Kepatuhan KYC/AML untuk Fintech: Praktik Terbaik

Poin-poin utama:

Kepatuhan KYC/AML sangat penting bagi fintech dalam lingkungan regulasi yang semakin ketat, dengan biaya implementasi yang mencapai 28 juta dolar per perusahaan pada tahun 2022.

Pendekatan berbasis risiko memungkinkan fintech mengoptimalkan sumber daya dan meningkatkan efektivitas dalam mendeteksi aktivitas mencurigakan, dengan menyesuaikan profil risiko produk, pelanggan, dan lokasi geografis.

Komponen penting dari program KYC/AML yang kuat meliputi identifikasi pelanggan, uji tuntas yang sesuai, pemeriksaan AML, pemantauan transaksi, dan pelaporan regulasi, didukung oleh teknologi canggih.

Implementasi program kepatuhan KYC/AML yang efektif tidak hanya menghindari sanksi, tetapi juga menjadi keunggulan kompetitif bagi fintech, memperkuat kepercayaan pelanggan dan regulator.

Kepatuhan KYC/AML untuk fintech telah menjadi tantangan nyata bagi perusahaan keuangan. Menurut laporan Fintech Alliance, biaya rata-rata global kepatuhan KYC/AML untuk lembaga keuangan melonjak 19% pada tahun 2022, mencapai hampir 28 juta dolar per perusahaan.

Industri ini berkembang setiap hari dan digitalisasi keuangan membawa peluang baru, tetapi juga risiko baru terkait penipuan dan pencucian uang. Pencegahan penipuan dan verifikasi identitas sangat penting dalam konteks ini. Misalnya, di Spanyol, di mana sektor fintech tumbuh 16% pada tahun 2023, kebutuhan untuk menerapkan proses verifikasi KYC dan pencegahan pencucian uang (AML) menjadi kenyataan. Peraturan lokal sudah siap untuk itu.

Direktif Keenam Uni Eropa tentang Anti Pencucian Uang (AMLD6), yang implementasi penuhnya dijadwalkan pada Juli 2027, telah meningkatkan standar regulasi, mewajibkan fintech untuk mengambil langkah-langkah kepatuhan yang jauh lebih kuat. Alternatifnya: menghadapi denda jutaan dolar, pencabutan lisensi, atau sanksi lain yang dapat membahayakan masa depan perusahaan Anda.

Bagaimana fintech dapat memastikan kepatuhan KYC/AML tanpa mengorbankan inovasi dan pengalaman pengguna? Temukan kuncinya dalam artikel ini dan pelajari cara mengubah kepatuhan regulasi menjadi keunggulan kompetitif bagi perusahaan Anda.

Lanskap regulasi kepatuhan KYC/AML untuk fintech

Lanskap regulasi kepatuhan KYC/AML untuk fintech adalah wilayah yang kompleks dan terus berevolusi. Perusahaan fintech harus menavigasi berbagai peraturan global dan regional yang dirancang terutama untuk memerangi pencucian uang dan pendanaan terorisme. Memahami kesulitan ini sangat penting agar perusahaan keuangan dapat mengembangkan strategi kepatuhan yang efektif, melindungi sistem keuangan, dan menghindari sanksi.

Di tingkat global, standar Kelompok Kerja Aksi Keuangan (FATF) menetapkan kebijakan KYC dan AML. 40 rekomendasi ini, yang tidak mengikat secara hukum, diterima secara luas sebagai kerangka acuan dalam memerangi pencucian uang dan pendanaan terorisme. Negara-negara anggota organisasi ini, serta banyak negara lain, mendasarkan peraturan mereka pada rekomendasi ini, yang dianggap sebagai standar internasional.

Menutup lingkaran tentang ruang lingkup regional, misalnya, Direktif Anti Pencucian Uang Uni Eropa telah menjadi landasan dalam menciptakan kerangka regulasi bagi fintech yang beroperasi di Eropa. Semua peraturan ini telah berkembang selama bertahun-tahun, sesuai dengan ancaman dan teknologi baru yang muncul.

