Antonio Polo adalah Head of Compliance di MyInvestor, bank digital yang didukung oleh Grup Andbank, El Corte Inglés, AXA, dan beberapa investor swasta. Dengan pengalaman yang mapan di sektor keuangan dan latar belakang di entitas Grup Santander, Antonio mengawasi kepatuhan regulasi lembaga yang mengelola ratusan ribu pengguna, membantu implementasi proses otomatis untuk mengkategorikan nasabah dan mencegah aktivitas penipuan.
"Keseimbangan adalah tantangan terbesar sehari-hari: menjadi pendukung agar proyek bisnis dapat maju dengan memenuhi persyaratan regulasi, tanpa kehilangan fokus pada kewajiban kami sendiri sebagai fungsi kepatuhan," ujarnya, sambil menekankan bahwa "profil multidisiplin akan sangat penting tidak hanya untuk bertahan dalam profesi ini, tetapi untuk memberikan nilai nyata dalam lingkungan regulasi yang semakin kompleks".
Pertanyaan: Bisakah Anda menceritakan tentang perjalanan karier Anda hingga bergabung dengan MyInvestor?
Jawaban: Perjalanan saya dimulai sebagai sarjana hukum. Meskipun awalnya saya bekerja di kantor hukum, saya segera menyadari bahwa panggilan saya ada di tempat lain dan saya memasuki sektor perbankan melalui layanan outsourcing untuk konsultasi hukum. Salah satu daya tarik utamanya adalah kemungkinan lembaga-lembaga ini mempekerjakan Anda secara langsung, yang untungnya terjadi pada saya tepat sebelum krisis keuangan meledak.
Saya bergabung dengan Grup Santander ketika mereka mulai membentuk tim multidisiplin untuk mendigitalkan proses, terutama onboarding nasabah. Mereka mencari profil dengan visi hukum yang dapat menginternalisasi peraturan baru dan menjelaskannya kepada tim. Awalnya saya bekerja di tingkat Spanyol, tetapi seiring bertambahnya regulasi dan munculnya peraturan dengan dampak global, saya dimasukkan ke tim global untuk mengimplementasikan peraturan ini di lebih dari 25 negara tempat bank beroperasi.
Awalnya saya ditugaskan di Amerika Latin, tetapi secara bertahap saya mengambil alih lebih banyak wilayah, yang memungkinkan saya berkolaborasi dengan konsultan Big Four dan berkembang dari profil murni hukum menjadi profil yang lebih lengkap. Saya tidak hanya menafsirkan peraturan, tetapi juga mengimplementasikan prosedur, kontrol, kebijakan, dan pelatihan untuk berbagai departemen.
Setelah beberapa proyek, saya bergabung dengan unit yang baru saja mendapatkan otorisasi untuk menjadi bank kustodian. Pekerjaan saya di sana melibatkan pengawasan terhadap manajer investasi dan reksa dana agar mematuhi berbagai peraturan serta kewajiban bank itu sendiri. Kami menghadapi tantangan besar seperti implementasi MiFID II dan Peraturan Perlindungan Data Eropa, sambil membangun seluruh struktur tata kelola dan mengawasi unit-unit di Amerika Latin.
Saya berada di sana sekitar empat tahun hingga 2020, ketika setelah operasi korporasi dengan Crédit Agricole, unit Spanyol menjadi mayoritas pemegang saham Prancis. Meskipun sambutannya sangat baik, setelah 10 tahun di grup, saya merasa perlu perubahan.
Di tengah pandemi, ketika tampaknya semua proses akan terhenti, saya dihubungi oleh Fintech yang baru saja menerima otorisasi dari CNMV untuk beroperasi sebagai broker di Spanyol. Proyek tersebut bertujuan untuk mendemokratisasi akses ke investasi, menghilangkan hambatan seperti kurangnya pengetahuan dan biaya tinggi. Mereka menawarkan saya posisi penanggung jawab kepatuhan, penasihat hukum, dan penanggung jawab perlindungan data.
Itu pengalaman yang intens yang memaksa saya untuk membuka pikiran, bekerja dengan profil yang berbeda dan menghadapi berbagai tantangan, termasuk putaran pendanaan. Kami berhasil tumbuh dan membentuk tim, tetapi kenaikan suku bunga yang cepat berdampak parah pada perusahaan sebagai startup yang bergantung pada pendanaan eksternal. Setelah tiga tahun, saya mempertimbangkan bahwa sudah saatnya mencari cakrawala baru.
