous utilisons plus de 10 modèles d’IA spécialisés pour détecter les falsifications documentaires, deepfakes et autres schémas de fraude.
• Reconnaissance faciale avec détection de vie (liveness detection), via des techniques actives ou passives afin de vérifier la présence réelle de la personne.
• Une API simple à intégrer, qui vous permet en quelques heures de déployer un parcours d’onboarding sécurisé dans plus de 220 pays et territoires.
• Une base de données de documents mise à jour quotidiennement, garantissant une détection précise et l’élargissement constant des documents pris en charge.

À ce jour, plus de 600 entreprises ont intégré notre technologie dans leurs flux de vérification d’identité et AML.

Le cas GTBC Finance

GTBC Finance est un exchange en ligne et un réseau de boutiques spécialisées dans l’échange de cryptomonnaies et des solutions dédiées à tous les utilisateurs du monde crypto. Avec plus de 20 agences réparties à travers l’Espagne et une base en forte croissance de plus de 30 000 clients satisfaits, la société propose un accompagnement personnalisé ainsi qu’une large gamme de services : formation, outils de paiement en cryptomonnaies, etc.

Didit a accompagné GTBC Finance en proposant :

• Vérification de documents
• Reconnaissance faciale
• AML Screening

Grâce à notre collaboration, GTBC Finance est parvenu à réduire jusqu’à 90 % ses coûts de conformité, comparé à d’autres prestataires. Découvrez plus en détail le cas GTBC Finance.

Le cas Bondex

Bondex est un réseau professionnel de nouvelle génération reposant sur la technologie blockchain, conçu pour connecter plus de 5 millions de professionnels à travers le globe. La plateforme met l’accent sur le talent, la réputation et les opportunités économiques, permettant à ses utilisateurs de bâtir des profils vérifiables et d’ouvrir de nouvelles perspectives de carrière. Avec un engagement fort sur la confidentialité, Bondex s’est imposé comme un leader dans la sphère sociale du Web3.

Didit a accompagné Bondex via :

• Vérification de documents
• Reconnaissance faciale

Grâce à cette collaboration, Bondex a réussi à réduire tous les coûts liés à la vérification d’identité, économisant environ 5 000 $ par mois grâce à notre offre gratuite. Découvrez plus en détail le cas Bondex.

Conclusion : Vers un futur de conformité globale

Dans un environnement de plus en plus numérique et mondialisé, KYC et AML constituent le socle de toute stratégie de conformité. Tandis que le premier vérifie l’identité et la légitimité des utilisateurs, le second adopte une vision plus large pour détecter et signaler toute activité illégale tout au long du cycle de vie client.

Chez Didit, nous pensons qu’humaniser Internet à l’ère de l’IA signifie rendre la vérification d’identité accessible à toutes les entreprises, sans barrière financière ou technologique. C’est pourquoi nous proposons l’unique offre gratuite et illimitée du marché, vous permettant de respecter vos obligations réglementaires et de lutter contre la fraude de manière efficace et rentable, sans nuire à vos résultats.

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À propos de l'auteur

Víctor Navarro

Spécialiste en Identité Numérique et Communication

Je suis Víctor Navarro, avec plus de 15 ans d'expérience en marketing digital et en SEO. Je suis passionné par la technologie et par la manière dont elle peut transformer le secteur de l'identité numérique. Chez Didit, une entreprise d'intelligence artificielle spécialisée dans l'identité, j'éduque et explique comment l'IA peut améliorer des processus critiques tels que la vérification KYC et la conformité réglementaire. Mon objectif est d'humaniser Internet à l'ère de l'intelligence artificielle, en offrant des solutions accessibles et efficaces aux personnes.

"Humanizing the internet in the age of AI"

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