Membuat Rencana Kepatuhan Global: Panduan Langkah demi Langkah

Key takeaways
 

Rencana kepatuhan global melindungi perusahaan fintech, bank, dan exchange dari peningkatan regulasi keuangan internasional.

Direktif baru Eropa seperti AMLD6 dan MiCA meningkatkan kebutuhan program KYC dan AML berbasis teknologi otomatis.

Membentuk tim khusus dengan peran yang jelas dan pelatihan berkelanjutan sangat penting untuk beradaptasi dengan perubahan regulasi.

Alat kepatuhan seperti AML Screening dan pemantauan berkelanjutan membantu mengidentifikasi risiko secara real-time, mencegah denda besar dan kerusakan reputasi.

Kepatuhan regulasi (atau compliance) telah menjadi faktor kritis bagi perusahaan yang beroperasi di lingkungan yang semakin global. Dengan tekanan regulasi yang terus meningkat, baik di Eropa maupun di pasar-pasar utama lainnya, membangun kerangka kepatuhan global yang kokoh bukan lagi sebuah pilihan melainkan kebutuhan.

Untuk memberikan gambaran, hanya di tahun 2023 saja tercatat lebih dari 800 regulasi keuangan baru. Mungkinkah bagi pihak yang terkena kewajiban untuk mematuhi semua regulasi tersebut tanpa rencana global yang fleksibel dan skalabel, yang sejalan dengan pertumbuhan bisnis?

Ketidakpatuhan bukanlah pilihan. "Jika Anda tidak mencegah, Anda menjadi potensi kaki tangan pencucian uang", seperti yang dikatakan oleh Luis Rodríguez Soler, CEO ComplianZen, dalam wawancara terbaru untuk newsletter kami. Di sisi lain, denda untuk ketidakpatuhan terhadap regulasi AML (Anti-Money Laundering) mencapai miliaran euro dalam beberapa tahun terakhir. Selain itu, reputasi bisnis dan keberlanjutannya juga dipertaruhkan.

Dalam artikel ini, kami akan membahas tahap-tahap penting untuk merancang, menerapkan, dan memperluas rencana kepatuhan yang mampu beradaptasi dengan perubahan regulasi di masa depan dan sejalan dengan pertumbuhan organisasi Anda. Jika Anda adalah anggota tim kepatuhan di fintech, bank, atau exchange kripto terpusat, artikel ini untuk Anda!

Lanskap Regulasi Internasional pada 2025

Titik awal untuk merancang peta jalan kepatuhan global adalah memahami konteks hukum dan regulasi utama yang berdampak pada sektor Anda. Ibarat mengenal aturan permainan sebelum memulai.

Di antara pelaku utama yang perlu diperhatikan:

• Financial Action Task Force (FATF) adalah organisasi internasional yang mengawasi pencucian uang dan pendanaan terorisme. Organisasi yang berbasis di Paris ini menetapkan standar internasional untuk mencegah aktivitas ilegal tersebut dan kerusakan yang ditimbulkannya pada masyarakat. FATF, sebagaimana dikenal, telah mengembangkan kerangka non-mengikat berdasarkan 40 rekomendasi, yang menjadi titik awal bagi banyak pembuat undang-undang. Rekomendasi ini baru-baru ini diperbarui.
• Uni Eropa telah mendorong regulasi baru, seperti AMLD5 atau AMLD6 (yang akan segera berlaku), serta regulasi terkait perlindungan data (GDPR) atau identitas digital (eIDAS 2). Selain itu, regulasi seperti MiCA (Markets in Crypto Assets) telah mulai berlaku untuk mengatur pasar mata uang kripto, yang memperkuat kebutuhan akan rencana KYC dan AML yang kuat.
• Di Amerika Serikat, undang-undang seperti Bank Secrecy Act (BSA) atau USA PATRIOT Act mengharuskan lembaga keuangan melakukan uji tuntas nasabah dan melaporkan setiap transaksi yang dianggap mencurigakan. Sanksi untuk ketidakpatuhan telah meningkat secara signifikan dalam beberapa tahun terakhir.
• Wilayah lain: Negara-negara seperti Inggris, setelah keluar dari Uni Eropa, memiliki regulasi sendiri (dikenal sebagai Money Laundering Regulations), meskipun tetap mempertahankan kerja sama internasional dengan berbagai lembaga. Di wilayah lain, seperti Singapura, Hong Kong, atau Jepang telah memperkuat regulasi AML/CFT mereka, berusaha menyelaraskan dengan rekomendasi FATF.