Saat itulah MyInvestor menghubungi saya. Didorong oleh Grup Andbank, yang secara tradisional mengkhususkan diri pada private banking, mereka telah meluncurkan MyInvestor, bank digital yang ahli dalam investasi untuk nasabah ritel. Mereka baru saja menyelesaikan pemisahan aktivitas dan membutuhkan penanggung jawab kepatuhan untuk menghadapi semua kewajiban regulasi yang menyertai status bank. Pada bulan April, saya akan genap dua tahun di posisi ini.
P: Dengan banyaknya pengguna seperti yang dimiliki MyInvestor (500.000), bagaimana Anda mengelola profil risiko selama onboarding untuk menjaga alur kerja yang efisien?
J: Meskipun saya tidak secara langsung bertanggung jawab atas pencegahan pencucian uang di MyInvestor, saya familiar dengan prosesnya berdasarkan pengalaman sebelumnya. Dengan volume nasabah yang kami tangani dan tingkat pertumbuhan kami yang tinggi, otomatisasi menjadi sangat penting. Tanpanya, kami akan kewalahan.
Struktur kami didasarkan pada manual pencegahan pencucian uang yang menetapkan kriteria sesuai dengan peraturan yang berlaku. Proses onboarding dan kategorisasi risiko dirancang untuk secara otomatis mengklasifikasikan nasabah ke dalam kategori yang berbeda. Untuk sebagian besar profil, proses ini sepenuhnya otomatis, sementara hanya mereka yang memiliki persyaratan khusus yang menjalani peninjauan yang lebih manual dan terperinci.
Untuk memberikan gambaran tentang volumenya: kami tidak hanya mengelola hampir setengah juta nasabah, tetapi juga menerima ribuan pendaftaran baru setiap minggu. Dengan angka-angka ini, proses manual apa pun yang tidak benar-benar diperlukan harus dihilangkan atau diminimalkan.
P: Berapa banyak orang yang membentuk tim yang didedikasikan untuk verifikasi ini?
J: Timnya semakin besar dan terus bertumbuh. Yang penting untuk dipahami adalah bahwa ini bukan hanya tentang memverifikasi identitas nasabah saat masuk, tetapi juga memantau secara terus-menerus. Peraturan mengharuskan tidak hanya memeriksa bahwa seseorang dapat menjadi nasabah, tetapi juga mengawasi agar mereka tidak melakukan transaksi mencurigakan atau penipuan setelahnya.
Aktivitas pemantauan ini sangat intensif dan memerlukan analisis dokumentasi yang konstan untuk mendeteksi kemungkinan aktivitas penipuan. Faktanya, bersama dengan identifikasi awal yang benar, salah satu tantangan terbesar kami adalah pencegahan penipuan. Sebagai entitas digital, kami harus membangun mekanisme yang kuat dan terus berkembang untuk mengantisipasi teknik baru yang digunakan oleh para penipu.
P: Dengan munculnya AI dan deepfake, apakah Anda melihat peningkatan upaya penipuan menggunakan teknologi ini?
J: Saya tidak bisa mengkonfirmasi peningkatan kuantitatif yang signifikan, tetapi kami pasti mengamati peningkatan kecanggihan dalam metode yang digunakan. Kami melihat lebih banyak kapasitas dan imajinasi dalam upaya penipuan: pemalsuan KTP, email yang mengaku sebagai nasabah, dan bahkan peniruan identitas karyawan dengan tanggung jawab untuk meminta tindakan internal.
Ini sangat mempersulit operasi sehari-hari. Bayangkan pengelolaan email normal di departemen yang sudah memiliki aktivitas kerja yang tinggi, dan tambahkan kebutuhan untuk terus-menerus memverifikasi keaslian setiap komunikasi. Ini adalah masalah yang melampaui apa yang terlihat jelas.
Dan ini hanya melihat dari perspektif manusia. Di bidang teknis, serangan keamanan siber merupakan tantangan lain bagi perbankan yang perlu kami siapkan dengan tim khusus dan mematuhi berbagai peraturan yang muncul.
