Luis Rodríguez Soler: “Jika Anda Tidak Mencegah Pencucian Uang, Anda Tersandung”
Di halaman ini
Daftar isi
Luis Rodríguez Soler merupakan salah satu pakar unggulan dalam bidang kepatuhan, Pencegahan Pencucian Uang (AML), dan Pencegahan Pendanaan Terorisme (CTF). Sebagai pendiri dan pimpinan ComplianZen, ia bekerja sama dengan berbagai institusi yang diwajibkan oleh regulasi di berbagai sektor, menyediakan solusi ahli dalam kepatuhan peraturan dan manajemen risiko.
Sebagai pelopor dalam lanskap kepatuhan di Spanyol, Rodríguez Soler telah berada di garis depan inisiatif AML sejak tahun 1990-an. Ia dengan tegas menyatakan, “Jika Anda tidak mencegah pencucian uang, Anda tersandung,” menekankan peran krusial lembaga keuangan dalam melawan aktivitas ilegal.
Dalam wawancara ini, Rodríguez Soler membahas kemajuan signifikan dalam regulasi AML selama tiga dekade terakhir, peran transformasional teknologi dalam praktik kepatuhan, serta tantangan yang dihadapi entitas wajib dalam menerapkan proses KYC yang efektif. Ia juga mengulas tren baru pencucian uang dan berbagi visinya tentang masa depan kepatuhan, memberikan wawasan berharga bagi bisnis dan institusi yang berkomitmen menjaga integritas keuangan dan mengurangi risiko.
Pertanyaan: Bagaimana Anda melihat evolusi regulasi dalam pencegahan pencucian uang hingga saat ini?
Kami mulai berkecimpung di bidang ini pada tahun 1990-an. Saat itulah konsep pencucian uang—sebuah “kejahatan yang diciptakan oleh manusia”—mulai muncul. Hal ini terjadi ketika di dunia Barat, Amerika Serikat menyadari bahwa para pengedar narkoba menggunakan bank untuk mencuci miliaran dolar. Para penjahat ini mulai mengumpulkan uang tunai dalam jumlah besar, dan pada waktu itu dunia perbankan mulai bertransformasi ke ranah digital. Sebagai respons atas pergesekan tersebut, Presiden Amerika Serikat pun berdiskusi dengan para legislator, sehingga regulasi pun dibuat untuk mencegah para pengedar narkoba “menyaring” uang hasil kejahatan mereka ke dalam sistem keuangan.
Awalnya, dunia Anglo-Saxon dan Amerika yang mendorong lahirnya regulasi pertama. Konsep ini pun menyebar ke Spanyol sekitar tahun 1990-an, saat saya mulai berkecimpung di dunia perbankan dan mengambil proyek menarik mengenai pencegahan pencucian uang, pertama di ICO dan kemudian di Banco Urquijo. Regulasi Spanyol pada masa itu disusun dengan sangat tepat sesuai dengan kondisi dan sumber daya yang ada. Pada saat itu, isu ini mulai dilihat secara universal, meskipun opini publik kala itu—dan mungkin di banyak tempat hingga sekarang—menganggapnya hanya sebagai “masalah perbankan” atau bahkan “masalah notaris.” Banyak yang beranggapan bahwa tidak perlu ada tindakan untuk mencegah kejahatan tersebut.
Namun kenyataannya berbeda. Di tahun 90-an, bank-bank mulai mengambil inisiatif baik di tingkat nasional maupun internasional, yang secara bertahap membantu mengubah pola pikir tersebut. Dulu, masyarakat lebih sering membawa uang tunai, dan di kantor cabang mereka mengeluarkan cek atau metode pembayaran lain yang sekarang sudah jarang terlihat. Generasi Anda kini merasakan segala sesuatunya secara digital—ingat, saat itu komputer baru mulai masuk ke bank!
Intinya, dengan diberlakukannya undang-undang baru di tahun 90-an, para bankir harus menanyakan kepada nasabah, “Dari mana asal uang itu?” Saat saya menegaskan hal ini, ada yang malah menertawakan saya. Saya hampir harus “menyebarkan” pesan itu meski menghadapi banyak rintangan.