Cara Membuat Rencana Kepatuhan Global

Setelah mengetahui regulasi yang perlu dijadikan dasar, saatnya mulai mengembangkan rencana kepatuhan. Di sini kami akan membahas masalah terkait seperti penilaian risiko, strukturisasi tim kepatuhan, atau pemilihan dan implementasi solusi teknologi.

Langkah 1. Menyusun Tim Kepatuhan

Bisa jadi Anda perlu membentuk tim kepatuhan untuk perusahaan Anda dari awal, atau Anda memimpinnya sebagai head of compliance. Dalam kedua kasus tersebut, Anda perlu membentuk tim dan mendistribusikan tanggung jawab dengan jelas.

1. Peran dan tanggung jawab.
   • Chief Compliance Officer (COO). Menentukan strategi dan mengawasi pelaksanaannya.
   • Head of AML. Mengkoordinasikan kebijakan anti pencucian uang.
   • KYC Analyst atau AML Analyst. Mengelola verifikasi identitas pengguna (KYC), melakukan proses manual yang dibutuhkan.
2. Kolaborasi lintas departemen. Pengalaman dari narasumber kami menunjukkan bahwa penting bagi departemen kepatuhan untuk selaras dengan semua pelaku lain di perusahaan, untuk menyelaraskan tujuan, sasaran, dan kebutuhan.
3. Pelatihan berkelanjutan. Pembaruan regulasi terus berlangsung. Untuk itu, penting untuk membuat rencana pelatihan bagi tim dan area yang meskipun bukan bagian dari kepatuhan, tetapi harus mematuhi regulasi tertentu. Misalnya, Mateo Villa, KYC Analyst di salah satu exchange kripto terbesar di dunia, menyatakan bahwa pembaruan berkelanjutan ini adalah bagian dari kesehariannya. Anda dapat membaca wawancara lengkap dengan Mateo Villa di sini.

Langkah 2. Penilaian Risiko dan Cakupan

Profil risiko sangat penting, terutama ketika memiliki basis pengguna yang besar. Ini memungkinkan evaluasi potensi risiko yang dihadapi organisasi.

1. Identifikasi yurisdiksi utama. Tentukan di negara mana Anda beroperasi, termasuk pelanggan, pemasok, dan mitra. Beberapa regulasi mungkin tumpang tindih atau bahkan bertentangan. Karena itu, penting untuk memiliki inventaris yang jelas.
2. Tentukan profil risiko Anda. Apakah Anda fintech yang menawarkan layanan keuangan? Apakah Anda beroperasi dengan mata uang kripto? Apakah Anda beroperasi di sektor berisiko tinggi, seperti rumah judi atau kasino online? Setiap vertikal atau sektor akan memiliki persyaratan berbeda, profil pelanggan berbeda, dan karenanya risiko berbeda (paparan lebih besar terhadap penipuan atau pelanggan yang muncul dalam daftar sanksi, misalnya).
3. Alat dan metode penilaian. Terapkan papan risiko yang menggabungkan probabilitas dan dampak. Juga disarankan untuk menerapkan metodologi yang diakui, seperti ISO 3100 untuk manajemen risiko (artikel dalam bahasa Spanyol).

Langkah 3. Menentukan Persyaratan Hukum dan Regulasi

Langkah berikutnya adalah menentukan persyaratan hukum untuk setiap yurisdiksi dan setiap regulasi berdasarkan bagian tempat kita bekerja.