P: Apa pendapat Anda tentang penggunaan AI sebagai alat untuk meningkatkan proses kepatuhan?
J: Saya percaya itu akan menjadi alat yang sangat berguna. Volume informasi yang kami tangani terus bertambah dan kami memiliki lebih banyak data untuk dianalisis, disaring, dibersihkan, dan dilaporkan, baik secara internal maupun kepada regulator. AI dapat membantu kami memadatkan dan memproses semua informasi ini untuk membuat kesimpulan yang lebih tepat.
Namun, ini juga memberi kami tantangan regulasi baru. Peraturan AI terbaru di Uni Eropa mengharuskan kami membuat mekanisme khusus untuk penggunaan alat-alat ini. Selain itu, kami harus selalu mengingat perlindungan data. Kami perlu sangat berhati-hati dengan informasi apa yang kami masukkan ke sistem ini dan bagaimana kami melindungi privasi.
Saya mendukung penggunaan teknologi ini, tetapi dengan hati-hati dan menyadari risiko yang mungkin muncul. Karena ini adalah inovasi yang sangat baru, mungkin kita belum sepenuhnya memahami semua risiko atau belum bisa memvisualisasikan semua konsekuensi jangka panjang.
P: Dari pengalaman Anda, bagaimana Anda melihat evolusi peraturan tentang pencegahan dan pengenalan nasabah, dan apa dampaknya terhadap sektor ini?
J: Ada sebelum dan sesudah sejak pengesahan undang-undang tahun 2010. Meskipun bank selalu melakukan identifikasi nasabah, dengan berbagai tingkat kecermatan, tidak ada kewajiban peraturan yang spesifik sebagai dasar.
Dengan peraturan baru untuk subjek yang wajib, kami memasuki dunia yang sama sekali berbeda di mana uji kelayakan harus dilakukan dengan sangat rinci untuk orang pribadi dan badan hukum. Dengan badan hukum, kompleksitasnya meningkat secara eksponensial, terutama di lingkungan multinasional di mana setiap yurisdiksi memiliki kekhasan sendiri, bahkan di dalam Uni Eropa.
Yang kami lihat adalah pengalihan tanggung jawab sebagian dari regulator kepada lembaga keuangan, yang sekarang menjadi aktor kunci untuk memastikan bahwa sirkuit uang dan identifikasi orang dikendalikan secara memadai. Tanpa lembaga keuangan, hampir tidak mungkin untuk mengawasi sistem secara memadai mengingat ukuran dan kompleksitasnya.
Namun, masih ada jalan yang harus ditempuh, karena tidak semua aktor berada pada tingkat implementasi dan kepatuhan yang sama.
P: Apakah Anda akan mengatakan bahwa sektor Fintech, baik di Spanyol maupun di Eropa, cukup sadar akan semua peraturan ini?
J: Telah ada kemajuan, tetapi masih ada jalan yang harus ditempuh. Secara pribadi, saya mendukung perusahaan-perusahaan baru yang telah muncul karena mereka telah merevolusi perbankan dalam banyak aspek, menawarkan layanan yang lebih mudah diakses, dekat, dan dengan biaya lebih rendah. Kami sendiri, meskipun kami adalah bank, berbagi banyak karakteristik dengan Fintech.
Tingkat kesadaran sangat bergantung pada pendiri dan pemimpin masing-masing entitas. Penting bagi mereka untuk memahami bahwa, meskipun mereka adalah perusahaan yang baru dibentuk, sejak awal mereka adalah entitas yang diatur dengan semua kewajiban yang menyertainya.
Kita bergerak ke arah yang benar, tetapi butuh waktu agar semuanya mapan dengan baik. Perusahaan harus memahami bahwa menawarkan produk inovatif sama pentingnya dengan mematuhi peraturan, karena masalah regulasi apa pun dapat sepenuhnya menghentikan bisnis.
Saya tahu bahwa beberapa Fintech dan neobank telah mengalami masalah karena ketidakpatuhan terhadap peraturan. Dan ini tidak selalu karena keputusan yang disengaja untuk tidak mematuhi, tetapi sering kali karena tidak sepenuhnya menyadari semua implikasi dari aktivitas mereka. Kewajibannya begitu banyak sehingga ketika Anda menciptakan bisnis baru, mudah untuk melewatkan sesuatu, terutama jika Anda tidak memiliki profil dengan pengalaman khusus itu.