Untuk menjawab pertanyaan Anda, sejak tahun 1990-an hingga sekarang, pencegahan telah mengalami evolusi menarik, tidak hanya di sektor perbankan: entitas wajib mulai bermunculan di hampir semua negara, seiring dengan munculnya organisasi supranasional seperti FATF, guna memastikan isu ini tidak hanya bersifat lokal meskipun setiap negara memiliki aturan pencegahan sendiri-sendiri. Regulasi-regulasi tersebut tidak identik, namun memiliki banyak kesamaan—misalnya, dalam hal ambang batas, profil risiko, dan negara-negara mana yang perlu diawasi lebih ketat.
Kita telah melalui masa-masa transformatif, walaupun prosesnya sangat lambat. Selalu ada profesi “idiot berguna” yang membantu para pencuci uang membangun struktur untuk menyamarkan praktik ilegal, seperti pengacara dan sektor perbankan swasta.
Saya menganggap diri saya sebagai pribadi yang kreatif. Oleh karena itu, saya menerapkan kreativitas tersebut ke dalam dunia kepatuhan dan pencegahan, mengingat banyaknya kemalasan legislasi pada masa itu. Misalnya, dari posisi profesional saya, ketika dimintai pendapat, saya mendorong definisi entitas wajib baru. Saat ini, kami juga menjadi pelopor di bidang ini dalam dunia kripto.
Singkatnya, evolusinya sangat positif, dan saya bahkan berpendapat bahwa setelah pandemi, saya telah melihat tanda-tanda pergeseran budaya menuju tanggung jawab yang lebih besar. Di Spanyol, revisi Kitab Undang-Undang Hukum Pidana pada 2010 dan 2015 dengan tegas menyatakan bahwa jika Anda tidak mencegah, Anda tersandung. Kenapa? Karena ini adalah kejahatan yang paling mudah dilakukan, bahkan karena kelalaian. Itulah mengapa dalam beberapa tahun terakhir, semua entitas wajib telah meningkatkan langkah-langkah pencegahan mereka.
Pertanyaan: Apa yang mungkin terjadi selama pandemi untuk meningkatkan kesadaran?
Jawaban: Filosofi kepatuhan kini dijalankan dengan keyakinan yang lebih kuat, jauh dari sekadar “pamer” semata, agar kita terhindar dari masalah serius. Dahulu, prosesnya seperti “copy paste,” namun sekarang saya merasakan komitmen yang jauh lebih besar.
Misalnya, di sektor properti: baru-baru ini saya mengadakan pertemuan dengan sebuah perusahaan besar dan melihat bahwa meskipun beberapa hal ditangani dengan baik, ada juga yang lebih mengutamakan niat daripada profesionalisme. Penting untuk diakui bahwa perusahaan besar pun telah memperkuat upayanya. Selama bertahun-tahun, sektor properti dianggap sebagai “zona serba ada,” dengan banyaknya mafia yang mencoba mencuci uang melalui investasi properti sejak awal 2000-an. Namun, meski sektor ini kini lebih profesional dalam pencegahan, masih ada oknum yang beroperasi secara ilegal, seperti di sektor lainnya.
Saya juga melihat—walaupun tidak bisa memastikan apakah pandemi memainkan peran kunci—bahwa tidak hanya perusahaan, tetapi juga eksekutif puncak bisa terkena dampak akibat kelalaian, bahkan menghadapi hukuman penjara. Dengan demikian, kepatuhan berubah menjadi alat penting untuk menghindari masalah besar.
Pertanyaan: Saya memahami bahwa teknologi telah menjadi kunci utama dalam evolusi ini, bukan?
Jawaban: Betul sekali. Sebelum teknologi terintegrasi, kita berbicara tentang evolusi yang lambat, dengan kemajuan signifikan setiap 10 tahun. Namun, evolusi legislasi masih sangat lambat. Untuk memberi gambaran, regulasi terbaru di Spanyol berasal dari tahun 2010, sedangkan sekarang kita berada di tahun 2025. Di samping itu, cara pencucian uang pun telah berkembang.