1. Peninjauan regulasi lokal dan internasional. Penting untuk mengetahui undang-undang dan direktif lokal dari pasar tempat kita akan beroperasi. Misalnya, kita harus mengetahui regulasi KYC dan AML yang berlaku di Spanyol jika kita beroperasi di negara tersebut. Terkait sektor, penting untuk mengetahui rekomendasi internasional dari FATF dan peraturan sektor itu sendiri, seperti norma yang berlaku untuk pembayaran kartu (PCI-DSS) atau regulasi keamanan informasi (ISO 27001).
2. Kepatuhan AML/CFT. Menerapkan regulasi pencegahan pencucian uang dan pendanaan terorisme adalah prioritas dan tidak dapat dinegosiasikan. Untuk itu, penting untuk memiliki proses KYC (Know Your Customer) yang kuat yang memungkinkan verifikasi identitas nyata pelanggan; dan AML Screening, pemeriksaan dalam daftar pengawasan, sanksi, atau PEP.
3. Kebijakan internal. Setelah mengetahui persyaratan eksternal, penting untuk menentukan kebijakan internal yang akan diterapkan di seluruh organisasi. Kita berbicara tentang:
   1. Protokol uji tuntas
   2. Penyusunan manual tindakan saat terjadi peringatan (hits dalam pemeriksaan AML Screening, baik di awal atau selama pemeriksaan harian berkelanjutan).
   3. Memasukkan tindakan perlindungan data.

Anda mungkin juga tertarik...

KYC dan AML: Perbedaan Utama, Kepatuhan, dan Praktik Terbaik

Temukan perbedaan antara KYC dan AML, mengapa keduanya penting untuk pencegahan penipuan, dan bagaimana mengintegrasikannya dengan sukses ke dalam bisnis Anda.

Baca artikel lengkap

Langkah 4. Menerapkan Solusi Teknologi

Saatnya menerapkan solusi teknologi yang memungkinkan otomatisasi tugas dan penskalaan proses kepatuhan. Otomatisasi proses seperti KYC terjadi berkat AI dan menjadi sangat penting, terutama ketika ada volume pengguna yang tinggi.

Apa manfaat dari otomatisasi proses ini? Kita dapat melihat dua keuntungan utama: pengurangan biaya, baik manusia maupun ekonomi, dan optimalisasi pengalaman pengguna.

H4: Alat KYC dan AML

• KYC: Pastikan alat Anda mencakup aspek seperti Verifikasi Dokumen; Face Match 1:1; biometrik dan deteksi liveness untuk meminimalkan risiko penipuan identitas.
• AML Screening: Verifikasi daftar global secara real-time (termasuk PEP dan pengawasan dan sanksi internasional).
• Ongoing AML Monitoring: Memungkinkan Anda menjaga uji tuntas pelanggan tetap aktual, mendeteksi kemungkinan perubahan dalam profil risiko.

H4: Kasus Didit

Di Didit, kami menawarkan solusi KYC gratis dan tak terbatas satu-satunya di pasar, membantu organisasi dari semua ukuran mematuhi regulasi AML/CFT. Bagaimana kami melakukannya?

• Kecepatan: Verifikasi real-time, dilakukan kurang dari 30 detik.
• Keandalan: Kami memiliki lebih dari 10 model AI untuk memerangi penipuan seperti pemalsuan dokumen, deepfake, atau topeng pra-rekaman, di antara aspek lainnya.
• Skalabilitas tanpa biaya tersembunyi: KYC yang dapat digunakan kembali, personalisasi alur onboarding, dan konfigurasi ambang risiko sesuai toleransi untuk setiap yurisdiksi.
• AML Monitoring: Kami menyertakan fungsi premium seperti AML Screening atau Ongoing AML Monitoring, untuk meletakkan dasar program pencegahan pencucian uang.
• Kepatuhan internasional: Sertifikasi ISO 27001, kepatuhan GDPR, dan kompatibel dengan eIDAS 2.

Langkah 5. Pemantauan dan Audit Berkelanjutan

Mematuhi regulasi bukan sekadar menerapkan alat dan membiarkannya bekerja sendiri. Untuk menjamin efektivitas jangka panjang dari setiap rencana AML/CFT, diperlukan pengawasan permanen terhadap pengguna. Untuk itu, pemantauan pelanggan berkelanjutan, pemantauan transaksi, atau audit sangat penting.

1. Ongoing AML Monitoring. Hampir 80% penipuan di institusi terjadi setelah onboarding. Dari premis ini, penting untuk memahami bahwa verifikasi dan pemeriksaan pelanggan tidak bisa dilakukan hanya sekali. Saat ini, organisasi seperti FATF merekomendasikan pemantauan berkelanjutan untuk merespons tanda-tanda peringatan yang mungkin muncul selama hubungan dengan pelanggan.
2. Pemantauan transaksi. Profil risiko memungkinkan kita menetapkan dasar untuk aktivitas mencurigakan. Jika ada transaksi di platform yang tidak sesuai dengan karakteristik pelanggan, kita harus bertindak.
3. Audit. Audit internal memungkinkan kita meninjau prosedur untuk mendeteksi kemungkinan celah; audit eksternal memberikan sertifikasi yang memperkuat reputasi dan kredibilitas di hadapan investor dan regulator.
4. Menentukan KPI. Mengetahui tingkat false positive dan negative, waktu rata-rata verifikasi, biaya per verifikasi, atau kepuasan pengguna.