Peraturan khusus per wilayah yang harus dipatuhi fintech

Seperti yang telah kita lihat, selain norma global dan regional, fintech harus menyesuaikan diri dengan peraturan spesifik dari setiap negara tempat mereka beroperasi. Peraturan ini dapat bervariasi secara signifikan dari satu yurisdiksi ke yurisdiksi lainnya, menambah kompleksitas kepatuhan regulasi.

Di Amerika Serikat, Undang-Undang Kerahasiaan Bank (BSA) tahun 1970 dan Undang-Undang USA PATRIOT tahun 2021 adalah pilar fundamental dalam kerangka regulasi. Undang-undang ini mewajibkan lembaga keuangan, termasuk fintech, untuk menerapkan program verifikasi KYC yang kuat, memantau transaksi mencurigakan, dan melaporkan aktivitas yang berpotensi ilegal kepada otoritas yang berwenang melalui Laporan Aktivitas Mencurigakan (SAR). Untuk mematuhi peraturan ini, fintech harus mengadopsi pendekatan berbasis risiko, melakukan penilaian risiko secara berkala, dan menerapkan langkah-langkah uji tuntas yang proporsional dengan tingkat risiko yang teridentifikasi.

Sementara itu, Uni Eropa telah memperketat sanksi dan memperluas tanggung jawab pidana atas kejahatan pencucian uang dengan Direktif Keenam Anti Pencucian Uang (AMLD6). Direktif ini, yang mulai berlaku pada Desember 2020 (meskipun tidak akan sepenuhnya diterapkan hingga 2027), mewajibkan fintech untuk menerapkan langkah-langkah uji tuntas pelanggan yang lebih ketat, termasuk verifikasi identitas pemilik manfaat dan pemantauan berkelanjutan atas hubungan bisnis. Selain itu, AMLD6 memperkenalkan persyaratan yang lebih ketat untuk pencegahan penipuan, seperti kewajiban untuk melaporkan transaksi mencurigakan dalam waktu 24 jam.

Di Inggris, di sisi lain, Peraturan Pencucian Uang 2017 (MLRs) mengadopsi Direktif Keempat Anti Pencucian Uang Uni Eropa ke dalam hukum Inggris. Peraturan ini menetapkan persyaratan rinci untuk verifikasi pelanggan, penilaian risiko, dan penyimpanan catatan, kewajiban yang berlaku baik untuk lembaga keuangan tradisional maupun fintech. Dalam hal ini, perlu untuk mengamati dengan cermat evolusi kerangka regulasi ini setelah Brexit.

Sanksi atas ketidakpatuhan regulasi

Tidak mematuhi peraturan KYC/AML dapat memiliki konsekuensi yang sangat menghancurkan bagi fintech. Kita berbicara tentang denda jutaan dolar, tetapi juga kerugian lain yang sulit untuk dikuantifikasi, seperti reputasi, tindakan hukum terhadap eksekutif, atau pencabutan lisensi.

Faktanya, dalam beberapa tahun terakhir, kita telah menyaksikan beberapa peristiwa yang harus berfungsi sebagai peringatan bagi seluruh sektor keuangan. Pada tahun 2022, misalnya, sebuah bursa mata uang kripto didenda 50 juta dolar oleh Komisi Sekuritas dan Bursa AS (SEC) karena kekurangan dalam program KYC dan AML mereka.

Kasus ini bukan satu-satunya, tetapi mencerminkan (dengan denda jutaan dolar) pentingnya fintech memiliki program kepatuhan KYC/AML yang kuat, dapat beradaptasi, dan mutakhir.

Pendekatan berbasis risiko: solusi untuk kepatuhan KYC/AML di fintech

Pendekatan berbasis risiko telah menjadi pilar fundamental bagi banyak fintech untuk memastikan kepatuhan KYC/AML. Metode ini memungkinkan perusahaan untuk mengalokasikan sumber daya dengan lebih efisien, berfokus pada area dengan risiko tertinggi, dan mengadopsi kontrol mereka sebagai konsekuensinya. Bagi banyak fintech, terutama startup yang beroperasi dengan sumber daya terbatas, menerapkan pendekatan ini sangat penting untuk mempertahankan kepatuhan yang efektif tanpa mengorbankan inovasi atau pertumbuhan.