Bagi kami, para profesional di bidang ini, teknologi adalah kunci. Saya selalu menyebut bahwa dalam pencegahan ada tiga aspek utama: filosofi atau protokol—yakni manual dan lampiran; teknologi yang membantu mematuhi aturan; dan terakhir, kemampuan untuk menggunakannya dengan tepat. Tak ada gunanya memiliki kotak obat lengkap label di rumah jika Anda tidak meminumnya saat sakit kepala.
Saya percaya bahwa teknologi telah menjadi sahabat terbaik dalam ekosistem ini, terutama untuk mengatasi hambatan yang ada. Pencucian uang adalah kejahatan di mana uang fisik masuk ke sistem, namun begitu masuk, pelacakan asal-usulnya menjadi sangat sulit. Jika Anda memiliki teknologi yang mumpuni, dengan kemampuan saluran data, big data, atau solusi onboarding seperti yang ditawarkan Didit, maka semuanya menjadi jauh lebih mudah.
Saya ingat pada tahun 2000, ketika perusahaan besar mendesain atau meminta pengembangan sistem anti-pencucian uang; proyek-proyek tersebut, yang bernilai ratusan ribu hingga jutaan euro, jarang berjalan dengan sempurna dan hampir tidak pernah selesai dengan memuaskan. Teknologi pada waktu itu masih kasar, dan perusahaan teknologi “men-tune” sistem mereka untuk memenuhi permintaan bank tanpa menjelaskan fungsinya secara jelas, seperti sebuah kotak hitam.
Kini, dengan API, interkoneksi, dan kecerdasan buatan, segalanya berjalan dengan lancar. Perusahaan seperti milik Anda, yang mengkhususkan diri di bidang ini, memudahkan hidup bagi mereka yang ingin menggunakan solusi dan memahaminya.
Pertanyaan: Berdasarkan pengalaman Anda, apa tantangan utama yang dihadapi entitas wajib saat menerapkan proses KYC saat ini?
Jawaban: Ada berbagai aktivitas standar yang dilakukan—manual, lampiran, protokol, dan sebagainya—tetapi kuncinya, setelah semuanya terpasang, adalah memahami bisnis Anda secara mendalam.
Apa yang Anda kerjakan? Jenis klien apa yang Anda layani? Setelah Anda mengetahuinya, saran saya adalah mengevaluasi portofolio Anda dan menerapkan sistem berbasis risiko. Anda harus selalu memantau klien besar, karena transaksi mereka yang banyak akan menambah beban kerja—oleh karena itu, dibutuhkan teknologi yang dapat membantu memantau klien-klien besar tersebut.
Jika Anda memiliki klien kecil, itu lebih baik. Anda memerlukan sistem teknologi yang membantu Anda memahami semua klien secara rasional, terutama layanan yang Anda berikan. Semakin banyak data yang tersedia, semakin efektif sistem itu bekerja.
Singkatnya, setelah sistem PBC Anda terpasang dengan baik, Anda perlu mengenali klien atau mitra bisnis Anda, karena merekalah yang dapat menimbulkan masalah. Anda harus mengetahui dengan siapa Anda berbisnis dan memahami transaksi mereka. Mungkin ada klien yang merupakan penjahat namun tidak melakukan tindakan ilegal terhadap Anda, atau sebaliknya. Kesalahan besar adalah hanya fokus pada “apa” tanpa memperhatikan “siapa.” Keduanya harus dikombinasikan: dengan siapa Anda berbisnis dan jenis aktivitas apa yang tidak biasa.
Ketika sistem pencegahan telah diterapkan dengan baik, Anda harus mampu mengatasi masalah seketika.
Pertanyaan: Menurut Anda, celah apa saja yang secara sistematis terlihat dalam proses KYC di institusi keuangan namun jarang disebutkan?