Anda mungkin juga tertarik...

Tiga metrik yang meningkat ketika Anda berhenti membayar untuk KYC dan verifikasi

Optimalkan biaya, waktu persetujuan, dan ROI dengan Didit, KYC gratis yang merevolusi verifikasi identitas.

Baca artikel lengkap

Langkah 6. Skalabilitas dan Adaptasi terhadap Perubahan

Skalabilitas sangat penting dalam lanskap regulasi yang terus berubah. Seperti yang kami katakan di awal, program kepatuhan yang kuat harus dapat tumbuh bersama organisasi dan beradaptasi dengan undang-undang dan persyaratan baru, tanpa menjadi beban bagi organisasi.

Untuk itu, disarankan untuk:

• Bersiap untuk perubahan regulasi, selalu waspada terhadap kemungkinan pembaruan regulasi internasional dari FATF, Amerika Serikat, dan regulator internasional utama. Oleh karena itu, menarik untuk merancang prosedur modular yang dapat disesuaikan dengan cepat ketika muncul direktif baru yang berlaku untuk sektor Anda.
• Mengetahui pasar baru, jika Anda merencanakan ekspansi geografis solusi Anda. Periksa apakah mereka memiliki kebijakan KYC/AML khusus dan pastikan solusi yang Anda integrasikan mendukung verifikasi dokumen dari berbagai negara. Misalnya, di Didit kami menawarkan pendekatan global, dengan dokumentasi dari lebih dari 220 negara dan wilayah.
• Perbaikan berkelanjutan adalah kunci. Kumpulkan umpan balik dari karyawan dan pelanggan Anda untuk menyempurnakan proses.

Kesimpulan: Rencana Kepatuhan yang Kokoh adalah Perlindungan bagi Organisasi Anda

Menciptakan kerangka kepatuhan global bukan hanya masalah "mematuhi hukum". Ini tentang melindungi organisasi Anda dari sanksi, menjaga reputasinya, dan membangun hubungan kepercayaan jangka panjang dengan pelanggan, mitra, dan investor.

Oleh karena itu, penting untuk memilih teknologi berbasis machine learning, yang memungkinkan penerapan solusi KYC/AML otomatis secara hemat biaya dan skalabel. Juga disarankan untuk memiliki tim khusus dan mitra yang dapat dipercaya dan berkomitmen.

Bekerja sama dengan penyedia seperti Didit, yang menawarkan satu-satunya paket KYC gratis dan tidak terbatas, selain AML Screening dan Ongoing AML Monitoring, memudahkan adopsi di pasar internasional tanpa mengeluarkan biaya internasional yang besar. Lebih dari 800 perusahaan telah mengintegrasikan teknologi kami dan banyak yang melaporkan penghematan hingga 90% dalam hal kepatuhan dibandingkan dengan solusi lain.

Klik banner di bawah ini dan revolusikan rencana kepatuhan global Anda dengan alat KYC terbaik di pasar.

Tentang Penulis

Víctor Navarro

Spesialis dalam Identitas Digital dan Komunikasi

Saya Víctor Navarro, dengan lebih dari 15 tahun pengalaman di bidang pemasaran digital dan SEO. Saya bersemangat tentang teknologi dan bagaimana teknologi dapat mengubah sektor identitas digital. Di Didit, perusahaan kecerdasan buatan yang berspesialisasi dalam identitas, saya mengedukasi dan menjelaskan bagaimana AI dapat meningkatkan proses penting seperti KYC dan kepatuhan regulasi. Tujuan saya adalah untuk menghumanisasi internet di era kecerdasan buatan, menawarkan solusi yang dapat diakses dan efisien untuk orang-orang.

"Humanizing the internet in the age of AI"

Untuk pertanyaan profesional, hubungi saya di victor.navarro@didit.me