Pendekatan berbasis risiko ini memungkinkan fintech mengoptimalkan sumber daya untuk memusatkan upaya mereka di area lain dengan pertumbuhan yang lebih tinggi, meningkatkan efektivitas dengan mengadopsi kontrol untuk mendeteksi aktivitas mencurigakan, dan memfasilitasi skalabilitas, karena dapat disesuaikan secara proporsional.

Penilaian risiko AML berdasarkan produk atau layanan yang ditawarkan oleh fintech

Tidak semua produk atau layanan keuangan membawa tingkat risiko pencucian uang yang sama. Beberapa produk dengan risiko tertinggi adalah:

• Transfer internasional: Risiko tinggi karena kemungkinan memindahkan dana antara yurisdiksi yang berbeda. Fintech harus menerapkan kontrol KYC dan pemantauan transaksi yang kuat untuk memitigasi risiko yang terkait dengan transfer internasional, terutama ketika melibatkan negara berisiko tinggi (kita akan melihat apa itu di bawah).
• Mata uang kripto: Dengan sifatnya yang terdesentralisasi dan kurangnya peraturan yang seragam, mata uang kripto menjadi alat yang rentan terhadap pencucian uang. Fintech yang menawarkan layanan terkait mata uang kripto harus menerapkan langkah-langkah uji tuntas yang lebih ketat, termasuk verifikasi identitas pelanggan dan pemantauan transaksi untuk mencari pola yang mencurigakan.
• Pinjaman P2P: Dapat digunakan untuk menyusun transaksi dan menyembunyikan asal sebenarnya dari dana. Fintech yang memfasilitasi pinjaman P2P harus menerapkan kontrol untuk memverifikasi identitas peminjam dan pemberi pinjaman, serta memantau transaksi untuk mencari aktivitas mencurigakan, seperti pemecahan pinjaman untuk menghindari ambang batas pelaporan.

Selain produk berisiko tinggi ini, fintech juga harus mengevaluasi dengan cermat risiko yang terkait dengan layanan lain, seperti rekening uang seluler, kartu prabayar, dan layanan pembayaran online. Setiap produk harus dievaluasi secara menyeluruh berdasarkan kerentanannya terhadap pencucian uang dan kontrol yang proporsional harus diterapkan sesuai dengan tingkat risiko yang teridentifikasi.

Berbagai profil pelanggan dan dampaknya pada penilaian risiko

Profil pelanggan adalah faktor lain yang harus dipertimbangkan saat mengembangkan strategi berbasis risiko di fintech. Beberapa profil yang paling menonjol adalah:

• Orang yang Terkena Eksposur Politik (PEP): Memerlukan uji tuntas yang lebih ketat karena risiko korupsi yang lebih tinggi. Anda dapat membaca lebih lanjut tentang PEP di blog kami. Fintech harus menerapkan proses untuk mengidentifikasi PEP, termasuk penggunaan daftar periksa dan alat deteksi otomatis. Setelah diidentifikasi, langkah-langkah uji tuntas yang lebih ketat harus diterapkan, seperti verifikasi sumber dana dan pemantauan transaksi secara berkelanjutan.
• Pelanggan kekayaan tinggi: Dapat menimbulkan risiko tambahan karena kompleksitas transaksi mereka dan posisi keuangan mereka. Fintech harus menerapkan langkah-langkah uji tuntas yang lebih ketat untuk pelanggan kekayaan tinggi, termasuk verifikasi sumber kekayaan dan pemantauan transaksi untuk mencari aktivitas yang tidak biasa atau mencurigakan.
• Perusahaan dengan struktur kepemilikan yang kompleks: Mempersulit identifikasi pemilik manfaat, meningkatkan risiko pencucian uang. Ini adalah salah satu masalah yang coba diatasi oleh Travel Rule. Fintech harus menerapkan proses untuk mengidentifikasi pemilik manfaat dari perusahaan dengan struktur kepemilikan yang kompleks, termasuk memperoleh dokumentasi pendukung dan memverifikasi informasi yang diberikan.