Jawaban: Banyak yang berpikir bahwa proses onboarding hanya sebatas meminta satu atau dua dokumen, padahal informasi tersebut bisa dipalsukan. Apakah Anda benar-benar meminta informasi yang seharusnya? Sudahkah Anda memverifikasi bahwa informasi tersebut benar? Apakah Anda memiliki semua data relevan yang dibutuhkan? Sudahkah Anda memastikan keasliannya?
Misalnya, beberapa kelompok yang berniat mencuci uang memanfaatkan keterbatasan manusia. Seringkali, orang Barat kesulitan membedakan melalui foto apakah seseorang yang beretnis Asia benar-benar seperti yang mereka klaim. Para mafia mengetahui hal ini dan terlibat dalam perdagangan besar-besaran paspor asli orang Asia yang sudah meninggal—dokumen yang tidak dibatalkan—sehingga seseorang bisa menggunakan empat atau lima paspor secara bersamaan.
Selain pemalsuan dokumen, Didit juga mengembangkan teknologi pengenalan wajah untuk memverifikasi bahwa orang yang ingin bekerja sama benar-benar identik dengan klaimnya. Dengan semakin majunya AI, nantinya akan menjadi tantangan untuk membedakan gambar yang dihasilkan oleh komputer dari yang asli.
Saya yakin akan selalu ada celah, namun yang paling besar adalah anggapan keliru bahwa proses onboarding berjalan dengan baik hanya dengan mengumpulkan dan menyimpan dokumen tanpa pemeriksaan menyeluruh.
Sebagai contoh, perusahaan kami, ComplianZen, meskipun bukan entitas wajib, menerapkan kriteria pencegahan terutama untuk menjaga reputasi merek. Oleh karena itu, setiap kali saya berbicara dengan seseorang, saya memiliki akses ke basis data berbayar untuk memeriksa identitas, menganalisis perusahaan, dan profil individu tersebut. Di zaman sekarang, kecepatan dan teknologi menghemat banyak waktu.
Saya tidak setuju bahwa semua klien itu baik—klien yang baik adalah mereka yang menuntut layanan yang layak dan membayar tagihan mereka tepat waktu. Tidak setiap klien cocok untuk saya; sering kali saya menghentikan kerja sama jika melihat ada klien yang tidak sesuai.
Pertanyaan: Mari kita bahas secara mendalam, sektor mana yang memerlukan kewaspadaan ekstra agar tidak tertipu?
Jawaban: Saat ini, sektor keuangan menghadapi tantangan dalam mengelola Big Data dengan baik, dan meskipun mereka memiliki budaya yang cukup mapan dalam pencegahan pencucian uang, sistem tersebut belum 100% sempurna namun sudah cukup stabil.
Sebaliknya, saya merasa sektor asuransi masih memiliki ruang untuk perbaikan besar. Selain itu, pemain besar di sektor properti, terutama perusahaan besar, terus menunjukkan peningkatan—sebagian besar karena efek reputasi. Bayangkan jika berita melaporkan bahwa perusahaan properti X terlibat dengan pengedar narkoba atau mafia; dampaknya akan sangat merugikan citra mereka. Selain itu, generasi muda saat ini lebih waspada dan menuntut standar tinggi dari penyedia layanan agar tidak tercemar oleh berita negatif.
Di mana banyak uang ilegal berasal sekarang? Ingat, perusahaan yang melakukan transaksi tunai—baik itu uang kertas maupun koin—tanpa keharusan mengeluarkan faktur yang dapat dikurangkan, sering dianggap sebagai calon pencuci uang. Saya maksudkan sektor-sektor seperti hiburan, perjudian, salon, dan gym.
Ada juga sektor lain yang perlu mendapat perhatian khusus karena sangat rentan: hotel mewah, jual-beli jet pribadi, transaksi mobil mewah, seni, perhiasan, barang antik—di semua bidang yang berkaitan dengan kemewahan dan tampilan, terdapat celah besar. Bisa dikatakan hampir 50% perusahaan besar di sektor-sektor ini menutup mata. Cobalah kunjungi dealer mobil mewah dan telusuri siapa 10 pembeli teratas—siapa mereka dan bagaimana mereka membayar mobil tersebut?