P: Apa tantangan terbesar untuk tetap up-to-date dengan evolusi peraturan yang konstan?
J: Bahkan untuk spesialis yang secara eksklusif didedikasikan untuk konsultasi regulasi, sangat sulit untuk mengikuti volume inovasi: peraturan, persyaratan, pedoman, dan surat edaran yang terus-menerus muncul. Tekanan regulasi dalam beberapa tahun terakhir telah luar biasa berat.
Meskipun sekarang ada tanda-tanda bahwa mereka ingin mengurangi beberapa persyaratan di Uni Eropa karena konteks geopolitik, situasi saat ini masih tekanan regulasi yang ekstrem. Profesional mana pun dalam fungsi kontrol lembaga keuangan akan mengkonfirmasi hal yang sama.
Tantangan semakin intensif karena kami tidak hanya harus menafsirkan dan memberi nasihat tentang peraturan ini, tetapi kami juga merupakan bagian integral dari bisnis sehari-hari. Ini secara signifikan mengurangi waktu yang tersedia untuk menganalisis, menafsirkan, dan mengimplementasikan peraturan baru yang muncul.
P: Pada tingkat praktis, apa yang Anda anggap sebagai tantangan harian terbesar di posisi Anda?
J: Kata kuncinya adalah keseimbangan. Kami harus menjadi pendukung harian agar proyek bisnis dapat maju dengan benar sambil memenuhi semua persyaratan regulasi, tetapi pada saat yang sama kami tidak dapat mengabaikan kewajiban kami sendiri sebagai fungsi kepatuhan. Selain itu, kami adalah tokoh yang semakin relevan, karena Anda harus berinteraksi dan memahami semua departemen, mengetahui kebutuhan mereka, dan memberi nasihat pada aspek-aspek kunci.
Kami memiliki kalender regulasi yang konstan: pelaporan di bulan Januari, laporan ke manajemen senior di bulan Februari, dan seterusnya. Anda tidak bisa mengabaikan kewajiban ini, tetapi Anda juga tidak bisa berhenti mendukung area bisnis, proyek baru, dan ide-ide baru.
Selain itu, kami harus mengantisipasi peraturan yang sedang dikembangkan untuk memperingatkan tentang persyaratan yang harus diimplementasikan dalam proyek masa depan. Keseimbangan ini sangat sulit dalam kasus kami karena pertumbuhan cepat yang kami alami, yang meningkatkan tekanan pada semua proses.
P: Menurut Anda, tren apa yang akan menandai manajemen kepatuhan di sektor keuangan dalam beberapa tahun mendatang?
J: Beberapa tahun yang lalu, figur penanggung jawab kepatuhan adalah "hampir tidak terlihat", seseorang yang sesekali dikonsultasikan untuk mengambil keputusan, melaporkan masalah, atau berinteraksi dengan regulator.
Evolusinya telah radikal dalam waktu singkat. Karena proliferasi peraturan, kami harus menjadi profesional multidisiplin. Tidak lagi layak untuk dibatasi pada pengetahuan khusus di bidang yang sangat spesifik; dibutuhkan visi luas dari seluruh spektrum regulasi.
Peraturan terus berkembang ke wilayah baru. Sepuluh tahun yang lalu tidak ada yang mengharapkan peraturan seperti DORA. Delapan tahun yang lalu ada LOPD yang hampir tidak dianggap penting, dan tiba-tiba muncul peraturan Eropa yang sepenuhnya mengubah perlindungan data.
Pola ini berulang di berbagai bidang: perlindungan konsumen, perlindungan investor, pelaporan berbagai jenis kepada regulator, identifikasi nasabah, keamanan siber, kecerdasan buatan, keberlanjutan... Masing-masing dengan persyaratan informasi, pelaporan, dan implikasi sendiri dalam entitas, sangat jarang ada norma yang tidak berdampak secara lintas sektor pada perusahaan.
Profesional kepatuhan masa depan akan membutuhkan pengetahuan yang semakin luas. Profil multidisiplin akan sangat penting tidak hanya untuk bertahan dalam profesi ini, tetapi untuk memberikan nilai nyata kepada organisasi dalam lingkungan regulasi yang semakin kompleks dan ekspansif.