Selain profil berisiko tinggi ini, fintech juga harus mempertimbangkan faktor penting lainnya, seperti pekerjaan pelanggan, tujuan hubungan bisnis, dan perilaku transaksi yang diharapkan. Dengan mengembangkan profil risiko pelanggan yang lengkap, fintech dapat menerapkan langkah-langkah uji tuntas yang proporsional dan mendeteksi aktivitas mencurigakan dengan lebih efektif.

Lokasi geografis pelanggan dan relevansinya dalam penilaian risiko

Tempat di mana pelanggan kita berada dan transaksi yang mereka lakukan (baik sebagai pengirim atau penerima) juga merupakan faktor penting dalam penilaian risiko AML untuk fintech.

Aspek apa saja yang harus dipertimbangkan? Menurut FATF, ada negara-negara berisiko tinggi karena kekurangan dalam sistem pencegahan pencucian uang mereka. Fokus juga ditempatkan pada pusat keuangan lepas pantai, yang dapat menimbulkan risiko sangat tinggi karena ketidaktransparanan regulator dan memiliki peraturan yang lebih "longgar". Penting juga untuk mengawasi daerah-daerah yang mengalami konflik atau ketidakstabilan politik, karena biasanya menjadi titik fokus risiko pencucian uang yang lebih tinggi.

Fintech harus menerapkan proses untuk mengidentifikasi dan mengelola risiko yang terkait dengan lokasi geografis pelanggan dan transaksi mereka. Ini dapat mencakup:

• Mempertahankan daftar terkini negara-negara berisiko tinggi dan menerapkan langkah-langkah uji tuntas yang lebih ketat untuk pelanggan dan transaksi yang terkait dengan yurisdiksi ini.
• Memantau transaksi lintas batas untuk mencari pola mencurigakan, seperti transfer sering ke negara berisiko tinggi atau transaksi yang tidak sesuai dengan profil pelanggan.
• Mendapatkan informasi tambahan tentang tujuan transaksi dan sumber dana untuk transaksi yang melibatkan yurisdiksi berisiko tinggi.
• Melatih staf tentang risiko spesifik yang terkait dengan lokasi geografis yang berbeda dan cara mengidentifikasi serta melaporkan aktivitas mencurigakan.

Dengan memasukkan lokasi geografis dalam penilaian risiko mereka, fintech dapat menyesuaikan kontrol KYC/AML mereka untuk mengatasi risiko spesifik yang terkait dengan yurisdiksi yang berbeda dan memastikan kepatuhan terhadap peraturan lokal dan internasional.

Mengembangkan metodologi penilaian risiko

Untuk menerapkan pendekatan berbasis risiko yang efektif, fintech harus mengembangkan metodologi penilaian risiko yang kuat. Metodologi ini harus mencakup langkah-langkah kunci berikut:

1. Identifikasi risiko: Langkah pertama adalah memetakan semua kemungkinan risiko pencucian uang yang terkait dengan produk, layanan, pelanggan, dan lokasi geografis fintech. Ini melibatkan analisis menyeluruh terhadap potensi kerentanan dan mempertimbangkan bagaimana kerentanan tersebut dapat dieksploitasi oleh penjahat.
2. Penilaian risiko: Setelah risiko diidentifikasi, fintech harus menilai probabilitas dan dampak potensialnya. Ini melibatkan penetapan tingkat risiko (misalnya, rendah, sedang, tinggi) untuk setiap faktor yang diidentifikasi, berdasarkan kriteria yang telah ditentukan sebelumnya dan konsisten.
3. Mitigasi risiko: Berdasarkan penilaian risiko, fintech harus mengembangkan dan menerapkan kontrol yang proporsional dengan tingkat risiko yang diidentifikasi. Ini dapat mencakup langkah-langkah seperti uji tuntas yang lebih ketat untuk pelanggan berisiko tinggi, pemantauan transaksi yang lebih sering untuk produk berisiko tinggi, dan pelatihan khusus untuk staf yang menangani situasi berisiko tinggi.
4. Pemantauan dan peninjauan: Penilaian risiko bukanlah latihan satu kali, tetapi merupakan proses berkelanjutan. Fintech harus menetapkan proses untuk meninjau dan memperbarui penilaian risiko mereka secara berkala, dengan mempertimbangkan perubahan dalam bisnis mereka, lanskap peraturan, dan tren pencucian uang.