Saya sungguh tidak mengerti mengapa inspeksi resmi tidak secara langsung menargetkan sektor-sektor tersebut, karena mereka sangat potensial untuk mendeteksi operasi pencucian uang yang diatur oleh mafia. Saat ini, di Eropa Selatan, banyak kelompok mafia kembali beroperasi seperti pada tahun 1990-an—mereka masuk melalui Spanyol dan kemudian menyebar.
Pertanyaan: Menurut Anda, tipe pencucian uang baru apa yang muncul dan sangat mengkhawatirkan para ahli?
Jawaban: Metode lama kembali diterapkan, namun kali ini ditargetkan pada perusahaan-perusahaan yang tidak memiliki prosedur yang kuat. Seorang penjahat yang ingin mencuci uang tidak akan memilih perusahaan properti ternama, karena perusahaan tersebut akan menerapkan kebijakan ketat dan menolak transaksi yang mencurigakan. Tentu saja, metode-metode yang saya sebutkan sebelumnya juga masih relevan.
Apa yang dilakukan para penjahat adalah mempekerjakan konsultan yang tarifnya bisa dinegosiasikan—seperti pepatah “segala sesuatu memiliki harga.” Mereka menyewa konsultan korup yang membangun struktur fiskal dan korporat yang rumit, dengan mendirikan perusahaan cangkang di surga pajak, sehingga kelompok mafia besar dapat menjalankan bisnis mereka sendiri dengan menggunakan figur-figur front.
Pertanyaan: Bagaimana kita menyeimbangkan strategi pencegahan dan deteksi dengan pengalaman pengguna (UX) yang baik?
Jawaban: Dengan meminta informasi secara terarah, Anda dapat menghindari banyak masalah. Saya pribadi sangat menuntut; ketika hendak menjalin hubungan bisnis, saya selalu meminta setidaknya sepuluh data poin dan sangat tegas dalam hal ini. Karena realitas dari mitra bisnis tidak hanya berdasarkan apa yang mereka sampaikan, tetapi juga apa yang dapat saya verifikasi dari sumber-sumber terbuka.
Misalnya, jika kita ingin membangun hubungan bisnis, saya akan meminta informasi dari Anda, namun saya tidak akan hanya mengandalkan apa yang Anda berikan. Bisa jadi ada kesalahan—baik karena ketidaksengajaan atau karena saya tidak menanyakan dengan tepat—tetapi saya tahu bahwa informasi yang Anda berikan sudah diperbarui. Saya mengenal Anda tidak hanya dari hari ini, tetapi juga dari enam bulan yang lalu.
Jika saya menemukan ketidaksesuaian antara apa yang Anda katakan dan apa yang saya verifikasi secara independen, saya akan segera menginformasikannya dan meminta penjelasan—terkadang saya bahkan tahu lebih banyak tentang perusahaan Anda daripada Anda sendiri!
Sedangkan untuk klien, jika seorang klien mencoba menipu saya, setidaknya mereka tidak akan berhasil. Tidak semua klien dapat dipercaya—itu adalah sebuah mitos. Saya akan meminta informasi yang diperlukan agar saya merasa tenang dalam menjalankan bisnis. Pesaing lain mungkin menerima apa saja, tetapi saya memilih hanya yang benar-benar dapat diandalkan. Saya tidak pernah mengerti pendekatan “tahun depan harus meningkat 20%” dalam bisnis. Kami hanya ingin bekerja dengan baik, tenang, dan menerima pembayaran sesuai kesepakatan.
Gagasan “tidak perlu terlalu banyak bertanya pada klien” adalah keliru. Anda harus bertanya apa yang perlu ditanyakan. Ada juga anggapan bahwa hukum mengharuskan meminta segala jenis informasi—itu tidak benar; hukum hanya memberikan contoh, yang harus diterapkan secara rasional.
Singkatnya, bukan seberapa banyak informasi yang Anda minta, melainkan apa yang Anda minta dan bagaimana Anda menggunakannya.