Komponen penting untuk menerapkan program KYC/AML yang kuat untuk fintech

Karakteristik unik fintech dan risikonya terkait pencucian uang membuat program kepatuhan KYC/AML menjadi sangat penting. Program ini membantu melindungi bisnis, mematuhi peraturan, dan menghindari denda.

Meskipun beberapa detail mungkin bervariasi tergantung pada yurisdiksi dan model bisnis spesifik fintech, ada beberapa komponen kunci yang harus disertakan oleh semua fintech dalam program kepatuhan mereka.

Program Identifikasi Pelanggan (CIP)

Dalam program KYC/AML mana pun, identifikasi dan verifikasi pelanggan yang aman adalah langkah pertama. Ini adalah titik sebelum memulai hubungan bisnis apa pun. Apa yang harus disertakan dalam Program Identifikasi Pelanggan (CIP)?

Di satu sisi, perusahaan harus memiliki metode verifikasi identitas yang andal. Tidak cukup bagi pengguna untuk memberi tahu kami bahwa namanya adalah John Doe; mereka harus memiliki beberapa dokumen identitas (terutama) yang dikeluarkan oleh pemerintah dari negara atau wilayah mereka yang memungkinkan untuk memastikan dan memverifikasi identitas orang.

Di sini, teknologi memainkan peran mendasar. Otomatisasi proses KYC membantu fintech membuat proses ini jauh lebih aman. Pengembangan seperti verifikasi dokumen, untuk memvalidasi keaslian dan mengekstrak data, atau pengenalan wajah, dengan biometrik dan tes keaktifan untuk mengautentikasi pengguna, memungkinkan verifikasi KYC dilakukan dari jarak jauh dan dalam hitungan detik, memberikan pengalaman pengguna yang tak tertandingi dan memastikan kepatuhan terhadap peraturan.

Di Didit, kami menawarkan layanan KYC gratis, tanpa batas, dan selamanya. Mengapa? Karena di era penipuan, seperti deepfake dan kecerdasan buatan generatif, memverifikasi bahwa siapa pun di sisi lain layar benar-benar manusia seharusnya bukan kemewahan tetapi hak mendasar.

Uji Tuntas Pelanggan (CDD)

Setelah memverifikasi identitas pelanggan baru, fintech harus melakukan uji tuntas untuk memahami risiko apa yang terkait dengan setiap profil pelanggan. Dengan cara ini, pelanggan yang menimbulkan risiko pencucian uang yang lebih tinggi, seperti Politically Exposed Persons, akan menjalani uji tuntas yang ditingkatkan (EDD).

CDD melibatkan pengumpulan dan analisis informasi tentang aktivitas ekonomi pelanggan, asal dana mereka, dan tujuan hubungan bisnis. Untuk pelanggan berisiko tinggi, EDD dapat mencakup verifikasi sumber kekayaan yang lebih menyeluruh dan pemantauan transaksi yang lebih sering.

Deteksi Sanksi dan PEP (Pemeriksaan AML)

Tugas Pemeriksaan AML sangat penting dalam program kepatuhan fintech mana pun. Proses ini akan memungkinkan untuk mendeteksi pelanggan dan transaksi mana yang mungkin tunduk pada sanksi atau menimbulkan risiko korupsi yang lebih tinggi.

Pemeriksaan AML, di antara tugas-tugas lain, bertanggung jawab untuk mengidentifikasi Politically Exposed Persons dengan membandingkan berbagai daftar dan basis data; sementara deteksi terhadap daftar sanksi berusaha untuk memverifikasi pelanggan dan transaksi mereka terhadap berbagai daftar yang dikeluarkan oleh organisasi nasional dan internasional untuk memastikan kepatuhan terhadap kewajiban hukum.

Pemantauan Transaksi

Pemantauan transaksi yang efektif membantu fintech mendeteksi dan melaporkan aktivitas mencurigakan. Dengan cara ini, fintech dapat mengidentifikasi pola aktivitas mencurigakan yang berpotensi mengarah pada berbagai bentuk pencucian uang.

Fintech harus menerapkan sistem pemantauan otomatis yang menggunakan aturan berbasis skenario dan analisis perilaku untuk mendeteksi transaksi yang tidak biasa. Sistem ini harus mampu beradaptasi dengan profil risiko pelanggan dan tren yang muncul dalam pencucian uang.

Pelaporan Regulasi

Ketika aktivitas mencurigakan terdeteksi, fintech harus melaporkannya kepada otoritas yang berwenang secara tepat waktu dan lengkap. Setiap negara atau wilayah memiliki otoritas yang berwenang sendiri. Di Spanyol, misalnya, adalah SEPBLAC (Servicio Ejecutivo de la Comisión de Prevención del Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias); sementara di Amerika Serikat adalah FinCEN (Financial Crimes Enforcement Network); di Inggris, National Crime Agency (NCA); di Jerman, Financial Intelligence Unit (FIU) atau di Prancis, Tracfin (Traitement du renseignement et action contre les circuits financiers clandestins).

Fintech harus memahami persyaratan pelaporan di semua yurisdiksi tempat mereka beroperasi dan memiliki proses yang ditetapkan untuk menyampaikan Laporan Aktivitas Mencurigakan (SAR) atau yang setara secara tepat waktu dan akurat.

Pelatihan Berkelanjutan dan Budaya Kepatuhan

Komponen penting yang sering diabaikan adalah pelatihan staf yang berkelanjutan dan pemeliharaan budaya kepatuhan di seluruh organisasi. Fintech harus memastikan bahwa semua karyawan, dari tingkat eksekutif hingga staf garis depan, memahami pentingnya kepatuhan KYC/AML dan mengetahui peraturan terbaru serta praktik terbaik.

Menerapkan komponen-komponen ini secara efektif tidak hanya akan membantu fintech mematuhi peraturan, tetapi juga akan memberikan keunggulan kompetitif dengan membangun kepercayaan dengan pelanggan dan regulator.

Kesimpulan: Kepatuhan KYC/AML adalah pilar fundamental bagi fintech

Lanskap kepatuhan KYC/AML untuk fintech adalah wilayah yang kompleks dan terus berevolusi, tetapi pentingnya tidak dapat diremehkan. Kami telah menjelajahi komponen penting dari program kepatuhan yang kuat, mulai dari identifikasi pelanggan hingga pemantauan transaksi dan pelaporan regulasi. Kami juga telah menganalisis bagaimana pendekatan berbasis risiko memungkinkan fintech untuk mengoptimalkan sumber daya mereka dan beradaptasi dengan lingkungan regulasi yang berubah.

Penerapan proaktif program kepatuhan KYC/AML yang kuat tidak hanya merupakan kewajiban hukum, tetapi juga keunggulan kompetitif. Ini melindungi perusahaan dari sanksi yang mahal, memperkuat kepercayaan pelanggan dan regulator, dan memungkinkan fintech untuk berinovasi dengan aman. Dalam sektor di mana kepercayaan sangat penting, kepatuhan yang kuat menjadi pembeda utama. Fintech yang mengadopsi pendekatan ini tidak hanya akan berada dalam posisi yang lebih baik untuk menavigasi tantangan regulasi, tetapi juga akan membangun fondasi yang kuat untuk pertumbuhan yang berkelanjutan dan bertanggung jawab dalam dunia keuangan digital yang terus berubah.

Ambil langkah pertama dengan solusi verifikasi KYC gratis kami. Klik banner di bawah ini dan rekan-rekan kami akan menjawab pertanyaan apa pun yang Anda miliki. Lompatlah ke paradigma baru di mana memverifikasi identitas pengguna Anda tidak memerlukan biaya!