Pertanyaan: Bagaimana Anda melihat masa depan PBC dalam 5-10 tahun ke depan?
Jawaban: Sebenarnya, itulah jangka waktu yang saya tetapkan untuk diri saya sendiri, meskipun saya tidak berencana pensiun dalam waktu dekat. Saya melihat masa depan dengan jelas: suatu hubungan sinergis untuk menyederhanakan segala hal, dengan dukungan teknologi dan AI, pemanfaatan data secara masif, penyerahan tugas administratif dan rutin kepada robot, sehingga manusia dapat fokus pada analisis yang lebih mendalam.
Saya semakin yakin bahwa pencegahan, bahkan dalam kejahatan lain, akan tertanam dalam DNA perusahaan. Sedangkan faktor lain sering kali tenggelam dalam regulasi berlebih yang hanya berfungsi sebagai “pamer” semata.
Saya juga percaya bahwa kita akan menghadapi tantangan yang sangat menarik. Uang tunai akan tetap ada, namun masa berlakunya akan semakin menipis. Jika Anda pergi ke Eropa Utara, membawa uang tunai hampir tidak berguna lagi—bahkan di pasar loak, uang tunai jarang diterima; semuanya sudah digital atau menggunakan kartu. Misalnya, krona Swedia, yang dulunya merupakan mata uang sah, kini telah menjadi barang koleksi. Dengan demikian, cara pencucian uang pun akan berubah.
Saya juga yakin bahwa dunia kripto akan semakin menyatu dengan dunia digital—itulah mengapa saya berpikir bahwa dalam lima tahun ke depan tantangan utama akan terpusat pada Generative Artificial Intelligence, manajemen Big Data yang tepat, dan alat yang menyediakan dashboard untuk fokus pada hal-hal penting dan mendesak.
Sangat penting untuk mengonsolidasikan budaya dan prosedur di dalam perusahaan agar jelas apa yang harus dilakukan dan di mana potensi masalah bisa muncul.
Pertanyaan: Jika Anda bisa mengubah sesuatu dalam regulasi saat ini, apa yang akan Anda ubah? Apakah ada poin tertentu yang menurut Anda kurang?
Jawaban: Pertama, saya akan menghapus kategorisasi entitas wajib—fokus seharusnya pada analisis transaksi, yaitu siapa dan apa yang terjadi. Selanjutnya, saya akan menciptakan peraturan yang didasarkan pada pemahaman mendalam tentang mitra bisnis, perusahaan yang sah, serta sistem deteksi, analisis, dan pelaporan yang efektif. Jika regulasi bergerak ke arah itu, tentu akan jauh lebih baik. Saat ini, birokrasi terlalu banyak, terutama didorong oleh orang-orang yang benar-benar tidak memahami esensi pencegahan.
Pertanyaan: Di luar manual, pelajaran mendasar apa yang diajarkan karir Anda dalam pencegahan pencucian uang yang tidak diajarkan di universitas?
Jawaban: Anda benar-benar belajar dengan menghadapi masalah nyata bersama orang-orang nyata, dengan mereka yang telah melakukan kesalahan dan ingin memperbaikinya. Kesuksesan dan studi teoretis saja tidak cukup. Pembelajaran dan pertumbuhan didasarkan pada kesalahan yang dibuat dan solusi yang diterapkan; ini tentang menghadapi masalah dengan solusi praktis.
Saya sangat menyukai tantangan mencari solusi, dan saya sering berbicara dalam bentuk jamak karena tidak ada satu jawaban tunggal. Saya menyukai solusi yang dapat diterapkan secara praktis, tanpa perlu bertele-tele atau berlebihan dalam teori.
Pelajaran terbaik yang pernah saya dapatkan adalah menghadapi kesulitan dan tidak melakukan sesuatu hanya karena atasan memerintahkan—Anda harus benar-benar pragmatis.
Berita Didit
Luis Rodríguez Soler: “Jika Anda Tidak Mencegah Pencucian Uang, Anda Tersandung”
